연금이 은퇴를 위한 재정적 준비를 위한 유일한 해결책은 아닙니다. 그러나 그들은 당신이 알아야 할 재무 전략입니다. 사실, 연구에 따르면 적격 장수 연금 계약(Qualified Longevity Annuity Contract, QLAC)인 연금이 은퇴 준비 상태를 높일 수 있다고 합니다. 이 기사에서는 QLAC의 장단점을 살펴봅니다. 그들은 일종의 시금치와 같습니다. 끈적끈적한 잎사귀는 먹기 싫을지 모르지만 몸에 정말 좋을 수 있습니다.
장수 연금:시금치처럼 — 먹고 싶지 않을 수도 있지만 몸에 좋은…
연금 계산기를 사용하여 저축할 수 있는 소득을 추정하십시오. .
다양한 유형의 연금이 있습니다.
QLAC는 다음과 같은 주요 차이점으로 정의됩니다. QLAC 이름의 각 측면을 하나씩 살펴보겠습니다.
연금 계약: "연금 계약"의 정의부터 시작하겠습니다. 연금은 보험 회사에서 판매하는 금융 상품입니다. 구매자(연금 수령자)에게 안정적인 수입을 보장합니다. 연금을 구매하면 보험 회사와 계약을 맺어 일시불을 보장된 월 급여로 교환하게 됩니다.
자격: 이는 이러한 유형의 연금이 "적격"(세금 혜택이라고도 함) 기금으로 구매된다는 사실을 나타냅니다.
그러나 일반 세금 혜택 외에도 QLAC는 기존 401ks 및 IRA에 비해 추가 혜택을 제공합니다. 연금이 국세청(IRS) 요구 사항을 준수하는 한 지정된 연금 시작 날짜 이후에 지급이 시작될 때까지 필수 최소 분배(RMD) 규칙에서 면제됩니다.
수명: 고정 연금은 일정 기간 동안 소득을 제공합니다. 장수 또는 평생 연금은 귀하의 생명(및 배우자의 생명)이 얼마나 오래 지속되든 상관없이 평생 소득을 제공합니다.
이름의 일부는 아니지만 연금을 구입할 때 소득 흐름이 즉시 시작되거나 미래의 특정 시점에 시작되도록 지정할 수 있다는 점도 지적하는 것이 중요합니다. QLAC는 일반적으로 미래의 어느 시점에서 시작하도록 설계되었으며 나중에 비용을 충당하는 데 도움이 됩니다.
Fidelity Investments의 연구에 따르면 미국인의 절반 이상이 은퇴 기간 동안 예상되는 비용을 충분히 충당하지 못할 위험에 처해 있습니다.
QLAC의 주요 이점은 은퇴 비용을 더 많이 충당하는 데 도움이 될 수 있다는 것입니다. 그리고 언제 고정 수입을 받기 시작할지 선택할 자유가 있습니다.
무엇보다도 연기된 평생 연금은 돈이 고갈될 위험을 줄여줍니다.
다음은 추가적인 6가지 QLAC 이점입니다.
QLAC를 사용하면 적격 자금으로 연금을 구매하여 세금 혜택을 받을 수 있습니다.
대부분의 전통적인 세금 유예 퇴직 계획에는 최소 분배(RMD) 규칙이 필요하며, 이에 따라 70½세까지 지급금을 받기 시작해야 합니다.
적격 자금으로 구매한 장수 연금을 사용하면 의무 인출을 85세까지 연기할 수 있습니다.
EBRI(Employee Benefit Research Institute)는 퇴직 보장 예측 모델에서 QLAC가 퇴직 준비에 미치는 영향을 측정한 결과 이 제품이 고령자의 재정적 안정을 개선하는 데 큰 이점을 제공할 수 있음을 발견했습니다.
연구에 따르면 "... QLAC를 사용하면 장수 위험을 보험사로 이전함으로써 일반 인구의 경우 약간의 감소만 있으면서 가장 장수한 4분위의 퇴직 준비도가 크게 증가합니다."라고 Jack VanDerhei는 말했습니다. EBRI 연구 책임자이자 보고서 작성자. "미래 금리 인상 가능성으로 인한 QLAC 프리미엄에 대한 민감도 분석은 훨씬 더 유리한 결과를 제공합니다."
EBRI는 QLAC가 퇴직 준비도를 높일 수 있는 두 가지 시나리오를 살펴보았습니다. 현재 고용주와의 401(k) 잔액 중 15%를 10년 동안 QLAC 보험료로 전환하고 고용주 401(k) 기여의 누적 가치를 퇴직 시 QLAC로 전환합니다. 직원이 옵트인 또는 옵트아웃하는 연령.
두 시나리오 모두에서 QLAC를 구입하면 은퇴 준비가 약간 향상되었으며 젊은 세대가 초기 베이비 붐 세대보다 더 많은 혜택을 받을 가능성이 높습니다.
VanDerhei는 "이러한 상품에 대한 개인의 수요와 보험 업계의 QLAC 옵션 공급이 결국 장수 연금 시장을 어떻게 변화시킬지 알기는 아직 이르지만 QLAC가 퇴직 보장을 향상시킬 수 있는 정도를 모델링하는 것은 유용합니다"라고 말했습니다. .
QLACS는 금융 시장의 불확실성을 제거합니다. 주식에 투자하면 특정 시점에 어떤 돈을 사용할 수 있을지 확신할 수 없습니다. QLAC는 퇴직 소득 계획에서 추측을 제거합니다.
QLAC를 사용하면 은퇴 소득이 얼마인지, 언제 받게 될지 알 수 있습니다.
일부 사람들은 QLAC를 사용하여 특히 미래의 장기 요양 필요를 충족합니다. 장기 요양은 은퇴 계획에서 가장 큰 와일드 카드 중 하나입니다.
QLAC는 귀하와 귀하의 배우자 모두를 보장하기 위해 구입할 수 있습니다. 즉, 사망하기 전에 사망하더라도 계속해서 수입을 받게 됩니다.
QLAC가 일부 사람들의 은퇴 전망을 개선할 수 있다는 증거가 있지만 이 제품을 심각한 은퇴 소득 옵션으로 보고 있는 사람은 거의 없습니다. 어떤 사람들은 QLAC를 시금치라고 부르기도 합니다. 이것은 당신에게 좋을 수 있지만 그다지 인기가 없는 것입니다.
인생의 어느 시점에서 이 옵션을 구매하는 데 관심이 있는 근로자의 수는 적습니다. 8%만이 매우 관심이 있고 30%는 EBRI의 연구에 다소 관심이 있다고 말했습니다. 그에 비해 59%는 별로 관심이 없거나 전혀 관심이 없다고 답했습니다.
그렇다면 실제 칙칙한 단점은 무엇입니까?
수입을 보장할 수 있는 것의 이면은 단기적으로 돈에 대한 통제력을 잃게 된다는 것입니다.
어떤 사람들은 QLAC 수입을 얻을 만큼 오래 살지 못할 것이라고 두려워합니다. 합리적인 지불 시작 날짜를 선택하는 것이 중요합니다.
QLAC는 인플레이션 보호 기능을 제공하지 않습니다. 따라서 미래에 얼마나 많은 수입이 필요할지 신중하게 생각하고 인플레이션 조정 필요를 충족할 QLAC를 구입하는 것이 좋습니다.
401(k) 또는 IRA와 같은 세금 유예 퇴직 계획에 적격한 달러가 이미 있는 경우 QLAC를 구입하고 이러한 저축 중 일부를 퇴직 후 받을 수 있는 소득으로 전환하는 것을 고려해 볼 가치가 있습니다. NewRetirement Retirement Calculator를 사용하여 연금 계산기를 사용하여 소득을 추정하거나 연금이 전체 퇴직 계획에 얼마나 적합한지 확인하십시오.
신뢰할 수 있는 회사에서 QLAC를 구매하고 있는지 확인해야 합니다. A.M.의 평점을 보세요. 최고, Fitch, Kroll Bond Rating Agency(KBRA), Moody's 및 Standard &Poor's가 평판이 좋은 회사와 거래하고 있는지 확인하십시오.
2018년 1월 1일 현재 QLAC로 전환할 수 있는 세금 혜택 절약 한도는 $130,000입니다. 이는 적절한 소득을 제공할 수도 있고 제공하지 않을 수도 있습니다.
예를 들어, 60세 남성이 오늘 $130,000 QLAC를 구입했다면 지금부터 10년 후부터 약 $770-$1,425의 수입을 얻을 수 있습니다. 이것은 귀하의 필요에 충분할 수도 있고 충분하지 않을 수도 있습니다.
이 QLAC 장단점 목록을 신뢰하지 마십시오. 특정 상황에서 QLAC가 좋은 아이디어인지 나쁜 아이디어인지 조사하는 것이 가장 좋습니다.
QLAC가 귀하의 전체 은퇴 계획에 어떻게 부합하는지 추정하는 몇 가지 방법이 있습니다.
평생 연금 계산기: 평생 연금 계산기를 사용하여 지금 또는 미래의 어느 시점부터 저축할 수 있는 평생 소득을 알아 보십시오. 또는 필요한 수입이 얼마인지 알고 있다면 그 비용이 얼마인지 알아보십시오.
NewRetirement Planner에서 평생 연금 모델링: 평생 연금 계산기는 NewRetirement Planner에도 내장되어 있습니다. 이것은 아마도 QLAC가 미래에 미치는 영향을 시각화하는 가장 좋은 방법일 것입니다. 플래너에서 연금 자금을 인출할 계정을 지정한 다음 자금 부족 연령, 현금 흐름 등에 미치는 영향을 즉시 확인할 수 있습니다.