귀하의 생명 보험 요구 사항은 고정되어 있지 않습니다. 생명 보장 요건은 평생 동안 계속 변경됩니다.
추가 책임(결혼 또는 자녀 출산)을 맡게 되면 생명 보장에 대한 필요성이 높아집니다. 반면에 재정 목표를 달성하거나 목표를 위한 저축이 늘어남에 따라 감소합니다. 예를 들어, 귀하의 미지급 주택 대출은 앞으로 몇 년 동안 계속 줄어들 것입니다. 자녀가 독립할 수 있으며 자녀의 비용을 마련할 필요가 없습니다. 그런 경우에 큰 생명 보험에 가입했다면 실제로 필요하지 않은 추가 보장에 대해 보험료를 지불하고 있는 자신을 발견할 수 있습니다.
자, 이것이 생명 보험 사다리가 정말 도움이 될 수 있는 곳입니다. 생명 보험을 래더링하면 보험료를 절약할 수 있습니다. 이 게시물에서는 생명 보험 사다리와 그 이점에 대해 설명합니다. 또한 효과적인 생명 보험 사다리를 만드는 방법에 대해서도 논의합니다.
어느 정도는 상식입니다.
다음 방정식을 흡수하십시오.
기존 자산 + 생명 보험 =모든 대출을 상쇄하는 데 필요한 돈 + 목표를 달성하는 데 필요한 돈 + 가족의 정기적인 비용을 충당하는 데 필요한 돈
가능한 한 이 방정식의 다양한 요소가 계속 변경됩니다. 기존 자산 부를 축적하면 올라갑니다. 대출을 제곱하는 데 필요한 돈은 대출을 받을 때 올라가고 해당 대출을 상환하면서 (점진적으로) 줄어듭니다. 재정 목표에 필요한 돈은 목표를 추가함에 따라 증가하거나 재정 목표를 달성함에 따라 감소합니다.
수학적 성향이 더 깊다면 이전 포스트에서 엑셀 기반 계산기를 준비했습니다. 또한 생명 보험 요건을 평가하기 위해 Excel 기반 생명 보험 계산기도 제공했습니다.
기존 자산과 목표 달성에 필요한 자금 간의 격차를 해소하기 위해 생명 보험에 가입합니다.
일정 기간 동안 투자 코퍼스가 성장함에 따라 이 격차는 시간이 지남에 따라 줄어들 것으로 예상됩니다. 또한 목표를 달성하면 생명보험을 통해 그 목표를 달성할 필요가 없습니다. 따라서 시간이 지남에 따라 보험 요구 사항이 낮아지는 것을 볼 수 있습니다. 그러나 정기적으로 보장 금액을 줄일 수는 없습니다. 사실, 귀하의 생명 보험 플랜은 보장된 총액을 줄이는 것을 허용하지 않습니다. 이러한 경우 생명 보험 사다리가 도움이 될 수 있습니다.
생명 보험 사다리 아래에서 다른 기간(만기)의 생명 보험을 구입합니다. 정책의 만기(또는 보험 기간 종료)가 일련의 중요한 목표 기간과 일치합니다. . 주요 생명 목표가 달성되고 해당 생명 보험이 만료되면 총 보험료 지출이 줄어듭니다.
참고 :"성숙"이라는 단어를 사용하면 생명 보험 사다리를 만들기 위해 전통적인 보험 계획 또는 ULIP를 사용하는 것이 좋습니다. 그렇게 할 수는 있지만 그다지 현명한 선택은 아닙니다. 정기 생명 보험으로 생명 보험 사다리를 만드는 것이 좋습니다.
생명 보험료는 연령, 성별, 신청인의 건강 상태, 보장 금액 및 보험 기간에 따라 다릅니다. 따라서 보험 기간이 길수록 동일한 보장 금액에 대한 연간 보험료가 높아집니다. 보험 회사 웹사이트에서 25세 및 30세의 비흡연 남성을 위한 정기 보험 상품에 대한 프리미엄 견적이 있습니다.
연간 보험료는 신청자의 연령, 보장 금액 및 보험 기간에 따라 증가하는 것을 볼 수 있습니다.
보험 기간이 길어질수록 보험 기간 동안 사망할 가능성이 높아집니다(다른 모든 것은 동일). 따라서 보험 기간이 길수록 보험료가 높아지는 것은 이러한 위험을 보험 회사가 감수하는 것을 반영합니다.
또한 다른 모든 것이 동일하기 때문에 입사 연령에 따라 사망 확률도 높아집니다.
예제의 도움으로 이것을 알아내도록 합시다. 귀하가 30세이고 다음과 같은 목표를 가지고 있다고 가정해 보십시오.
나는 월 지출에 대해서도 30년의 보험 기간을 택했습니다(이는 더 많은 년 동안 충족되어야 할 수도 있음). 기본 가정은 60세에 은퇴할 때 가족의 생활비를 충당할 만큼 충분히 저축했을 것이라는 것입니다. 따라서 귀하의 은퇴 연령 이후에는 더 이상의 생명 보험이 필요하지 않습니다.
따라서 총 2억 원의 생명 보험이 필요합니다. Rs 20,575의 연간 보험료로 30년 약정 플랜을 구입할 수 있습니다. 또는 Rs 19,684의 총 연간 보험료로 3개의 생명 보험(30년 동안 Rs 1 crore, 20년 동안 Rs 50 lacs 및 10년 동안 Rs 50 lacs)을 구입할 수 있습니다. 또한, 더 짧은 기간의 보험이 만료되면 총 연간 보험료 지불액(보험 사다리 아래)은 더 떨어질 것입니다.
정책이 만료되기 시작하면 전체 프리미엄 지불금이 크게 줄어듭니다. 딸의 교육을 보장하는 보험이 만료되면 추가 현금을 사용하여 투자 코퍼스를 구축할 수 있습니다. 고려 중인 예에서 생명 보험 사다리를 통한 총 저축액은 30년 동안 Rs 1.65 lacs입니다. 이러한 저축을 정기적으로 투자하면 30년이 지나면 차액이 Rs 4.06 lacs(연간 8%)와 Rs 6.96 lacs(연간 12%)로 늘어납니다.
이 경우 생명 보험 사다리의 총 연간 보험료(3개의 개별 보험으로 구분)가 단일 보험의 연간 보험료보다 낮습니다. 항상 그런 것은 아닙니다. 연령, 보장 금액, 보험 조건, 심지어 보험 회사의 조합에 따라 다른 결과가 나올 수 있습니다.
또한 새 덮개를 구입하는 것과 관련된 특정 비용이 있음을 인식해야 합니다. 예를 들어, 30년 기간 동안 Rs 1 crore의 커버는 연간 Rs 10,287의 비용이 들며, 각각(30년) Rs 50 lacs의 두 커버는 연간 Rs 11,607의 비용이 듭니다. 따라서 여러 정책에 걸쳐 생명 보험 요구 사항을 나누려면 약간의 추가 비용이 필요합니다. 따라서 래더링이 귀하에게 적합한지, 그리고 귀하의 보험 요건에 적합한 래더링 전략인지 알아보기 위해 몇 가지 계산을 수행해야 합니다.
결혼, 자녀 출산 또는 대출을 가정하면 생명 보험 요구 사항이 증가할 수 있습니다. 생명 보험 사다리는 그러한 경우에도 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, 결혼 전에 보험에 가입할 수 있습니다(이전 보험 요건을 충족함). 개인이 일정 기간 동안 책임을 추가하거나, 결혼 또는 자녀 출산)에 따라 추가 생명 보험에 가입하여 보장 범위를 늘릴 수 있습니다.
이 방법은 두 가지 면에서 도움이 됩니다. 첫째, 보다 정확한 평가에 도움이 됩니다. 예를 들어, 결혼하기 전에 성급하게 추측하는 것보다 배우자의 급여나 배우자가 일하고 있는지 여부를 알면 보험 요건을 더 잘 평가할 수 있습니다. 둘째, 보험료는 연령과 기간에 따라 달라지므로 실제로 보험료를 절약할 수 있습니다.
25세의 독신 남성은 35년 동안 Rs 2 crore 생명 보장을 구입할 수 있습니다. 또는 그는 오늘 Rs 1 crore 커버를 구입하고 결혼 후에 추가로 Rs 1 crore를 구입할 수 있습니다(결혼에 Rs 1 crore 가치의 보험 요구 사항이 추가된다고 가정). 그가 30세에 결혼한다고 가정하고(결혼 후 추가 보험에 가입), 그의 총 저축액은 35년 동안 ~Rs 3.6락(연간 8%) 및 ~Rs 14.2락(연간 12%)이 됩니다. 기간.
생명 보험 사다리는 여러 정책을 구매하는 추가 비용이 보험 사다리의 이점을 무효화할 수 있으므로 모든 사람에게 혜택을 제공하지 않을 수 있습니다. 모든 장기 목표에 대해 별도의 장기 계획을 구입할 수는 없습니다. 너무 많은 보험 상품의 재정 및 관리 오버헤드는 보험 사다리의 이점을 죽일 것입니다.
생명 보험 사다리는 다른 버킷(임기 기간)에 목표를 묶고 각 버킷에 대해 별도의 정기 보험을 구매할 수 있다면 더 잘 작동할 것입니다. 임기가 너무 다르지 않은 클럽 목표를 설정할 수 있습니다. 예를 들어, 6년에서 10년 사이에 달성될 것으로 예상되는 목표를 함께 묶을 수 있고 이러한 목표를 위해 단기 생명 보험(계약 기간 10년)에 가입할 수 있습니다. 유사하게, 다양한 임기 범위에 대해 더 많은 버킷을 생성할 수 있습니다. 이렇게 하면 여러 정책을 보유하는 비용을 상쇄하기 위해 각 정책에 대해 상당한 금액을 보장받을 수 있습니다. 이 방법은 모든 경우에 작동하지 않을 수 있습니다.
래더링 전략은 개인의 요구 사항에 따라 다릅니다. 보험 사다리가 유익한지 확인하려면 수학을 해야 합니다. 당신에게.
특히 목표 달성 시간에 대한 잘못된 가정은 미래에 가족에게 문제를 일으킬 수 있으므로 보험 사다리를 생성할 때 주의해야 합니다. 예를 들어, 귀하의 보험 증권이 목표 달성 전에 만료되고 투자 코퍼스가 목표 자금을 조달하기에 충분하지 않은 경우, 증권 만료 후 귀하가 사망할 경우 귀하의 가족은 재정적 어려움에 직면하게 됩니다. 이러한 경우 목표를 타협해야 할 수 있습니다.
생명 보험에 관해서는 높은 편에서 실수하는 것이 좋습니다. 추가 보험료 측면에서 더 높은 지출을 의미하더라도 초과 보험에 가입한 경우 여전히 허용됩니다. 그러나 보험이 충분하지 않은 경우 어떤 일이 발생하면 가족이 재정적으로 어려움을 겪을 수 있습니다.
생명 보험 요구 사항을 올바르게 파악하는 것이 가장 중요합니다. 이 문제에 대해 재무 설계사 또는 등록된 투자 고문에게 서비스를 요청할 수 있습니다.
당신은 생명 보험 사다리에 갈 수도 있고 가지 않을 수도 있습니다. 생명보험사다리를 통해 저축한 보험료를 통해 투자 코퍼스를 늘릴 수 있습니다. 보험 사다리가 귀하에게 유익한지 알아보려면 몇 가지 계산을 해야 합니다. 생명 보험 사다리에는 몇 가지 위험이 따른다는 것을 이해해야 합니다. 적절한 보장을 받는 것이 중요한 부분입니다. 적절한 래더링 전략을 수립하는 것이 너무 어렵다면 문제를 복잡하게 만들지 말고 모든 목표를 포괄하는 단일 정책을 구입하십시오.
생명 보험 사다리 또는 단일 보험, 장기 목표를 위해 여전히 현명하게 투자해야 합니다. 생명 보험은 귀하가 목표를 달성하기 전에 사망하는 경우 지정된 자산과 필요한 말뭉치 사이의 격차를 해소할 것입니다. 그러나 보험 기간이 남아 있으면 투자 코퍼스에서 해당 비용을 충당해야 합니다(생명 보험 수익은 아님).
이 게시물은 2015년 6월에 처음 게시되었습니다. .
이미지 제공:Mykl Roventine, 2009. 원본 이미지 및 사용 권한에 대한 정보는 Flickr.com에서 다운로드할 수 있습니다.