장기 자동차 대출은 사람들이 정말 원하는 차에 담을 수 있는 옵션을 찾음에 따라 점점 더 대중화되고 있습니다. 84개월 또는 그 이상 연장되는 대출이 점점 보편화되고 있습니다. 그러나 장기 자동차 대출을 받는 것이 정말 좋은 생각일까요? 84개월 이상의 자동차 대출을 받는 것이 현명한 재정적 조치가 아닐 수 있는 몇 가지 이유가 있습니다. 다음은 알아야 할 사항입니다.

자동 대출 부채 증가

2009년 이후 자동차 대출 부채는 81% 증가했습니다. Experian 데이터에 따르면 이는 이제 세 번째로 큰 소비자 부채 유형입니다. 전체적으로 미국인들은 미결제 자동차 대출 잔액으로 1조 3천억 달러 이상을 빚지고 있습니다.

자동차 대출 부채 증가는 부분적으로 차량 가격 상승의 결과입니다. Experian 데이터에 따르면 2019년 1분기에 신차 평균 대출은 $32,187로 사상 최고치를 기록했습니다. 신차의 85% 이상이 자금을 조달하고 있으며 월 평균 지불액은 $500입니다.

자동차 대출 규모가 커짐에 따라 소비자들은 월 상환금을 보다 쉽게 ​​관리할 수 있도록 대출 기간을 연장하고 있습니다. Experian에 따르면 2019년 1분기에 신규 승용차에 대한 85~96개월 기간의 신규 대출 건수가 2018년 1분기에 비해 38% 증가했습니다.

장기 자동차 대출이 좋은 생각이 아닌 이유

장기 자동차 대출이 인기가 있을 수 있지만 반드시 받아야 하는 것은 아닙니다. 장기 자동차 대출의 단점은 다음과 같습니다.

더 많은 이자를 지불하게 됩니다

장기 자동차 대출은 더 적은 월 상환액을 의미하지만 지불금이 고려해야 할 유일한 요소는 아닙니다. 자동차 대출을 받을 때 대출 금리도 고려해야 합니다. 장기 자동차 대출은 일반적으로 단기 대출보다 높은 이자율을 제공합니다. 그리고 저금리의 장기 대출을 찾을 수 있다 하더라도 7년 또는 8년 동안 상환하면 단기 대출에 비해 시간이 지남에 따라 더 많은 이자가 발생할 수 있습니다.

$35,000의 차를 구입하고 $3,500의 계약금을 지불했다고 가정해 보겠습니다. 다음은 5.76% 이자(Experian에 따르면 2019년 4분기 평균 신차 대출 이자율)로 세 가지 시나리오에서 차량의 총 비용을 합산하는 방법입니다.

• 36개월(3년) 대출을 받은 경우 지불액은 월 $995입니다. 대출 기간 동안 총 $37,875(이자 $2,875)를 지불하게 됩니다.
• 60개월(5년) 대출을 받은 경우 지불액은 월 $605입니다. 대출 기간 동안 총 39,828달러(이자 4,828달러)를 지불하게 됩니다.
• 이제 장기 대출을 받으면 어떻게 되는지 알아보겠습니다. 84개월(7년)이 되면 지불액은 월 $457로 줄어들지만 총 비용은 $41,851로 치솟고 이자만 $6,851이 됩니다. 96개월에 지불액은 월 $410.28이 되지만 총 비용은 $42,887에 달하게 됩니다. 96개월 대출을 이용하면 월 단위로 자동차를 더 "저렴하게" 만들 수 있지만 궁극적으로 같은 차량에 대해 3년 대출보다 5,012달러를 더 지출하게 됩니다.

차의 가치보다 더 많은 빚을 지고 있을 수 있습니다.

새 차를 구입하는 데 5,000달러를 추가로 지출하는 것을 꺼려하지 않더라도 자동차 대출을 "거꾸로" 받는 것은 실제 위험입니다. 차량 가치보다 대출금이 더 많으면 차에 자기 자본이 없는 것입니다. 실제로는 마이너스 자기 자본이 있는 것입니다.

이런 상황에서 차를 팔려고 하거나 사고로 총액이 깎인다면 구매자나 보험사의 돈으로는 대출 잔액을 갚을 수 없을 것입니다. 자동차가 없어진 후에도 대출금을 계속 상환해야 하며, 자동차를 교체해야 할 경우 가능한 모든 금액을 지불해야 합니다.

또한 차가 노후화되면 더 많은 비용이 드는 수리가 필요할 수 있다는 점을 고려하십시오. 대부분의 제조업체의 보증은 3~5년 후에 만료되므로 자동차를 계속 작동시키는 데만 수천 달러를 지출하게 될 수 있습니다.

대출금 지불에 문제가 있을 수 있음

귀하의 재정 상황은 7~8년에 걸쳐 상당히 바뀔 수 있습니다. 이상적으로는 그러한 변화가 더 나은 방향이 될 것입니다. 하지만 실직하거나 의료비가 많이 나오거나 집을 위해 저축을 시작하려는 경우에는 어떻게 됩니까? 8년 동안 자동차 대출에 묶여 있으면 다른 재정적 목표를 위해 저축하는 것이 어려울 수 있습니다. 재정이 침체되면 자동차 할부금을 유지하는 데 어려움을 겪을 수 있으며, 이로 인해 신용 점수가 떨어지거나 자동차가 압류될 수 있습니다.

장기 자동차 대출의 대안

다행히도 장기 자동차 대출이 필요한 자동차를 구입하는 유일한 옵션은 아닙니다. 재정적으로 더 합리적인 몇 가지 대안이 있습니다.

• 더 많은 계약금을 위해 저축하십시오. 차를 살 때 적금할 수 있는 돈이 많을수록 빌릴 필요가 줄어듭니다. 대출이 적으면 월 상환액이 줄어들어 장기 자동차 대출에 의존하지 않고도 자동차를 더 저렴하게 이용할 수 있습니다.
• 다른 차를 선택하세요. 모든 것을 갖춘 새 차에 마음을 정할 수도 있지만 표준을 약간 조정하면 비용이 크게 달라질 수 있습니다. 같은 라인에서 기본 트림이나 더 저렴한 모델을 선택하면 가격을 감당할 수 있는 수준으로 낮추기에 충분할 수 있습니다.
• 중고차를 고려하십시오. 후기형 중고차를 선택하는 것도 장기 자동차 대출을 피하는 또 다른 방법입니다. 많은 딜러에서 보증 및 기타 특전이 포함된 부드럽게 사용된 인증 중고차를 찾을 수 있습니다. 중고차 대출 금리는 신차 대출 금리보다 높은 경향이 있음을 기억하십시오.
• 구매 대신 임대 새 차를 운전하기로 결정했습니까? 리스는 동일한 차량을 구매하는 것보다 더 적은 계약금과 월납입금으로 이를 수행할 수 있는 방법을 제공합니다. 그러나 임대에는 많은 제한 사항, 수수료 및 잠재적인 위약금이 따르며 임대 기간이 끝나면 지출한 금액에 대해 보여줄 것이 없습니다. 필요에 따라 임대하는 것이 좋을 수도 있고 좋지 않을 수도 있습니다.

신용 점수가 자동 대출에 미치는 영향

당신의 신용 점수가 당신과 당신의 드림카 사이에 서 있는 유일한 것입니까? 신용이 좋지 않으면 자동차 대출을 받기가 더 어려워지거나 고금리 대출에 대한 옵션이 제한될 수 있습니다. FICO ^® 점수 ^☉ 670 이상이면 "좋음"으로 간주되며 신용이 공정할 때보다 더 나은 이자율(및 더 낮은 월납입금)로 자동차 대출을 받을 수 있습니다.

자동차 대출 쇼핑을 시작하기 전에 신용 보고서를 확인하고 무료 신용 점수를 받아 현재 상태를 파악하십시오. 점수가 좋아도 "우수"를 목표로 하지 않겠습니까? 예를 들어, 0% 이율의 자동차 대출 제안은 일반적으로 신용 점수가 가장 좋은 사람들에게만 제공됩니다.

다음과 같은 긍정적인 재정 습관을 실천하면 신용 점수를 상당히 빠르게 향상시킬 수 있습니다.

• 신용카드 잔액과 같은 기존 부채를 ​​상환합니다.
• 새로운 부채를 지거나 신용 카드를 신청하지 마십시오.
• 모든 청구서를 제때 지불하십시오.

Experian Boost™ ^† 가입 신용 점수를 향상시키는 또 다른 빠른 방법이 될 수 있습니다. 이 무료 서비스는 정시 전화, 유틸리티 및 Netflix ^® 에 대한 크레딧을 제공합니다. 일반적으로 신용 보고서에 표시되지 않는 청구서 지불.

장기 자동차 대출의 장기적 결과

84개월 이상 지속되는 장기 자동차 대출은 꿈의 차를 더 저렴하게 구입할 수 있는 좋은 방법처럼 보일 수 있습니다. 그러나 장기적으로 보면 낮은 월납입금으로 인해 비용이 많이 듭니다. 기껏해야 장기 자동차 대출은 대출 기간 동안 수천 달러의 이자를 더 지불하는 것을 의미합니다. 최악의 경우 차의 가치보다 더 많은 빚을 지고 있다는 것을 의미하며, 이는 당신을 불안정한 재정 상태에 빠뜨릴 수 있습니다. 신용 점수를 높이거나, 계약금을 더 많이 내거나, 더 저렴한 자동차를 선택하는 것이 재정적 부담 없이 필요한 차를 구입하는 더 현명한 방법입니다.