특정 경우 모기지론을 즉시 재융자할 수 있지만 일반적으로 주택에 대한 현금 상환 재융자를 받기 전에 최소 6개월을 기다려야 하며 일부 모기지론 재융자는 최대 2년을 기다려야 합니다. 시간 제한은 원래 모기지의 성격과 원하는 재융자 유형에 따라 다릅니다.

이러한 시간 제한 외에도 재융자(기존 주택을 대체하기 위해 새로운 주택 융자를 받는 과정)가 귀하에게 적합한지 결정하기 전에 고려해야 할 다른 실질적인 문제가 있습니다.

언제 내 집을 재융자할 수 있습니까?

일부 기존 모기지는 즉각적인 재융자를 허용하지만 프로세스를 시작하기 전에 지연을 부과하는 특별한 경우가 있습니다.

현금 재융자

원래 모기지를 마감한 후 최소 6개월이 허용됩니다. 현금 인출 재융자는 주택 개량 프로젝트 또는 귀하가 선택한 다른 목적에 사용할 수 있는 주택 자산으로 뒷받침되는 현금 대출과 새로운 모기지를 결합합니다.

수정된 대출

폐업 후 12~24개월이 소요됩니다. 대출 기관이 월 지불 금액을 낮추거나 상환 기간을 연장하는 모기지 수정에 동의한 경우 수정 계약은 일반적으로 재융자를 받기 전에 수정 날짜로부터 12~24개월을 기다려야 합니다. 재정적 어려움이 있는 경우 모기지 수정을 요청할 수 있으며 많은 대출 기관에서 COVID-19 전염병 동안 소득 감소를 경험한 차용인에게 대출을 제공했습니다.

FHA 간소화된 재융자

폐쇄 후 최소 210일이 허용됩니다. 일반적으로 FHA 융자라고 하는 연방 주택청(Federal Housing Administration)이 담보하는 모기지가 있고 최소 6개월치의 정시 지불이 있는 경우, 6일 이내에 FHA 승인 대출 기관에 간소화된 재융자를 신청할 수 있습니다. 첫 번째 지불의 월 기념일 또는 원래 대출을 마감한 후 7개월(210일). FHA 간소화된 재융자 융자는 FHA 융자에 부과되는 것과 유사한 수수료 및 마감 비용이 적용되지만 소득 증명 및 기타 재정 문서와 관련하여 요구 사항이 덜 엄격합니다.

빨리 재융자하는 것이 좋은 경우는 언제입니까?

원래 모기지를 얻은 직후에 재융자는 다음과 같은 여러 목적을 달성할 수 있습니다.

• 월별 지불액을 낮추려면: 상환 기간이 더 긴 새로운 대출은 월 상환액을 줄일 수 있습니다(일반적으로 대출 기간 동안 지불할 총 금액을 늘리는 전략).
• 모기지 보험을 없애려면: 기존 모기지는 일반적으로 마감 시 대출 금액의 20% 미만을 예치하는 경우 개인 모기지 보험(PMI)이 필요하고, 일부 정부 지원 대출은 최소 10%의 계약금을 내지 않는 한 월별 모기지 보험료(MIP)가 필요합니다. %. 집의 시장 가치가 빠르게 상승했거나 새 모기지론에 더 많이 담을 수 있는 수단을 얻은 경우 모기지 보험에 대한 부담 없이 재융자를 하면 돈을 절약할 수 있습니다.
• 이자율을 변경하려면: 현재 모기지를 더 낮은 이자율로 교체하면 대출 기간 동안 지불하게 될 총 금액을 줄일 수 있습니다. 마찬가지로, 변동 금리 대출을 매년 변경될 수 있는 지불 방식으로 보다 예측 가능한 고정 금리 대출로 교체하면 비용을 절감하고 예산 책정 및 기타 재무 계획을 단순화할 수 있습니다.
• 현금을 받으려면: 새로운 모기지와 주택 자산으로 뒷받침되는 대출을 결합한 현금 대출은 주택 개량 프로젝트 또는 귀하가 선택한 다른 목적에 사용할 수 있습니다. 현금 상환 재융자 자격을 얻으려면 일반적으로 주택 자산이 20% 이상이어야 합니다. 따라서 원래 모기지론에 상당한 금액의 계약금을 지불했거나 주택의 시장 가치가 극적으로(그리고 빠르게) 상승하지 않는 한, 단 6개월 만에 현금 대출을 위한 충분한 자본이 없습니다.
• 공동 서명자를 추가하거나 제거하려면: 원래 모기지를 다른 사람(배우자 등)과 공동으로 신청하고 상대방을 대출에서 제거하기를 원하는 경우(예:이혼의 경우), 자신의 이름으로 재융자를 찾거나 신청해야 합니다. 다른 개인과 공동으로. 반대로, 자신의 신용과 소득을 기반으로 모기지를 얻었고 공동 서명자에게 다시 신청하려는 경우 재융자를 통해 그렇게 할 수 있습니다.

재융자가 가치가 있습니까?

적절한 상황에서 모기지 재융자는 돈을 절약할 수 있지만 원래 모기지를 얻은 직후 더 나은 대출 조건을 얻으려면 일반적으로 다음과 같은 몇 가지 요소 조합이 필요합니다.

• 현재 금리가 하락했습니다. 시장 이자율이 크게 하락하면 새로운 대출이 현재 모기지보다 훨씬 저렴할 수 있습니다. 이는 연방 준비 은행이 인플레이션을 방지하기 위해 기관 대출 금리를 인상하고 앞으로 몇 달 동안 추가 인상이 예상되는 현재의 시장 상황에서는 그렇지 않습니다.
• 신용도가 크게 향상되었습니다. 파산 또는 압류와 같은 주요 부정적인 항목으로 인해 신용 보고서가 "떨어져"(일반적으로 7년 후에 발생) 또는 상당한 금액의 회전 부채를 상환하여 신용 점수가 크게 개선된 경우 다음을 수행할 수 있습니다. 더 낮은 이자율로 새로운 대출을 받을 수 있습니다.
• 신용도가 높은 공동 차용자가 있습니다. 새로운 모기지 신청서에 다른 차용인(예:배우자)을 추가할 경우, 그들의 소득과 신용을 신청서에 추가하면 그들의 신용 기록이 양호한 경우 더 낮은 이자율을 받을 수 있습니다.
• 새 대출에 대한 계약금을 늘릴 수 있습니다. 최근에 자산을 매각했거나, 상속을 받았거나, 아니면 원래 모기지보다 훨씬 더 많은 금액을 적금하는 데 사용할 수 있는 현금을 확보한 경우 더 낮은 이자율과 마감으로 새로운 대출을 확보할 수 있습니다. 소송 비용.

또한 모기지 재융자에는 잠재적인 단점이 있습니다. 특히 현재 주택 융자를 확보한 후 시간이 거의 지나지 않은 경우에는 더욱 그렇습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• 결산 비용: 다른 모기지와 마찬가지로 재융자 대출에는 일반적으로 대출 금액의 2~5%에 해당하는 마감 비용이 포함됩니다. $300,000 모기지의 경우 $6,000에서 $15,000 사이에 해당 주택 자체에 적용되는 동일한 이자율로 대출 기간 동안 선불로 지불하거나 융자해야 합니다.
• 기타 비용 절충안: 모기지 재융자의 목표가 비용을 줄이는 것이라면 단순히 한 세트의 비용을 다른 비용 세트와 교환하지 않도록 주의하십시오. 예를 들어, 모기지 보험료를 피하기 위해 정부 지원 대출을 재융자하는 경우 새 대출에 모기지 보험이 필요하지 않도록 주의하십시오.
• 선불 벌금: 일부 모기지 계약에서는 상환 기간의 첫 3~5년 동안 대출을 재융자하거나 집을 팔 경우 상당한 양의 지불을 해야 합니다. 이것이 현재 모기지에 적용되는 경우 이를 설명해야 합니다.

재융자가 신용 점수에 미치는 영향

모기지 재융자는 신용 점수에 영향을 미치며, 첫 모기지 대출을 받은 직후에 재융자하면 그 영향이 증폭될 수 있습니다.

• 모기지 재융자를 신청하면 신용 조회가 시작되며, 이로 인해 점수가 약간 떨어질 수 있습니다. 대출을 수락한 후 점수에서 또 다른 작은 하락을 볼 수 있습니다.
• 모기지를 취득한 직후 재융자는 신용 점수를 복합적으로 떨어뜨릴 수 있습니다. 일반적으로 신용 점수는 원래 모기지 신청으로 인한 하락에서 몇 개월 이내에 반등하지만 해당 기간 내에 다른 모기지를 찾으면 점수가 완전히 회복될 시간이 없을 수 있으며 새로운 신청 절차가 더 어려워질 수 있습니다. .

새로운 신용과 관련된 신용 점수 감소는 일반적으로 몇 점에 불과하지만 시작 점수에 따라 대출 기관이 두 번째 신청서를 첫 번째보다 덜 좋게 보고 결과적으로 덜 유리한 대출 조건을 제공할 수 있습니다.

결론

모기지를 얻은 직후 재융자는 돈을 절약할 수 있지만 계속 진행하기 전에 새 대출과 관련된 비용과 잠재적 절약을 고려하는 것이 중요합니다.

재융자에 대한 신용 점수의 영향은 초기 모기지를 신청할 때와 동일한 절차에 접근해야 함을 의미합니다. 현재 상태를 파악하기 위해 절차 전과 도중에 신용 점수를 확인하고, 적절한 경우 재융자 절차를 시작하기 전에 신용 프로필을 형성하는 데 몇 개월이 소요되는 것을 고려하십시오.