은퇴를 위한 저축은 순조롭게 진행되고 있지만 장기 요양을 위한 저축을 하고 있습니까? 장기 요양은 건강 문제는 물론 목욕, 식사, 옷 입기와 같은 일상 생활 활동에 대한 지원을 제공합니다. 이러한 서비스 비용은 빠르게 증가할 수 있습니다. 장기 요양 보험은 귀하 또는 배우자가 결국 필요로 하는 장기 요양 비용을 지불함으로써 도움이 될 수 있습니다.
장기 요양 보험은 종종 일부 소비자에게 필요하다고 간주되는 비용 목록에 훨씬 못 미치는 반면 재고해야 할 이유가 있을 수 있습니다. 미국 보건복지부에 따르면 평균적인 65세 노인은 어느 시점에서 장기 요양이 필요할 확률이 70%이고 5년 이상 동안 20%가 장기 요양을 필요로 할 것입니다. 가정 건강 보조원의 월 평균 비용이 4,500달러이고 요양원의 반개인실이 7,700달러가 넘는다면 장기 요양 비용이 빠르게 추가될 수 있습니다. 한 배우자는 건강하지만 다른 배우자는 보살핌이 필요한 경우 장기 요양 비용을 지불하면 은퇴 저축이 소진되어 건강한 배우자가 생활할 수 없게 될 수 있습니다. 장기 보험은 이러한 비용을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
나이가 들어감에 따라 Medicare 또는 건강 보험이 장기 요양 비용을 지불할 것이라고 생각할 수 있습니다. 그러나 정부 및 민간 보험 모두 일반적으로 숙련된 간호, 즉 비숙련이 아닌 간호사와 같은 면허가 있는 의료 전문가가 제공하는 진료 일상 생활의 활동 지원. 숙련된 치료라도 일정 기간 동안만 보장됩니다. 예를 들어, Medicare는 보장을 100일로 제한합니다.
장기요양보험은 의료 및 비의료 장기요양을 모두 지불함으로써 그 격차를 메울 수 있습니다. 장기 요양 보험에는 전통적의 두 가지 유형이 있습니다. 및 하이브리드 .
전통적인 장기 요양 보험 독립형 장기 요양 보험이라고도 하는 이 보험은 건강 보험과 유사하게 작동합니다. 필요할 때 이용할 수 있는 보장에 대해 월별 또는 연간 보험료를 지불합니다. 독립형 장기요양보험은 하이브리드 장기요양보험보다 비용이 저렴합니다. 그러나 보험료는 때때로 상당히 오를 수 있습니다. 보험사는 귀하의 건강이나 연령을 기준으로 보험료를 인상할 수 없지만 특정 연령 그룹과 같은 사람들의 "계층"에 대해 보험료를 인상할 수 있습니다.
독립형 보험에 대한 보험료 인상은 지불금을 따라가기 어렵게 만들 수 있습니다. 보험료를 더 이상 감당할 수 없거나 장기 요양이 필요하지 않은 경우 한 번도 사용하지 않은 보장에 대해 많은 비용을 지불하게 될 수 있습니다.
하이브리드 장기 요양 보험 이러한 문제에 대한 응답으로 개발되었으며 최근 몇 년 동안 더 유명해졌습니다. 미국장기요양보험협회(AALTCI)에 따르면 2018년 판매된 보험의 16%만이 전통적 보험이었고 84%는 하이브리드 보험이었습니다. 자산 기반, 결합 또는 연계 정책이라고도 하는 하이브리드 정책은 장기 요양 보험과 영구 생명 보험 또는 연금을 결합합니다. 일반적으로 보험료를 일시불로 납부하거나 일정 기간에 걸쳐 납부하도록 선택할 수 있습니다.
하이브리드 장기요양보험은 전통적인 보험에 비해 몇 가지 주요 이점이 있습니다. 보험료는 인상되지 않도록 보장되며, 장기요양급여를 모두 소진하지 않으면 사망 시 상속인이 나머지를 받게 됩니다.
하이브리드 요금제의 단점은 기존 요금제보다 훨씬 비싸다는 것입니다. AALTCI에 따르면 2020년에 55세 남성 싱글의 평균 보험료는 연간 1,710달러였습니다. 하이브리드 장기요양보험의 경우 평균 보험료는 $5,278였습니다.
1980년대에 장기요양보험이 처음 등장했을 당시에는 요양원 보험이라고 불렸습니다. . 그러나 오늘날의 장기 요양 보험은 요양원 요양 외에도 많은 다른 상황을 보장합니다. 귀하의 정책에 따라 보험은 다음을 보장할 수 있습니다.
정책은 일반적으로 개인 관리 외에 작업, 언어, 물리 및 재활 치료를 포함합니다. 일부는 누군가를 대신해 요리, 청소 또는 심부름을 시키는 것과 같은 일상 생활 활동 이상의 서비스를 보장할 수 있습니다.
장기 요양 보험은 일반적으로 다음을 보장하지 않습니다.
일반적으로 다음 "유발 요인" 중 하나가 발생하면 장기 요양 혜택을 받을 자격이 됩니다.
혜택이 시작된 후 대부분의 장기 요양 보험 정책은 해제 기간이라고 하는 20, 30, 60, 90 또는 100일의 대기 기간을 갖습니다. , 혜택을 지급하기 시작하기 전에 정책에는 일반적으로 평생 최대 혜택이 있습니다. 일부 정책은 평생 보장을 제공하지만 5년 또는 10년과 같은 시한이 있을 수도 있습니다. 장기 요양 보험에 가입할 때 보장되는 치료 유형, 치료가 보장되는 환경, 급여 지급 방식 및 급여 한도를 명확하게 이해해야 합니다.
건강해야 장기요양보험에 가입하기 쉽습니다. 귀하의 신청을 고려할 때 보험 회사는 귀하에게 건강 설문지를 작성하거나 의료 기록을 공유하거나 건강 검진을 받도록 할 수 있습니다. 일반적으로 이미 치매, AIDS, 진행성 신경 장애, 전이성 암이 있거나 최근에 뇌졸중을 앓은 경우 장기 요양 보험 자격이 없습니다. 장래에 치료가 필요할 수 있는 고혈압이나 당뇨병과 같은 건강 상태가 반드시 귀하의 자격을 박탈하지는 않지만 더 높은 보험료를 지불해야 할 수도 있습니다. 보험사마다 기준이 다를 수 있습니다. 한 회사에서 지원을 거부하더라도 다른 회사에서 보험에 가입할 수 있습니다.
장기요양보험에 너무 일찍 가입하면 결국 더 오랜 기간 동안 보험료를 지불하게 됩니다. 그러나 보험에 가입하기까지 너무 오래 기다리면 자격에서 제외될 수 있는 건강 문제가 발생할 가능성이 높아집니다. 전국 보험 감독관 협회(NAIC)에 따르면 사람들이 장기 요양 보험에 가입하는 평균 연령은 59세입니다.
장기요양보험은 비싸고 모든 사람에게 해당되는 것은 아닙니다. 초고액 자산가는 일반적으로 자신의 자산으로 치료비를 지불할 수 있습니다. 저소득층은 장기요양보험에 가입하지 못할 수 있습니다. 그것이 당신에게 맞는지 어떻게 결정합니까? NAIC는 보험료가 소득의 7% 미만이고 보험료를 25% 인상할 수 있는 경우에만 장기 요양 보험에 가입할 것을 권장합니다.
장기요양보험의 비용은 크게 다를 수 있습니다. AALTCI는 2020년에 두 부부 모두 55세인 부부의 평균 연간 보험료가 $3,000에서 $6,300 사이라고 보고했습니다. 장기 요양 보험료를 결정하는 요인은 다음과 같습니다.
일부 장기 요양 보험 정책은 세금 대상입니다. 이러한 유형의 보험을 구입하면 연방 소득세에서 보험료 비용의 일부 또는 전부를 공제할 수 있습니다. 또한 세금 적격 보험의 혜택은 일반적으로 소득으로 간주되지 않지만 비적격 플랜의 혜택은 소득으로 간주됩니다. 세금 관련 정책이 귀하에게 적합한지 세무사와 상담하십시오.
장기요양보험은 보험대리점, 보험중개사, 재무설계사로부터 직접 구매할 수 있습니다. 이미 재정 계획자가 있는 경우, 귀하의 필요와 재정에 맞는 장기 요양 보험 계획을 찾는 데 가장 좋은 자원이 될 수 있습니다. 주 보험 부서는 또한 해당 주의 보험을 판매하는 보험사에 대한 정보를 포함하여 장기 요양 보험 구매에 도움이 되는 지침을 제공할 수 있습니다.
다른 옵션도 있을 수 있습니다. 예를 들어, 일부 고용주는 직원 혜택으로 단체 장기 요양 보험을 제공합니다. 협회는 또한 회원들에게 단체 장기 요양 보험을 제공할 수 있습니다. 고용주와 협회는 종종 개인보다 낮은 보험료를 협상할 수 있습니다. 또한 단체장기요양보험에 가입하기 위한 의료 요건은 개인 보험보다 더 관대한 경우가 많습니다. 이러한 유형의 보험을 구입하기 전에 고용주나 조직이 보험 제공을 중단하거나 직장이나 협회를 떠날 경우 어떤 일이 발생하는지 알아보십시오. 보험을 계속 유지할 수 있습니까?
장기 요양 보험은 복잡한 구매가 될 수 있습니다. 다양한 보험 회사를 둘러보고 각 회사에 보장 개요를 요청하세요. — 보험 증권의 혜택과 주요 기능을 설명하는 문서. 돈을 지불하기 전에 AM Best, Standard &Poor's와 같은 등급을 보고 보험사의 재무 안정성을 확인하십시오. NAIC에서 구할 수 있는 장기 요양 보험에 대한 쇼핑객 가이드는 과정을 탐색하는 데 도움이 될 수 있는 장기 요양 보험 구매에 대한 포괄적인 조언을 제공합니다.
은퇴와 노후에 대한 계획을 세울 때 고려해야 할 사항이 많습니다. 더 이상 독립적으로 생활할 수 없을 때 장기 요양 보험은 남은 기간을 즐기는 데 필요한 치료를 받는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 자산을 보호하여 배우자를 부양하거나 가족에게 유산을 남길 수 있습니다. 장기 재정 계획을 개발하면 자원을 평가하고 장기 요양 보험이 필요한지 여부를 결정하며 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다.