대출 상환은 계좌 유형, 계좌 잔고 및 기타 요인의 조합에 따라 단기적으로 신용 점수에 긍정적 또는 부정적 영향을 미칠 수 있습니다. 어떤 경우에는 대출 상환이 나머지 재정 생활에 긍정적인 영향을 미치더라도 실제로 대출을 상환하면 신용 점수가 하락하게 됩니다.

대출의 양수 및 음수 지불 이력(계좌가 개설된 동안 제때에 청구서를 지불했는지 여부와 관계없이)은 상환된 후에도 몇 년 동안 계속해서 귀하의 신용에 영향을 미칠 것입니다. 모든 대출 청구서를 제 시간에 지불했다면 해당 지불액은 10년 동안 점수에 긍정적인 영향을 미치고 마이너스 점수는 7년 동안 신용 보고서에 남습니다.

다음은 대출을 상환하는 동안과 전액을 상환한 후 대출이 신용 기록 및 신용 점수에 미치는 영향에 대해 알아야 할 사항입니다.

대출 상환이 신용에 어떤 영향을 미칩니까?

대출을 상환한다고 해서 즉시 신용 점수가 향상되지는 않을 수 있습니다. 실제로 점수가 떨어지거나 그대로 유지될 수 있습니다. 상환한 대출이 신용 보고서에 유일한 대출인 경우 점수 하락이 발생할 수 있습니다. 이는 FICO ^® 의 10%를 차지하는 신용 ​​조합을 제한합니다. 점수 ^☉ . 다른 신용 계좌의 잔고가 상환된 대출보다 많을 경우 점수가 떨어질 수도 있습니다.

그렇더라도 일반적으로 대출을 없애는 것이 승리입니다. 재정에 더 많은 유연성을 갖게 되고 더 이상 대출 잔액에 대한 이자 비용이 발생하지 않습니다. 따라서 대출을 상환하는 것이 합리적이라면 신용 점수가 잠시 하락하는 것을 피하는 것이 계좌를 열어 두는 이유가 되어서는 안 됩니다. 또한 부채를 줄이면 소득 대비 부채 비율이 낮아져 대출이 상환되면 대출 기관은 새로운 신용 한도를 찾는 것을 기쁘게 생각합니다.

대출을 조기에 상환하면 신용은 어떻게 됩니까?

개인 대출 및 자동차 대출과 같은 할부 부채를 상환하는 것이 반드시 신용 점수에 도움이 되는 것은 아닙니다. 예를 들어 이러한 대출을 조기에 없애면 신용 카드 잔액을 줄이기 위해 많은 금액을 지불하는 경우와 신용에 미치는 영향이 약간 다릅니다. 할부 대출은 상환될 때 신용 보고서에 "닫힌" 것으로 표시되고 긍정적인 지불 내역이 있는 개설 계좌가 폐쇄 계좌보다 신용 점수에 더 큰 긍정적인 영향을 미치기 때문입니다.

대출 금리가 낮거나 0%인 경우, 비상 저축이 없는 경우 또는 몇 개월 밖에 남지 않은 경우 대출 기간 전체에 걸쳐 합의된 대로 지불하는 것을 고려할 수 있습니다(조기 일시금을 납부하는 것보다). 기간이 남아있어 신용에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

부채를 조기에 갚아야 합니까, 아니면 계속 갚아야 합니까?

대출금을 일찍 갚으면 신용등급이 향상되지 않을 수 있기 때문에 부채 상환을 우선순위에 둬야 하는지 의문이 드는 것은 당연합니다.

먼저, 잠재적인 실업 기간이나 기타 예상치 못한 상황을 극복할 수 있도록 비상 저축이 충분한지 확인하십시오. 이상적으로는 3~6개월치의 기본 비용을 항상 절약할 수 있습니다. 즉, 부채를 갚기 위해 저축을 하지 않는 것이 좋습니다.

그러나 강력한 비상 자금이 있고 은퇴 및 주택 계약금과 같은 다른 목표를 위해 저축하고 있다면 추가 자금을 대출 상환에 사용하기로 결정할 수 있습니다. 나중에 신용 점수가 상승할지 여부에 관계없이 부채 면제가 달성할 가치가 있는 목표인 몇 가지 이유가 있습니다.

• 소득 대비 부채 비율 감소 :부채를 상환할 때 소득에 비해 월별 부채 상환액이 적기 때문에 부채 대비 소득 비율(DTI)이 감소합니다. 이는 금융 기관이 모기지 대출 결정을 내리는 데 사용하는 주요 요인 중 하나입니다. 예를 들어, 미래에 새로운 신용을 확보하려는 시장에 있다면 DTI를 낮추는 것이 중요할 수 있습니다.
• 이자 절감 :예를 들어 이자율이 9%인 개인 대출을 갚는 순간 이전에 월 청구서에 넣어두었던 돈을 사용할 수 있게 됩니다. 이전에 지불한 돈을 다른 부채나 저축에 할당할 수 있습니다.
• 안심 :부채는 특히 당신이 열정적인 목표를 추구하는 데 방해가 될 때 당신을 덮고 있는 구름처럼 느껴질 수 있습니다. 예산에서 월별 부채 상환액을 없애면 그 돈을 사용할 수 있는 수많은 새로운 가능성이 생깁니다. 대출을 갚을 때 축하하십시오. 지금 느낄 수 있는 유연성과 자유는 매우 소중합니다.

한 가지 더 고려해야 할 사항:개인 대출은 귀하의 목표가 부채가 없고 돈을 절약하는 것이라면 우선순위를 정하는 최고의 부채가 아닐 수 있습니다. 일반적으로 대출은 신용 카드와 같은 다른 유형의 부채에 비해 이자율이 낮습니다. 대출 상환을 결정하기 전에 다른 부채를 살펴보십시오. 가장 높은 이자율의 부채에 집중한다면 전체적으로 더 많은 돈을 절약할 수 있습니다.

신용 향상을 위한 다른 방법

신용 향상이 가장 큰 목표인 경우 다른 옵션이 많이 있습니다. 계속해서 모든 계정에 대해 적시에 지불하고 신용 카드 잔액을 최소한으로 유지하십시오. 이상적으로는 각 신용 카드에 신용 한도의 30%를 넘지 않도록 하십시오. 이렇게 하면 신용 사용률이 신용 점수에 부정적인 영향을 미치지 않지만 신용 향상을 보려면 사용률이 낮을수록 좋습니다.

또한 건강한 평균 계좌 연령을 유지하는 것이 중요합니다. 즉, 개설을 유지하는 데 재정적 부담이 되는 수수료가 부과되지 않는 한 가장 오래된 신용 카드 계좌를 폐쇄하지 않아야 합니다. 그렇다고 해서 자주 사용해야 하는 것은 아닙니다. 한 달에 한 번 소액을 구매하면 즉시 지불하면 시간이 지남에 따라 책임 있는 신용 사용을 처리할 수 있음을 대출 기관과 신용 조사 기관에 알릴 것입니다.

대출 상환 vs. 기다림

대출 계좌를 전체 기간 동안 열어 둘지 아니면 조기에 상환할지 여부는 개인의 선택입니다. 그러나 결정이 비교적 명확한 몇 가지 상황이 있습니다. 비상 자금을 마련하기 위해 여분의 현금을 사용하려고 하거나 대출 금리가 매우 낮으면 합의한 대로 시간을 두고 대출을 상환하는 것이 가장 좋습니다. 긍정적인 신용 영향을 받을 수 있습니다.

반면에 새로운 대출을 받기 위해서는 소득 대비 부채 비율이 낮아야 하거나 대출을 상환할 수단이 있고 가까운 시일 내에 새로운 대출을 받을 계획이 없을 수도 있습니다. 이러한 경우 대출에서 벗어나 잠시 동안 잠재적인 신용 타격을 받는 것이 좋은 선택이 될 수 있습니다.