전통적인 생명 보험 계획에 대한 많은 게시물에서 나는 전통적인 생명 보험 계획이 좋지 않은 보험 및 투자 상품을 만들고 그러한 계획은 엄격히 피해야 함을 보여주기 위해 간단한 엑셀 모델을 만들려고 노력했습니다.
이 포스트에서는 엑셀 모델을 사용하지 않고 엔다우먼트 보험이 나쁜 이유를 설명하겠습니다.
이 게시물에서 인다우먼트 플랜이라는 용어를 사용할 때는 전통적인 인다우먼트 생명 보험 플랜을 언급하고 있습니다. 여기에는 참여 및 비참여 기존 계획이 모두 포함됩니다.
또한 저는 어떤 직업도 폄하할 생각이 없습니다. 모든 직업에 좋은 사람과 나쁜 사람이 있습니다.
이것은 투자 혜택도 제공하는 모든 보험 플랜의 문제입니다. 이는 기존의 생명 보험 플랜과 ULIP(Unit Linked Insurance 플랜) 모두에 적용됩니다.
귀하의 보험료 지불 능력이 귀하의 생명 보장을 결정할 수 있습니다. . 예를 들어 New Jeevan Anand의 연간 보험료가 Rs 50 lacs(남성, 30년 및 30년 테너)인 경우 Rs 1.77 lacs인 반면 Rs 10 lacs 보험료는 Rs입니다. 35,591. Rs 50 lacs의 생명 보장이 필요하다고 가정합니다.
Rs 50 lacs 커버에 대한 연간 보험료로 Rs 1.77 lacs를 지출하지 못할 수도 있습니다.
어떻게 하시겠습니까?
Rs 10 lacs의 생명 보장을 위해 정착하시겠습니까? 그렇다면 문제가 있는 것입니다.
생명 보험에 가입하는 것은 식료품이나 옷을 사는 것이 아닙니다. kg당 Rs 200의 다양한 사과가 너무 비싸다고 생각한다면 kg당 Rs 140라고 하는 사과 변형을 구입할 수 있습니다. 그것은 영양과 건강면에서 당신에게 많은 영향을 미치지 않을 것입니다. 아니면 고가의 사과 700g만 구입하게 됩니다. 그것도 괜찮습니다.
그러나 생명보험은 다릅니다. Rs 50 lacs의 생명 보장을 감당할 수 없다고 해서 생명 보험 요건이 더 낮아진다는 의미는 아닙니다.
요구 사항이 Rs 50 lacs 보험이었을 때 Rs 10 lacs의 생명 보험을 구입할 수 있습니다. 아무도 당신을 막을 수 없습니다. 하지만 당신에게 무슨 일이 생기면 가족이 재정적으로 어떻게 대처할 것인지 생각해 본 적이 있습니까? 아마 아닐거야. 당신이 그 방향으로 생각하기 시작할 때입니다.
또한, Rs 1.77 lacs 미만으로 Rs 50 lacs의 생명 보장을 구입할 수 없다는 것은 아닙니다. 그런 경우에는 할 수 있는 일이 많지 않습니다. 그러나 비용이 훨씬 저렴한 정기 보험에 옵션이 있습니다. 따라서 이렇게 높은 보험료를 내고도 과소보험에 가입하는 것은 현명하지 못합니다.
좋은 보험 포트폴리오를 구축하는 것은 투자 포트폴리오를 구축하는 것만큼 중요합니다. 아마도 더 중요할 것입니다.
원하는 투자 코퍼스에 미치지 못하는 경우 여전히 주변에 있으므로 관리 방법을 찾을 수 있습니다. 그러나 당신이 없을 때 당신의 가족은 길을 찾을 수 있습니까? 그뿐만 아니라 부족분도 상당히 높을 수 있습니다.
LIC New Jeevan Anand의 예를 살펴보겠습니다.
참여하는 기존 계획에 따라 매년 보너스가 발표됩니다.
이러한 연간 보너스는 훌륭한 판매 기회를 제공합니다. 세일즈 피치는 이렇습니다.
그런 멋진 계획을 누가 거절할 수 있겠습니까?
그러나 판매 프레젠테이션 중에 보너스 타이밍은 편리하게 무시됩니다.
귀하의 정책에 대해 Rs 40,000의 보너스가 발표되었지만 즉시 이 금액을 받을 수는 없습니다. 보험 만기 시에만 받을 수 있습니다.
오늘의 40,000루피가 20년 후의 40,000루피와 같지 않다는 것을 보는 것은 어렵지 않습니다. 인플레이션은 20년 동안 Rs 40,000의 구매력을 감소시킬 것입니다. 연 8%의 인플레이션에서 현재 8,581루피는 20년 후 40,000루피와 동일한 구매력을 갖게 됩니다.
25년의 보험 기간의 경우 첫 해 이후에 발표된 보너스는 24년 후에만 제공됩니다. 10 일 후에 보너스 발표 15년 후에 1년이 주어집니다.
반면, 연간 보험료는 매년(만기가 아니라) 지불해야 합니다. 따라서 발표된 보너스로 연간 보험료를 조정하는 것은 올바른 접근 방식이 아닙니다.
또한 Rs 40,000의 보너스는 만기까지 수익을 내지 않습니다.
연 4~6% 범위의 수익을 얻을 수 있습니다. 어떤 면에서는 기부 계획을 통해 보장된 열악한 수익을 얻을 수 있습니다. 나이가 수익에 영향을 미칩니다.
기간 계획을 구매하고 PPF 또는 뮤추얼 펀드에 투자하는 것이 훨씬 나을 것입니다.
필독:기존 계획에 반대하기
비상 자금을 조달하기 위해 투자를 중단해야 하는 예상치 못한 시나리오가 있을 수 있습니다. 또는 나중에 인다우먼트 계획에 투자하여 잘못된 결정을 내렸다는 것을 알게 될 수도 있습니다.
그러나 기부금 계획의 탈퇴 패널티는 매우 높습니다.
처음 몇 년 동안은 거의 아무것도 돌려받지 못합니다.
그 후에도 탈퇴하면 탈퇴일(항복)까지 납부한 보험료의 일부만 받게 됩니다.
따라서 좋은 수익을 얻는 것을 잊어버리면 결국 지불한 보험료의 일부도 잃게 됩니다.
종료 비용이 너무 높아서 인다우먼트 플랜이 제공하는 낮은 수익에도 불구하고 몇 년 동안 보험료를 지불했다면 플랜을 포기하는 것보다 계속 유지하는 것이 합리적일 수 있습니다.
필독:계속, 항복 또는 유료
높은 탈퇴 비용으로 인해 보험 계약자는 보험 계약을 유지하고 약간의 유혹에도 탈퇴하지 않는다고 주장할 수 있습니다. 나는 이 주장을 사지 않습니다.
ULIP도 보험 상품입니다. ULIP는 (기존 엔다우먼트 플랜에서와 같이) 높은 항복 비용이 없습니다. ULIP에 투자해야 한다고 주장하는 것이 아닙니다.
투자자들이 귀하의 제품을 계속 사용하게 하려면 좋은 제품을 구성하십시오. 불합리한 출구 장벽을 만들지 마십시오.
수수료가 가격에 포함되어 있지만 IRDA와 보험 회사는 비용 구조를 합리화하려는 의도를 보이지 않았습니다.
첫해 보험료의 35-40%가 수수료로 중개자에게 갈 수 있습니다.
이것은 또한 무거운 항복(퇴장) 패널티를 설명합니다.
초기 몇 년 동안의 수수료가 상당히 높기 때문에 보험 회사는 연간 보험료의 제한된 부분을 유지하게 됩니다. 플랜을 포기하면 되돌릴 수 없는 수수료를 이미 지불했기 때문에 보험 회사가 주머니에서 지불할 것이라고 기대할 수 없습니다.
가장 쉬운 탈출 경로를 따릅니다. 당신을 처벌합니다.
수수료가 매우 높으면 잘못 판매할 유인이 있습니다. 에이전트는 최고의 커미션을 받는 계획을 판매하려는 경향이 있을 수 있습니다(당신에게 가장 좋은 계획이 아닐 수도 있음).
게다가 첫해 수수료가 상당히 높기 때문에 중개인이 귀하를 다른 플랜으로 전환하거나 만기 수익금을 새로운 플랜에 재투자하도록 설득할 수 있는 큰 인센티브가 있습니다. (모든 사람이 그렇게 하는 것은 아닙니다.)
증거는 없지만 중개자들이 다른 인다우먼트 플랜을 구매하지 않으면 만기 수익금을 받을 수 없다는 잘못된 인상을 주는 곳을 몇 군데 읽었습니다.
따라서 에이전트는 두려움을 이용하여 돈을 벌게 됩니다.
마치 블랙박스처럼 말이다. 보험 회사가 연간 보너스 금액에 도달하기 위해 어떤 메커니즘을 사용하는지 모르겠습니다. 당신은 프리미엄을 지불합니다. 연말에 숫자가 나옵니다.
기부 계획은 너무 불투명하여 정부조차도 보험료 금액에 세금을 부과하는 방법을 확신하지 못합니다. 귀하는 정기 보험 플랜의 보험료에 대해 18%의 GST를 지불합니다. 기부 계획의 경우 모든 것이 뒤죽박죽입니다. 전통적인 플랜에는 보험과 투자 요소가 모두 있습니다. 따라서 정부는 1/4 을 청구합니다. 서비스 세율(4.5%)은 첫 해에, 다음 해에는 2.25%입니다.
나는 IRDA와 보험 회사를 더 비난할 것입니다. 보험 대리인은 보험 회사가 구조화한 상품만 판매할 수 있습니다. 물론 사기꾼은 어디에나 있습니다.
IRDA가 ULIP의 비용 구조를 합리화할 수 있다면 기존 계획에서도 동일하게 할 수 있습니다. IRDA만이 알고 있는 이유로, 그들은 이것을 하지 않기로 결정했습니다.
이것은 보험이 푸시 상품으로 남아 있고 배포에 인센티브가 필요하다는 복장 하에 수행되었습니다.
음, ULIP도 보험 상품이지만 중개 수수료가 그렇게 높지는 않습니다. 두 가지 유형의 보험 플랜에 대해 다른 규칙이 적용되는 이유는 무엇입니까? ULIP는 기존 계획보다 훨씬 우수한 제품입니다.
아마도 IRDA는 LIC를 정면으로 맞서고 싶지 않을 것입니다.
그건 그렇고, LIC는 기부 계획이나 전통적인 생명 보험 계획을 판매하는 유일한 보험 회사가 아닙니다. ICICI Prudential 및 HDFC Life와 같은 모든 민간 생명 보험 회사는 이러한 플랜을 판매하며 그 플랜도 똑같이 좋지 않습니다. 하지만 예, LIC는 거대합니다.
LIC는 정부의 현금 소로 남아 있으며 매각 목표 등을 달성하기 위한 손쉬운 돈의 원천입니다. 정부는 방정식을 변경하고 싶어하지 않을 수 있습니다. 따라서 규제의 분노로부터 전통적인 계획을 안전하게 유지하는 많은 힘이 작용하고 있습니다.
간단합니다. 인다우먼트 보험 플랜을 구매하지 마십시오.
보험과 투자를 분리하십시오.
귀하의 생명 보험 요건을 충족하기 위해 정기 보험 플랜을 고수하십시오. 투자 필요에 따라 PPF 및 뮤추얼 펀드와 같은 투자 상품을 선택하십시오.
게시물이 마음에 들면 친구와 가족도 좋아할 수 있습니다. 도움이 될 것이라고 생각하는 사람들에게 앞장서십시오.