친구나 동료가 건강 문제로 인해 한 번에 몇 달(또는 몇 년) 동안 일할 수 없게 된 적이 있습니까? 인생이 커브볼을 던질 때 다른 사람들이 생계를 유지하기 위해 고군분투하는 것을 지켜보는 것은 어렵습니다. 그리고 그것이 당신과 당신의 가족이라면 상상하기조차 어렵습니다.
당신에게 소득 손실은 무엇을 의미합니까? 그것은 아마도 스트레스를 받고, 답답하고, 조금은 무섭기까지 했을 것입니다. 좋은 소식은 장기 장애 보험으로 재정 안전망의 이 구멍을 메울 수 있다는 것입니다.
일반적으로 장애 보험은 질병이나 부상과 같은 일이 발생하여 일을 할 수 없는 경우 소득의 일부를 보장합니다.
젊고 건강할수록 보험에 가입하기가 더 쉽습니다. 하지만 나이가 들수록 보험료가 올라갑니다. 건강이 악화되면 저렴한 보험에 가입하기가 어려울 수 있습니다.
그러나 장애 보험은 천재지변 사고에만 적용되는 것이 아닙니다. 대부분의 청구는 신체적 상해, 심장마비 또는 암과 같이 장애로 간주되지 않을 수 있는 것들에 대한 것입니다. 이러한 일은 모든의 누구에게나 일어날 수 있습니다. 직장.
이 중 어느 것도 당신에게 일어나지 않을 것이라고 생각하십니까? 다시 생각 해봐. 사회 보장국(Social Security Administration, SSA)에 따르면 오늘날의 20세 인구 4명 중 1명은 67세가 되기 전에 90일 이상 장애가 있으며 비정부 근로자의 68%는 장애 보험이 없다고 합니다. (1) 좋아!
3-6개월 비상 자금을 넘어서는 장기 계획을 세우는 것은 귀하뿐만 아니라 귀하의 소득에 의존하는 사람들에게도 중요합니다. 회복하는 동안에도 돈이 계속 들어오고 있다는 사실을 알게 된다면 얼마나 기분이 좋을까요?
이제 많이 보게 될 두 가지 유형의 장애 보험이 있습니다. 단기 및 장기 . 그들은 기본적으로 월 급여의 일부를 대체하는 방법에서 동일한 작업을 수행합니다. 하지만 나중에 자세히 알아보겠습니다.
그들이 같은 일을하더라도 장단기 장애 보험에는 알아야 할 몇 가지 차이점이 있습니다. 누적 방식은 다음과 같습니다.
| 얼마나 커버되나요? | 급여의 약 60~70% | 급여의 40–60%(그러나 60–70%를 커버하는 정책을 찾는 것이 좋습니다) |
| 얼마나 지속되나요? | 일반적으로 3-6개월 — 하지만 정책에 따라 다릅니다. | 장애가 계속되는 경우 5년 이상 |
| 비용은 얼마인가요? | 연간 소득의 1-3%(그러나 장기 보장보다 더 비싼 경향이 있음) | 연간 소득의 1~3% |
| 첫 판매 대금은 얼마나 빨리 받을 수 있나요? | 의사가 장애가 있음을 확인한 후 약 2주 | 일반적으로 약 3-6개월 |
| 왜 받나요? | 고용주가 무료로 제공하는 경우에만 | 수입에 의존하고 있으며 장기적으로 이를 대체할 저축이 없는 경우 |
우리는 장기 장애 보험이 살 가치가 있는 유일한 플랜이라고 생각합니다. 그러나 장기 보장은 얼마나 됩니까? 2년 이상 그리고 은퇴 연령까지의 모든 것은 장기 보험으로 간주됩니다(그러나 원하는 경우 은퇴까지 연장할 수 있음). 그리고 책상에서 일하든 건설 현장에서 일하든 65세가 될 때까지 제자리에 있는 무언가를 원할 것입니다.
소득의 약 60-70%인 최대한 많은 보장을 받을 것을 권장합니다. 자신의 정책을 꺼내면 직업을 바꿀 때마다 그대로 유지됩니다. 그러나 고용주를 통해 구입할 수 있다면 더 저렴합니다. (청구를 제기하려면 대체할 고용 소득 증빙이 필요합니다.) 설정에 대해 인사부서에 문의하십시오.
숫자를 보면 장기 장애 보험이 정말 최고의 선택입니다. 귀하의 3-6개월 비상 기금으로 커버할 수 없는 장기적인 소득 손실을 커버하기 위해 최소 5년 이상 보장을 받는 것이 좋습니다.
장기 보장의 유일한 단점은 제거 기간(의사가 귀하가 장애인임을 확인한 후 첫 번째 수표가 도착하기까지 얼마나 기다려야 하는지)입니다. 장기 장애는 단기 장애 이후에 시작되도록 설계되었기 때문에 일반적으로 몇 개월의 제거 기간이 있습니다. 장기 청구를 처리하는 데 걸리는 평균 시간은 약 90일입니다.
단기 장애 보험은 바로 짧습니다. 지불은 몇 개월에서 1년 동안만 지속됩니다. 제거 기간은 일반적으로 약 2주이므로 장기 보장보다 더 빨리 지불금을 받을 수 있습니다. 그러나 비용 측면에서 보면 단기 보험료는 거의 비슷합니다(그러나 일반적으로 더 많은 비싸다) 장기 보험료보다.
기본적으로 고용주가 단기 보장을 무료로 제공하지 않는 한 받지 마십시오. 자신만의 조합을 만들 수 있습니다. 긴급 기금에 3~6개월의 비용을 저축하여 단기 장애 보장 ! 아프거나 다쳐서 몇 달 동안 일을 쉬어야 하는 경우, 다시 일어서기 전까지 저축으로 그 공백을 메울 수 있습니다.
단기 및 장기 보장 모두에 대한 장애 보험 비용(일명 보험료)은 연간 소득의 1%에서 3%까지 다양합니다. 따라서 연간 $50,000를 벌면 매월 $60에서 $125입니다. 그러나 제거 기간이 더 긴 장기 보험에 가입하면 더 적은 비용을 지불하게 됩니다. 가능하다면 다음과 같은 경우에도 보험 회사에서 취소할 수 없는 "취소 불가 보험 정책"을 받으십시오. 건강이 바뀝니다.
매달 보험료를 얼마나 내느냐에 영향을 미치는 다른 요소는 나이, 흡연 여부, 생계를 위해 하는 일, 돈을 버는 정도입니다. (많이 벌면 그 수입을 보호하기 위해 더 많은 비용이 들 것이기 때문입니다.)
그리고 보험 회사는 일을 쉽게 하는 것으로 알려져 있지 않기 때문에 장애 보험 비용에 영향을 미치는 또 다른 것은 그들의 장애의 정의. 특히 굴뚝 청소와 같은 직업을 보장하는 보험을 원하는 경우, 귀하의 보험료는 사무직에서 보험을 적용하는 보험보다 더 비쌉니다.
모든 사람! 관계없이 장기 장애 보험에 가입해야 합니다. 당신이 어떤 직업을 가지고 있는지—당신이 고층 창문 청소부이든 자동차 판매원이든. 현실은 하루 종일 컴퓨터에 앉아 있는 것보다 중장비나 기계를 다룰 때 장애가 될 가능성이 더 높지만 이로 인해 장기적으로 수입을 보호하는 데 방해가 되지 않도록 하십시오.
그건 그렇고, 소방관, 경찰 또는 상어 조련사로 일하는 위험한 직업에 있다면 텔레마케터와 비교하여 더 높은 장애 보험료를 보게 될 것입니다.
다행히도 장애 보험은 고위험 직업이 있는 경우 고용주가 제공하는 일반적인 특혜입니다. 기억하세요. 장애 보험은 당신을 부자로 만들어주는 것이 아닙니다! 청구서를 지불하고 무슨 일이 생겼을 때 식탁에 음식을 올려놓는 곳입니다.
장애 보험은 소득의 일부만 대체하도록 고안되었습니다. 의료비 및 장기 치료와 같은 추가 비용은 보장하지 않습니다. 소송 비용.
임신은 일반적으로 장기 보험에서 보장되지 않지만 임신을 넘어서까지 확장되는 합병증(예:의사가 제왕절개 후 집에 머물도록 명령한 경우)은 혜택을 받을 자격이 될 수 있지만 장기간에 걸쳐 이전 정책 당신은 임신했다.
단기 보험은 장애 출생을 보장하지만 각 수표를 위해 6-8주를 기다려야 할 수도 있습니다.
고용주가 장기 장애 보험 플랜을 제공하는지 알아보면 장애 보험에 가입할 수 있습니다. 그렇지 않은 경우 보험 전문가에게 연락해야 합니다. Dave는 Zander 보험을 추천합니다. . 그들은 절차를 안내하고 귀하의 특정 상황에 적절한 금액의 장애 보험을 받도록 도와줄 것입니다.
장애를 다루는 것은 없으면 충분히 무서울 수 있습니다. 청구서를 지불하는 방법에 대한 추가 걱정. 그렇기 때문에 올바른 종류의 장애 보험으로 급여를 보호하는 것이 가족과 미래를 안전하게 유지하는 데 중요한 부분입니다. 귀하에게 가장 적합한 장애 보험 옵션을 찾기 시작하려면 새로운 보장 검진 도구를 확인하세요. 오늘!