2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.
미리 계산된 이자 대출은 일반적이지 않지만, 대출이 발생할 경우 어떻게 작동하는지 아는 것이 중요합니다. 이 대출을 사용하면 잔액을 지불하는 대신 이자가 선불로 계산되므로 대출을 조기에 상환하여 이자를 절약할 수 없습니다.
미리 계산된 이자가 어떻게 작용하는지 이해하면 그러한 대출이 귀하에게 적합한지 판단하는 데 도움이 될 수 있습니다.
대부분의 대출은 차입 비용을 결정하기 위해 단순 이자를 사용합니다. 단순 이자 약정은 매월 지불하는 금액의 일부를 마지막 지불 이후 발생한 이자로 충당하고 나머지는 원금 잔액을 지불하는 것입니다.
그러나 미리 계산된 이자 대출을 사용하면 대출 기관은 귀하가 매월 납입해야 하는 최소 금액만 지불한다면 대출 기간 동안 이자를 얼마로 지불할 것인지 계산합니다. 그런 다음 해당 이자를 원금 잔액에 추가하고 평소와 같이 매월 지불합니다.
선계산 이자 대출은 단순 이자 대출만큼 일반적이지 않지만 이러한 유형의 이자는 일부 개인 대출 및 자동차 대출, 특히 신용이 좋지 않은 차용인과 협력하는 것을 전문으로 하는 자동차 대출에 사용됩니다.
기술적으로 대출 기관은 아직 발생하지 않은 이자를 청구할 수 없어야 하므로 원래 합의된 것보다 더 일찍 단순 이자율로 대출을 상환하면 이자를 많이 절약할 수 있습니다.
미리 계산된 대출의 경우 대출 기관은 78법칙을 사용하여 12개월 기간의 대출에 대해 얼마나 많은 이자가 발생하는지 계산합니다. 규칙은 1년에서 12년까지의 모든 월 수를 더한 합계에서 이름을 얻습니다.
이 규칙에 따라 대출 기관은 매달 총 이자의 몫을 할당할 수 있지만 역순으로 할당할 수 있습니다. 예를 들어, 이자가 미리 계산된 12개월 개인 대출이 있는 경우 대출 기관은 첫 번째 달에는 이자의 12/78, 두 번째 달에는 이자의 11/78 등을 받습니다.
장기 대출에도 같은 원리가 적용되기 때문에 24개월 대출이라면 1부터 24까지의 숫자를 모두 더하면 300이 됩니다. 첫 달 등에 적용됩니다.
결과적으로 대출을 매우 빨리 상환하더라도 대출 기관이 선불로 청구한 이자를 모두 벌지 못했기 때문에 여전히 약간의 이자를 절약할 수 있습니다. 그러나 대부분의 이자는 일찍 벌어들인 것으로 간주되기 때문에 이러한 저축은 빠르게 사라집니다.
78법칙은 논란의 여지가 있으며, 미국 정부는 상환 기간이 61개월 이상인 대출에 대해서는 이를 허용하지 않습니다. 게다가 많은 주에서 이 규칙을 완전히 금지했습니다.
최소 월 지불금으로 예정된 시간에 대출금을 지불하는 한 미리 계산된 이자 대출은 기존의 단순 이자 대출과 크게 다르지 않습니다. 그러나 대출금을 조기에 상환하면 78법칙에 따라 미리 계산된 이자 대출에 대해 더 많은 금액을 지불하게 됩니다.
예를 들어 상환 기간이 12개월이고 초기 수수료가 없고 이자율이 20%인 $5,000를 빌렸다고 가정해 보겠습니다. 해당 기간 동안 지불해야 하는 총 이자는 $558이며 대출 원금 잔액에 추가되어 $5,558이 됩니다. 월 지불액은 약 $463입니다.
대출이 단순 이자 대출이고 2개월 만에 상환했다면 대략 $484의 이자를 절약할 수 있습니다. 그러나 미리 계산된 이자 대출이라면 $393만 절약할 수 있습니다.
계산 방법은 다음과 같습니다. 귀하가 두 달 만에 대출금을 갚았으므로 대출 기관은 78법칙을 사용하여 처음 두 달 동안의 자릿수인 12와 11(23)을 더한 다음 해당 수를 78로 나누어 계산하는 방법을 계산합니다. 많은 이자가 발생합니다. 답은 미리 계산된 이자 $558의 29.5%이며, 이는 약 $393를 환불받을 수 있음을 의미합니다.
시간이 지남에 따라 대출 기관이 벌어들인 이자가 미리 부과되기 때문에 해당 환불 금액은 크게 줄어듭니다.
대출을 조기에 상환할 계획이 없다면 미리 계산된 이자 대출이 문제가 되지 않을 수 있습니다. 그러나 대출을 선불로 지불할 때 발생할 수 있는 잠재적인 문제를 피하고 싶다면 고려해야 할 몇 가지 옵션이 있습니다.
미리 계산된 이자 대출을 이미 알고 있었다면(알든 모르든) 그대로 유지하는 것이 가장 좋습니다. 재융자는 옵션이지만 궁극적으로 비용이 더 많이 들 수 있습니다.
숫자를 실행하고 그 이유를 알아보기 위해 이전 예를 다시 살펴보겠습니다. 처음 두 달 동안 미리 계산된 이자 대출에 대해 최소 지불금만 지불했다면 대출 잔액은 $4,632가 됩니다. 재융자할 때 $393를 환불받으면 첫 번째 대출에 대해 지불한 총 이자가 $165가 됩니다.
새 대출에 20%의 이자율과 12개월의 상환 기간이 있다고 가정하면(10개월 기간의 새 대출을 찾기가 어려울 수 있음) 새 월 상환액은 약 $429이고 총 이자는 다음과 같습니다. $516. 여기에 $165를 더하면 두 대출 간의 총 이자는 $681이 되고 원래의 미리 계산된 대출을 그대로 유지했다면 $558이 됩니다.
이 상황에서는 합의된 대로 대출금을 상환하는 것이 가장 좋습니다. 그러나 상환 계획과 새 대출로 얻을 수 있는 이자율에 따라 다른 대출을 찾는 것이 가치가 있을 수 있습니다.
대출을 수락하기 전에 이자가 어떻게 계산되는지 이해해야 합니다. 또한 다양한 옵션을 얻기 위해 여러 대출 기관의 금리를 비교하고 쇼핑할 계획을 세웁니다. Experian CreditMatch™와 같은 도구를 사용하면 귀하의 신용 프로필을 기반으로 제안을 나란히 비교할 수 있으므로 쇼핑을 할 수 있습니다.