새 집을 구입할 준비가 되셨습니까? 꿈에 그리던 주택에 입찰하기 전에 모기지 이자율과 조건을 비교하여 주택 융자에 가장 적합한 가격을 찾으십시오. 모기지 이자율은 오랫동안 유지되며 장단기 비용에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 모기지 견적을 비교하는 방법, 대출 기관에 따라 모기지 이자율이 다른 이유, 낮은 이자율을 확보하기 위해 무엇을 할 수 있는지 알아보려면 계속 읽으십시오.

모기지를 어떻게 평가합니까?

모기지론 평가를 시작하기 전에 몇 가지 기본 용어를 배우는 것이 중요합니다. 주택 융자 검색을 시작할 때 더 많은 정보를 얻을수록 올바른 결정을 내릴 수 있는 준비가 되어 있습니다. 다음은 알아야 할 몇 가지 용어입니다.

• 대출 기간: 이것은 대출 기관이 대출 잔액을 상환하기로 동의한 기간입니다. 대부분의 모기지 기간은 10년, 15년, 20년 또는 30년입니다. 이 기간 동안 원금과 이자를 충당하기 위해 대출 기관에 매월 지불하게 됩니다(있는 경우 에스크로 지불).
• 교장: 원금은 이자를 제외한 대출 잔액입니다.
• 관심: 이것은 대출 기관이 발행한 대출에 대해 지속적으로 부과하는 수수료입니다. 백분율로 표시됩니다. 대출에 대한 연이율(APR)에는 이자율이 포함되지만 다른 수수료도 고려됩니다. 이자율은 고정 또는 변동입니다. 신청 과정에서 요금이 고정됩니다.
• 에스크로 : 귀하는 이 계좌로 지불할 수 있으며, 대출 기관이 귀하를 대신하여 재산세, 주택 소유자 보험 및 모기지 보험(해당되는 경우)을 지불하는 데 사용할 것입니다. 이는 주택 구입 과정에서 사용되는 에스크로 계좌와 다르며, 귀하의 본격적인 보증금을 보관합니다.
• 포인트 : 일부 대출 기관은 시작점 및 할인점이라고 하는 것을 판매합니다. 대출 과정에서 대출 기관에 지불하는 수수료를 줄이기 위해 시작 포인트를 구입할 수 있으며 할인 포인트는 모기지 이자율을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다. 기본적으로 월 지불액을 줄이기 위해 이자를 선불로 지불할 수 있습니다.
• 결산 비용 : 대출을 받을 때 지불해야 하는 수수료입니다. 비용은 일반적으로 주택 구입 가격의 2%에서 5% 사이입니다.

요율만을 기준으로 쇼핑하고 싶은 마음이 들지만 함께 일할 대출 기관의 품질을 고려하는 것이 중요합니다. 과거 및 현재 차용인의 온라인 리뷰를 확인하십시오. 또한 Better Business Bureau 및 Consumer Finance Protection Bureau에 문의할 수도 있습니다.

모기지 브로커는 함께 일하고 싶은 대출 기관을 찾는 데 문제가 있는 경우 선택할 수 있는 옵션입니다. 그들은 경쟁력 있는 조건의 대출 상품을 찾기 위해 네트워크에 있는 대출 기관에 귀하의 정보를 쇼핑할 수 있습니다. 또는 친구나 가족에게 추천을 요청할 수 있습니다.

모기지 추정치를 비교하는 방법

당신이 고려하고 있는 대출 기관은 대출 견적을 제공하여 누가 가장 좋은 거래를 하는지 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그러나 대출 견적을 요청하기 전에 대출 기관에 현실적인 수치를 제공할 수 있도록 주택을 감당할 수 있는지에 대한 예산을 설정하십시오.

동일한 금액과 유형, 금리 유형 및 계약금 금액의 대출을 비교하고 있는지 확인하십시오. 이렇게 하면 옵션을 더 효과적으로 비교하는 데 도움이 됩니다.

대출 기관은 대출 견적을 생성하기 위해 다음 정보가 필요할 수 있습니다.

• 귀하의 이름 및 사회 보장 번호
• 구매하려는 주택의 주소 및 판매 가격
• 원하는 대출 금액(또는 계약금을 지불한 후 대출하려는 금액)

대출 견적이 있으면 다음 요소를 평가하십시오.

• 대출 금액: 대출 금액이 주택 구입 예산 범위 내에 있습니까?
• 월별 결제: 월 원금과 이자는 얼마인가요? 해당되는 경우 재산세, 주택 소유자 보험, 모기지 보험 및 주택 소유자 협회(HOA) 회비로 매월 얼마를 지불하시겠습니까?
• 이자율: 이자율은 고정인가 변동인가? 변동 금리 모기지(ARM)를 받는 경우 금리에 대한 최악의 시나리오는 무엇입니까?
• 요율 고정 기간: 언제 요금을 고정할 수 있습니까? 모기지 이자율은 변동하는 경향이 있으므로 타이밍이 큰 차이를 만들 수 있습니다. 이자율을 낮추기 위해 포인트나 크레딧을 구매할 수 있습니까?
• 모기지 보험: 개인 모기지 보험(PMI) 또는 모기지 보험료의 형태로 모기지 보험을 지불해야 합니까? 그렇다면 매월 얼마의 비용이 듭니까? 대출에서 제거할 수 있다면 언제 가능합니까?
• 수수료 및 크레딧: 선불 대출 비용은 얼마입니까? 대출 기관이 크레딧을 제공합니까?
• 결산 비용: 폐업하려면 얼마나 많은 돈이 필요합니까?

재산세 및 주택 보험을 포함하여 에스크로 계정에 나열된 금액은 다를 수 있습니다. 이 수치는 대출 기관이 귀하의 월별 지불액을 측정하기 위해 사용하는 대략적인 추정치이며 대출이 승인되고 종료되도록 승인되면 변경될 수 있습니다. HOA 수수료 및 유틸리티 비용과 같이 부동산 위치가 다를 수 있는 요소에도 주의하십시오.

대출 기관의 모기지 이자율이 다른 이유는 무엇입니까?

대출 기관은 시장 요인과 대출자의 재정을 고려하여 모기지 금리를 설정합니다. 따라서 주택 융자를 구입할 때 대출 금액과 기간은 같지만 금리가 다른 제안을 받는 경우가 많습니다.

사실, 대출 기관은 귀하의 신청서를 처리하기 전에 채권 시장, 연방 기금 목표 금리 및 현재 시장 상황을 평가합니다. 또한 경쟁업체의 요율과 수수료는 물론 운영 및 인건비를 분석하여 기준 요율을 설정합니다.

대출 신청을 검토할 때 대출 기관은 신용 보고서의 정보, 신용 점수, 소득 대비 부채 비율 및 계약금 규모를 평가합니다. 대출 프로그램의 일반 지침을 충족하더라도 일부 대출 기관에는 더 엄격한 기준을 충족해야 하는 모기지 오버레이가 있습니다.

기본 점수는 얼마나 중요합니까?

기준점은 백분율의 1/100 또는 0.01%에 해당합니다. 작은 금액으로 보일 수 있지만 월 지불액과 모기지 이자로 궁극적으로 지불하게 될 금액에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

예를 들어 이자율이 3%인 $300,000, 30년 만기 ARM을 살펴보겠습니다. 귀하의 월 모기지 지불액(원금 및 이자만)은 $1,264.80입니다. 이 이자율로 대출 기간 동안 $155,332.36의 이자를 지불하게 됩니다. 그러나 시장 상황이 변하고 이자율이 12.5bp 인상되어 3.125%가 되면 월 모기지 상환액은 $1,285.13로 증가하고 대출 기간 동안 이자로 $162,645.59를 지불하게 됩니다.

ARM을 고려하고 있다면 Experian의 모기지 계산기를 사용하여 시장 상황의 변동이 월 지불액에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 확인하십시오.

언제 모기지 쇼핑을 시작해야 하나요?

신용 상태가 양호하고 계약금을 위해 저축한 돈이 충분할 때 모기지 쇼핑을 시작해야 합니다. 신용이 충분하지 않은 경우 지금 개선을 시작하여 전반적인 재정 상태를 개선할 수 있습니다.

제공될 가능성이 있는 대출 조건에 대한 더 나은 아이디어를 얻으려면 사전 승인을 받는 것이 좋습니다. 그러나 모기지 사전 승인은 일반적으로 최대 90일 동안만 지속됩니다. 소득이나 신용도가 변경되면 신청서를 제출할 때 더 높은 이자를 받거나 주택 대출이 거부될 수 있습니다.

모기지 금리를 비교하여 비용 절감

금리를 비교하여 주택 융자에 대한 번들을 절약할 수 있지만 모기지의 모든 조건을 평가하는 것도 똑같이 중요합니다. 대출 기관과 함께 쇼핑할 때 대출 견적을 받고 세부 사항을 검토하여 가장 적합한 모기지 상품을 찾으십시오.

Experian에서 무료 신용 보고서를 받아 자세히 읽을 수 있습니다. 그리고 Experian CreditWorks Premium℠을 사용하면 대출 기관에 정식으로 신청하기 전에 모기지별 신용 점수를 확인할 수 있습니다. 이를 통해 현재 위치와 앞으로 나아가기 전에 신용 점수를 개선해야 하는지 여부를 알 수 있습니다.