간단히 말해서 은퇴 계획은 숫자 게임입니다. 많은 전문가들은 은퇴를 위해 최소 100만 달러를 저축할 것을 권장하지만 이는 개인의 목표, 필요 또는 지출 습관을 고려하지 않은 것입니다. 결과적으로 편안하게 은퇴하는 데 거의 100만 달러가 필요하지 않을 수 있습니다. 예를 들어, 둥지 알에 $500,000가 있다면 상황에 충분할 수 있습니다. 결국, 은퇴에 필요한 자금의 양은 전적으로 귀하에게 달려 있습니다. 은퇴 계획에 대해 구체적인 질문이 있는 경우 재정 고문이 도움을 드릴 수 있습니다.
노동 통계국(Bureau of Labor Statistics)에 따르면 평균 노인은 연간 거의 $55,700를 지출합니다. 20년 퇴직을 가정하면 총 비용은 111만 4000달러가 됩니다. 따라서 100만 달러라는 금액은 그리 멀지 않은 것 같습니다.
그 지출의 큰 부분은 의료와 관련이 있습니다. Fidelity Investments에 따르면 평균 65세 부부는 남은 생애 동안 의료비로 약 30만 달러를 지출할 것으로 예상됩니다. 이 수치에는 생활 보조 서비스나 재택 건강 관리가 필요한 퇴직자들을 위한 장기 요양 비용은 포함되지 않습니다. 보험 회사 Genworth는 개인실에서 요양원을 돌보는 데 드는 연간 비용을 약 $105,000로 추산합니다.
Medicaid는 장기 요양 비용을 충당할 수 있지만 Medicare는 그렇지 않습니다. 그리고 메디케이드 수혜 자격은 은퇴자들이 소득 자격이 되기 위해 은퇴 자산을 지출해야 할 수도 있습니다. 사회 보장 연금은 은퇴 저축을 보충하는 데 도움이 될 수 있지만 그 정도는 한계가 있습니다. 2022년 최대 사회 보장 혜택은 $4,194이지만 평균 월 급여는 $1,657입니다.
숫자를 계산해보면 $500,000에 은퇴한다는 생각은 불가능해 보일 수 있습니다. 그러나 완전히 계산하지 마십시오. 은퇴 전후의 생활비를 정확하게 추정하고 관리하기만 하면 됩니다.
모형 퇴직 예산을 작성하면 즐길 계획인 라이프스타일 유형에 따라 목표 $500,000가 현실적인지 알 수 있습니다. 예산은 주택, 음식, 유틸리티 및 교통을 포함한 기본 생활비와 의료, 취미 및 여행을 포함해야 합니다. 어디서부터 시작해야 할지 모르겠다면 현재 지출 패턴을 검토하십시오.
최소 6개월 동안 지출을 추적한 후 다음과 같은 몇 가지 핵심 질문을 스스로에게 물어보십시오.
이러한 질문은 은퇴 후 생활 수준을 유지하는 데 드는 비용에 대한 통찰력을 제공하고 현실적인 인출율을 결정하는 데 도움이 됩니다. 일반적으로 전문가들은 돈이 지속되도록 매년 은퇴 자산의 4% 이하를 인출할 것을 권장합니다. 은퇴 후 $500,000가 있다고 가정하면 은퇴 첫해에 $20,000를 현실적으로 인출할 수 있습니다. 이 금액은 포트폴리오 성장이 0이라고 가정할 때 매년 점진적으로 줄어들 것입니다.
그 $20,000에 가장 최근의 평균 사회 보장 혜택 $1,657를 더하면 총 연간 소득은 약 $39,900가 됩니다. 그러나 이것은 사회 보장 연금을 청구하기 위해 정년퇴직 연령까지 기다려야 한다고 가정합니다. 62세에 사회 보장을 받으면 혜택 금액이 줄어들고 70세까지 혜택을 점차적으로 연기하면 지불금이 늘어납니다.
예상 퇴직 예산이 예상 퇴직 소득을 초과하는 경우 비용을 줄이기 위해 더 작은 공간이나 더 저렴한 지역으로 이사하는 것을 고려할 수 있습니다. 경제적인 은퇴 장소를 평가할 때 다음을 고려하십시오.
예를 들어, 작은 해변 마을에 사는 것은 돈을 절약할 수 있지만 허리케인이 발생하기 쉬운 지역에 있다면 두통을 유발할 수 있습니다. 도시는 의료 서비스에 대한 접근성이 뛰어나지만 할 일이나 다른 퇴직자들과 교류할 기회가 거의 없을 수 있습니다.
또는 유람선에서 은퇴하거나 해외로 향하는 것을 고려할 수 있습니다. 말레이시아, 파나마, 슬로베니아는 은퇴하기에 가장 저렴한 국가 중 하나로 꾸준히 순위를 매겼으며 새로운 문화를 만끽할 수 있습니다. 그러나 해외 은퇴를 계획하고 있다면 반드시 조사하십시오. 생활비를 고려하는 것 외에도 선택한 국가에서 거주를 설정하기 위한 법적 요구 사항을 확인하십시오. 건강 관리에 대한 옵션을 저울질하고 멀리서 사회 보장 혜택을 청구하거나 투자 계좌에서 돈을 인출하는 것과 관련된 잠재적인 세금 영향을 살펴보십시오.
$500,000에 은퇴하는 것을 목표로 한다면 당신이 할 수 있는 가장 중요한 것은 저축과 투자에 대해 능동적인 것입니다. 빨리 시작할수록 복리를 이용해야 하는 기간이 길어집니다.
대부분의 사람들이 가장 먼저 해야 할 일은 401(k)와 같은 직원 퇴직 계좌를 개설하는 것입니다. 최소한 회사 전체가 일치하도록 충분히 기여하십시오. 연간 최대 허용 금액까지 기부금을 늘리십시오. 2022년에는 최대 401(k) 기부금이 $20,500입니다.
고용주의 계획을 최대한 활용할 수 있다면 기존 또는 Roth IRA로 은퇴 저축을 보충하십시오. 전통적인 IRA는 세금 공제 가능한 기여를 허용하지만 은퇴 시 세금을 내야 합니다. 반면에 Roth IRA는 세금을 선불로 지불하기 때문에 은퇴 시 면세 인출을 제공합니다.
건강 저축 계좌(HSA)는 세금 혜택을 받아 미래의 건강 관리 비용을 준비하는 데 도움이 될 수 있습니다. 높은 공제액 건강 플랜과 관련된 이러한 계정을 사용하면 연간 한도까지 기여금을 공제할 수 있습니다. 이러한 기부금은 세금 유예로 증가하고 적격 의료 비용에 사용될 때 인출은 비과세됩니다. 65세가 되면 어떤 이유로든 패널티 없이 HSA에서 자금을 인출할 수 있습니다. 분배금에 대해 소득세를 내야 합니다.
예상치 못한 절약 기회도 활용하십시오. 예를 들어 인상을 받으면 추가 자금을 401(k) 또는 IRA로 전환하십시오. 세금 환급, 보너스 및 기타 횡재에 대해서도 똑같이 하십시오. 이러한 추가 자금은 시간이 지남에 따라 합산되어 $500,000 퇴직 저축 목표에 가까워질 수 있습니다. 운이 좋다면 그 금액을 넘어설 수도 있습니다.
귀하가 50세 이상(HSA의 경우 55세)인 경우, 과거보다 더 빨리 은퇴 저축을 늘릴 수 있음을 기억하십시오. 사실, IRS는 50세 이상인 모든 사람이 "추적 기부"를 할 수 있도록 허용합니다. 이를 통해 계정의 일반적인 연간 기여 한도를 초과할 수 있습니다. 아래에 나열된 각 유형의 계정에 대해 2022년에 얼마나 추가로 예치할 수 있는지는 다음과 같습니다.
$500,000에 은퇴하는 것이 가능할 수도 있지만 쉽지는 않을 것입니다. 공격적인 저축과 전략적 투자 외에도 필요에 대해 정직하고 지출에 대해 신중해야 합니다. 부채가 없고 건강하며 황금기 동안 큰 비용이 발생할 것으로 예상하지 않으면 더 쉬울 것입니다. 다운사이징, 생활비가 저렴한 곳으로 이사하고 겸손한 생활 방식을 취하는 것도 도움이 될 수 있습니다. 그리고 전문적인 조언은 일반적으로 장기 계획과 관련하여 많은 도움이 됩니다.
사진 제공:©iStock.com/DaLiu, ©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/Sitthiphong