새 직장을 구하면 이직할 수 있지만 401(k) 돈은 종종 이전 고용주의 플랜에 남아 있습니다. 은퇴하기 전에 직업이 몇 개 이상인 경우 은퇴 계획을 세우기가 더 어려워지거나 이전 계정을 잊어버릴 수도 있습니다.
롤오버 IRA가 도움이 될 수 있습니다. 401(k) 및 기타 고용주 기반 퇴직 계좌를 단일 IRA로 롤링하여 퇴직 계획 및 투자를 더 쉽게 만들 수 있습니다. 또한 여러 제공업체의 스트레이 IRA 계정을 포함할 수도 있습니다. 다음은 IRA를 결합하는 것이 귀하에게 좋은 아이디어인지 결정하는 방법과 IRS에 문제가 발생하지 않고 결합하는 방법입니다.
401(k) 및 IRA 계정을 롤오버하는 경우는 편리함을 넘어선 것입니다. 은퇴 자금을 공동으로 사용하면 저축을 더 쉽게 관리하고 늘릴 수 있습니다. 다음은 롤오버를 고려해야 하는 5가지 이유입니다.
돈이 한 곳에 모이면 머리를 감싸기가 더 쉽습니다. 플랜 관리자와 연락이 끊기거나 이전 고용주가 폐업하는 경우 계정이 손상될 가능성이 낮아질 수 있습니다.
고용주 기반 401(k) 계정은 일반적으로 단일 공급자 및 설정된 자금 명단과 함께 작동합니다. 대조적으로, 다양한 투자 중에서 선택할 수 있는 롤오버 IRA를 원하는 회사에 설정할 수 있습니다.
은퇴 투자를 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 및 기타 투자로 분산하는 것이 중요합니다. 이를 위해서는 모든 계정을 전체적으로 보고 주기적으로 균형을 재조정해야 합니다. 한 곳에 투자하면 이러한 계산과 이동이 더 간단해집니다.
모든 계정을 한 곳에서 관리하면 은퇴할 때 여러 출처에서 지불을 조정할 필요가 없습니다. 상속인에게 재산을 물려줄 계획이라면 IRA를 하나로 통합하면 사랑하는 사람들이 계정을 추적하고 다른 금융 기관과 다툴 필요가 없습니다.
돈을 하나의 IRA로 통합하면 지불하는 관리 및 관리 비용을 줄일 수 있으며, 이는 시간이 지남에 따라 투자 수익을 잠식할 수 있습니다.
전환하기 전에 다음 요소를 고려하십시오.
은퇴 계좌를 간소화하려는 경우 두 가지 기본 옵션이 있습니다.
원하는 중개 회사나 재정 고문을 통해 돈을 롤오버 IRA로 옮기십시오. 401(k), 403(b), 457(b), SEP-IRA 및 적격 SIMPLE 플랜에서 자금을 조달할 수 있습니다. 다른 전통적인 IRA에서 자금을 이체할 수도 있습니다.
401(k) 자금을 기존의 전통적인 IRA에 넣을 수 있는지 투자 회사에 문의하십시오. 많은 사람들이 별도의 롤오버 IRA로 안내하지만, 일단 귀하의 돈이 롤오버 계정에 있으면 모든 은퇴 자금을 한 곳에서 원하는 경우 기존 IRA로 이체할 수 있습니다. 주의:IRA에서 IRA로의 롤오버는 1년에 한 번만 수행할 수 있습니다.
롤오버할 401(k)가 하나만 있거나 이미 돈을 롤오버 IRA에 통합한 경우 현재 고용주가 이 자금을 현재 401(k) 플랜에 추가하도록 할 수 있습니다. 고용주는 역 롤오버를 수락할 필요가 없으며, 일부 플랜은 과거 고용주 플랜에서 롤오버한 금액에 추가로 기여한 경우 롤오버 IRA를 수락하지 않습니다. 규칙 및 세부 사항은 현재 계획 관리자에게 문의하십시오.
롤오버 프로세스 자체는 간단하지만 IRS 규칙을 따르는 것이 중요합니다. 단계는 다음과 같습니다.
직접 롤오버와 간접 롤오버의 중요한 차이점 중 하나는 원천징수입니다. 간접 롤오버로 귀하에게 전송된 자금은 원천징수 대상입니다. IRA 자금의 경우 10%, 401(k) 및 기타 고용주 기반 계획의 경우 20%입니다. 원래 계정에서 인출한 전체 금액을 새 계정에 입금했음을 보여줄 수 있는 한 세금을 신고할 때 이 자금을 회수할 수 있습니다.
직접 롤오버를 선택하여 원천 징수를 방지할 수 있습니다. 이 롤오버는 단계가 더 적기 때문에 문제가 발생할 가능성이 적습니다.
대부분의 중개 및 재정 고문은 롤오버 수수료를 부과하지 않습니다. 그러나 IRA 내에서 매매하는 투자에 대한 거래 수수료와 뮤추얼 펀드에 대한 관리 수수료를 지불할 수 있습니다.
60일 이내에 적격 계정에서 다른 계정으로 자금을 이체하는 한 IRS에서 벌금이나 추가 세금을 부과하지 않아야 합니다. 이 기한을 지키지 않으면 인출한 금액에 대해 소득세를 납부하고 59½세 미만인 경우 조기 인출세 10%를 납부해야 합니다.
마지막 좋은 소식:롤오버는 해당 연도의 IRA 또는 401(k) 기여 한도에 포함되지 않습니다. 기금을 이월하지 않은 경우에도 받을 수 있는 전체 금액을 기부할 수 있습니다.
은퇴 계좌를 단일 IRA로 옮기면 평생 동안 여러 계좌를 추적하고 유지해야 하는 것을 방지할 수 있습니다. 재정을 합리화하는 것 외에도 이 기회를 사용하여 계정 제공업체와 투자를 평가하여 은퇴 목표에 부합하는지 확인하십시오.