모기지 공동 서명은 가족이나 친구가 주택을 구입하거나 더 유리한 조건을 갖추는 데 도움이 될 수 있습니다. 그것이 다른 사람들을 지원하는 만족스러운 방법일 수 있지만, 당신은 또한 당신이 감수하고 있는 위험을 인식해야 합니다. 주 차용인이 지불을 놓치지 않는다 해도 신용 보고서에 모기지가 있으면 자신의 대출이나 신용 한도를 받기가 더 어려워질 수 있습니다.
모기지 공동 서명을 하면 주 차용인이 지불을 중단할 경우 모기지 지불에 대한 모든 재정적 책임을 지는 데 동의합니다. 그러나 집의 소유권을 공유하지 않으며 제목에 귀하의 이름이 표시되지 않습니다.
대조적으로, 공동 차용자(공동 신청자 또는 공동 신청자라고도 함)는 재정적 책임과 주택 소유권을 모두 공유합니다. 공동 신청자 약정은 주택을 구입하여 함께 살고 싶어하는 배우자, 파트너 또는 친구 사이에서 일반적이지만, 모기지론에 거주하지 않는 차용인도 있을 수 있습니다.
모기지 공동 서명은 누군가가 가족 구성원이 집을 구입하는 것을 돕고자 할 때 더 일반적일 수 있습니다. 예를 들어, 부모는 스스로 자격을 갖추는 데 어려움을 겪고 있는 자녀를 위해 공동 서명할 수 있습니다. 아마도 자녀가 새로운 경력을 갖고 있거나 자영업을 하거나 최근에 이혼했기 때문일 수 있습니다.
신청자는 안정적인 수입이 없거나 스스로 자격을 갖추기에 충분한 수입이 없을 때 모기지 공동 서명자로부터 혜택을 받을 수 있습니다. 안정적인 급여와 낮은 소득 대비 부채 비율(DTI)을 가진 공동 서명자는 대출 기관에 누군가가 모기지 상환을 할 수 있다는 확신을 줄 수 있습니다. 대출 기관이 주 차용인에게 최소 계약금을 요구할 수 있지만 공동 서명자는 계약금을 도울 수도 있습니다.
공동 서명자의 신용 점수도 고려됩니다. 그러나 모기지 대출 기관은 일반적으로 세 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax) 모두에서 두 신청자의 신용 점수를 모두 살펴보고 둘 중 낮은 중간 점수를 사용합니다. 결과적으로 주 차용인의 신용 점수가 충분히 높지 않은 경우 공동 서명자가 반드시 큰 도움이 되지는 않습니다.
모기지 공동 서명 요건은 대출 기관과 모기지 유형에 따라 다를 수 있습니다.
예를 들어, 일부 대출 기관은 공동 서명자가 부모 또는 형제 자매와 같은 주요 대출자의 가까운 친구 또는 친척이 되도록 요구합니다. 대출 기관은 주택 판매자 또는 부동산 중개인과 같이 주택 판매에 재정적 이해관계가 있는 공동 서명자를 금지할 수 있습니다.
공동 서명자는 일반적으로 대출에 대한 최소 신용 점수 요건(일반 대출의 경우 620점, 정부 지원 FHA(Federal Housing Administration) 대출의 경우 500~580점)을 충족해야 합니다.
공동 서명자는 또한 식별 문서 및 재무 기록의 사본을 공유하고 신용 확인에 동의해야 합니다. 필요한 문서에는 정부 발급 신분증, 사회 보장 카드, 세금 신고서 및 은행 거래 내역이 포함될 수 있습니다.
대출에 대한 재정적 책임을 지기 때문에 모기지 공동 서명은 마치 자신을 위해 모기지를 받는 것처럼 신용에 영향을 미칠 수 있습니다.
귀하의 신용 점수는 제쳐두고, 귀하가 직접 지불하지 않더라도 다른 채권자들이 귀하의 DTI에 모기지 지불금을 포함시킬 수 있습니다. 높은 DTI는 신용 점수에 영향을 미치지 않지만 새로운 대출 또는 신용 한도에 대한 자격을 더 어렵게 만들 수 있습니다.
모기지 공동 서명에는 재정적 상승이 거의 없이 많은 위험을 감수해야 합니다. 공동 서명을 고려하고 있다면 주요 동기는 누군가가 집을 구입하도록 돕는 것이어야 합니다.
또한 공동 서명한 후에 모기지에서 이름을 지우는 것도 어려울 것입니다. 주 차용인이 스스로 모기지를 재융자할 수 있을 때까지 기다려야 할 수도 있습니다.
공동 서명자는 안정적인 수입과 낮은 DTI가 있는 모기지 신청자에게 주로 혜택을 주지만 신용 점수는 여전히 중요합니다. FICO
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Experian에서 무료로 제공하는 8을 사용하여 현재 위치를 파악할 수 있습니다. 준비할 시간이 있다면 재정 준비에 집중할 수도 있습니다. 다른 미지급 부채를 상환하고 소득을 늘리고 신용 점수를 높이면 공동 서명자로서 더 가치 있는 사람이 될 수 있습니다.