2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.

곧 주택을 구입할 계획이라면 모기지 구입을 통해 주택을 살 수 있는 금액과 모기지 상환액을 예상할 수 있습니다. 또한 어떤 대출이 적격인지, 낮은 이자율을 받기 위해 신용을 쌓아야 하는지 판단하는 데 도움이 됩니다.

발행 당시 30년 모기지 이자율은 약 3%였습니다(15년 고정 대출은 2.5%보다 약간 낮음). 그러나 이러한 낮은 이자율을 확보하려면 가장 경쟁력 있는 모기지 상품을 보유한 대출 기관을 찾기 위해 약간의 노력이 필요합니다.

최고의 모기지를 구입할 때 먼저 이러한 대출이 어떻게 작동하는지 이해하고 신용을 확인하는 것이 가장 좋습니다. 가장 좋은 가격으로 쇼핑하면 시간이 지남에 따라 수천 달러의 모기지론을 절약할 수 있습니다. 프로세스의 각 단계에 대해 자세히 알아보려면 계속 읽으십시오.

모기지 작동 방식 이해

모기지를 통해 새 집을 구입하는 데 필요한 자금을 빌릴 수 있습니다. 대부분의 모기지론은 모기지론의 유형에 따라 일반적으로 판매 가격의 최소 3%에서 5%로 계약금을 지불해야 합니다. 많은 바이어들이 20%의 계약금을 목표로 하고 있지만, 귀하가 지불하는 금액은 귀하의 고유한 재정 상황에 따라 다릅니다. 모기지 금액은 계약금과 주택 구입 가격의 차액으로 결정됩니다. 또한 일반적으로 구매 가격의 2%에서 5% 사이인 마감 비용과 수수료를 지불해야 합니다.

모기지 기간은 다양할 수 있지만 일반적으로 10년, 15년, 20년 또는 30년입니다. 그 기간 동안 다음을 충당하기 위해 대출 기관에 매월 지불해야 합니다.

• 교장 :이자를 제외한 대출금액 또는 이미 상환한 금액입니다.
• 관심 :대출에 대한 금융 수수료, 이자는 대출 기관이 부과하는 연이율(APR)을 기준으로 합니다.
• 에스크로 :에스크로 계정에는 만기 시 주택 소유자 보험, 재산세 및 기타 비용을 충당하는 데 사용되는 자금 풀이 있습니다. 대출 기관이 요구하는 경우 모기지 보험에 대한 비용을 지불해야 할 수도 있습니다.

상환 기간 동안 주택에 대한 증서는 대출 기관의 소유로 남아 있습니다. 모기지론을 전액 지불하면 대출 기관이 증서를 귀하에게 양도합니다. 지불이 늦어지고 결국 대출을 불이행하는 경우, 대출 기관은 주택을 압류하고 점유할 권리가 있습니다.

다음은 다양한 모기지 유형과 작동 방식에 대한 분석입니다.

• 기존 대출 :이 모기지는 은행, 신용 조합 및 기타 모기지 대출 기관에서 제공합니다. 일반 대출은 정부 기관에서 보증하거나 보증하지 않습니다. 폐쇄 후 몇 개월 이내에 다른 대출 기관에 매각될 수 있습니다.
• 정부 보증 대출 :정부 기관의 지원을 받는 이 대출은 민간 대출 기관에서 시작되지만 대출 승인을 받을 수 없는 주택 구입자에게 솔루션을 제공합니다. 여기에는 FHA 대출, VA 대출 및 USDA 대출이 포함됩니다.
• FHA 대출 :이 대출은 FHA(연방주택청)에서 보장하며 최저 3.5%의 계약금을 허용합니다. 소득이 낮거나 신용이 완벽하지 않은 경우 FHA 융자를 받을 수 있습니다. 이러한 대출에 대한 자격 기준은 기존 대출에서 찾을 수 있는 것보다 덜 엄격합니다.
• VA 대출 :미국 보훈처를 통한 대출은 군인과 그 가족을 대상으로 합니다. 자격이 되면 계약금 없이 모기지 승인을 받을 수 있습니다.
• USDA 대출 :이 대출은 농촌 지역에서 집을 구입할 계획인 저소득 차용자를 위해 고안되었습니다. 계약금이 필요하지 않습니다.

어떤 유형의 모기지 대출을 받든 이자율은 주요 결정 요인이 될 것입니다. 그러나 모기지는 대출 이자율이 변경될 수 있는지 여부를 결정하는 두 가지 광범위한 범주 중 하나에 속한다는 점을 이해하는 것이 중요합니다.

• 고정 모기지 :대출 이자는 전체 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다. 이러한 모기지론은 월 지불액에 대해 더 많은 예측 가능성을 제공하지만 대안에 비해 더 높은 이자율을 초래할 수 있습니다.
• 조정 가능한 모기지(ARM) :이러한 모기지에는 변동할 수 있는 이자율이 있습니다. 일반적으로 이자율은 대출 기간이 시작될 때 고정된 다음 시장 이자율에 따라 매년 변경됩니다. 대출 금리가 변할 수 있는 빈도는 5/1 또는 7/1과 같은 분수로 표시됩니다. 7/1 ARM 대출을 사용하면 처음 7년 동안은 고정 이율이 적용되며 그 이후에는 이율이 매년 변경될 수 있습니다. 일부 구매자는 고정 이자율 대출에 비해 초기 고정 기간 동안 더 낮은 이자율을 제공할 수 있기 때문에 이러한 대출을 선호하지만 대출 기간 동안 보장된 이자율이 고정되어 있지 않기 때문에 더 위험합니다.

신용 점수 확인 및 보고

모기지를 신청할 때 대출 기관은 FICO ^® 를 검토합니다. 점수 ^☉ 그리고 종종 국가 신용 조사 기관인 Experian, TransUnion 및 Equifax의 세 곳 모두에서 제공하는 신용 ​​보고서의 정보. 단일 차용인의 경우, 대출 기관은 일반적으로 가장 낮은 점수에서 가장 높은 점수를 주문하고 중간 점수를 사용하여 모기지 대출 자격을 평가합니다. 예를 들어, 귀하의 점수가 620, 650 및 690인 경우 대출 기관은 일반적으로 대출 결정을 내리기 위해 650을 사용합니다. 두 사람이 함께 모기지를 받을 때 대출 기관은 둘 중 낮은 중간 점수를 봅니다.

대출 유형별 일반 신용 점수 지침은 다음과 같습니다.

• 기존 대출 :FICO ^® 620점 이상
• FHA 대출 :FICO ^® 최소 580점(또는 FICO ^® 의 경우 계약금 10%) 최저 500점)
• VA 대출 :FICO ^® 620점 이상
• USDA 대출 :FICO ^® 640점 이상

앞으로 나아가기 전에 신용이 어느 정도인지 알면 현실적인 기대치를 설정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 신용 점수가 모기지 자격을 충족할 만큼 높지 않은 경우 승인을 받을 수 있는 최상의 기회를 제공하기 위해 시간을 내어 점수를 향상시킬 수 있습니다.

계속해서 제때에 청구서를 지불하고, 신용 카드 잔액을 지불하고, 새로운 신용 신청을 피함으로써 모기지 대출을 위한 신용을 준비할 수 있습니다.

모기지 사전 승인 받기

신용 점수가 모기지 준비가 되었다고 생각되면 대출 제안을 탐색할 수 있습니다. 사전 검증 또는 사전 승인을 받아 이를 수행할 수 있습니다. 용어는 종종 같은 의미로 사용되지만 서로 다른 의미를 갖습니다.

• 예선 귀하의 재정 및 신용 기록에 대한 빠른 검토를 포함하여 귀하가 받을 수 있는 자격을 추정하는 데 도움이 됩니다. 사전 자격을 갖추는 데 몇 분 밖에 걸리지 않으며 대출 기관 웹사이트에 전화하거나 방문하여 귀하의 소득, 자산 및 부채에 대한 몇 가지 질문에 답할 수 있습니다.
• 사전 승인 모기지 자격에 대한 보다 정확한 그림을 그리는 보다 심층적인 프로세스입니다. 당신은 공식적으로 모기지론을 신청하고 대출기관이 검토할 증빙 서류를 제출해야 합니다. 개인 정보를 제공하고 신용 확인에 동의하며 소득 문서와 자산 및 부채 목록을 제공해야 합니다. 일부 대출 기관은 또한 공을 굴리기 위해 신청 수수료를 징수합니다.

모든 것이 확인되면 대출 조건과 이자율이 포함된 사전 승인 편지를 받게 됩니다. 대부분의 사전 승인 편지는 최대 90일 동안 유효하며 주택을 제안하는 데 사용할 수 있습니다.

가장 저렴한 가격으로 쇼핑하기

모기지 대출 기관이나 중개인과 함께 쇼핑하여 최상의 이자율을 얻는 것이 항상 이상적입니다. 이를 위해서는 여러 대출 기관이 귀하의 신용 보고서에 액세스해야 하며, 이는 많은 신용 풀을 초래합니다. 그러나 대부분의 신용 평가 모델은 2주 이내에 쇼핑하는 경우 모기지와 관련된 모든 어려운 문의를 하나로 묶습니다.

여전히 원하는 이자율을 얻지 못한다면 모기지 브로커를 이용하는 것을 고려하십시오. 그들은 당신에게 더 유리한 대출 조건을 제공할 수 있는 대출 기관 네트워크에 귀하의 정보를 쇼핑할 것입니다. 또한 더 많은 계약금을 제공하여 보다 경쟁력 있는 이자율을 확보할 수 있습니다.

결론

모기지 쇼핑은 스트레스를 받을 필요가 없습니다. 모기지가 어떻게 작동하는지 이해하고 신용 상태를 파악하고 모기지 사전 승인을 받으면 꿈에 그리던 집을 구매하는 데 있어 추측을 하지 않아도 됩니다. 가장 중요한 것은 여러 대출 기관을 둘러보고 가장 좋은 대출 금리를 찾는 것입니다.

모기지 여정을 시작하기 전에 AnnualCreditReport.com을 통해 세 곳 모두에서 무료로 받을 수 있는 신용 보고서를 살펴보십시오. 무료 신용 보고서 및 신용 점수는 Experian을 통해서도 제공됩니다. Experian CreditWorks Premium℠을 사용하면 대출 자격에 대한 더 나은 아이디어를 제공하는 모기지별 신용 점수를 볼 수 있습니다.