연금은 은퇴 후 안정적인 수입을 얻을 수 있는 좋은 방법이 될 수 있지만, 복잡한 금융 상품이기 때문에 구매하기 전에 조사하는 것이 가장 좋습니다. 다음은 피해야 할 5가지 연금 실수입니다.
연금 계산기를 사용하여 저축할 수 있는 소득을 추정하십시오. .
연금을 구매하기로 결정했다면 적절한 금액을 투자하십시오.
일리노이 소재 자산 관리 회사 RPG – Life Transition Specialists의 파트너인 공인 재무 설계사 Nicole Mayer, AIF는 "유동성 순자산의 50% 이상을 연금에 투자해서는 안 됩니다."라고 조언합니다. “상담사가 연금에 그 이상을 투자하려고 할 때 조심하십시오. 99%는 수수료 기반 제품입니다.”
Mayer는 연금이 종종 제한하는 유동성을 유지하도록 고객에게 상기시킵니다.
"사용 가능한 순자산을 너무 많이 묶고 싶지는 않습니다."라고 그녀는 말합니다.
납입 일정과 같은 연금 조건을 정할 때는 미지수를 고려하는 것이 중요합니다.
Mayer는 "은퇴 후에 무슨 일이 일어날지 결코 알 수 없습니다."라고 말합니다. "당신은 당신의 돈 전체, 또는 대부분, 일부 또는 그 이상에 접근해야 할 수도 있습니다."
연금의 해지 일정이 길수록 돈이 묶여 있는 시간이 길어지고 연금 대리인이 받는 커미션도 커집니다. Bob과 Betty가 7년 일정으로 연금을 구입하면 7년 동안 제품에 돈을 보관해야 합니다. 그 전에 돈을 인출하기로 결정했다면 큰 항복 수수료가 부과될 것입니다.
Mayer에 따르면 연금 포기 일정은 평균 7년이지만 4년, 3년 또는 아예 없는 기간도 있습니다.
그녀는 “항복 일정이 길어진다는 것은 돈이 필요할 때 접근할 수 없다는 것을 의미합니다.”라고 경고합니다. "돈을 너무 오래 묶지 않도록 하십시오."
연금에는 일반적으로 일정 비율의 인출 혜택이 있지만 고객은 종종 그것이 주어진 달에 받아야 하는 전부인지 이해하지 못한다고 Mayer는 말합니다.
Bill이 월 5%의 인출 혜택 또는 월 5,000달러로 100만 달러의 연금을 구매한다고 가정해 보겠습니다. Bill이 예상치 못한 비용이 발생하여 특정 월에 $5,000 이상을 필요로 하고 $10,000를 인출하기로 결정한 경우 이는 향후 모든 인출에 영향을 미칩니다.
"한 달에 5,000달러 이상을 받기 시작하면 [Bill의 경우] 삶의 변화에 대해 한 달에 5%를 받을 수 있고 줄어들 수 있다고 보장합니다."라고 Mayer는 말합니다. "5% 이상을 인출하면 남은 연금 기간 동안 받는 보장 금액에 영향을 미칩니다."
연금을 구매하기 전에 Mayer는 고객에게 계약이 제공하는 금액과 해당 월에 실제로 필요한 금액을 이해하여 결국 보장된 인출 금액을 잠식하지 않도록 조언합니다.
“최악의 시나리오 버킷을 [추천]합니다. 연금, 사회 보장 혜택 및 연금이 있습니다. 주어진 달에 더 많은 돈이 필요하면 다른 양동이에 갈 돈이 있습니다. 액세스할 수 있는 연금 이외의 돈이 있어야 합니다.”라고 말합니다.
Mayer는 월별 지불금을 기준으로 연금에 얼마를 투자할지 결정할 때 인플레이션을 고려하고 잠재적으로 인플레이션 옵션이 있는 연금을 고려한다고 말합니다.
예를 들어 Susan은 은퇴할 때 연간 $30,000가 필요하다고 생각하고 월 $2,500를 지불하는 연금을 구입합니다. 그녀는 모든 준비가 끝났다고 생각할 수도 있지만, 그 연금에 모든 돈을 투자해서는 안 된다고 Mayer는 경고합니다. 왜냐하면 충분하지 않을 것이기 때문입니다. 미국 인플레이션 계산기에 따르면 2004년에 20달러였던 품목이 2014년에는 25달러가 넘습니다.
"계란, 빵, 휘발유 등 같은 상품 바구니가 인플레이션으로 인해 앞으로 더 비쌀 것"이라고 그녀는 말합니다. “[동일한 품목을 구매하기 위해] 필요한 금액이 증가할 것이라는 점을 염두에 두십시오. 돈이 더 필요합니다.”
연금을 구매할 때 사람들은 수수료와 혜택을 이해해야 한다고 Mayer는 말합니다.
대부분의 연금의 경우 구매자는 보험 대리인에게 선불 커미션을 지불합니다. 수수료 규모는 연금 금액, 해약 일정 및 기타 계약 조건과 같은 변수에 따라 다릅니다.
기타 수수료에는 변동 연금에 대한 비용 비율, 추가 특약 또는 보증(예:장기 요양 특약)에 대한 비용, 사망 혜택이 강화된 계약에 대한 비용, 계약에 대한 일반적인 관리 비용이 포함됩니다.
“수수료와 이점을 비교할 수 있는지 확인하십시오. 많은 경우 연금이 사람들에게 의미가 있지만 사실이 되기에는 너무 좋은 것 같으면 주의해야 합니다.”라고 Mayer는 말합니다. "당신이 연금에 대해 지불하는 수수료가 무엇인지 이해하고 있는지 확인하십시오."