건강 플랜에 대해 이야기할 때 왜 그렇게 많은 약어가 필요한지 생각해 본 적이 있습니까? 글자가 많아요! 하지만 이렇게 보세요. PPO 라고 말하는 것이 훨씬 쉽습니다. 우선 제공업체 조직보다 또는 HDHP 높은 공제액 건강 보험 대신 . 이름을 줄이는 것이 좋은 시작입니다! 그러나 어느 것이 자신에게 적합한지 알기 위해서는 HDHP와 PPO에 대한 설명자가 필요합니다.

HDHP란 무엇입니까?

HDHP는 다른 플랜보다 공제액이 더 높기 때문에 이름이 설명될 수 있습니다. 그러나 더 높은 공제액은 동전의 한 면에 불과합니다. HDHP는 보험료도 낮습니다. 그리고 이러한 절감액은 더 높은 최대 본인 부담금을 보충하는 경우가 많습니다.

HDHP 장단점

HDHP는 건강 관리에 대한 꽤 인기 있는 접근 방식이 되고 있습니다. 의료 혜택을 제공하는 고용주 중 HDHP 옵션을 포함하는 비율은 2010년 15%에서 현재 28%로 지난 10년 동안 거의 두 배 증가했습니다. ¹ 장점을 보면 그 이유를 쉽게 이해할 수 있습니다.

• 낮은 보험료 건강 관리 비용이 상승하면서 항상 그 광고 항목을 콕콕 찌르는 기분이 듭니다!
• 세금 보호소. HDHP가 있으면 HSA(Health Savings Account)를 개설할 수 있습니다. HSA는 면세 기부를 하고, 면세 성장을 축적하고, 면세 인출을 인출하여 의료비를 지불할 수 있는 트리플 면세 기적입니다.
• 고용주 매칭 직원 혜택으로 HDHP가 있는 경우 HSA에서 고용주 매칭 자격이 있을 수 있습니다. 우리는 보통 당신의 방법이 올 때 무료 돈을 데리러 추천합니다. (그러나 베이비 스텝을 따르고 있다면 베이비 스텝 3까지 기부를 보류하십시오.)
• 제공업체의 광범위한 네트워크 HDHP를 사용하면 네트워크의 제공자 목록이 더 길어질 수 있습니다. 여행 중 건강 관리가 필요할 때 유용할 것입니다.

물론 이러한 종류의 계획은 그렇습니다. 더 높은 공제액이 있습니다. 즉, 본인 부담 비용이 더 많이 듭니다. 그러나 모든 HDHP에는 정의된 최대값도 있습니다. 상황에 따라 더 높은 수치는 보험료 절감액과 HSA로 절감할 수 있는 기회로 상쇄될 수 있습니다.

해당 연도의 공제액을 충족하면 일반적으로 HDHP가 남아 있는 의료 비용의 대부분 또는 전부를 부담합니다. 그러나 하나에 뛰어 들기 전에 일반적인 건강에 대해 생각하십시오. 만성 질환이 있거나 자주 의사를 방문합니까? 이것은 최선의 선택이 아닐 수도 있습니다.

반면에 연간 공제액을 채우지 않고 몇 년을 보내는 경우가 있습니까? 비교적 젊고 건강하며 HSA에서 의료비를 절약할 수 있는 옵션이 있다면 HDHP가 적합할 수 있습니다.

PPO란 무엇입니까?

PPO는 그렇지 않습니다. Penny-Pincher Option을 의미하지만 비용을 절약하기 위해 사용할 수 없다는 것은 아닙니다. PPO는 Preferred Provider Organization 플랜을 의미하며 이 플랜 유형을 사용하면 부담금이 적다는 장점이 있습니다. 그러나 월 보험료도 더 많이 지불하게 됩니다. HDHP보다 더 오래 사용되었기 때문에 때때로 전통적인 계획이라고도 합니다. 이것이 귀하에게 적합한 계획인지 확인하기 위해 장단점에 대해 이야기해 보겠습니다.

PPO 장단점

첫째, 장점:

• 공제액이 낮습니다. 우리 모두는 가능한 한 돈을 절약하기를 원합니다. 그리고 디덕터블이 낮다는 것은 PPO가 의료비 지원을 더 빨리 시작한다는 것을 의미합니다.
• 본인 부담 최대 금액을 낮춥니다. PPO는 일반적으로 HDHP보다 최대 본인 부담 비용이 더 낮습니다. 이 기능은 큰 도움이 될 수 있지만, 해당 연도의 보험료를 모두 지불할 때쯤이면 재정적으로 큰 타격을 받을 수도 있습니다.

PPO의 주요 단점은 더 높은 월 보험료를 지불하게 된다는 것입니다. 그리고 "선호하는 공급자" 주름이 있습니다. 두 종류의 건강 플랜 모두 최상의 요율을 얻기 위해 협력할 수 있는 제공자 네트워크를 가지고 있습니다. 그러나 PPO에서 공급자 목록은 일반적으로 HDHP보다 작습니다. 최상의 진료를 받으려면 해당 목록을 고수하고 있는지 확인해야 합니다.

가장 친한 친구인 Larry가 가장 좋아하는 피부과 의사에게 피부 치료를 받기 위해 네트워크를 벗어나는 것이 안색에 도움이 되는 확실한 방법처럼 보일 수 있습니다. 그러나 높은 네트워크 외 비용 청구서에 직면했을 때 얼굴에 알을 남길 수도 있습니다.

HDHP와 PPO의 비용 차이

사용 가능한 특정 계획에 따라 비용 문제는 세 가지 방식으로 흔들릴 수 있습니다.

1. PPO로 더 많은 비용을 절약할 수 있습니다.
2. HDHP를 사용하면 더 많은 비용을 절감할 수 있습니다.
3. 몇 년 또는 상황에서는 두 가지 비용이 거의 비슷할 수 있습니다.

HDHP와 PPO 플랜이 일반적으로 어떻게 비교되는지 이해하기 위해 몇 가지 예를 살펴보겠습니다.

당신이 젊고 건강하다고 말하십시오. 따라서 보험료를 절약하고 HSA 옵션을 활용하기 위해 HDHP를 살펴보기로 결정했습니다. $150의 월 보험료는 대단한 것 같습니다! 개별 보장에 대해 $3,000 공제액에 주의하십시오.

또는 현재 진행 중인 의학적 문제가 있거나 내년에 의사의 진료실을 많이 방문할 것으로 예상된다고 가정합니다. PPO 가격을 책정하면 월 보험료가 $450임을 알 수 있습니다. 좋아! HDHP의 3배입니다! 그러나 자세히 살펴보면 공제액이 $900에 불과하다는 것을 알 수 있습니다. 따라서 HDHP보다 훨씬 일찍 건강 플랜의 도움을 받기 시작할 것입니다.

지금까지는 HDHP가 비교적 건강하고 의사에게 많이 가면 PPO가 더 적합하다고 생각하면 조금 더 나은 거래가 될 것 같습니다. 그러나 그 가격에도 불구하고 어느 것이 더 적합할지에 대한 질문은 여전히 ​​​​공중입니다. 그 이유는 의료 보장의 특정 연도에 무슨 일이 일어날지 진정으로 알 수 있는 방법이 없기 때문입니다. 가장 좋은 방법은 각 종류의 플랜에서 제공되는 내용을 비교하고 의료 요구에 지출하는 데 익숙한 금액을 기준으로 몇 가지 수치를 실행하는 것입니다.

다음은 숫자를 원근감 있게 보여주는 차트입니다.

HSA는 어떻게 적용됩니까?

보시다시피, 계획은 비용이 거의 서로 거의 비슷할 수 있습니다. 그러나 숫자가 세척이라고 해도 HDHP에는 무시할 수 없는 X 요소가 있습니다. HDHP를 선택한 다음 의료비를 충당하기 위한 방법으로 HSA에 등록하면 얻을 수 있는 고유한 세금 혜택을 고려해야 합니다.

어떤 계획을 선택할 것인지에 대한 질문은 종종 HDHP 대 PPO로 구성되지만 HSA 대 PPO 측면에서 이에 대해 이야기하는 것이 더 도움이 될 수 있습니다. 결국 사람들은 높은 공제액에 대한 끊임없는 사랑 때문에 HDHP를 선택하지 않습니다. 그들이 그렇게 하는 이유는 크게 두 가지입니다.

• 낮은 보험료가 할 수 있기 때문에 그 결과 연간 의료비를 절감할 수 있습니다.
• 완전히 비과세 투자로 의료비를 절약할 수 있어 매우 편리합니다. 그리고 추가 퇴직 기금.

기본적으로 HSA와 HDHP를 결합하면 의료비를 충당하기 위한 노력에 투자의 힘이 더해지는 것입니다. 방법을 세어 봅시다:

1. HSA에 투자한 금액은 면세됩니다.
2. 선택하면 자금을 투자할 수 있습니다. 또한 모든 성장에는 면세가 적용됩니다.
3. 돈을 인출할 때 지불액도 또한 적격 의료비로 지출되는 한 비과세됩니다.
4. 유연한 지출 계정과 달리 HSA의 금액은 매년 만료되지 않으며 계정이 있는 한 매년 이월됩니다. 한편, 귀하의 기부금 및 이자 수입은 상당한 절감 효과로 이어질 수 있습니다!
5. HSA에는 의료비에 대한 401k와 유사하게 귀하의 기여금에 대해 고용주 매칭이 포함되는 경우가 많습니다.
6. 직원 복리후생으로 계정을 개설한 경우에도 퇴사하더라도 액세스 권한을 잃지 않습니다.
7. 만 65세가 되어도 자금이 남아 있다면 HSA에 관한 법률이 변경됩니다. 이제 그 돈은 더 이상 의료비로 제한되지 않습니다. 퇴직 소득 보조 수단으로 사용할 수 있습니다!

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왜 우리가 HSA와 PPO에 대해 더 많이 생각하고 HDHP와 PPO에 대해서는 덜 생각하는지 이해하기 시작했습니까? HSA가 많은 이점을 제공하기 때문입니다. PPO는 많은 사람들(특히 대가족이나 정기적으로 연간 의료비가 많이 드는 사람들)에게 훌륭한 옵션입니다. 그러나 HSA를 사용하면 이러한 비용 중 많은 부분을 고용주 매칭, 투자 및 롤오버 기회를 위해 계획하거나 상쇄할 수 있습니다.

HDHP 대 PPO:귀하에게 적합한 것은 무엇입니까?

여기서 가장 짧은 대답은 귀하의 상황에 달려 있다는 것입니다. 건강 보험에 가입하려면 업계를 알고 최고의 보장을 받기 위해 알아야 할 모든 것을 가르쳐 줄 전문가와 함께 일하고 싶을 것입니다.

이미 HDHP가 있고 아직 건강 저축 계좌를 설정하지 않은 경우 누가 도움을 줄 수 있는지 정확히 알고 있습니다. 지금 HSA 계정을 개설하십시오!