은퇴에 대해 가장 두려워하는 것은 무엇입니까? 돈이 없어 걱정이신가요? 장기 요양이 필요하고 비용을 감당할 수 없고 가족에게 부담이 되지 않을까 걱정되십니까?
이 질문 중 하나 또는 둘 모두에 예라고 답했다면 혼자가 아닙니다. 이것은 가장 일반적인 은퇴에 대한 두려움이며 이러한 우려는 솔직히 근거가 있습니다.
장수 연금은 장수 자금을 마련할 수 있다는 마음의 평화를 제공합니다.
좋은 소식은 이러한 매우 현실적인 불안을 완화하는 데 도움이 될 수 있는 매우 간단한 방법이 있다는 것입니다. 노령 연금, 장수 보험, 적격 장수 연금 계약(QLAC), 연기된 평생 연금 및 기타 이름으로도 알려진 장수 연금은 은퇴 후 장수를 계획할 수 있는 매력적인 방법입니다.
장수 연금은 "장수 위험", 즉 저축보다 오래 살 가능성이나 장기 요양에 필요한 자금을 마련해야 할 가능성을 헤지할 수 있는 강력한 방법입니다.
장수 연금은 귀하와 보험 회사 간의 계약입니다. 당신은 오늘 보험사에 돈을 지불합니다. 그 대가로 미리 결정된 미래 날짜, 즉 돈이 바닥나거나 장기 요양을 충당하기 위해 추가 자금이 필요할 것이라고 생각되는 날짜부터 평생 보장된 수입원을 받게 됩니다.
귀하가 받는 소득 흐름은 귀하가 예치한 보험료, 연령, 기대 수명 및 소득이 지급될 날짜/기간을 기반으로 합니다. 변동 연금과 달리 시장 변동은 장수 연금으로 받는 소득에 영향을 미치지 않습니다.
장수 연금에 대해 약간 혼란 스럽습니까? 개인 재정 계산 및 결정은 혼란스러울 수 있습니다. 간단한 예는 어떻습니까?
짐을 만나보세요. Jim과 그의 아내는 모두 55세입니다. 두 사람은 모두 67세에 퇴직하고 같은 해에 사회 보장 제도를 시작할 계획입니다. 그들은 인플레이션 조정 $100,000를 통해 평생 동안 지출하기를 희망합니다. 그 기간이 아무리 길어도 상관없습니다.
그렇다면 저축에 실제로 얼마나 필요한가? 그들이 얼마나 오래 살 것인지를 알려주는 마법의 8구 없이는 알 수 없습니다.
그러나 Jim이 장수 연금을 구입한다면 은퇴 계획을 단순화하고 필요한 기간 동안 가족의 재정적 안정을 보장할 수 있습니다.
Jim은 먼저 가족의 보장 소득이 얼마인지 파악해야 합니다. 그는 사회 보장에서 연간 $48,000를 계획하고 있으며 이는 저축에서 연간 $52,000를 추가로 인출해야 함을 의미합니다. Jim은 또한 자신과 그의 아내가 최소 80세까지 살 것이라고 추측합니다.
따라서 Jim이 67세부터 80세까지 저축에서 $52,000를 인출해야 하는 경우 80세가 되기 위해서는 최소한 $676,000의 저축이 필요합니다. 하지만 80세 이후는 어떻습니까? Jim과 그의 아내는 좋은 유전자를 가지고 있습니다!
글쎄요, Jim은 10-20년을 더 버틸 수 있을 만큼 충분히 저축했는지 확인할 수 있습니다(가치의 큰 변동). 또는 그와 그의 아내는 추측을 없애고 장수 연금을 구입하여 80세에 지급을 시작하여 평생 지속할 수 있습니다.
현재 Jim과 그의 아내에게 80세부터 월 인플레이션 보호 소득(연간 $52,000)으로 약 $4,300를 보장하려면 약 $230,000가 들 것입니다. 그리고 이 수입은 Jim과/또는 그의 아내가 2년 더 살더라도 계속 보장됩니다. 또는 20년!
장수 연금은 Jim의 은퇴 계획을 훨씬 더 예측 가능하고 안전하게 만듭니다. 그는 80세까지 필요한 소득을 충당하기 위해 676,000달러가 필요하다는 것을 알고 있으며, 평생 연금을 구입하는 데 230,000달러가 필요하다는 것을 알고 있습니다. 추측하거나 걱정할 필요가 없습니다.
이것은 상당히 간단한 예입니다. 그러나 보다 개인화되고 매우 상세한 계산을 생성하는 것은 쉽습니다. NewRetirement Retirement Planner를 사용하여 은퇴 요구 사항을 파악하고 계획의 일부로 연기된 평생 연금을 모델링하여 자신의 예상을 계산하십시오.
다음은 장수 연금의 다양한 이점 중 일부입니다.
돈이 바닥나는 것에 대한 걱정은 은퇴자들이 가장 두려워하는 것입니다. 장수 연금은 이러한 우려를 거의 완전히 완화할 수 있습니다.
또 다른 큰 관심사는 장기 요양 필요 자금을 조달할 수 있는지에 관한 것입니다. 장수 연금은 이 알 수 없는 비용에 대한 계획을 확실히 하는 또 다른 방법입니다. 무엇보다도 장기 요양이 필요하지 않은 경우 원하는 방식으로 사용할 수 있는 추가 수입원을 얻을 수 있습니다.
모든 이연 연금과 마찬가지로 장수 연금의 돈은 지불금을 받기 시작할 때까지 늘어납니다. 지급금 수령을 늦게 선택할수록 월별 지급액이 커집니다. 연금의 수익률을 반드시 검토하십시오.
Morningstar Investment Management의 퇴직 연구 책임자인 David Blanchett은 "장수 위험을 헤지하는 보다 효율적인 방법입니다."라고 말합니다.
Jason S가 Financial Analysis Journal에 게재한 논문에 따르면 일반적인 퇴직자의 경우 퇴직 저축의 10%에서 15%를 장수 연금에 할당하는 것은 60% 이상의 자산을 즉시 연금에 투자하는 것과 거의 동일한 지출 혜택을 제공합니다. Scott, 캘리포니아 팔로 알토 금융 엔진의 은퇴 연구 이사
귀하와 귀하의 배우자 모두를 보장하기 위해 장수 연금을 구입할 수 있습니다. 즉, 사망하기 전에 사망하더라도 연금 소득을 계속 받게 됩니다.
적격 장수 연금 계약(QLAC)을 통해 적격 기금으로 연금을 구매하여 세금 혜택을 받을 수 있습니다.
대부분의 연금은 인플레이션 보호 장치와 함께 구입할 수 있습니다. 이것은 귀하의 소득 금액이 지정된 인플레이션율로 증가한다는 것을 의미합니다. 인플레이션 보호는 연금을 더 비싸게 만들지만 가치 있는 투자가 될 수 있습니다.
과거에는 적격 퇴직 저축을 사용하여 장수 연금을 구매하려는 퇴직자가 여전히 연금 비용을 기준으로 요구되는 최소 분배금(RMD)을 받아야 했습니다.
예를 들어, 이전 규칙에 따라 $100,000를 지불하여 장수 연금을 구매하려면 이 금액을 기준으로 나머지 저축에서 RMD를 가져와야 합니다. 이것은 귀하가 80세가 될 때까지 1센트도 지불하지 않을 자산의 RMD를 충당하기 위해 귀하의 계정에서 돈을 인출해야 함을 의미합니다.
이를 고려하여 2012년 재무부는 자격을 갖춘 장수 연금 계약(QLAC)이라고 하는 것에 대해 자세히 설명하는 규칙을 제안했습니다. QLAC를 사용하면 퇴직자가 장수 연금을 구입한 경우 저축액의 일부에 대해 RMD를 지불할 필요가 없습니다.
2014년 7월 재무부는 장수 연금 비용이 $125,000 또는 개인의 적격 퇴직 저축을 합한 금액의 25% 이하인 경우 RMD 지불을 피할 수 있다고 밝혔습니다.
Blanchett은 “[규칙]은 은퇴를 위한 연금으로 저축하는 것과 관련하여 일부 사람들이 가지고 있는 장벽을 제거함으로써 미국인들에게 더 적합하게 만듭니다.”라고 말합니다. “장수 연금은 퇴직자들에게 가치 있는 틈새 시장을 채웁니다.
그리고 다음은 몇 가지 장수 연금의 단점입니다.
장수 연금의 한 가지 가능한 단점은 계약 초기에 사망하면 소득이 상속인에게 이전되지 않는다는 것입니다. 그러나 이것은 귀하의 이름이 지정된 수혜자가 아직 혜택으로 지불되지 않은 초기 투자의 일부를 받을 수 있도록 선택적인 사망 혜택 특약을 구매함으로써 극복할 수 있습니다.
수입을 보장할 수 있는 것의 이면은 단기적으로 돈에 대한 통제력을 잃는 것입니다. 연금에 묶인 돈은 다른 일이 생기면 사용할 수 없습니다.
신뢰할 수 있는 회사에서 QLAC를 구매하고 있는지 확인해야 합니다. A.M.의 평점을 보세요. 최고, Fitch, Kroll Bond Rating Agency(KBRA), Moody's 및 Standard &Poor's가 평판이 좋은 회사와 거래하고 있는지 확인하십시오.
현행 규정에 따르면 개인은 은퇴 저축 계좌 또는 IRA 중 $135,000만 사용하여 단일 보험료로 QLAC를 구매할 수 있습니다.
이 QLAC 장단점 목록을 신뢰하지 마십시오. 특정 상황에서 QLAC가 좋은 아이디어인지 나쁜 아이디어인지 조사하는 것이 가장 좋습니다.
NewRetirement Planner에서 평생 연금 모델링: 평생 연금 계산기도 NewRetirement Planner에 내장되어 있습니다. 이것은 아마도 당신의 미래에 대한 QLAC의 영향을 시각화하는 가장 좋은 방법일 것입니다. 플래너에서 연금 자금을 인출할 계정을 지정한 다음 자금 부족 연령, 현금 흐름 등에 미치는 영향을 즉시 확인할 수 있습니다.