많은 사람들이 65세에 Medicare 자격을 갖추기 전에 은퇴하기를 원합니다. 그러나 건강 보험과 그 보장을 감당할 수 있는 방법을 파악하는 것은 매우 어렵습니다. 55세 이상을 위한 건강 보험은 상황에 따라 매우 비쌀 수 있습니다! 그리고 사실을 직시합시다. 건강 요인은 이 나이에 더 널리 퍼져 있고 예측할 수 없습니다. 당신은 대답이 필요합니다 
최초의 NewRetirement "무엇이든 물어보세요" 확대 세미나는 건강 및 은퇴에 대한 질문에 초점을 맞추었습니다. 아래에서 65세 이전 의료 보장에 대한 모든 실제 질문과 전문가 답변을 제공합니다. (미래의 "무엇이든 물어보세요" 및 기타 실시간 (Zoom) NewRetirement 이벤트에 등록하세요.
아래에서 55세 이상 건강 보험에 대한 질문과 답변을 살펴보십시오. (또는 조기 퇴직 의료 비용을 충당하는 9가지 방법 요약 링크)
비용은 거주 지역, 소득 수준, 선택한 보장 유형 및 건강 상태에 따라 크게 다를 수 있습니다. 그러나 보조금이 없다고 가정할 때 58세의 비흡연 성인 2명에 대한 적정 의료법이 포함된 실버 플랜의 평균 비용은 월 $1,797입니다.
비싸게 들릴 수도 있습니다. 그러나 자격이 되는 경우 보조금을 통해 비용을 크게 줄일 수 있습니다. 보조금이 있든 없든, Affordable Care Act의 보장을 받는 것은 일반적으로 Medicare가 시작되기 전의 55세 또는 모든 연령의 건강 보험에 가장 좋은 방법이 될 것입니다.
그러나 55세 이상 건강보험의 총 비용은 높을 것이다. 보조금 없이 7년(58-65세) 동안 보험료를 충당했다면 총 $150,948가 됩니다. 여기에 본인 부담금 및 본인 부담금과 같은 기타 본인 부담 비용이 추가됩니다.
그러나 비용은 주와 카운티 및 보조금 수혜 자격 여부에 따라 크게 다릅니다. 예를 들어 제가 살고 있는 캘리포니아에서 58세(보조금 제외)의 실버 플랜 평균 비용은 $2,134로 전국 평균보다 훨씬 높습니다. 여기에서 귀하의 위치에 대한 추정치를 얻을 수 있습니다.
참고:자격이 있는 경우 세금 공제 금액은 해당 지역의 실버 플랜 가격을 기준으로 하지만 프리미엄 세금 공제를 사용하여 Bronze, Gold 및 Platinum 플랜을 포함한 모든 Marketplace 플랜을 구매할 수 있습니다.
시나리오를 더 잘 이해하려면 KFF 보조금 계산기를 방문해야 합니다.
좋은 질문. 의료 비용이 대부분의 다른 상품 및 서비스보다 훨씬 더 높은 비율로 상승하고 있다는 사실을 모든 사람이 알고 있는 것은 아닙니다.
의료 인플레이션의 경우 소비자 물가 지수(CPI) 비율의 2~3배를 가정해야 합니다. (CPI는 운송, 식품, 의료 등 소비재 및 서비스 그룹의 평균 가격을 측정하는 인플레이션 측정항목입니다. 각 항목의 가격 변동을 평균화하여 계산합니다.)
NewRetirement Retirement Planner를 사용하면 일반 인플레이션과 별도로 의료비 인플레이션 추정치를 계산할 수 있습니다.
은퇴하고 고용주를 통해 보장을 받은 경우 COBRA 플랜에 자금을 지원하거나 개인적으로 또는 ACA를 통해 보장을 받을 수 있습니다. COBRA의 장점은 비용이 고용주의 그룹 보장 비용의 101%이기 때문에 ACA에서 제공하는 것보다 더 나은 가격을 얻을 수 있다는 것입니다.
또한, 고용 당시와 동일한 의사와 혜택을 받을 수 있습니다.
그러나 ACA 교환에 따른 플랜의 보험료는 특히 보험료 세금 공제 자격이 있는 경우 실제로 더 저렴할 수 있습니다.
세후 비용과 계획 기능을 비교해야 합니다. PPO 대 HMO, 공제액, 본인 부담 비용 등
제 아내와 저는 Medicare가 시작될 때까지 59.5세가 되는 은퇴 후 "공개 시장"에서 보험에 가입해야 할 것입니다. 약 18개월 후입니다. 비용과 품질 면에서 최상의 선택을 할 수 있도록 의료 보험 시장을 "쇼핑하는 방법"에 대한 팁이 있습니까?
일반적으로 보험을 구입하는 가장 좋은 방법은 Healthcare.gov를 방문하는 것입니다. 이 웹사이트는 귀하의 주(州) 거래소(있는 경우)로 귀하를 안내할 것입니다. 그렇지 않은 경우 연방 거래소를 통해 제공되는 계획을 쇼핑합니다.
ACA에서 최상의 보장을 받기 위한 추가 팁에는 다음 평가가 포함됩니다.
내 위치: 비용은 위치에 따라 매우 다양하므로 더 낮은 의료 비용 상태를 고려할 수 있습니다. 그러나 낮은 비용은 때때로 낮은 품질을 나타낼 수 있습니다.
수입: 보조금을 받으려면 소득 수준이 상당히 낮아야 합니다. 그러나 소득을 기준으로 ACA(Affordable Care Act)를 통해 제공되는 상당한 프리미엄 세금 공제가 있습니다.
세금 공제는 소득이 연방 빈곤 수준(FPL)의 100%에서 400%인 가족에게 제공됩니다. 이러한 개인 및 가족은 중간 수준 플랜("실버") 보험료에 대해 소득의 2.08% - 9.86% 이하를 지불해야 합니다.
그 이상은 정부에서 지불합니다.
보장 유형: ACA는 브론즈, 실버, 골드, 플래티넘의 4가지 보장 수준을 제공합니다. 귀하와 귀하의 필요에 맞는 보장을 선택하면 비용을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다.
일반적으로 의료 서비스를 덜 사용하는 경향이 있을수록 더 낮은 수준의 보장이 귀하에게 적합할 가능성이 높습니다. 의료 서비스를 더 쉽게 이용한다면 더 높은 보험료, 더 낮은 현금 플랜(예:골드 또는 플래티넘)을 선택하고 싶어할 것입니다.
다양한 유형의 요금제 비용을 비교할 수도 있습니다.
참고:이러한 유형 중 일부는 모든 곳에서 사용할 수 없습니다.
ACA에 따라 전국적으로 사용할 수 있는 플랜을 제공하는 주가 있습니까? 우리는 RV에서 전체 타이밍이 될 것입니다. 플로리다가 한다고 들었나요?
네트워크 공급자가 아닌 서비스를 이용할 때 혜택을 제공하는 PPO 플랜을 찾고 싶을 것입니다.
HMO 플랜은 건강 유지 관리 조직 외부에서 제한된 혜택을 제공하며 응급 치료로 제한될 수 있습니다.
비용과 서비스 품질은 국가마다 다릅니다. 그러나 전문 보험사로부터 민간 국제 의료 보험에 가입해야 할 수도 있습니다.
국제 건강 보험은 일반적으로 비교 가능한 미국 건강 보험보다 저렴합니다. Cigna, Bupa 및 HTH Worldwide는 고려해야 할 3대 국제 보험 회사입니다.
다음은 해외 은퇴를 위한 추가 정보입니다.
Healthcare.gov는 해당 주에 있는 거래소에 연결해 드립니다. 의료에 대한 정보를 찾고 계시다면 Kaiser Family Foundation이 훌륭한 데이터 리소스입니다.
의료 공유 프로그램이라고도 하는 Medishare는 의료 자금을 조달하는 비교적 새로운 방법입니다.
이 프로그램은 같은 생각을 가진 사람들(기독교 단체)이 함께 모여서 서로의 의료비를 지불하는 것으로 정의됩니다.
귀하의 건강 관리 필요에 따라 가장 저렴한 건강 관리 옵션이 아닐 수도 있습니다. 일상적인 치료(검진, 기타 정기 검진 및 기타 비용은 일반적으로 비용 분담 프로그램의 일부가 아님)를 위한 본인 부담 비용을 지불할 수 있도록 우수한 건강과 적절한 저축을 원할 것입니다. 이 프로그램은 골절 및 암과 같이 정말 예상치 못한 사람들에게 자금을 제공하기 위해 마련되었습니다.
참여하려면 일반적으로 기독교 신앙에 대한 믿음이 필요합니다. (이러한 건강 나눔 프로그램은 법적 종교적 면제를 기반으로 구성될 수 있습니다.)
다음은 인기 있는 기독교 의료 나눔 프로그램 중 일부입니다.
ACA의 미래와 관련하여 나는 그것이 공중에 떠 있다고 말하고 싶습니다. 그러나 의료는 우선순위가 높은 정치적 문제인 것으로 보이며 대다수의 미국인, 특히 퇴직자들은 기존 질환이 보장되기를 원합니다. 따라서 ACA를 계속 사용할 수 있을 것이라고 조심스럽게 낙관합니다.
혜택 연도를 마치기 위해 Cobra를 사용하는 경우 다음 연도에 대한 교환 계획에 등록할 수 있습니까? 아니면 Cobra가 18개월 후에 만료될 때까지 기다려야 합니까?
공개 등록 기간 동안 COBRA에서 ACA 플랜으로 전환할 수 있습니다. 또한 COBRA 기간이 만료된 경우 공개 등록 기간 외에 ACA에 등록할 수 있습니다. 보험료를 지불하지 않으면 COBRA 만료로 간주되지 않으며 공개 등록 기간 외에는 등록할 수 없습니다.
또한 이전 직원이 초기 COBRA 기간 동안 Medicare 자격이 되는 경우 부양 가족에 대한 보장을 총 36개월까지 연장할 수 있습니다.
현금 계좌에 최소 2,000달러가 남아 있어야 한다고 가정할 때 HSA 계좌에 가장 적합한 자산 할당은 무엇입니까?
HSA의 자산 배분은 연령과 펀드 금액에 따라 달라집니다.
향후 몇 년 이내에 자금을 사용할 예정이라면 현금, 현금 등가물 및 단기 채권이어야 합니다.
주식 시장에 투자된 펀드는 최소 5년의 시간 범위를 가져야 하며 소형주, 신흥 시장 등과 같은 고위험 자산에 대한 할당은 10년 이상의 시간 범위를 가져야 합니다.
현재 대부분의 HSA 플랜 내에서 투자 선택은 매우 제한적입니다.
65세 이전의 의료 보험을 더 저렴하게 만드는 비법이 있습니까?
많은 퇴직자들은 건강 보험을 제공하는 아르바이트를 선택합니다. 이것은 실제로 훌륭한 옵션이 될 수 있습니다.
의료비는 주거비에 이어 두 번째로 큰 은퇴비용이다. 따라서 의료비 예산 책정 방법에 대해 생각하는 것이 좋습니다.
NewRetirement Retirement Planner에는 비교적 쉽게 건강 지출을 안정적으로 계획할 수 있는 다양한 기능이 있습니다.
지금 귀하의 총 퇴직 의료 비용을 추정하고 이러한 중요한 비용을 감당할 수 있는지 알아보십시오.
은퇴 및 의료 전문가 패널이 다음 질문에 답했습니다.
스티브 첸, NewRetirement 설립자
Bill Smith, NewRetirement Advisors, 공인 재무설계사(CFP®) 및 공인 재무 분석가(CFA ®)
Mark Miller, 창립자, Retirement Revised, 사회 보장 및 메디케어 전문가
Fred Riccardi, 메디케어 권리 센터 회장
Michelle Dash, 재무 고문, CFP ® 후보자