HSA. 401(k)s. 보험. 그들 모두에게는 한 가지 무서운 공통점이 있습니다. 바로 공개 등록입니다. 공개 등록은 평생 동안 재정적 미래에 영향을 미칠 수 있는 중요한 선택을 많이 해야 하는 시기입니다. 압력이 없습니다!
선택은 끝이 없는 것처럼 보이며 좌절도 마찬가지입니다. 많은 회사들이 직원들이 자신의 선택이 무엇인지 이해하도록 돕는 일을 제대로 하지 않고 있습니다. 하지만 회사의 직원 혜택을 이해하는 것이 자신과 가족이 놀라운 재정적 미래를 준비할 수 있도록 하는 열쇠입니다.
공개 등록 시즌에 혜택을 최대한 활용하기 위해 무엇을 찾아야 하는지 살펴보겠습니다.
공개 등록이 무슨 뜻인지 모른다면 무섭게 들립니다. 하지만 매우 간단합니다. 공개 등록은 첫 번째 투자 계좌를 개설하거나 건강 보험 플랜을 전환하는 것과 같이 신규 또는 다른 금융 프로그램에 등록할 수 있는 기간입니다.
문제는 일년에 한 번만 발생한다는 것입니다. 종료되면 다음 시간까지 현재 프로그램에 고정됩니다. 년도. 따라서 기회의 창을 놓치지 않도록 고용주 또는 가입하려는 프로그램에 등록 시작 날짜를 다시 확인하는 것이 매우 중요합니다.
즉, 시간 제한에 몇 가지 예외가 있습니다. 할 수 있습니다 결혼, 이혼 또는 부모가 되는 것과 같은 중대한 삶의 변화가 있는 경우 공개 등록 기간 외에 재정 프로그램에 등록하십시오. 신입사원인 경우에도 특별 등록 자격이 있습니다.
일반적으로 직원 혜택의 일부로 이러한 프로그램에 가입합니다. 회사에서 제공하지 않거나 자영업자라면 직접 프로그램을 찾아 공개 등록 기간 동안 등록해야 합니다.
공개 등록 시즌이 시작되면 건강 저축 계좌, 401(k) 및 보험의 세 가지 주요 사항을 찾고 싶을 것입니다.
건강 저축 계좌(HSA)를 사용하면 의료비를 절약할 수 있습니다. 그리고 면세이고 투자 계좌의 두 배라는 사실과 같은 다른 큰 이점도 있습니다.
HSA는 항상 높은 공제액 건강 플랜(HDHP)과 쌍을 이루며 HDHP를 사용하면 기존 건강 보험 플랜보다 더 낮은 보험료를 지불할 수 있습니다. 따라서 HSA를 받는 것은 건강 보험 비용을 절약할 수 있는 좋은 방법입니다.
다음은 급락하여 HSA에 등록하기 전에 고려해야 할 몇 가지 사항입니다.
HDHP는 의료비가 많이 들지 않을 것으로 예상되는 건강한 가족에게 이상적이지만 귀하 또는 귀하의 가족에게 만성 질환이나 건강 문제가 있는 경우 작동하지 않을 수 있습니다. HDHP는 기존 보험 플랜보다 디덕터블이 높기 때문에 보험 회사가 개입하기 전에 더 많은 비용을 지불해야 하기 때문입니다.
그러나 귀하와 귀하의 가족이 꽤 건강하다면 의료 비용이 적게 듭니다. HSA를 사용하여 비용을 절약할 수 있으므로 의료 비용이 있을 때 쉽게 충당할 수 있습니다.
HSA에는 몇 가지 훌륭한 재정적 혜택이 있습니다. HSA의 자금을 사용하여 공제액을 충당하거나 기타 의료 비용을 면세로 지불할 수 있습니다. HSA 또는에 돈을 넣으면 세금을 내지 않습니다. 지출 시 승인된 의료비를 지불하는 데 사용하는 한
면세 성장을 위해 HSA 저축을 뮤추얼 펀드에 투자하도록 선택할 수도 있습니다. 65세가 되면 그 돈을 무엇이든 할 수 있습니다. 비의료 비용에 대한 세금만 내면 됩니다.
HSA를 사용하여 전에 비의료 비용을 지불하는 경우 65세가 되면 조기 배포에 대한 벌금을 물게 됩니다. 따라서 HSA에 저축할 돈을 결정할 때 다른 재정적 목표를 염두에 두십시오.
비상 자금을 위해 저축하거나 부채에서 벗어나려고 한다면 그 돈을 쉽게 접근할 수 있는 저축 또는 당좌예금에 따로 보관하십시오. 그것은 당신의 돈의 대부분이 가야 할 곳입니다. 확실한 의료비를 충당할 수 있을 만큼만 HSA에 돈을 넣으십시오 치과 및 시력 검진, 예정된 수술 또는 아기 출산과 같은 일이 다가오고 있습니다. 부채가 없고 비상 자금이 전액 확보되면 그 다음 HSA에서 더 많이 절약할 수 있습니다.
HSA의 가장 큰 장점은 특정 날짜까지 HSA 자금을 사용해야 할 의무가 없다는 것입니다. 사용하지 않은 돈은 매년 이월됩니다. 따라서 내년에 막대한 비용이 발생한다는 것을 안다면 지금 저축을 시작할 수 있습니다.
단점은 정부가 1년에 저축할 수 있는 금액에 대한 제한을 설정한다는 것입니다. 2021년 한도는 개인 $3,600, 가족 $7,200입니다. 1 그 이상을 저축하려면 기존의 과세 대상 저축 계좌를 사용해야 합니다. 하지만 저축을 시작하는 데에는 훨씬 유리합니다!
고용주가 HDHP/HSA 옵션을 제공하는 경우 HDHP/HSA 옵션을 살펴보십시오. 재정적 웰빙 퍼즐의 핵심 부분이 될 수 있습니다. 그렇지 않은 경우 HSA의 혜택을 받을 수 있도록 자신의 건강 보험에 가입하는 것이 실제로 가장 이익이 될 수 있습니다.
이 혜택은 모든 근로자의 재정적 건강에 필수적이며, 준비가 되자마자 바로 받고 싶은 혜택입니다. Dave Ramsey는 "준비"란 부채가 없고 비상 기금에 3~6개월치 생활비를 저축한 상태를 의미한다고 가르칩니다.
부채가 없으면 투자할 수 있는 가처분 소득이 더 많아지기 때문입니다(신용 카드 청구서와 학자금 대출을 모두 지불하지 않기 때문에). 따라서 투자에서 더 빠른 결과를 볼 수 있습니다. 그리고 고장난 온수기 및 자동차 수리로부터 귀하를 보호하는 비상 기금으로 401(k)에서 조기 인출 벌금에 직면할 필요가 없습니다.
부채를 청산하고 안전망을 마련했다면 축하합니다! 아기 4단계 준비가 되었습니다. 가계 소득의 15%를 은퇴에 투자합니다. 회사의 401(k)에 등록하면 시작할 수 있습니다.
다음은 시작하는 데 도움이 되는 몇 가지 401(k) 팁입니다.
뮤추얼 펀드는 본질적으로 투자 전문가 팀이 관리하는 자금 풀입니다. 한 번에 여러 회사에 투자하고 있으므로 모든 돈을 한 곳에 모으는 데 따르는 위험을 피할 수 있습니다.
401(k)를 통한 성공의 상당 부분은 투자한 펀드가 시간이 지남에 따라 어떻게 수행되는지에 달려 있습니다. 그렇기 때문에 오랜 기간 동안 강력한 수익을 올린 펀드를 찾는 것이 중요합니다.
좋은 뮤추얼 펀드는 평균적으로 약 12%의 투자 수익을 제공해야 합니다. 이제, 마다 12%의 수익을 얻을 수 있다는 의미는 아닙니다. 년도. 몇 년 동안 수익률은 5% 또는 손실이 될 수도 있습니다. 그러나 시간이 지남에 따라 그들은 12%의 투자 수익을 제공하고 있습니다. 이 펀드는 가끔 슬럼프가 발생하는 좋은 견고한 펀드입니다. 이는 지극히 정상적인 현상입니다.
그러나 반대로, 때때로 멋진 한 해를 보내는 진정한 패자가 있습니다. 이 펀드는 지난 30년 동안 평균 수익률이 3%에 불과했다는 사실을 깨닫기 전까지 매력적으로 보입니다. 끔찍하네요!
장기적으로 펀드의 실적이 중요합니다. 따라서 현재 수익률을 찾는 것이 아니라 시간이 지남에 따라 일관된 성과를 기록하는 것을 찾고 있다는 사실을 기억하십시오.
이름이 모든 것을 말해줍니다. 많은 기업들이 투자를 장려하기 위해 401(k) 매치를 제공합니다. 기본적으로 귀하가 401(k)에 1달러를 기부할 때마다 회사는 귀하의 소득의 일정 비율까지 동일한 금액을 투자합니다.
귀하가 연간 $50,000를 벌고 회사에서 4%의 매칭을 제공한다고 가정해 보겠습니다. 소득의 4%는 $2,000입니다. 회사가 후원하는 401(k)에 3,000달러를 투자하면 회사는 다음을 제공합니다. 너 2,000달러. 따라서 총 투자 금액은 $5,000입니다. 투자한 금액의 거의 두 배입니다. 고용주가 이렇게 하면 이점을 활용하십시오! 결국 무료 돈을 포기하는 이유는 무엇입니까?
이(가) 없습니다. 모두 한 바구니에 계란. 401(k) 외에 기혼자인 경우 본인과 배우자를 위해 Roth IRA를 개설하는 것이 현명합니다. Roth IRA는 비과세 성장 및 비과세 인출을 제공하고 수익률을 높일 수 있는 더 많은 투자 옵션을 제공하기 때문입니다.
두 가지 유형의 퇴직 계좌를 모두 보유하고 있다면 투자를 극대화할 수 있습니다. 401(k)를 고용주와 일치시킬 만큼 충분히 자금을 조달합니다. 그런 다음 15% 투자 목표를 달성할 때까지 나머지 돈을 Roth IRA에 넣습니다. 그리고 그 15% 이상에 투자하고 싶다면 HSA 투자가 필요할 수 있습니다!
이제 재정 건강 전략의 저축과 투자 측면을 다루었으므로 다른 필수 요소인 돈을 보호하는 올바른 종류의 보험과 피하고 싶은 종류의 보험에 대해 살펴보겠습니다.
암 보험, 사고 사망 보험 또는 평생 또는 보편적 생명과 같은 "투자 보험" 플랜에 대해 듣게 될 것입니다. 이러한 정책과 관련된 마케팅 언어에 속지 마십시오. 그들은 판매자를 위해 돈을 벌기 위해 설계되었으며 실제로 귀중한 보장을 제공하지 않습니다. 그러니 건너뛰세요.
대신 고용주가 다음과 같은 보험 혜택을 제공하는지 확인해야 합니다. 그렇다면 각각을 활용하십시오. 그렇지 않은 경우 다른 곳에서 등록하십시오. 다음은 필수 보험 유형입니다.
신분 도용이 증가하고 있습니다. 이것은 당신이나 당신의 가족에게 일어나는 문제가 아니라 언제 일어나는가의 문제입니다.
신원 도용 방지 기능은 귀하 대신 도난당한 자금과 복구 비용을 보상합니다. 그 자금을 쫓는 보험 에이전트가 당신을 위해 그것을합니다. 많은 시간과 에너지를 절약할 수 있습니다. 그리고 가장 중요한 부분은 가장 저렴한 유형의 보험 중 하나라는 것입니다!
정기 생명 보험은 갑작스럽게 사망할 경우 가족을 부양할 것이기 때문에 필수적입니다. 그러나 생명 보험의 대부분은 고용주를 통해서는 안됩니다. 직장을 옮기는 경우를 대비하여 자신의 보장이 필요합니다. 그리고 고용주 정책은 일반적으로 충분한 보장을 제공하지 않습니다. 필요한 귀하의 배우자와 자녀가 잘 보살핌을 받을 수 있도록 귀하의 연간 소득의 10-12배에 해당하는 정기 생명 보험 보장.
우리 대부분은 자신이 무적이라고 생각하고 싶어하지만, 당신의 인생을 영원히 바꾸는 어떤 일이 한 순간에 일어날 수 있습니다. 장애는 무시할 수 없는 현실이기 때문에 장애 보험이 매우 중요합니다.
질병이나 부상으로 인해 장기간 일을 할 수 없는 경우 이 보험이 시작되어 일을 재개할 수 있을 때까지 소득의 일부를 대체합니다. 그것 없이는 돈이 들어오지 않고 더 벌 수 있는 방법이 없는 자신을 발견할 위험이 있습니다. 장애 보험은 청구서를 지불하고 가족을 돌볼 수 있도록 합니다.
건강보험은 필수입니다. 대부분의 회사는 전통적인 건강 관리 계획을 제공하지만 점점 더 많은 회사가 건강 저축 계좌 옵션과 함께 제공되는 HDHP로 전환하고 있습니다. 그리고 앞서 말했듯이 보험 이외의 의료 요구 사항을 충족하는 가장 좋은 방법은 HSA를 이용하는 것입니다.
고용주가 이 옵션을 제공하지 않아도 괜찮습니다. 여전히 스스로 HSA를 찾을 수 있습니다! Dave는 저렴한 비용과 사용하기 쉬운 모바일 및 온라인 경험을 제공하는 HSA 제공업체인 HealthEquity를 추천합니다. 실제로 HealthEquity는 Dave가 자신의 팀을 돌볼 수 있는 유일한 HSA 제공업체입니다.
지금 HSA 자격이 있는지 알아보십시오!