모든 사람이 일을 그만두고 얼마만큼의 수입을 올릴지 결정해야 하는 때가 올 것입니다. 퇴직금에서 요구합니다. 운이 좋은 사람은 큰 알을 낳아 걱정 없이 편안하게 살 수 있습니다. 하지만 모든 사람에게 해당되는 것은 아닙니다.
요즘 사람들은 수명이 길어지고 25세의 소득이 필요할 수 있습니다. 30년, 아니 40년. 은퇴자가 저축하는 데 얼마나 많은 돈이 필요합니까?
많은 사람들에게 그 합계가 충분하지 않을 수 있습니다. 그러나 올바른 투자 포트폴리오는 귀하에게 충분한 수입을 제공할 수 있습니다.
한 사람이 사회 보장국에서 연간 약 $17,000를 받고 있다고 가정해 보겠습니다. 이것은 오늘날 혜택을 받는 사람들의 대략적인 평균 지불액입니다. 나머지 연간 수입은 $500,000의 투자 포트폴리오에서 나와야 합니다. 즉, 은퇴 첫해에 $50,000의 수입을 올리려면 투자에서 약 $33,000를 가져와야 합니다.
인플레이션으로 인해 소득이 증가해야 하므로 퇴직자의 투자 포트폴리오도 증가해야 합니다. 따라서 저축을 보호하는 동시에 연간 인출액보다 더 빠르게 성장할 수 있는 포트폴리오를 갖는 것이 중요합니다. 이는 주식과 고정 수입 투자 사이에서 적절한 균형을 찾는 것을 의미합니다.
일부 재무 고문은 인출에 관한 "4% 규칙"을 따를 것을 권장합니다. 계정에. 이 지침은 은퇴 저축이 평생 지속되도록 보장하기 위해 연간 기준으로 포트폴리오의 4% 이상을 인출해서는 안 된다고 제안합니다. 다른 전문가들은 4%가 너무 높아 위험할 수 있다고 생각합니다.
$500,000 저축으로 대부분의 투자자는 4%가 지배하거나 아주 적은 수입으로 생활합니다.
$500,000의 가능한 투자 포트폴리오를 살펴보고 그 잠재력을 살펴보겠습니다. 수입.
은퇴 저축자의 위험 중 하나는 순차 위험입니다. 시퀀스 위험 또는 수익 위험 시퀀스는 투자 수익이 발생하는 순서를 분석합니다. 정기적으로 투자금을 추가하거나 인출할 때 영향을 미칩니다. 은퇴하면 예상보다 훨씬 낮은 내부 수익률을 올릴 수 있습니다.
이 시나리오에서 투자자 포트폴리오의 20%는 나머지 80%는 고정 수입에 투자합니다. 주식은 기본 S&P 500 인덱스 펀드 또는 전체 주식 시장의 움직임을 반영하도록 설계된 유사한 투자에 포함될 것입니다. 고정 수입 투자는 대부분 채권과 약간의 현금 및 CD로 구성됩니다.
고정 수입 증권에 이렇게 많은 돈을 투자하면 개인의 포트폴리오는 나쁜 주식 시장 붕괴로부터 합리적으로 보호됩니다. 그러나 이 포트폴리오는 퇴직자가 필요로 하는 소득을 창출하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.
Cardinal Retirement Planning의 소유주이자 CEO인 Doug Amis는 다음과 같이 말합니다. 1926년과 2018년 사이에 20/80 포트폴리오는 평균 연간 수익률 6.6%를 생성했습니다. 이는 필요한 $33,000를 생산하는 데 필요한 인출율보다 약간 높으며 기간이 더 짧은 투자자는 더 낮은 수익을 볼 수 있습니다.
Amis는 이 포트폴리오가 작동할 수 있지만 "우리가 향후 예상 수익을 기반으로 추천할 것입니다.”
Amis는 자금의 절반을 주식과 고정 수입의 나머지 절반. 주식은 국제 및 신흥 시장에 초점을 맞춘 주식 및 펀드와 함께 미국 주식의 조합에 배치될 수 있습니다. Vanguard의 연구에 따르면 이러한 포트폴리오는 시간이 지남에 따라 평균 연간 수익률이 8.2%라고 합니다. 그렇게 하면 첫해에 약 $41,000의 연간 수입을 얻을 수 있고 퇴직자에게 약간의 추가 쿠션을 제공하고 인플레이션에 대한 일부 조정을 허용할 것입니다.
그러나 추가 자산이 위험. 50/50 포트폴리오는 1926년에서 2018년 사이의 93년 중 18년 동안 손실을 입었지만 20/80 포트폴리오는 13년 동안 손실을 입었습니다.
40% 주식을 60% 고정 수입 투자로 분할하면 은퇴하면서 포트폴리오 성장을 볼 수 있지만 원금을 더 잘 보존할 수 있습니다. 약 7.7%의 평균 연간 수익률로 투자자는 $33,000 이상의 투자 이익을 얻을 수 있지만 단기간에 이러한 수익을 얻을 수 있다는 보장은 없습니다. 40%의 주식을 사용하면 다운 년을 가질 수 있습니다. 사실, Vanguard는 1926년과 2018년 사이의 시간 중 약 18%가 부정적인 해가 발생했다고 언급합니다. 퇴직자들은 역사적으로 평균적으로 5년에 한 번 손실을 본 포트폴리오에 대해 경계할 수 있습니다.
단돈 500,000달러만 있으면 퇴직자는 주식을 아예 피하고 싶은 유혹을 받을 수 있습니다. 전적으로 고정 수입 투자로 구성된 포트폴리오는 대규모 시장 침체로부터 보호되지만 인출을 상쇄할 만큼 충분한 성장을 생성하지 못할 수 있습니다. Vanguard는 모든 채권 포트폴리오가 역사적으로 연간 수익률로 약 5.3%를 창출했다고 언급합니다. 이는 33,000달러의 투자를 유치하는 데 필요한 6.6% 철수보다 전체 퍼센트 포인트 이상입니다.
연금에는 함정이 있으며 모든 사람을 위한 것은 아닙니다. 그러나 특정 시나리오에서는 좋은 은퇴 옵션이 될 수 있습니다. Amis는 $500,000 미만으로 연간 $33,000를 지급하는 연금을 받는 것이 가능하다고 말합니다. 남은 돈은 인플레이션에 대한 헤지 수단으로 사용될 수 있으며 다른 필요에 접근할 수 있습니다. 그는 또한 연금과 표준 투자를 혼합할 수 있는 잠재적인 포트폴리오가 많이 있다고 말했습니다.
"포트폴리오 중 일부가 연금화되는 스위트 스팟이 있을 수 있습니다. 나머지는 50/50에 가깝게 투자됩니다.”라고 Amis는 말했습니다.
은퇴 후 재취업이 어렵고 퇴직 계획이 도움이 됩니다. 직장을 그만두기 전에 재정적으로 은퇴를 대비할 수 있도록 하십시오.
기대 수익률은 선택한 투자 잔액에 따라 달라집니다. 보유 자산과 관련된 지수의 과거 연간 수익률을 보면 예상 수익률을 알 수 있습니다. 예를 들어, 포트폴리오가 100% 고정 수입인 경우 종합 채권 지수를 일반적인 지침으로 사용할 수 있습니다.
국채 인플레이션을 비교하면 예상 인플레이션율을 알 수 있습니다. - 해당 미조정 채권에 대한 보호 증권(TIPS). 표준 재무부 이자율에서 TIPS 이자율을 빼면 예상 인플레이션을 알 수 있습니다. 이 계산은 만기 날짜를 비교하려는 재무부 및 TIPS와 일치하게 유지하는 한 모든 시간 프레임에서 작동합니다.
나이가 들면서 생명 보험 적용 범위를 조정하여 보험료를 절약할 수 있습니다. 소송 비용. 귀하의 정책에 따라 낮은(또는 없는) 이자 비용으로 대출의 현금 가치에 대해 차입할 수도 있습니다.