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예산은 특히 성장을 향한 로드맵일 때 우리가 계속 순조롭게 진행하는 가장 간단한 방법 중 하나입니다. 그것은 우리에게 계속 정보를 제공하고, 우리에게 임무를 부여하며, 가장 중요하게는 우리를 정직하게 유지합니다. 천천히 그리고 꾸준히 경주에서 승리하여 부를 축적한 거의 모든 사람(매장된 보물을 발견하지 않음)은 한 가지 원칙을 따랐습니다. 추측을 중단할 준비가 되면 예산 책정으로 이동하여 현명하게 작업을 시작하세요.
"예산"이라는 단어를 듣는 것만으로도 본능적인 반응을 불러일으킬 수 있습니다. 우리 대부분은 우울한 점심 시간에 자신을 크게 제한하고 행복한 시간을 보내는 것을 상상합니다. 하지만 정말? 예산은 지연된 만족의 구조일 뿐입니다. 그것은 당신의 목표와 일치하는 방식으로 당신의 돈을 사용하고 있습니다. 여기서 조금 자르고, 거기에서 조금 움직이고, 당신도 모르게 휴가 중입니다. 예산을 책정하는 방법은 수십 가지가 있으며 그 중 하나가 50/30/20 규칙입니다.
어떤 규칙은 깨지기 위해 만들어졌고 어떤 규칙은 실제로 명령으로 가장한 지침일 뿐입니다. 50/30/20 규칙은 후자입니다.
상원의원이자 하버드 파산 전문가인 엘리자베스 워렌(Elizabeth Warren)은 자신의 저서 All Your Worth:The Ultimate Lifetime Money Plan에서 50/20/30 규칙을 대중화했습니다. 그 책에서 그녀는 세후 소득을 나누어 필요에 50%, 필요에 30%, 저축 및 투자에 20%를 사용하도록 할당할 것을 조언합니다.
이 규칙이 인기 있는 이유 중 하나는 단순성 때문입니다. 그것은 형편없고 더러운 스프레드시트나 우리 돈에 대한 완전히 무정형적인 접근 방식이 아닙니다. 이는 해석의 여지가 있고 소송 특정 사례에 따라 설명할 수 있는 균형 잡힌 예산 책정 방식입니다.
세후 소득을 계산하십시오. 전통적인 직업을 갖고 각 급여에서 세금을 빼면 간단합니다. 매달 은행에 입금된 금액을 합산하세요. 프리랜서라면 4월에 오는 세금계산서를 위해 매달 수입의 30%를 차감하십시오. 수입이 예측할 수 없는 경우(저희 모두가 경험했습니다), 지난 6개월 동안의 수입을 검토하고 더한 다음 6으로 나누어 평균 월 수입을 추정하십시오.
요구 사항을 정의합니다. 지극히 주관적인 부분이라 사람마다 다를 수 있습니다. 필요는 의심할 여지 없이 절대적으로 지불해야 하는 청구서입니다. 이것들은 당신의 생존에 필요한 것들이며 대부분 고정 비용입니다. Maslow의 계층 구조의 기본 요구 사항을 다시 참조하고 음식, 물, 따뜻함, 피난처 및 휴식과 관련된 지불을 나열하십시오. 여기에는 임대료 또는 모기지 지불, 식료품, 의료, 최소 부채 지불 및 유틸리티가 포함됩니다. 일부의 경우 이러한 청구서에 보육비, 자동차 지불금, 처방약 또는 HOA 비용이 포함될 수 있습니다.
이상적으로는 세후 소득의 절반이 생필품을 충당하는 데 필요한 전부여야 합니다. 의무에 그 이상을 지출하고 있다면 생활 방식을 조사하고 약간의 변화를 주어야 할 수도 있습니다.
원하는 총계. 무엇을 원하는 것으로 간주합니까? 글쎄, 그것은 당신에게 필요하지 않은 것입니다. 이것은 대부분의 사람들이 과소비를 하는 1순위 영역이며 수행하기 쉽습니다. 요약하면 "원하는" 범주의 모든 항목은 선택 사항입니다. 예를 들어, 당신은 당신의 체육관을 사랑합니다. 그러나 실제로 집에서도 똑같이 운동할 수 있습니다. 원하는 것을 다듬는 것은 일반적으로 준비와 계획을 위한 연습입니다. Postmates의 주문을 중단하기 위해 몇 시간의 식사 준비 점심만 있으면 됩니다. Mint와 같은 앱을 사용하거나 심지어 좋은 구식 종이와 연필을 사용하는 것은 모든 돈이 실제로 어디로 가는지 명확하게 파악하기 위해 지출을 추적하는 좋은 방법입니다. 자판기에서 쿠키를 사서 가난하게 사는 사람은 없었지만 오후의 설탕 러시를 즐길 수 있는 더 좋고 저렴한 방법이 있습니다.
세후 소득의 30% 이상을 불필요한 지출에 지출해서는 안 됩니다.
나머지를 할당합니다. 세후 소득의 마지막 20%는 저축과 투자에 사용됩니다. 비상 계정 자금 조달, 주식 시장 또는 뮤추얼 펀드 투자, IRA 기부 모두 여기에 포함됩니다. 비상 저축 계좌는 투자를 시작하기 전에 준비되어 있거나 진행 중이어야 합니다.
$500 ~ $1,500 정도의 소규모 비상 기금을 시작하는 것이 비상 기금을 마련하는 첫 번째 단계입니다. 이 작은 목표는 당신의 자신감을 강화하고 삶의 작은 문제로부터 당신을 보호하는 데 큰 도움이 될 것입니다. 이 안전망이 있기 때문에 펑크가 난다고 신용카드가 빠져나가 빚을 지게 되는 일은 없습니다. 마음의 평화가 아니라 좋은 사업입니다.
큰 비상 기금으로 3~8개월 동안 사용할 수 있습니다. 전문가들은 모두 커버할 개월 수를 다르게 제안하지만 모두 한 가지에 동의합니다. 큰 비상 사태에 대한 목표 금액을 결정하려면 필요에 따라 편안하게 느끼는 개월 수를 곱하십시오. 그 금액을 비축하는 데 시간이 걸릴 것입니다. 느리고 꾸준함이 경주에서 이깁니다.
이 두 계좌를 모두 보관할 수 있는 가장 좋은 장소는 돈으로 이자를 받을 수 있는 고수익 저축 계좌입니다. 그러나 여기서 그치지 않고 결국에는 이자가 복리될 것입니다. 복리 이자는 마법 같은 것입니다. 그 때 돈에 대해 번 이자가 이자를 받기 시작하고 새로운 이자가 이자를 받기 시작하고 계속 진행됩니다. 당신을 위해 돈을 버는 당신의 돈의 세계에 오신 것을 환영합니다.
다음으로, 은퇴 투자를 목표로 삼으십시오. 이제 막 경력을 시작했다면 은퇴 투자에 접근하기까지 갈 길이 멉니다. 그렇기 때문에 본질적으로 위험에 대한 내성이 상당히 높아야 합니다. 시간이 지나면 회복해야 할 시간이 수십 년이기 때문에 주식 시장이 급락하더라도 당신을 해치지 않을 것입니다.
주식에 돈을 투자한다는 것은 가장 큰 위험을 감수하면서도 가장 큰 보상을 받을 수 있음을 의미합니다. 시장 노출을 최대화하는 것은 은퇴까지 갈 길이 멀기 때문에 확실히 해야 할 일입니다. 나이가 들어감에 따라 일부 위험을 분산시키기 위해 주식과 채권을 혼합하여 사용하는 것이 좋습니다. 마지막으로, 퇴직 기금에 접근하기 전 지난 몇 년 동안 마감할 때 매우 안전하게 운용하고 채권 및 기타 전통적으로 덜 위험한 투자에 충실하고 싶을 것입니다.
장기 투자는 본질적으로 성장을 위한 투자입니다. 주식 시장에 대한 투자의 평균 수익은 다른 유형의 투자보다 훨씬 높습니다. 이러한 유형의 투자에서는 구매 방법으로 달러 비용 평균을 고려하십시오. 매번 같은 금액으로 정기적으로 투자하면 가격이 낮을 때 투자를 더 많이 사고 가격이 높을 때 투자를 덜 사게 됩니다. 예산에 따라 투자를 자동화할 수 있기 때문에 50/30/20 규칙을 따를 때 특히 현명한 조치입니다.
주식 선택이 번거롭게 느껴진다면 혼자가 아닙니다. 재무 고문은 고객에게 가장 적합한 개별 주식을 선택하기 위해 많은 돈을 받고, 심지어 종종 실수하기도 합니다. 따라서 개별 승리 주식을 선택하는 것이 불편하다면 저비용 인덱스 펀드, 뮤추얼 펀드 또는 ETF에 돈을 투자하는 것을 고려하십시오. 이것들은 모두 최소한의 비용으로 주식 시장에 상당한 노출을 얻을 수 있는 좋은 방법입니다.
인덱스 펀드는 둘 다 투자 묶음이라는 점에서 뮤추얼 펀드와 비슷합니다. 뮤추얼 펀드는 분석가가 관리하므로(따라서 프리미엄이 발생함) 인덱스 펀드는 그렇지 않으므로 더 저렴합니다. 인덱스 펀드는 특정 인덱스에 속하는 회사에 투자합니다.
ETF 또는 상장지수펀드는 증권 거래소에서 중개 회사를 통해 매매할 수 있는 증권 모음입니다. 전체 주식을 구매하거나 ETF 조각을 구매하여 Public을 통해 ETF에 투자할 수 있습니다. 구매 및 판매는 구매력을 극대화하기 위해 수수료가 전혀 없습니다.
다양한 포트폴리오는 다양한 자산군에 걸쳐 분산되어 있는 포트폴리오입니다.
이 높은 수준의 매우 유연한 접근 방식이 매력적이라면 좋은 소식입니다. 시작하기가 매우 쉽습니다. 50/30/20 성공으로 가는 길을 안내하는 몇 가지 간단한 도구만 있으면 됩니다.
Personal Capital은 투자를 추적할 수 있는 완전 무료 도구입니다. 401k, IRA 및 과세 대상 계정을 모두 연결할 수 있으며 Personal Capital은 성과에서 자산 할당, 지불하는 수수료에 이르기까지 모든 것을 시각적으로 표시하여 실시간으로 투자를 추적합니다.
Mint는 Personal Capital이 투자를 추적하는 것과 같은 방식으로 현금 흐름을 추적합니다. 카드를 연결하고 앱이 마법처럼 작동하도록 하기만 하면 됩니다. Mint는 발생하는 즉시 정보를 자동으로 업데이트하고 분류하므로 항상 최신 정보를 얻을 수 있습니다.
Credit Karma는 무료로 FICO 점수를 주시하고 점수를 기반으로 자격이 가장 높은 신용 카드를 알려줍니다. 견고한 재정 기반을 구축하려면 견고한 신용이 필요하므로 점수를 주시하는 것이 가장 좋습니다.
50/30/20 규칙과 같은 느슨한 프레임워크조차도 올바른 방향을 유지하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다. 원하는 것과 원하는 것을 분별하는 것은 놀라운 경험이 될 수 있습니다.