2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.

기존 모기지론은 종종 막대한 계약금과 마감 비용이 필요하며 모든 사람이 이러한 비용을 미리 충당할 수 있는 현금 준비금을 갖고 있지는 않습니다. FHA 대출은 저축을 많이 하지 않은 주택 구입자, 특히 이전 주택 판매로 인한 자산이 없는 첫 주택 구입자에게 잠재적인 솔루션을 제공합니다.

이러한 모기지는 은행과 같은 승인된 대출 기관을 통해 제공되지만 연방 주택 관리국(Federal Housing Administration)의 지원을 받습니다. 이 정부 지원은 대출 기관에 대한 위험을 줄여 FHA 대출이 기존 대출보다 더 관대한 대출 기준과 더 낮은 계약금 및 마감 비용을 가질 수 있도록 합니다. 단점은 일반적으로 대출 기간 동안 모기지 보험료를 지불해야 한다는 것입니다.

또한 FHA 대출 자격을 얻으려면 검증 가능한 소득과 최소 500 FICO 점수가 필요하며 자산의 유형과 비용, 자산의 용도는 특정 지침을 충족해야 합니다.

FHA 대출 요건은 무엇입니까?

정부 지원 및 모기지 보험은 FHA 대출이 기존 대출보다 더 완화된 대출 기준을 가질 수 있음을 의미합니다. 다음은 FHA 대출 신청을 준비할 때 염두에 두어야 할 몇 가지 요구 사항입니다.

• FHA 대출은 신규 또는 기존 가족 주택 구입에만 사용할 수 있습니다. 여기에는 1-4가구로 구성된 주택, 특정 콘도미니엄 및 영구 기초에 제조된 주택이 포함됩니다.
• 건물이 귀하의 주 거주지 또는 주요 거주지여야 합니다. 두 번째 주택이나 별장을 마련하기 위해 FHA 대출을 사용할 수 없습니다.
• 재산은 FHA 평가 기준을 충족해야 합니다. 이렇게 하면 주택이 대출 금액만큼 가치가 있고 거주 가능하며 적어도 대출 기간만큼 지속될 것으로 예상됩니다.
• 대출 규모는 FHA 모기지 한도를 준수해야 합니다. FHA 대출은 특정 금액까지만 가능하지만 일부 지역에서는 주택이 더 비싸기 때문에 최대 한도는 지역에 따라 다릅니다. HUD 웹사이트에서 해당 지역의 FHA 모기지 한도를 확인할 수 있습니다.
• 모기지 보험료를 지불해야 합니다. 이것은 대출을 상환할 수 없는 경우 대출 기관을 보호합니다.
• 신용 기록이 있어야 합니다. 대출 기관은 귀하의 신용도를 평가하고 그에 따라 대출 조건을 조정하기 위해 모기지 신청 절차의 일부로 귀하의 신용 보고서와 점수를 검토합니다. FICO 점수가 580 이상인 경우 3.5%만 다운하면 FHA 대출을 받을 수 있습니다. FICO 점수가 500점 미만인 경우에도 FHA 대출을 받을 수 있지만 10%의 더 큰 계약금이 필요합니다. 신용 상태를 확인하려면 Experian을 통해 무료로 신용 보고서를 확인할 수 있습니다.
• 확인 가능한 소득이 필요합니다. FHA 대출에 대한 소득 요건은 정해져 있지 않지만 대출 기관은 귀하의 소득이 안정적이고 월 모기지 상환액을 감당할 수 있는지 확인하기를 원할 것입니다. 대출 기관은 급여 명세서, 세금 신고서, 은행 거래 명세서 또는 기타 문서를 보고 이를 확인할 수 있습니다.

FHA 대출 자격을 결정하는 데 도움이 필요하면 해당 지역에서 HUD 승인 주택 상담 기관을 찾으십시오. 그들의 카운슬러는 또한 신청 절차를 탐색하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

FHA 대출을 두 번 이상 신청할 수 있습니까?

여기에는 좋은 소식과 나쁜 소식이 있습니다. FHA 대출은 처음 주택 구입자에게만 제한되지 않으며 평생 FHA 대출을 받을 수 있는 횟수에 제한이 없습니다.

그러나 이러한 대출은 주 거주지를 위한 것이므로 일반적으로 한 번에 두 개 이상을 가질 수 없습니다. 그러나 고용 관련 이유로 이사를 하거나 공동 소유 재산을 영구적으로 비우는 경우(예:이혼 시 공동 차용인이 그곳에 남게 됨)과 같은 몇 가지 예외가 있습니다.

FHA 대출이 올바른 선택인지 결정하는 방법

FHA 대출은 상당한 이점을 제공하지만 모든 주택 구입자에게 올바른 선택은 아닙니다. FHA 대출은 다음과 같은 경우에 적합할 수 있습니다.

• 신용 개선이 필요합니다. 기존의 모기지론은 일반적으로 최소 620점의 신용 점수를 요구하는 반면 FHA론은 낮은 신용 점수를 허용합니다. 파산과 같은 더 심각한 신용 문제가 있더라도 FHA 대출을 받을 자격이 있을 수 있습니다.
• 계약금을 위해 저축한 금액이 많지 않습니다. FHA 대출을 사용하면 3.5%만 적금할 수 있기 때문에 상당한 금액을 저축할 수 없는 주택 구입자들을 위한 옵션입니다.
• 마감 비용에 대한 도움이 필요합니다. 기존의 모기지론은 차용인이 계약금 외에 막대한 초기 비용을 지불해야 하며, 이는 쉽게 총 수천 달러에 이를 수 있습니다. 주택 구입자를 돕기 위해 FHA는 일부 마감 비용을 모기지론에 포함시켜 시간이 지나면서 지불할 수 있도록 허용합니다.

FHA 대출은 장점이 있지만 모기지 보험 형태로 상충 관계가 있습니다. FHA 융자를 받는 주택 구매자는 일반적으로 기본 융자 금액의 1.75%에 해당하는 선불 보험료를 지불해야 합니다. 또한 일반적으로 대출 금액의 0.45%에서 1.05%의 비용이 드는 지속적인 연간 모기지 보험료가 있습니다. 이 연간 보험료(월 할부로 지불)는 나중에 재융자하거나 10% 이상을 적금하지 않는 한 대출 기간 동안 지속되며, 이 경우 11년 후에 사라집니다.

계약금이 20% 미만인 경우 기존 대출도 모기지 보험이 필요하지만 주택 자산의 20%에 도달하면 정책이 취소될 수 있습니다. 기존 대출을 이용할 수 있는 경우 FHA 모기지 보험료가 추가될 수 있으므로 단기 및 장기 비용을 모두 비교할 가치가 있습니다.

FHA 대출을 받을 수 있는 곳

FHA 대출은 정부에서 지원하지만 FHA 승인 대출 기관을 통해 신청하고 받습니다. 주택 및 도시 개발(HUD) 웹사이트에서 승인된 대출 기관 목록을 찾을 수 있습니다.

정부가 이러한 대출에 직접 자금을 조달하지 않기 때문에 대출 기관이 하는 것처럼 이자율이나 조건을 설정하지 않는다는 점을 명심하십시오. 즉, FHA 대출의 비용은 다양할 수 있으므로 최상의 거래를 찾기 위해 쇼핑할 가치가 있습니다.

또한 FHA 대출은 경쟁력 있는 이자율을 보이는 경향이 있지만 FHA 대출이 가장 저렴한 옵션이 아닌 경우 주택 구매자가 FHA 대출을 다른 유형의 모기지와 비교할 것을 권장합니다. FHA 대출 금리는 신용 문제가 있는 사람들에게 가장 낮은 옵션일 수 있지만 기존 대출은 신용이 ​​강한 사람들에게 더 나은 금리를 제공할 수 있습니다.

또한 도움을 제공할 수 있는 다른 대출 및 최초 주택 구입자를 위한 보조금 프로그램도 숙지하십시오.

지원하기 전에 크레딧을 준비하세요

신용 점수가 높을수록 모기지 승인을 받고 더 낮은 이자율을 받을 가능성이 높아집니다. 대출을 신청하기 전에 신용 보고서를 검토하여 신용 상태를 파악하고 잠재적인 문제를 해결해야 합니다.

가능하다면 모기지론을 신청할 것이라고 생각하기 3~6개월 전에 신용 검토를 시작하십시오. 이렇게 하면 신용 카드 잔고를 줄이고 부채를 갚고 신용 보고서에 이의를 제기해야 할 수 있는 부정확성을 처리하여 신용도를 향상시킬 수 있는 시간이 주어집니다.

AnnualCreditReport.com을 통해 세 가지 주요 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax) 모두에서 무료로 신용 보고서를 받을 수 있습니다. 무료 신용 점수 및 보고서도 Experian을 통해 직접 확인할 수 있습니다.