모기지 포인트는 기본적으로 더 낮은 이자율로 구매할 수 있도록 함으로써 작동합니다. 항상 좋은 생각은 아니지만 정착 중이고 모기지를 곧 재융자할 생각이 없다면 모기지 포인트를 구입하는 것이 현명할 수 있습니다.
모기지 포인트에는 두 가지 유형이 있습니다.
우리의 목적을 위해 할인 포인트에 초점을 맞추겠습니다.
모기지 포인트 구매의 주요 이점은 대출 이자율을 낮추고 대출 기간 동안 지불하게 될 금액을 줄이는 것입니다. 정확한 금액은 다를 수 있지만 일반적으로 포인트당 이자율이 0.25% 낮아집니다.
모기지 이자율을 낮추면 월별 지불액이 줄어들어 예산을 더 쉽게 관리할 수 있습니다. 또한 포인트 비용은 모기지 이자를 선납하기 때문에 항목별 세금 공제가 될 수 있습니다. IRS 요건을 충족하면 포인트를 지불한 연도에 전체 공제를 받을 수 있습니다. 그렇지 않으면 대출 기간 동안 공제를 청구할 수 있습니다.
모기지 포인트를 구매하기 전에 손익분기점을 계산하십시오. 이 때 낮은 이자율로 저축한 금액이 포인트 비용과 같을 때입니다.
예를 들어, $300,000 모기지를 보고 있다면 각 포인트의 비용은 $3,000입니다. 모기지가 고정 이자율, 30년 기간 및 4.5%의 이자율을 가지고 있고 포인트를 구매하면 이자율이 4.25%로 낮아진다고 가정해 보겠습니다.
포인트를 구매하면 월 지불액이 $1,520에서 $1,476로 줄어들어 월 $44가 절약됩니다. $3,000를 $44로 나누면 손익분기점에 도달하는 데 68개월(또는 5.7년)이 걸립니다.
68개월 이전에 이사를 하거나 재융자를 할 수 있다고 생각한다면 모기지 포인트를 사는 것이 별로 도움이 되지 않을 것입니다. 그러나 손익분기점을 넘어서 모기지 상환금을 지불할 것으로 예상되는 경우 모기지 포인트를 사용하면 비용을 절약할 수 있습니다.
다행히도 온라인에서 검색하여 계산을 수행할 수 있는 계산기를 찾을 수 있습니다. 어려운 부분은 집에 얼마나 오래 머무를 것인지 결정하는 것일 수 있습니다.
모기지 포인트는 모든 주택 구매자에게 적합하지 않을 수 있습니다. 손익분기점을 파악하는 것은 좋은 시작이지만 포인트를 구매하기 전에 고려해야 할 사항이 더 있습니다. 예를 들어 포인트를 지불하려면 돈을 마련해야 합니다.
포인트는 일반적으로 이자율을 0.25% 낮추지만 포인트당 할인은 대출 기관, 대출 유형 및 시장 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 고려 중인 특정 모기지에 해당하는 번호를 실행하십시오.
포인트를 지불할 계획이더라도 경쟁 모기지 제안을 받아 어떤 이자율과 조건이 가장 좋은지 확인해야 합니다. 예를 들어 한 대출 기관에서 포인트를 지불하면 요율이 낮아질 수 있지만 여전히 경쟁업체의 제안보다 높을 수 있습니다.
대출 유형을 비교할 때 동일한 대출 기관의 각 포인트 가치가 변경된다는 것을 알 수 있습니다. 또한 변동 금리 모기지론을 고려하고 있다면 대출 기관이 초기 고정 금리 기간이 끝난 후에도 금리 인하를 계속 적용할지 확인하십시오.
그렇긴 하지만, 가장 간단하고 쉬운 해결책은 단순히 더 큰 계약금에 돈을 투자하는 것일 수 있습니다.
모기지 포인트를 구입하는 것이 대출 이자율에 영향을 줄 수 있는 유일한 것은 아닙니다. 대출 기관, 대출 유형 및 예치한 금액에 따라 다른 금리를 제공받을 수 있습니다. 또한 신용은 모기지 이자율에 직접적인 영향을 미칠 수 있습니다.
예를 들어, FICO 대출 저축 계산기를 사용하면 FICO ® 점수 ☉ 낮은 금리로 이어질 수 있습니다. $300,000, 30년 고정 금리 모기지의 경우 FICO ® 가 있는 사람들의 현재 전국 평균 금리는 4.378%입니다. 640에서 659 사이의 점수. 이것은 $1,498의 월별 지불로 환산됩니다.
그러나 신용 점수를 680에서 699 사이로 올리면 이율은 3.734%, 월 납부액은 $1,387이 됩니다. 동일한 요율 변경을 구매하려면 $7,968의 비용으로 2.576 모기지 포인트를 구매해야 합니다.
신용 향상에 대해 자세히 알아보고 집을 구입하기 훨씬 전에 신용 관리를 시작하는 것이 가장 좋습니다.
모기지 포인트를 구매하면 이자율을 낮추고 돈을 절약할 수 있지만 구매를 계획할 때 큰 그림을 염두에 두십시오. 시간이 있다면 신용을 개선하고 더 많은 계약금을 저축하는 것이 훨씬 더 많은 비용을 절약할 수 있는 중요한 단계가 될 수 있습니다. 그런 다음 주변을 둘러보고 제안을 비교하여 전체적으로 가장 비용이 적게 드는 대출을 찾으십시오.