개인 금융 작가로서 나는 거의 매일 대출과 신용에 대해 읽고 씁니다. 신용에 대한 나의 관심은 다른 사람들이 돈을 절약하고 복잡한 시스템을 이해하도록 돕고자 하는 열망에서 비롯됩니다. 작년에 저는 대출 과정을 더 잘 이해하고 내 신용에 어떤 영향을 미치는지 알아보기 위해 대출 서클에 합류하여 대출을 받았습니다. 제가 배운 내용은 다음과 같습니다.
많은 문화권에서는 돈을 저축하고 빌리는 수단으로 대출 서클을 사용합니다. 세계적으로 이름이 다르고 세부 사항이 다를 수 있지만 기본 개념은 동일합니다.
그룹이 형성되고 각 구성원은 정기적으로(예:매월) 팟 또는 펀드에 균등하게 기여합니다. 한 사람이 각 기간에 전체 팟을 가져오고 모든 사람이 펀드에서 돈을 받을 차례가 될 때까지 받는 사람이 매번 바뀝니다.
공식화된 대출 서클은 소비자가 신용을 쌓고, 무료 또는 저비용 금융에 접근하고, 다른 차용인이 돈을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다.
나는 Mission Asset Fund의 대출 서클 프로그램에 대해 알게 되었을 때 대출 서클을 신용 구축 도구로 처음 알게 되었습니다.
MAF(Mission Asset Fund)는 샌프란시스코에 기반을 둔 비영리 단체로 2008년에 대출 서클을 제공하기 시작했습니다. 신용 구축 프로그램은 대출 계약을 통해 전통적인 대출 서클을 공식화합니다. MAF는 지불금을 징수하고 자금을 분배하며 신용 조사 기관에 보고합니다. MAF는 대출 범위 외에도 중소기업 소유주 및 이민 관련 신청 수수료에 대해 0%의 이자율 신용 구축 대출을 제공합니다.
다른 조직에서 대출 서클을 찾을 수 있으며 그 중 일부는 신용에 도움이 될 수 있습니다. MAF의 프로그램에 부분적으로 참여하게 된 이유는 프로그램을 추천하고 그 과정을 직접 경험하고 싶었기 때문입니다. 하지만 다음과 같은 이유로도:
간단히 말해 신용을 쌓을 수 있는 무료 방법이 될 수 있습니다.
MAF 대출 서클 프로그램은 혜택을 받지 못하고 은행 서비스를 받지 못하는 인구가 신용, 저축 및 금융 지식을 쌓도록 돕기 위해 만들어졌습니다. 하지만 사회 보장 번호(SSN) 또는 개인 납세자 식별 번호(ITIN)가 있는 사람이라면 누구에게나 열려 있습니다.
이 과정이 저에게 어떤 방식이었습니까?
MAF 디렉토리를 사용하여 지역 대출 기관을 찾았습니다.
나는 몇 가지 공급자 옵션이 있었고 MAF가 내가 사는 지역에 있기 때문에 MAF와 직접 가기로 결정했습니다. MAF는 또한 전국의 조직과 협력하여 대출 서클을 만들고 운영하는 데 도움을 줍니다. (뒤에서 MAF는 여전히 신용 조사 기관에 귀하의 지불금을 보고하는 기관입니다.)
우편 번호를 기반으로 한 옵션이 표시되지 않으면 현재 MAF 또는 해당 파트너를 통해 대출 순환 대출을 받지 못할 수 있습니다.
다음으로 온라인 양식을 사용하여 이름과 이메일 주소를 제출하고 이메일을 확인하고 지원서를 작성했습니다. 다음을 애플리케이션과 공유해야 할 수도 있습니다.
MAF 클라이언트 성공 관리자는 신청서를 제출한 다음 날 저에게 연락했습니다. 그녀는 내가 대출 서클 대출(다른 프로그램과 비교하여)을 신청하고 있는지, 그리고 월 100달러 또는 200달러의 기부금으로 대출 서클에 참여할지 여부를 확인하도록 요청했습니다. 저는 후자를 선택했습니다.
약 일주일 후, 그녀는 약간의 딸꾹질이 있었기 때문에 후속 조치를 취했습니다. 내 은행 명세서에는 내 이름, 라우팅 번호 및 계좌 번호가 없었습니다. 요구 사항을 충족하는 내 은행 계좌에서 자동 입금 양식 사본을 이메일로 보냈습니다.
설문 조사를 완료하라는 요청도 받았습니다. 가족 수, 수입원, 비상 자금 보유 여부, 가입한 보험 유형 및 저축 목표와 같은 개인 및 재정 생활과 관련된 질문을 했습니다.
MAF 담당자와 이야기하면서 MAF는 주로 프로그램 참가자를 더 잘 이해하기 위해 이 정보를 사용한다는 것을 알게 되었습니다. 대출 서클에 참여하기 위한 소득이나 신용 요건은 없습니다. 그러나 부채 대 소득 비율(DTI)이 높고 대출 기관 지불을 감당하는 데 어려움을 겪을 수 있는 경우 MAF는 재무 상담사와 협력하는 것과 같은 다른 옵션을 제안할 수 있습니다.
또한 MAF는 약 1.5시간이 소요되는 것으로 추정하는 최소 5개의 금융 교육 모듈을 완료해야 했습니다. 소기업 필수품에서 재정 관리에 이르기까지 다양한 주제로 30개 이상의 모듈 중에서 선택할 수 있습니다.
설문 조사 및 교육 모듈을 완료한 후 MAF 고객 성공 관리자에게 연락하여 진행 상황을 업데이트했습니다. 며칠 후 그녀는 모든 것이 괜찮아 보인다고 응답했고 최종 승인을 위해 신청서를 제출했습니다.
승인을 받은 후 저는 대출 서클 형성 세션에 참여하라는 요청을 받았습니다. 다음 세션은 약 2주 반 후에 있었습니다. 이전에는 이러한 작업이 직접 발생했지만 팬데믹 이후에는 모두 가상으로 진행되었습니다.
Zoom 통화는 MAF 직원이 주도하여 조직, 대출 서클 및 우리 그룹에 대한 세부 정보를 조금 공유했습니다. 12명의 대출 서클 멤버 전원에게도 자기 소개를 부탁했습니다. 모든 것이 영어와 스페인어로 제공되었으며 필요에 따라 참가자에게 번역이 제공되었습니다.
대출 서클은 월 $50~$200, 참가자는 6~12명으로 지불할 수 있습니다. 우리는 대출 서클에 대해 다음을 확인했습니다.
분배의 초기 순서는 무작위로 선택되었지만 우리는 장소를 교환할 수 있었습니다.
몇몇 참가자들은 주로 신용을 쌓기 위해 참여하는 것으로 보이며 더 즉각적인 도움이 필요한 사람들에게 자신의 자리를 기꺼이 포기했습니다. 예를 들어, 한 여성은 딸의 다가오는 결혼식 전에 돈을 받고 싶다고 말한 후 이전 직책으로 자리를 바꿨습니다.
지불 주문 및 대출 세부 정보가 확인된 후 통화가 종료되었습니다.
MAF는 그날 저녁 나에게 약속 어음을 보냈고 나는 전자적으로 서명했습니다. 수표로 지불하는 옵션도 있었지만 자동 지불도 설정했습니다.
MAF 담당자는 거의 모든 참가자가 대출 서클 대출을 전액 상환한다고 말합니다. 그러나 서클의 누군가가 뒤처지면 MAF가 전체 지불 금액을 받을 수 있도록 개입할 것입니다.
대출 순환 대출이 내 신용 점수에 어떤 영향을 미치는지 알고 싶었습니다.
그것이 나의 유일한 공개 할부 대출이었기 때문에 나는 그것이 나의 신용 조합을 향상시킬 수 있다는 것을 알고 있었고, 그것이 나의 점수에 도움이 될 수 있습니다. 그러나 새 계정을 개설하면 내 계정의 평균 연령도 낮아져 점수가 떨어질 수 있습니다.
MAF 대출은 $200 월 지불금과 함께 무담보 $2,400 대출로 보고되었습니다. 무료 Experian 계정을 사용하여 FICO ® 를 추적했습니다. 점수 ☉ 8점을 받았고 대출이 눈에 띄는 영향을 미치지 않은 것을 알고 조금 놀랐습니다. 2021년 2월에 1차 대부업 대출 상환이 보고되었고, 그 시점 전후 몇 달 동안 내 점수는 785 정도였습니다. 부분적으로는 제가 많은 신용 계좌를 보유하고 있고 정시 결제를 한 오랜 역사가 있기 때문일 수 있습니다.
대출 순환 대출은 지불을 놓치면 신용에 해를 끼칠 수 있습니다. 그러나 MAF는 문제가 있는 참가자가 MAF 또는 대출 기관 제공자와 함께 대체 지불 계획을 세울 수 있다고 말합니다.
또한 대출금을 상환하면 10년 동안 신용 보고서에 남을 수 있으며("닫힌"으로 표시됨) 긍정적인 지불 내역이 이 기간 동안 신용에 계속 도움이 될 수 있습니다. 하지만 대출을 갚은 직후 신용 점수가 약간 떨어지더라도 놀라지 않을 것입니다. 그것도 흔한 일입니다.
일반적으로 대출 순환 대출은 신용을 쌓고 현금을 투입하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 고려해야 할 장단점이 있습니다.
전반적으로 프로세스가 예상보다 오래 걸렸습니다. 다음은 귀하의 상황과 조직에 따라 다를 수 있는 제 경우의 이벤트 일정입니다.
2020년 11월 3일:신청서 제출
2020년 12월 8일:대출 서클 형성에 합류
2020년 12월 17일:첫 결제 완료
2021년 4월 25일:내 배포물을 받았습니다.
그래도 대출 서클에 합류하게 되어 기쁩니다. 이제 무엇을 기대해야 하는지 알게 되었기 때문에 앞으로 다른 프로그램에 등록하는 것을 확실히 고려할 것입니다.
MAF는 또한 영어와 스페인어로 무료 금융 채팅을 자주 개최합니다. 신용 상태를 확인하고 싶다면 Experian에서 무료로 신용 보고서와 점수를 확인할 수 있습니다. 귀하의 계정은 또한 귀하의 점수에 가장 큰 영향을 미치는 요인과 귀하의 신용을 향상시킬 수 있는 방법을 설명할 수 있습니다.