국립 정신 건강 장애 연구소(National Institute of Mental Health Disorders)에 따르면 18세 이상의 미국인 중 약 26%가 특정 해에 진단 가능한 정신 장애를 앓고 있습니다. 미국인의 거의 10%가 주요 우울증, 양극성 장애 또는 기분 저하와 같은 우울 질환을 앓고 있습니다.
정신 질환이 일을 제한하거나 심지어 방해한다면 어떻게 됩니까? 장애 보험은 정신 건강 상태를 보장합니까?
정신 질환은 그 자체로 장애가 아닙니다. 그러나 정신 장애라고 불리는 정신 건강 장애의 부류가 있습니다. 보스턴 대학교 정신 재활 센터에 따르면 이는 일과 같은 주요 생활 활동에 심각한 지장을 주는 정신 질환을 말합니다.
센터 웹사이트에는 다음과 같이 나와 있습니다.
사회 보장국은 장기적인 장애를 유발할 수 있는 여러 정신 장애를 인정하고 사회 보장 장애 보험(SSDI) 혜택을 받을 자격이 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
SSDI 자격을 갖추려면 다음 조건이 충족되어야 합니다.
대부분의 사설 장애 보험 회사는 정신 장애를 청구하기 위해 의사의 진료를 받을 것을 요구합니다. 환자들이 항상 정기적인 치료를 받는 것은 아니기 때문입니다. 많은 사람들이 약 복용을 중단합니다. 정신 장애에 대한 의학적 도움을 구하지 않고 낫고자 하는 열망을 나타내지 않으면 보험 회사에서 귀하의 청구를 거부할 수 있습니다.
Integrated Benefits Institute에 따르면 정신 문제는 장애 청구의 네 번째로 흔한 이유이며 전체 청구의 약 9%를 차지합니다.
일반적으로 장기 장애 보험은 근로 관련 소득의 60~80%에 해당하는 급여를 지급합니다. 세후 소득으로 $4,000를 벌고 자격이 되는 장애가 있는 경우 LTD 정책은 매월 $2,400에서 $3,200를 지불합니다.
보험사가 정신 건강 장애를 보장하는 방식은 신청 당시 질병이 기존 질환이었는지, 아니면 보험을 구입한 후에 발병했는지에 따라 다릅니다.
보험사마다 보험가입 가이드라인이 다릅니다. 신체 장애와 비교할 때 정신 건강 장애의 경우 혜택은 다음과 같은 이유로 제한되는 경우가 많습니다.
일부 보험사는 특정 정신 질환을 보장하지만 나머지는 보장하지 않습니다. 다른 사람들은 과거에 자살을 시도한 적이 있는 경우 보험이 발행된 후 최소 10년 동안은 혜택을 받을 수 없다고 규정할 수 있습니다.
일부 보험사가 정신 및 신경 장애에 대한 혜택을 제한하는 또 다른 일반적인 방법은 혜택을 받을 수 있는 기간에 상한선을 적용하는 것입니다. 예를 들어, 일부 이동통신사는 보험 혜택 기간에 관계없이 장애에 대해 24개월 제한을 두었습니다.
반면 정신/신경 장애 청구에 제한을 두지 않는 장애 보험 회사도 있습니다.
장애 보험을 결정하기 전에 여러 보험사로부터 견적을 조사하고 얻어야 합니다. 정신 건강 장애가 있는 것이 걱정된다면 특히 그렇습니다. 보험사는 보험을 취급하고 정신 건강 상태를 다르게 취급합니다.
면허가 있는 독립적인 보험 대리인이 이 과정을 도와드릴 수 있습니다. 그들은 조사와 레그워크를 수행한 다음 추천을 제안할 수 있습니다.
신청서를 제출한 후 보험 증서가 발행되기까지 4주에서 6주가 소요될 수 있습니다. 경우에 따라 더 오래 걸릴 수 있습니다.
정책이 결정되면 보장을 신청할 수 있습니다. 여기에는 짧은 양식을 작성하는 작업이 포함됩니다. 이 응용 프로그램은 개인, 전문 및 기본 의료 정보를 수집합니다.
귀하 또는 귀하의 대리인이 양식을 보험사에 제출합니다. 또한 지원 문서를 제공할 것입니다. 여기에는 고용 및 소득 증명서가 포함됩니다. 또한 의료 기록 공개를 승인해야 합니다. 일부 보험사는 운전 기록과 신용 보고서도 확인합니다. 그렇다면 해당 문서의 공개를 승인해야 합니다.
보험사는 준의료 검진을 예약합니다. 여기에는 병력에 대한 인터뷰가 포함됩니다. 검사관은 키, 체중, 혈압 및 맥박을 기록하고 혈액과 소변을 수집합니다. 전체 과정은 약 30분 정도 소요됩니다.
귀하의 시험 결과는 보험 회사의 보험업자에게 발송됩니다. 그들은 또한 귀하의 의료, 재정 및 고용 기록을 검토할 것입니다. 담당 의사는 주치의의 진술서라고 하는 양식을 작성해야 합니다.
위험 평가에 따라 프리미엄 금액이 포함된 제안을 받게 됩니다. 제안을 수락하면 보험 회사에서 보험 증서를 발행합니다. 만족스럽지 않으면 다른 이동통신사에서 프로세스를 다시 시작할 수 있습니다.
정신 건강 장애가 일할 수 있는 능력을 제한하는 경우 보험 회사에 혜택을 청구할 수 있습니다. 가능한 한 빨리 보험사나 대리인에게 연락해야 합니다. 보험 회사는 귀하가 작성할 양식을 보내 응답할 것입니다.
보험사에 진단 및 장애 날짜를 알릴 준비를 해야 합니다.
혜택을 받으려면 보험 회사에 다음을 증명해야 합니다.
이것은 의료 기록과 담당 의사의 서면 진술을 통해 이루어집니다. 기록에는 병력, 의사 기록, MRI, 엑스레이 및 실험실 보고서가 포함됩니다.
서면 진술은 다음과 같아야 합니다.
또한 다음 중 하나를 확인해야 합니다.
일부 전문가들은 보험 회사에 연락하기 전에 변호사를 선임할 것을 조언합니다. 보험 회사는 장애 청구에 대해 이의를 제기할 수 있습니다. 그렇다면 법률 자문을 구하면 절차를 진행하는 데 도움이 될 수 있습니다.
<시간/>Jack Wolstenholm은 Breeze의 콘텐츠 책임자입니다.
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