미국의 주택 소유 기회를 확대하기 위해 많은 수의 미국 주택 모기지를 소유하고 서비스하는 정부 후원 기업인 Fannie Mae는 최근 대출 지침을 확대했습니다. Fannie Mae는 이제 대출 대비 가치(LTV) 비율이 97%인 일부 대출, 즉 최소 계약금이 3%인 대출을 허용합니다.

패니 매가 무엇인가요?

Fannie Mae는 은행, 신용 조합 및 기타 모기지 발행인이 주택 소유자가 될 예정인 사람에게 대출할 자금을 확보하는 데 도움을 주는 연방 후원 기업입니다. 자매 기업인 Freddie Mac(Federal Home Loan Mortgage Corporation)과 함께 Fannie Mae는 금융 기관으로부터 모기지를 구입하고, 이 모기지는 받은 현금을 사용하여 새로운 대출을 발행합니다. Fannie와 Freddie는 구입한 대출을 포트폴리오에 보관하거나 주식과 마찬가지로 공개 거래소에서 투자자가 거래하는 금융 상품인 모기지 담보부 증권(MBS)에 묶을 수 있습니다.

MBS 상품에 대한 품질 표준을 설정하고 차용인이 상환할 수 없는 모기지 구매 가능성을 최소화하기 위해 Fannie Mae와 Federal Housing Finance Agency(규제 기관)는 Fannie Mae가 구매할 대출에 대해 엄격한 요건을 부과했습니다.

대출 기관은 Fannie Mae에게 대출을 판매할 수 있다는 사실을 알고 싶어하므로 발행하는 대부분의 모기지가 Fannie의 최소 대출 요건을 충족(또는 초과)합니다.

적합 대출로 알려진 신청자는 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.

• FICO ^® 점수 ^☉ 620 이상.
• 소득 대비 부채 비율(DTI)이 45% 이하이거나 현금 보유액이 많은 신청자의 경우 50%입니다. DTI는 신청자의 월별 세전 소득에서 예상 모기지 상환액을 포함하여 부채 상환에 사용되는 비율입니다.
• 집이 위치한 카운티에 대한 Fannie Mae 및 Freddie Mac의 연간 적합 대출 한도에 해당하는 대출 금액. Federal Housing Finance Agency는 매년 다음과 같은 한도를 재설정합니다. 주택 비용이 가장 비싼 카운티의 한도는 $822,375입니다.
• 역사적으로 Fannie Mae는 또한 주택 시장 가치의 5% 이상의 최소 계약금을 요구했습니다. 다시 말해서, 적격 모기지에서 LTV(대출 금액으로 표현되는 주택 가치의 백분율)는 95%를 초과할 수 없습니다. Fannie Mae LTV 97 대출은 최대 허용 LTV를 97%로 높여 최저 3%의 계약금을 허용합니다.

기존 대출 상품 확장

Fannie Mae 97 LTV 대출은 기존 Fannie Mae 대출 프로그램의 확장으로 두 가지 형태로 제공됩니다.

Fannie Mae HomeReady 97 LTV 대출

• 저소득 대출자의 주택 구입을 돕기 위한 것입니다.
• 자격을 갖춘 신청자는 소득이 지역 중위 소득의 80% 미만이어야 합니다.
• LTV가 95% 이하인 HomeReady 대출과 달리 HomeReady 97 LTV 모기지는 모든 후보자에게 신용 점수를 요구합니다.
• 97 LTV 대출의 수혜자는 대출을 상환하지 못할 경우 대출 기관(및 Fannie Mae 및 그 투자자)을 재정적 손실로부터 보호하기 위해 개인 모기지 보험(PMI)에 가입해야 합니다. 그러나 Fannie Mae는 HomeReady 차용인이 PMI를 할인된 가격에 구매할 수 있도록 합니다. PMI 수수료는 대출 금액의 20%를 상환한 후에 제거할 수 있습니다.

Fannie Mae Standard 97 LTV 대출

• 최소 한 명의 신청자가 처음 주택 구입자라면 모든 차용인에게 개방됩니다.
• Standard 97 LTV 모기지 신청자는 모든 신청자가 신용 점수를 보유해야 합니다.
• Standard 97 LTV 모기지를 발행한 차용자는 PMI도 구매해야 합니다.

패니 매와 수수료

Fannie Mae 대출 지침을 준수하는 다른 모든 대출과 마찬가지로 97 LTV 모기지에는 LLPA(대출 수준 가격 조정)라는 수수료가 적용됩니다. 이러한 수수료는 다음을 포함하여 대출 및 차용자의 주어진 조합에 적용될 수 있는 여러 변수를 기반으로 계산됩니다.

• 신용 점수: 신용 점수가 620에서 639 사이인 차용자는 97 LTV 대출에 대해 대출 금액의 3.5%를 추가로 부과받는 반면, 점수가 더 높은 차용인에게는 대출 금액의 0.75%의 최소 수수료를 적용하여 훨씬 적은 수수료를 부과합니다. 신용 점수 740점 이상
• 여부 모기지 금리는 고정 또는 조정 가능 : 변동금리 모기지는 97 LTV 대출에 대해 대출 금액의 0.25%에 해당하는 LLPA 수수료를 추가합니다.
• 금융을 받는 주택이 이동식 주택인지 여부: 이것은 Fannie Mae에 의해 "가공된 집" 또는 "현장에서 건축된" 집으로 표시됩니다. 제조 주택은 97 LTV 대출에 대출 금액의 0.5%에 해당하는 LLPA 수수료를 추가합니다.

Fannie Mae LLPA는 누적되므로 신용 점수가 예를 들어 630이고 가변 금리 모기지(ARM)로 제조 주택을 융자하는 경우 총 LLPA 비용은 대출 금액의 4.5%입니다. 그 자체로 수천 달러의 비용이 들며, 30년 모기지 기간 동안 수수료를 분산시키면 그로 인해 발생하는 이자가 수천 달러가 됩니다.

97 LTV 대출의 대안

계약금으로 현금을 사용할 수 없는 예비 주택 구입자라면 Fannie Mae 97 LTV Loan이 주택 소유자로 시작하기 위한 최선의 방법이 될 수 있습니다. 그러나 LLPA는 시간이 지남에 따라 대출 비용을 증가시킬 수 있습니다. 대출 기관과 대출 옵션에 대해 논의하는 동안 다른 옵션도 살펴보는 것이 좋습니다.

• USDA 대출: HomeReady 97 LTV 대출을 고려 중인 저소득 차용자라면 USDA 대출을 조사해 볼 가치가 있습니다. 이러한 모기지의 최대 소득 기준은 HomeReady 97 LTV 대출보다 낮고 최소 신용 점수 요건은 일반적으로 약 640으로 더 높습니다. 또한 USDA 대출은 전국의 지정된 농촌 및 교외 카운티에서만 사용할 수 있지만 가능한 경우 자격을 갖추면 0%의 계약금으로 저리 모기지를 받을 수 있습니다.
• FHA 대출: Standard 97 LTV Loan을 고려하고 있다면 대출 기관에 FHA Loan에 대해 물어볼 가치가 있습니다. FHA 대출은 일반적으로 3.5%(96.5% LTV)의 계약금을 요구하지만 신용 점수가 580점 이하인 대출을 받을 수 있습니다. 대출, 하지만 10%의 계약금을 내야 합니다.) FHA 대출은 표준 97 LTV 대출보다 수수료가 적지만 대출 기간 동안 모기지 보험료를 지불해야 합니다. 11년 후에 모기지 보험 지불을 제거할 수 있는 최소 10%의 계약금.

귀하가 받을 자격이 있고 모기지 기간 동안 비용이 가장 적게 드는 대출은 소득, 신용 점수, 계약금에 사용할 수 있는 금액, 대출 가격 및 위치를 비롯한 여러 요인에 따라 달라집니다. 사고 싶은 집. 대출 기관이나 모기지 브로커가 귀하의 재정 상황에 가장 적합한 옵션을 분류하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

신용 모기지 준비

어떤 유형의 모기지를 고려하고 있든지 신용을 최대한 좋게 하면 이자율과 수수료를 크게 절감할 수 있습니다. 다음은 이를 위한 몇 가지 팁입니다.

• 신용도를 검토합니다. 집 찾기를 시작하기 3~6개월 전에 신용 보고서와 신용 점수를 확인하여 현재 상태를 파악하는 것이 좋습니다. Experan 신용 보고서 및 FICO ^® 를 받을 수 있습니다. 무료 CreditWorks℠ 기본 구독 계정의 일부로 매월 업데이트되는 Experian 데이터를 기반으로 한 점수입니다. CreditWorks℠ Premium에 가입하면 Experian, TransUnion, Equifax 등 3개 신용 평가 기관의 데이터와 모기지별 신용 점수를 기반으로 한 신용 점수에 액세스할 수 있습니다.
• 필요한 경우 신용을 높이세요. 신용 모기지를 준비하려면 다음 단계를 따르십시오.
  • 신용 점수가 원하는 것보다 낮으면 모기지 신청서를 제출하기 전에 6개월에서 1년 동안 신용 점수 향상을 위해 노력하는 것이 좋습니다. 신용 카드 잔액을 모두 지불하고 모든 청구서를 제 시간에 계속 지불하면 됩니다.
  • 최소 모기지 신청 6개월 전에 새로운 대출이나 신용 카드 신청을 삼가십시오. 이러한 신청과 관련된 신용 조회는 일시적으로 신용 점수를 낮추므로 모기지 신청 시 불리할 수 있습니다.
  • 신용 점수에 영향을 줄 수 있는 부정확한 내용이 있는지 신용 보고서를 확인하십시오. 신용 보고서에 잘못된 정보가 표시되어 있다고 생각되면 각 신용 조사 기관에 이의를 제기하도록 알리십시오.
• 모기지 사전 승인을 구합니다. 모기지 사전 승인 절차에서는 신용 조회, 고용 ​​및 소득 확인을 포함한 대부분의 주택 융자 신청 절차를 거칩니다. 그런 다음 대출 기관은 귀하에게 대출할 의사가 있는 금액과 이자율이 기재된 서신을 제공합니다. 모기지 사전 승인은 귀하의 구매 능력을 확인하고 부동산에 대한 모든 제안에 대한 신뢰성을 추가합니다.

대출 기관이나 모기지 브로커와 협력하여 시간 경과에 따른 총 비용이 고려 중인 대출에 대해 얼마인지 파악하십시오. 또한 귀하에게 가장 적합한 대출 유형을 결정한 후에는 여러 대출 기관에 신청하는 것을 고려하십시오. 일부 대출 기관은 다른 대출 기관보다 낮은 이자 또는 수수료를 부과할 수 있기 때문입니다. 최고의 거래를 위해 쇼핑하면 대출 기간 동안 큰 비용을 절감할 수 있습니다.