생명 보험 수익금은 사랑하는 사람을 잃은 후 스트레스의 주요 원인을 완화하는 데 도움이 될 수 있으며, 새로 사별한 사람이 재정 문제에 대해 걱정하지 않고 감정적 필요를 돌볼 수 있는 시간을 제공할 수 있습니다.

그러나 갑자기 많은 돈이 유입되면 어려운 결정을 내릴 수도 있습니다. 저축, 지출 또는 투자 여부를 결정하기 전에 미시간 주 쉘비 타운십에 있는 Strategic Wealth Advisors Group의 설립자이자 CEO인 Tim Sullivan은 수혜자의 자산과 목표를 신중하게 검토해야 한다고 말했습니다.

그는 인터뷰에서 "우리는 생명 보험 혜택을 받는 고객을 대상으로 완전한 재정 분석을 하기 때문에 고객이 어떤 선택을 하기 전에 고객의 전체 재정 상황을 검토하여 무엇이 합리적인지 결정할 수 있습니다."라고 말했습니다. "사용 방법이 많이 있습니다."

이러한 종류의 분석은 생명 보험금을 어떻게 사용해야 하는지 뿐만 아니라 사망 보험금을 어떻게 징수해야 하는지를 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

일반적으로 생명 보험 사망 보험금은 일시금 형태로 지급될 수 있습니다. , 연금으로 , 또는 정기 할부 형식 .

생명 보험 지불은 과세 대상입니까? 생명보험사망급여는 원칙적으로 소득세 없이 수혜자에게 지급되며, 그 사용처에는 제한이 없습니다. (자세히 알아보기: 생명보험:3가지 소득세 혜택)

첫 번째 이동:잠깐

생명 보험 지급금을 받은 경우 그 수익금이 가장 적절한 용도로 사용되도록 하는 가장 좋은 방법은 즉각적인 재정적 결정을 연기하는 것이라고 Sullivan은 말했습니다.

그는 “먼저 해야 할 일은 일시정지 버튼을 누르는 것”이라고 말했다. “배우자나 가족을 잃는 일을 겪고 있어서 반드시 명확하게 생각하고 있지는 않습니다. 그 돈의 목적이 무엇인지 알아낼 시간이 필요합니다.”

처음 몇 개월 동안 사망 보험금을 제한하지 않는다고 선언하면 수혜자들이 지출 지출에 저항하는 데 도움이 될 수 있습니다.

Sullivan은 "생명 보험금을 받는 많은 사람들이 이전에 그 정도의 돈을 받은 적이 없으며 일부는 다 떨어져서 스포츠카를 사거나 어리석게 지출합니다."라고 말했습니다. “그들은 '잠깐만요. 퇴직금이나 자녀의 대학 교육을 위해 따로 모아둔 것이 없습니다.'”

시간을 할애하여 옵션을 조사하고 지식이 풍부한 출처로부터 조언을 수집하면 수혜자가 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.

옵션 1:부채 상환

예를 들어 빚을 지고 있다면 일시불로 지불하고 자신을 짓누르는 고이자 신용 카드 잔액이나 학자금 대출을 없애는 것이 합리적일 수 있다고 금융 전문가인 브라이언 비보는 말했습니다. 오하이오주 에이번의 JL Smith Group.

그러면 주택 계약금과 같은 단기 목표를 위해 은퇴 계좌나 저축 계좌로 재지정할 수 있는 가처분 소득이 생깁니다.

비보는 인터뷰에서 “신용카드 부채나 고금리 대출이 있다면 생명보험금을 가장 먼저 사용해야 할 곳”이라고 말했다. "이렇게 하면 부채가 없어질 뿐만 아니라 월 지출도 줄어듭니다."

그는 모든 것이 투자 수익(ROI)에 관한 것이라고 말했습니다. 일반적으로 회전 신용 카드 잔고에 이자를 지불하는 경우 투자를 통해 더 많은 돈을 벌 수 없다고 Bibbo는 설명합니다.

"신용카드 회사에서 청구하는 것처럼 지속적으로 20% 이상의 수익을 올릴 수 있는 투자는 없습니다."라고 그는 말했습니다.

옵션 2:비상 기금 조성

생명 보험 혜택과 같은 어떤 종류의 횡재도 비상 기금을 시작하거나 확보할 수 있는 좋은 기회입니다.

귀하의 생명 보험 증서 혜택의 일부는 잠재적으로 미래의 재정적 비상 사태를 처리하는 데 사용할 수 있는 유동적인 이자 베어링 계좌(예:저축 또는 머니 마켓 계좌)에 배치될 수 있습니다. 이러한 저축은 예상치 못한 의료비, 주택 수리 또는 향후 일시적인 실직으로 인해 저축 계획이 흐트러지지 않도록 하거나 더 심하게는 가계를 부채에 빠뜨리는 일을 방지하는 데 도움이 됩니다. (더 알아보기: 비상금 기본)

Bibbo는 “저축 계좌에 돈이 있는 것은 재정적 웰빙에 매우 중요합니다. "차가 고장나거나 새 용광로가 필요한 경우를 대비하여 최소 $10,000~$20,000의 비상 자금을 마련하는 것이 중요합니다."

많은 금융 전문가들은 일하는 미국인들에게 최소 3~6개월치 생활비를 비상 자금으로 마련해 두도록 권장합니다. 자영업자와 소득 안정성이 부족한 사람들에게는 더욱 그렇습니다.

옵션 3:연금 구매

물론 생명 보험 사망 보험금을 받는 일부 사람들은 매달 생활비를 충당하기 위해 그 수익금이 필요합니다.

이는 생계를 책임져야 하는 젊은 가족이나 배우자가 사망하여 사회 보장 수표를 받는 것을 중단했을 때 두 번째 가계 수입원을 잃은 퇴직자에게 특히 해당될 수 있습니다.

이러한 경우에는 생명 보험의 사망 보험금을 사용하여 연금을 구입하는 것이 합리적일 수 있습니다. (일부 생명보험은 합의 옵션으로 연금이 있을 수 있습니다.)

다양한 목표를 달성하기 위한 다양한 유형의 연금이 있습니다. 일부 연금은 즉시 또는 미래에 시작되는 보장된 수입원을 제공하는 데 중점을 둡니다. 다른 사람들은 은퇴와 같은 장기적인 목표를 위해 저축을 축적하는 데 도움이 되도록 고안되었습니다. (자세히 알아보기: 연금 유형 및 작동 방식)

그러나 연금은 복잡합니다. 고려하고 있다면 해당 특정 연금과 관련된 마케팅 자료를 주의 깊게 읽으십시오. 또한 귀하의 선택에 대해 안내해 줄 수 있는 금융 전문가와 상담하는 것이 현명합니다.

옵션 4:할부 징수

분할 지불은 수혜자에게 유사한 소득 보장을 제공할 수 있습니다. 체계적인 인출이라고도 하는 생명 보험 회사는 예를 들어 10년 동안 매년 총 사망 보험금의 10%를 지급할 수 있습니다. 일반적으로 사망보험금 중 아직 지급되지 않은 부분은 계속해서 수혜자에게 이자를 지급합니다.

그러나 사망 보험금 자체는 소득세가 부과되지 않을 수 있지만 분할 지급 옵션을 선택한 사람들이 번 이자는 과세 대상이 될 수 있습니다.

옵션 5:성장을 위한 투자

생명 보험 증서 혜택이 즉시 필요하지 않은 사람들은 대신 일시금을 선택하고 잠재적 성장을 위해 주식과 채권을 혼합하여 (일부 또는 전액) 투자할 수 있습니다. 여기서도 재정 전문가가 귀하의 연령, 목표 및 위험에 대한 내성을 감안할 때 귀하에게 가장 적합한 투자 조합을 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. (자세히 알아보기: 나는 어떤 투자자인가?)

예를 들어, 401(k) 및 IRA에 완전히 자금을 지원하지 않는 경우, 생명 보험 수익금이 저축을 보충하는 데 도움이 될 수 있으므로 근로 소득의 더 많은 부분을 은퇴에 기여할 수 있습니다.

Bibbo는 "생명 보험 수익을 자신의 은퇴 계획에 사용하면 막대한 부를 창출할 수 있습니다."라고 말했습니다.

과세 대상 중개 계좌를 통해 다양한 주식 포트폴리오에 투자하면 휴가용 주택 구입 또는 65세에 은퇴하는 것과 같은 장기 목표에 자금을 조달하는 데 도움이 될 수 있는 복합 성장을 시간이 지남에 따라 생성할 수도 있습니다.

Bankrate.com의 투자 수익률 계산기에 따르면 과세 대상 중개 계좌에 $100,000를 투자하고 한 푼도 투자하지 않는 40세의 사람은 25년 후에 $424,000를 가질 수 있습니다.>

옵션 6:아동 교육

수혜자는 지불금의 일부를 자녀 교육을 위한 대학 기금에 넣을 수도 있습니다. CalcXML.com의 529 계산기에 따르면 529 대학 저축 계획에 50,000달러를 한 번만 투자하면 연간 성장률이 6%라고 가정할 때 12년 동안 101,000달러로 두 배가 될 가능성이 있습니다.

529 플랜에 대한 기부는 세후 기준으로 이루어지지만 적격 교육비를 지불하는 데 사용되는 경우 소득 및 분배금은 면세됩니다.

Bibbo는 "생명 보험 수익금에서 여분의 자금이 있다면 그 돈을 어린이를 위한 529 또는 UTMA 계좌에 넣어두는 것이 그들의 미래에 도움이 될 것"이라고 말했습니다. UTMA(Uniform Gift to Minors Act) 계정은 미성년자가 성인이 될 때까지 자산을 보유하는 데 사용되는 효과적인 관리 계정입니다. (자세히 알아보기: 보관 계정 이해)

옵션 7:조합 접근 방식

다른 사람들의 경우 사망 보험금이 충분히 크면 결합된 접근 방식이 가장 적절할 수 있습니다.

예를 들어, 수혜자는 사망 혜택의 일부를 사용하여 12년에서 15년 동안의 생활비를 충당하는 것을 목표로 하는 연금 또는 할부 계획을 통해 보장된 수입원을 만들 수 있습니다. 동시에 사망 보험금의 나머지 부분을 주식 시장에 투자하여 상승 가능성을 높일 수 있습니다.

이론적으로 그 전략은 수혜자가 단기 생활비를 충당할 수 있게 하는 동시에 사망 보험금의 투자된 부분에 잠재적 수익을 창출하고 월스트리트의 침체를 피할 수 있는 충분한 시간을 제공합니다. 투자 포트폴리오가 12~15년 동안 합리적인 수익률을 창출한다면 잠재적으로 또 다른 10년 가치의 소득을 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다.

물론, 그 전략은 수혜자가 잠재적으로 더 높은 수익을 창출할 수 있는 기회에 대한 대가로 일정 수준의 위험을 감수할 것을 요구합니다.

금융 전문가들은 수혜자들이 너무 보수적일 경우 재정적 위험에 노출된다는 사실을 잊는 경우가 있다고 말합니다. 인플레이션으로 인한 구매력 손실을 상쇄하기 위해 적절한 수익을 창출할 기회를 돈으로 거부하고 있기 때문입니다. 예를 들어 저위험, 저수익 투자로 간주되는 지방채에만 독점적으로 투자하면 수혜자가 장기적으로 생활비를 충당하는 데 필요한 수익을 내지 못할 수 있습니다.

모든 투자 전략과 마찬가지로 신뢰할 수 있는 금융 전문가에게 조언을 구하는 것이 좋습니다.

옵션 8:유산 확립

자신의 재정적 필요를 충족할 만큼 충분히 저축한 운이 좋은 사람들은 대신 자신의 생명 보험 수익금을 좋아하는 자선 단체나 조직을 지원하는 데 사용하기를 원할 수도 있습니다.

이것은 사망 보험금을 직접 기부하거나 그 혜택을 사용하여 통제 우위를 제공할 수 있는 새로운 생명 보험에 가입함으로써 이루어질 수 있습니다.

예를 들어, 누군가가 종신 보험과 같은 영구 생명 보험에 가입하고 사망한 후 자선 단체를 수혜자로 지정할 수 있습니다. 기증자는 평생 동안 영구 보험의 소유권을 유지하여 보험의 현금 가치에 계속 접근할 수 있습니다. ¹

또는 보험 계약자는 특정 종신 보험이 평생 동안 창출하는 배당금을 자신이 선택한 자선 단체에 기부할 수 있습니다. ² 기부자는 정책의 수혜자로 자선단체를 반드시 지명할 필요는 없습니다. (자세히 알아보기: 자선을 위한 생명 보험 사용)

결론

생명 보험 수익금은 사랑하는 사람을 잃은 후 재정 상태를 정리하는 데 필요한 자원을 수혜자에게 제공하여 많은 요구 사항을 해결할 수 있습니다.

그러나 이러한 비용을 가장 효과적으로 활용하는 방법을 결정하려면 전문가의 조언을 구하고 재정 목표를 고려하는 것이 중요합니다.