귀하에게 수혜자가 있을 가능성이 있습니다. 퇴직 계좌에서 신탁, 유언장에 이르기까지 매우 일반적입니다. 그리고 그들은 생명 보험 증권에서 두드러지게 나타납니다.

간단히 말해서 수혜자는 소유자가 통과하면 금융 차량에서 수익을 받을 사람(또는 법인)입니다. 따라서 일반적으로 계정을 개설하거나 보험을 구매할 때마다 이름이 지정되는 경향이 있습니다.

그러나 일반적으로 수혜자 지정과 관련하여 발생하는 특정 실수가 있습니다. 다음은 금융 전문가들이 사람들에게 경고하고 싶어하는 5가지입니다.

1. 업데이트 및 이혼 주의 산만

수혜자를 업데이트하는 것은 재정적 건강 루틴의 정기적인 부분이어야 합니다. 그러나 때로는 잊혀집니다. 대부분의 경우 이혼 소송의 감정적 갈등 중에 일어나는 일입니다.

플로리다주 보카 레이톤에 있는 G Wealth Strategies의 사장인 Glen Golish는 “이혼은 큰 문제입니다. “많은 이혼 사건이 새로운 생명 보험 정책에 대한 협상을 수반하지만 항상 그런 것은 아닙니다. 기존 정책이 있는 경우 전 배우자를 수혜자로 남기고 싶지 않을 수 있습니다. 퇴직금을 보충하기 위해 사용할 수 있는 증권에 현금이 축적되어 있거나 계속 유지하고자 하는 사망 보험금이 증가할 수 있습니다. 사람들은 고용주가 제공한 정책도 확인해야 합니다. 많은 사람들이 그 단계를 잊어버립니다.” .

일부 주에는 결혼이 해소된 후 전 배우자의 수혜자 지위가 자동으로 종료되는 법령이 있습니다. 다른 주에서는 그렇지 않습니다. 이혼이 확정된 후 생명 보험 지정을 검토하십시오.

뉴욕에 있는 Fortis Lux Financial의 재무 플래너인 Doug Collins는 “전 배우자를 수혜자로 남겨두는 것은 사람들이 저지르는 가장 큰 실수입니다. "업데이트해야 하는 일반적인 사항은 보험 증권이지만, 또한 사람들은 오래된 401(k) 또는 IRA와 같은 퇴직 계좌에는 검토해야 하는 명명된 수혜자가 있음을 기억해야 합니다."

2. 수혜자가 혜택을 받고 있습니까?

표면적으로, 누군가에게 돈을 맡기는 것은 일반적으로 좋은 것으로 간주될 것입니다. 그러나 재정적으로 그렇지 않은 경우가 있습니다.

"수혜자에 대한 재정적 영향을 무시하는 것은 실수입니다."라고 Golish는 말했습니다. “세 자녀가 관련된 가상의 경우를 가정해 보겠습니다. 한 명은 경제적으로 풍족하고 다른 두 명은 그렇지 않습니다. 표면적으로는 공정해 보일 수 있는 세 사람에게 유산을 균등하게 분할하는 것은 한 수혜자에게 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 상속은 잠재적으로 더 부유한 자녀에게 더 많은 세금을 부과할 수 있는 반면, 다른 두 자녀는 더 많은 돈을 상속함으로써 혜택을 받을 수 있습니다. 더 부유한 자녀는 금전적 지불보다 가족 가보 또는 기타 물리적 자산을 더 가치 있게 여겼을 수 있습니다. 선견지명과 계획이 있으면 그런 상황에 대비하고 대비할 수 있습니다.” (관련 :가족 농장 유지)

마찬가지로, 직접적인 수혜자로 만들어 일정 금액을 남기는 것도 누군가가 다른 분야에서 받을 수 있는 지원의 종류에 영향을 미칠 수 있습니다. 예를 들어, 큰 혜택을 받는 특수 필요 개인을 지정하면 정부 지원을 받을 자격이 박탈될 수 있습니다. 또는 누군가가 Medicaid에 있는 경우 상당한 상속 또는 사망 보험금을 소진할 때까지 프로그램을 종료해야 합니다.

재정 전문가는 정부 혜택이나 프로그램의 가용성을 희생하지 않고 수혜자 지정을 통해 누군가를 돕는 방법을 평가하기 위한 대안을 제시하는 데 도움을 줄 수 있습니다. (재무 전문가가 필요하십니까? 문의)

3. 부동산 계획 및 임계값

일부 부동산 재무 계획 상황은 간단합니다. 예를 들어, 생명보험의 1인 수혜자는 사망보험금을 세금 없이 받을 수 있습니다. 또는 퇴직 계좌를 지정된 생존 배우자에게 직접 양도할 수 있습니다.

그러나 종종 가족과 개인적인 상황은 조금 더 복잡합니다. 또는 자산을 다르게 분배하고 싶은 욕구가 있습니다. 그러나 유산에 지급된 생명 보험 사망 수당은 세금 및 검인 문제를 유발할 수 있으며 채권자가 첨부할 수 있는 것은 말할 것도 없습니다. 퇴직 계좌 및 기타 금융 자산을 추가하면 재정적 영향이 더욱 복잡해질 수 있습니다. 특히 자산이 연방 유산세 또는 주 세금 임계값에 대한 1,158만 달러 면제(2020년)를 초과하는 경우 더욱 그렇습니다.

Golish는 "누군가가 현금, 부동산 또는 기타 자산과 같은 의미 있는 선물을 몇 개 만들다가 갑자기 자산이 면세에서 과세 대상 자산으로 옮겨갈 수 있습니다."라고 말했습니다.

따라서 개인의 상황에 따라 많은 사람들이 재정 전문가에게 도움을 받아 수혜자를 지명하는 것의 의미를 살펴봅니다. 그리고 지속적인 관계를 통해 재정 전문가가 재정 계획에 영향을 미칠 수 있는 연방 및 주 변경 사항을 지속적으로 알려줄 수 있습니다.

4. 아이들을 조심하세요

특히 보험 정책의 경우 어린이를 수혜자로 지정하고 싶은 유혹이 있습니다. 결국, 당신이 떠난다면 당신은 당신의 자손에게 계속 나아갈 자금이 있는지 확인하고 싶을 것입니다.

그러나 여기에도 신중하게 계획하지 않으면 잠재적으로 부정적인 결과가 발생할 수 있습니다. 한 가지 기본적인 문제는 18세 또는 21세(주에 따라 다름)가 혜택을 직접 상속할 수 있지만 갑자기 많은 돈을 어떻게 해야 할지 모르는 경우가 많다는 것입니다. 그리고 어린 아이는 법적 감독이 필요합니다. 신뢰 상황이 해결책이 될 수 있습니다.

Collins는 "미성년자를 임시 수혜자로 지정하는 것도 문제를 일으킬 수 있습니다."라고 말했습니다. “3살짜리 아이가 제 생명보험을 상속받지 못해서 법원이 결정을 내립니다. 그렇기 때문에 미성년 자녀를 누가 돌볼 것인지, 그리고 부모가 모두 돌아가셨을 때 재정을 누가 감당할 것인지를 명시한 유언장을 적절하게 구성하는 것이 중요합니다. 일반적으로 그러한 경우 유언장에는 자녀가 성인이 될 때까지 신탁이 설립될 것이라고 명시해야 합니다.”

계획이 없고 가족이 개입할 것이라고 가정하는 것은 안전한 대답이 아니라고 금융 전문가들은 경고합니다.

특별한 도움이 필요한 자녀가 있는 경우 전문가들은 특별한 도움이 필요한 자녀를 신뢰하는 것이 중요하다고 제안합니다. 실수로 사람들은 자녀를 돌볼 것이라는 이해를 가지고 다른 가족 구성원에게 돈을 맡깁니다. 불행히도 항상 그런 것은 아니며 수혜자는 자녀를 돌보기 위해 기금의 일부 또는 전부를 사용할 수 있습니다.

5. 가족에게 알리기

커뮤니케이션, 더 정확하게는 커뮤니케이션 부족도 문제가 될 수 있습니다.

가족이나 사랑하는 사람에게 귀하가 자신을 수혜자로 만들고 있다는 사실을 알리지 않으면 세금 청구서와 같은 잠재적인 문제 또는 가족 가보를 돈보다 선호하는 것과 같은 보다 의미 있는 유산에 대한 기회에 대해 경고하지 않을 수 있습니다.

의사 소통은 또한 추함을 예방할 수 있습니다.

골리쉬는 “상당한 생명 보험에 가입한 고객이 그의 딸을 수혜자로 지목했다”고 말했다. “몇 년 전 딸이 세상을 떠났을 때 제 의뢰인이 보험 수혜자를 아들로 바꿨습니다. 최근 내 의뢰인이 세상을 떠났을 때, 죽은 딸의 남편은 그 변화를 알고 충격을 받았습니다. 그는 그 보험의 사망 보험금을 받을 것이라고 가정했습니다. 변경 내용이 기록되어 있음에도 불구하고 수혜자 변경 사항을 모른다고 하여 상당히 속상하고 가족 간의 불화가 생겼다”고 말했다.

결론

이는 수혜자 지정으로 인해 발생할 수 있는 기본적이고 보다 일반적인 실수 및 문제 중 일부일 뿐입니다. 물론 개별 상황의 복잡성에 따라 더 많을 수 있습니다.

그리고 종종 단순한 상황에서 시작한 것이 바뀔 수 있습니다.

시간이 흐르고 금융 자산이 희망적으로 증가함에 따라 누가 무엇의 수혜자이며 모든 것이 어떻게 연결되는지에 대한 질문은 점점 더 복잡해질 수 있습니다. 금융 전문가는 이러한 상황을 탐색하고 함정을 피하는 방법에 대한 지침을 제공할 수 있습니다.