IRA(Individual Retirement Accounts)는 말 그대로 퇴직금을 저축하는 데 도움이 되는 세금 우대 혜택을 받는 특별 계정입니다. Roth IRA는 고유한 세금 혜택이 있는 특정 유형의 IRA입니다.
Roth IRA를 개설할 때 기존 IRA를 개설할지 Roth IRA를 개설할지 결정할 때 고려해야 할 장단점이 있습니다.
그렇다면 Roth IRA의 장점은 정확히 무엇입니까? Roth IRA는 저축자가 은퇴할 때 사용할 돈을 지정하는 데 도움이 되도록 설계되었습니다. Roth IRA의 가장 큰 이점은 세금과 관련하여 그 돈이 처리되는 방식입니다.
Roth IRA에 돈을 넣으면 평소처럼 세금을 냅니다. 401(k) 또는 전통적 IRA와 달리 해당 연도의 소득세에서 기여금을 공제할 수 없습니다. 대신 Roth IRA에 넣은 돈은 다시 과세되지 않습니다. 귀하가 얻는 모든 투자 수익은 귀하의 것이며 완전히 면세됩니다.
장기간에 걸쳐 세금 절감 효과는 엄청날 수 있습니다. 30세에 $10,000를 저축하고 이를 투자하여 평균 8%의 수익률을 얻는다면 60세가 될 때까지 $100,000의 계정 잔액을 갖게 됩니다.
투자를 매각한 경우 일반적으로 $90,000에 대한 세금을 납부해야 하며, 이는 수익의 $13,500까지 소모할 수 있습니다. 30세에 그 10,000달러를 Roth IRA에 넣었다면 수익률에 대해 세금을 내지 않았을 것입니다.
세금 절감 외에도 Roth IRA의 또 다른 이점 중 하나는 은퇴 후 얼마의 소득을 올릴지 훨씬 쉽게 결정할 수 있다는 것입니다.
투자에 대한 세금을 계산해야 할 때 뮤추얼 펀드에 대한 투자가 실제로 얼마나 가치가 있는지 확신할 수 없습니다. 투자를 매각할 때 장기 자본 이득, 단기 자본 이득 및 기타 세금으로 정확히 얼마를 지불해야 하는지 계산하는 것은 어렵습니다.
Roth IRA에 돈이 있으면 모든 센트가 주머니에 들어가 바로 사용할 수 있다는 것을 알게 될 것입니다.
Roth IRA가 기존의 IRA와 차별화되는 또 다른 측면은 유연성입니다. 두 유형의 IRA 모두 은퇴 연령인 59.5세에 도달할 때까지 자금을 인출할 수 있는 능력을 제한합니다.
Roth IRA에 기부된 돈에는 이미 세금이 부과되기 때문에 조기 인출에 대한 패널티가 있는 것은 이치에 맞지 않습니다. 즉, 언제든지 Roth IRA에 기부한 금액을 인출할 수 있습니다.
은퇴 계좌에 돈이 잠겨 있어 재정적 위기에 처한 경우 자신의 돈을 사용하기 위해 10%의 조기 인출 위약금을 지불해야 하는 고통스러울 수 있습니다. Roth IRA가 있으면 그 돈을 걱정 없이 사용할 수 있습니다.
그렇다면 Roth IRA의 단점은 무엇입니까? Roth IRA에는 두 가지 중요한 단점이 있습니다.
가장 큰 단점은 Roth IRA의 가장 큰 장점이기도 합니다. 세금 시즌에는 소득에서 기여금을 공제할 수 없습니다. 소득이 높으면 최대 40%의 세율을 납부할 수 있습니다. 전통적 IRA 대신 Roth IRA에 기부함으로써 막대한 저축을 포기하는 것은 고통스러울 수 있습니다.
Roth IRA의 또 다른 단점은 IRA 계정에 연간 최대 $5,500까지만 기부할 수 있다는 것입니다. 이는 경력 초기에 상당한 균형을 구축하는 것을 어렵게 만들 수 있습니다. Roth IRA를 크게 성장시키려면 수년 동안 지속적으로 기여해야 합니다.
Roth IRA의 고유한 세금 처리와 언제든지 기부금을 인출할 수 있다는 사실을 감안할 때 Roth IRA에 기부하는 것이 좋은 특정 시나리오가 있습니다.
기여하기에 가장 좋은 시기는 경력 초기입니다. 일반적으로 수입이 가장 낮습니다. 즉, 기존 IRA 기부금을 공제하여 세금 혜택을 가장 적게 받고 세금이 부과되지 않도록 놔두면 세금 혜택을 가장 많이 받을 수 있습니다.
경력 초기에 기부해야 하는 또 다른 이유는 Roth IRA를 따로 보관할 수 없는 경우 비상 기금으로 사용할 수 있기 때문입니다.
매년 기부할 수 있는 금액에 한도가 있고 사용하지 않은 금액은 매년 이월되지 않기 때문에 최대한 기부하는 것이 가장 큰 혜택을 줍니다. Roth IRA에 기부하면 세금 혜택이 있는 공간을 잃지 않고 필요한 경우 다시 돈을 받을 수 있습니다.
그러나 Roth IRA에 집중하기 전에 고용주의 401(k)에 약간의 기여를 하는 것이 좋습니다. 고용주가 매칭 기여금을 제공하는 경우 Roth IRA에 기여하기 전에 401(k)에 충분히 기여하여 이를 최대한 활용할 수 있는지 확인하십시오.
이제 Roth IRA의 장단점을 모두 알았으니 은퇴를 계획할 때 사용할 계정을 선택할 때 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있을 것입니다.
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