2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.
주택 구입에 필요한 최소 신용 점수는 500에서 700 사이이지만 궁극적으로 신청하려는 모기지 대출 유형과 대출 기관에 따라 다릅니다. 신용이 좋지 않은 모기지를 받을 수도 있지만 일반적으로 최상의 조건을 갖추려면 양호하거나 예외적인 신용이 필요합니다.
주택 구입에 필요한 신용 점수와 모기지 신청까지 신용을 개선하는 방법을 알아보려면 계속 읽으십시오.
모기지론에는 여러 가지 유형이 있으며 각 모기지론에는 최소 신용 점수 요건이 있습니다. 대출 기관은 또한 귀하의 신용 점수 외에 귀하의 신용도를 결정하기 위해 사용하는 더 엄격한 기준을 가질 수 있습니다(자세한 내용은 아래 참조).
신청하는 대출 유형에 따라 예상되는 사항은 다음과 같습니다.
신용 점수가 양호한 경우 선택할 수 있는 여러 가지 대출 유형이 있을 수 있습니다. 그러나 신용 점수가 나쁘거나 공정하다고 판단되면 선택의 폭이 제한될 수 있습니다.
귀하의 신용 점수는 모기지론에 대한 이자율과 지불 조건을 결정하는 역할을 합니다. 이는 대출 기관이 대출 조건을 결정하기 위해 리스크 기반 가격 책정 모델이라는 것을 사용하기 때문입니다.
신용 기록에 따라 제때 청구서를 지불할 가능성이 높을수록 이자율이 낮아질 수 있습니다. 그러나 신용 점수가 낮으면 결국 더 많은 비용을 지불하게 될 수 있습니다.
30년 동안 $250,000의 모기지론을 받기를 희망한다고 가정해 보겠습니다. 신용이 좋고 4% 이자율을 받을 자격이 있는 경우 월 지불액은 $1,194(재산세, 주택 소유자 보험 및 개인 모기지 보험 제외)이고 대출 기간 동안 총 $179,674의 이자를 지불하게 됩니다. .
그러나 신용에 약간의 작업이 필요하고 대신 5% 이자율을 받을 자격이 있는 경우 월 지불액이 $1,342로 증가하고 총 이자 부담이 $233,140($53,466의 차액)으로 증가합니다.
모기지 대출 기관은 금리를 결정할 때 신용 점수만 보지 않습니다. 그들은 또한 귀하의 계약금 및 사용 가능한 저축 및 투자뿐만 아니라 귀하의 총 월 소득 중 부채 상환에 들어가는 부채 대 소득 비율(DTI)을 고려할 것입니다.
따라서 모기지를 신청하기 전에 신용 점수를 확인하는 것이 중요하지만 재정 상황의 다른 중요한 부분을 소홀히 하지 마십시오.
신용이 좋지 않은 모기지론 승인을 받을 수 있습니다. 하지만 할 수 있다고 해서 반드시 그래야 하는 것은 아닙니다. 이전에 논의한 바와 같이, 이자율이 조금만 인상되더라도 모기지론 기간 동안 수만 달러의 비용이 발생할 수 있습니다.
주택 구입을 계획하고 있고 신용이 좋지 않은 경우 잠재적으로 적절한 이자율을 받는 데 도움이 될 수 있는 몇 가지 팁이 있습니다.
이러한 조치가 좋은 조건의 모기지론 자격을 얻는 데 도움이 된다는 보장은 없지만 확률을 높일 수는 있습니다.
곧 집을 구입할 계획이라면 공식적으로 절차를 시작하기 전에 신용 준비에 시간을 할애할 가치가 있습니다. 다음은 지금 시작할 수 있는 조치이며, 그 중 일부는 상대적으로 빠르게 신용 점수를 향상시킬 수 있습니다.
자신의 위치를 아는 것이 모기지론을 위한 신용을 준비하는 첫 번째 단계입니다. Experian에서 무료로 신용점수를 확인할 수 있으며, 이미 700점 이상이라면 사전 승인을 신청하기 전에 많은 변경이 필요하지 않을 수 있습니다.
그러나 신용 점수가 낮아 불리한 조건으로 승인을 받거나 완전히 거부될 위험이 있는 경우 개선할 수 있을 때까지 기다리는 것이 좋습니다.
30일마다 업데이트되는 Experian에서 또는 2022년 12월까지 AnnualCreditReport.com에서 매주 3개 국가 신용 보고 기관에서, 그 후 12개월마다 무료로 신용 보고서 사본을 받을 수 있습니다.
보고서를 받은 후에는 보고서를 자세히 읽고 알 수 없거나 정확하지 않다고 생각되는 항목이 있는지 살펴보십시오. 부정확한 정보를 발견하면 대출 기관에 신용 보고 기관에 정보를 업데이트하도록 요청하거나 해당 기관과 직접 항목에 대해 이의를 제기할 수 있습니다. 이 프로세스는 부정적인 항목이 제거되는 경우 점수를 빠르게 향상시킬 수 있습니다.
다른 부채를 갚는 것은 소득 대비 부채 비율을 낮출 뿐만 아니라 신용 점수를 높이는 데에도 도움이 됩니다. 특히 신용 카드 빚이 있는 경우에는 더욱 그렇습니다.
귀하의 신용 이용률(사용 가능한 총 신용 대비 신용 카드 부채 금액)은 신용 점수에 중요한 요소입니다. 많은 신용 전문가들이 신용 활용률을 30% 이하로 권장하지만, 낮을수록 좋다는 확고한 규칙은 없습니다.
매월 신용카드 잔액이 신용조회 기관에 보고될 때 신용 이용률이 계산되기 때문에 높은 신용 카드 잔액을 지불하면 신용 점수가 빠르게 반응할 수 있습니다.
거의 신용을 신청할 때마다 대출 기관은 귀하의 신용 보고서에 대해 엄격한 조회를 실행합니다. 대부분의 경우 한 번의 조회로 신용 점수가 5점 미만으로 떨어지는 것을 볼 수 있습니다. 하지만 짧은 시간에 여러 문의를 하게 되면 오히려 복리효과를 일으키고 신용등급을 더욱 떨어뜨릴 수 있습니다. (단, 오퍼를 비교하기 위해 모기지나 자동차 할부금 등 동일한 종류의 대출을 여러 개 신청하는 경우는 예외입니다. 짧은 시간에 하시면 모든 문의가 하나로 묶이고, 신용 점수에 미치는 영향을 제한합니다.)
또한 새로운 신용을 추가하면 모기지 대출 기관에 중요한 요소인 DTI가 증가할 수 있음을 명심하십시오.
귀하의 신용 보고서에 파산, 추심 계정 또는 압류와 같은 심각한 부정적인 항목이 포함되어 있는 경우 높은 신용 카드 잔고 또는 한 번의 연체보다 신용 점수가 회복되는 데 더 많은 시간이 소요될 수 있습니다. 이 경우, 큰 대출을 신청하기 전에 더 긍정적인 신용 기록을 만들 수 있을 때까지 기다리는 것이 좋습니다.
주택 시장이 뜨겁거나 금리가 상승하고 있는 경우에도 기다리는 것이 가치가 있을 수 있습니다. 유연성의 정도에 따라 시장이 진정될 때까지 기다리거나 구매자에게 판매자보다 더 많은 레버리지를 제공하거나 금리가 다시 하락하기 시작할 때까지 기다리면 이익을 얻을 수 있습니다.
모기지는 장기적인 재정적 약속입니다. 그러나 이제 완벽하지 않은 용어로 가정에 들어가는 것이 특정 상황에서는 여전히 의미가 있습니다.
예를 들어, 모기지 지불액이 임대료로 지불하는 것보다 저렴한 지역에 살고 있다면 이율이 약간 높은 대출이라도 단기적으로 돈을 절약할 수 있습니다. 그리고 자신의 집을 소유하는 것이 전반적인 삶의 질을 향상시킨다면 조금 더 지불할 가치가 있습니다.
무엇을 하든지 신청하기 전에 신용 기록을 정리하는 것을 우선순위로 하고, 좋은 신용을 계속 쌓고 유지하기 위해 구매 후 신용을 계속 모니터링하십시오.