10년 이상 동안 소득 특약이 있는 연금은 연금이 없거나 사회 보장을 보충해야 하는 많은 퇴직자들이 선호하는 선택이 되었습니다. 주식 시장의 롤러코스터를 거치지 않고 향후 10~15년 동안 5~7%, 최고 10%의 "보장 수익률"을 원하지 않는 사람이 누가 있겠습니까?
여기에서 인용 부호를 사용하는 이유는 많은 재정 고문이나 보험 대리인이 소득 특약이 있는 변동 및 고정 지수 연금을 과도하게 판매하여 귀하를 판매하기 위해 판촉하는 것이기 때문입니다. 그리고 최악의 부분은 고문이 당신보다 제품 작동 방식에 대해 더 잘 알지 못할 수도 있다는 것입니다. 이것이 이 기능이 있는 대부분의 퇴직자가 일반적으로 작동 방식을 완전히 이해하지 못하는 이유입니다. ("연금은 은퇴한 베이비 붐 세대를 위한 솔루션입니까?"를 읽고 자세히 알아보십시오.)
많은 마케팅 장치가 연금 소득 특약을 사용하는 주된 이유를 희석시켰습니다. 가장 적은 투자 금액으로 가장 높은 지불금을 얻기 위해서입니다. 이러한 제품은 더 잘 설명되어야 합니다.
간단히 말해서 연금 소득 특약(종종 "보장 소득 특혜 특약" 또는 "평생 소득 특약"이라고도 함)은 대부분의 고정 지수 및 변동 연금 계약에 추가할 수 있는 개선 사항입니다. 그것의 유일한 목적은 귀하의 원래 투자가 0이 되더라도 귀하의 남은 생애(그리고 아마도 귀하의 배우자의 인생도) 동안 계약상 보장되는 지불금을 만드는 것입니다.
지불 금액은 연령에 따라 다릅니다. 소득원을 "켜는" 나이가 많을수록 지불금이 높아집니다. 보험 회사는 소득 금액을 결정하기 위해 사망률 표를 사용하기 때문에 80세는 65세보다 항상 더 많은 금액을 지불하게 됩니다.
그러나 연령을 제외하고 연금 지급액은 특약 및 회사의 조건 구성 방식을 비롯한 다양한 요인에 따라 보험 회사와 제품마다 크게 다를 수 있습니다.
연금 소득 특약이 GLWB이든 GMIB이든, 둘의 뚜렷한 차이점은 연금 수령과 반대되는 인출입니다.
GLWB는 고정 인덱스 연금과 변동 연금 모두에서 볼 수 있는 소득 특약입니다. 이 특약을 사용하면 계정에 더 이상 돈이 없더라도 원래 투자의 일정 비율을 평생(및 배우자의 삶도 가능) 동안 소득 지급으로 보장받을 수 있습니다.
예를 들어 65세 부부가 $100,000를 투자하고 5년을 기다리면 연간 $8,113의 공동 지불금을 받게 됩니다. 남편이 82세에 세상을 뜬다면 그의 아내는 평생 같은 급여를 계속 받게 될 것입니다. 그녀가 92세에 세상을 떠난다면 그 22년 동안 지불한 총액은 $178,486입니다.
GLWB 소득 특약을 사용하면 연금에서 예측 가능하거나 간헐적으로 인출할 수 있습니다. 더 많은 유연성과 통제력을 제공하며 연금은 고정되는 대신 계속해서 증가합니다. 인출을 받는 동안 성장을 허용하는 이점은 더 큰 잠재적 사망입니다. 배우자 또는 기타 수혜자에게 지급되는 혜택.
GMIB는 일반적으로 오래된 변동 연금과 일부 고정 인덱스 연금에서 볼 수 있는 소득 특약입니다. GLWB와 마찬가지로 매년 지불을 받기 위해 기다리는 최소 금액이 보장됩니다. 그러나 가장 큰 차이점은 GMIB의 경우 결국에는 연금을 지급해야 하거나 가둬야 평생 동안 즉각적인 연금으로 전환된다는 것입니다.
다시 말하지만, 보장 비율은 연기될 때 연금에 적립되지만 활성화되면 더 이상 증가하지 않는 연간 금액입니다. GLWB와 비교할 때 연금 수령 전에 인출하는 것과 같은 유연성을 제공하지 않으므로 통제력을 잃게 됩니다.
대부분의 소득 특약은 연간 약 1%의 비용이 듭니다. 이 금액은 누적 가치에서 공제됩니다. 이는 계약을 해지하거나 사망할 경우 연금의 실제 가치입니다. 예를 들어 연금에 $100,000를 투자했다면 연간 누적 가치에서 최소 $1,000가 공제되는 것을 볼 수 있습니다. 귀하의 연금 가치가 증가하면 소득 특약의 비용도 증가합니다. 같은 시나리오에서 다음 해에 연금이 5% 증가하면 소득 특약은 그 해에 $1,050가 됩니다.
라이더에 대한 한 보험 회사의 수수료가 다른 보험 회사의 수수료보다 낮을 수 있지만 많은 보험 회사의 경우 수수료가 연금 계약에 추가되면 절대 취소할 수 없는 기회가 있다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 이것이 바로 착용할 가치가 있는지 여부를 결정해야 하는 이유입니다.
따라서 연금을 비교할 때 논의에 포함되어야 하는 몇 가지 용어가 있습니다.
연금 소득 특약 비율(종종 "롤업 비율" 또는 "스텝업 비율"이라고도 함)은 연금의 보장 측면(투자 측면과 반대)이 연기되는 한 계속 증가하는 비율입니다. . "지연"이라는 단어는 중요합니다. 분명히 혜택을 받기 시작할 때까지 더 오래 기다릴수록 최종 지불금이 더 높아지기 때문입니다. 종종 재정 고문이나 보험 대리인이 "향후 10년 동안 7%의 복리를 보장"과 같은 말을 듣게 됩니다.
소득 라이더 성장률은 정확히 들리는 것과 같지 않습니다. 이는 보험 회사가 연금에 넣은 금액에 롤업 성장을 더한 금액인 계정의 "혜택 기반" 증가분을 계산하는 데 사용하는 인위적인 비율(예:5%~7%)입니다. 연금의 혜택 기반에 축적된 돈은 그냥 지나칠 수 있는 것이 아닙니다. 인출할 일시금으로 사용할 수 없습니다. 적립 단계를 떠나 지불 단계를 시작하기로 선택한 후 지불이 계산될 금액을 나타냅니다.
그러나 연금 소득 특약을 켜자마자 성장 보장이 중단되고 이제 지급 모드가 되므로 주의하십시오.
광고에서 본 "보장된" 성장률은 대부분의 사람들이 연금을 볼 때 집중하는 경향이 있는 매력적인 수치이지만 어떤 면에서는 지급률이라는 또 다른 수치가 있습니다. 중요하거나 그 이상일 수 있습니다.
소득 지불 비율은 귀하의 연령을 기준으로 귀하가 계약상으로 평생(그리고 아마도 귀하의 배우자의 평생) 동안 받게 될 연금의 백분율입니다. 귀하의 지불은 기본적으로 귀하의 급여 기반에 지불 비율을 곱한 것입니다.
이 수치는 보험사마다 다르며, 보험금 지급액에 큰 차이가 날 수 있으므로 주의해야 합니다. 거의 모든 보험 회사는 지급률이 다르므로 연금 소득 특약을 고려하기 전에 이 수치를 확인하십시오.
성장률에만 집중했다면 (많은 사람들이 그렇겠지만) A사는 B사보다 얼핏 보기에 더 인상적이다. 그러나 지급률에 대해 자세히 알아보려면 그 결과 연간 408달러가 증가했습니다.
연금 소득 특약은 정말 좋은 생각처럼 보일 수 있지만 계약에 불필요한 수수료를 추가하기 전에 반드시 필요한지 확인하십시오. 제 생각에는 항상 적은 것이 더 많으며, 연금은 시간이 지남에 따라 상당한 부분을 소비할 수 있는 다양한 유형의 라이더(소득 및 사망 혜택 라이더 포함)와 종종 과매도됩니다. 때때로 소득 특혜보다 즉시 즉시 연금을 구매하는 것이 훨씬 더 유리할 수 있습니다.
요약하자면, 연금 소득 특약을 구매하기 전에 둘 다 알아야 합니다. "롤업 비율" 및 지불금 비율. 재정 고문이나 보험 대리인이 추천 대상의 가치를 입증하기 위해 여러 번 비교할 수 없는 경우 모든 관련 정보 없이 갑작스러운 성급한 결정을 내리기 전에 피하는 것이 가장 좋습니다.