예금 계좌에 돈을 넣고, 인출하고, 대출을 신청하는 등의 일을 하기 위해 은행에 갑니다. 그러나 은행은 단순히 현금을 보관하는 곳이 아닙니다. 그들은 또한 기업이며 경제의 큰 부분을 차지합니다.
견고한 은행 시스템 없이는 경제가 작동할 수 없지만 금융 서비스 부문은 단순한 은행 업무 그 이상입니다. 이 부문에는 또한 대체 대출 기관, 신용 카드 회사, 금융 서비스 제공업체, 핀테크 및 암호화폐 비즈니스 등이 포함됩니다.
그러나 은행은 소비자가 사업을 계속 운영하기 위해 지출하는 돈을 보유하고 제공하는 중추입니다. 은행은 또한 사람들이 돈을 투자하고 잠재적으로 부를 쌓도록 돕습니다. 또한 은행은 기업이 성장하고 비즈니스를 유지할 수 있도록 대출 및 금융 서비스를 제공합니다.
2021년 9월 기준으로 미국에서 850만 명이 넘는 사람들을 고용하고 있는 이 부문은 기업과 사람 사이에 돈이 계속 흐르도록 합니다. 금융 서비스는 미국 국내총생산(GDP)의 약 8%를 기여하며 2021년 2분기 기준으로 금융 및 보험 사업은 GDP의 거의 3조 6000억 달러를 차지했습니다.
2020년 기준으로 미국 연방예금보험공사(FDIC)가 보장하는 상업은행은 4,377개이며 전국에 약 75,000개의 지점이 있습니다. 그리고 미국 은행이 보유한 총 자산은 거의 22조 6000억 달러에 달했습니다. 2020년 미국에서 가장 큰 4대 은행인 JP모건 체이스, 뱅크 오브 아메리카, 씨티그룹, 웰스파고는 총 자산이 10조 달러로 사상 최대치를 기록했습니다.
| 은행 | 자산 |
| JP모건 체이스 | 3조 1천억 달러 |
| 뱅크 오브 아메리카 | 2조 3500억 달러 |
| 웰스파고 | 1조 7,800억 달러 |
| 씨티그룹 | 1조 6900억 달러 |
출처:연준, 2021년 6월
은행은 다양한 방법으로 돈을 벌고 있습니다. 당신은 모를 수도 있지만 은행이 당신의 돈을 예금으로 가져가면 다른 사람에게 빌려주기도 하고 대출에 부과하는 이자로 돈을 벌기도 합니다.
그 이자는 모기지 및 신용 카드와 같은 대출에 대한 것일 수 있습니다. 그러나 은행은 당좌 대월 또는 한도 미만 수수료와 같은 당좌 예금 및 저축 계좌에 수수료를 부과할 수도 있습니다.
신용 카드를 발급하는 은행도 교환의 일부를 징수하는데, 이는 카드 결제를 위해 판매자에게 부과되는 수수료입니다.
그리고 월스트리트 은행으로 알려진 많은 대형 은행에는 주식 및 채권 거래뿐만 아니라 기업 공개(IPO)라는 프로세스를 통해 기업 공개와 관련된 서비스에 대한 비용을 부과하는 저명한 투자 부서가 있습니다.
금융 부문은 경제에 매우 중요하기 때문에 주 및 연방 차원에서 엄격한 규제를 받는 경향이 있습니다. 이러한 규정은 은행이 소비자와 기업에 대한 의무를 이행하기에 충분한 현금을 보유하도록 보장하는 자본 요건을 충족하도록 합니다. 그들은 또한 투자 시 감수할 수 있는 위험을 줄이는 데 도움이 됩니다. 그러나 다른 규정도 공정한 대출과 같이 소비자에 대해 윤리적으로 행동하도록 보장하는 원칙을 제시합니다.
상업 은행의 두 가지 주요 감독 기관은 소비자 예금을 보장하는 FDIC(Federal Deposit Insurance Corp.)와 은행의 지급 능력을 테스트하는 OCC(Office of the Comptroller of the Currency)입니다.
2009년 금융 위기 이후, 규제 당국은 남용 대출 관행으로부터 소비자를 보호하고 은행이 "너무 커져서 파산"하는 것을 방지하는 도드-프랭크 법(Dodd-Frank Act)이라는 새로운 요구 사항을 마련했습니다. 그러나 2018년 의회는 자산이 2,500억 달러 미만인 은행에 대해 Dodd-Frank에 설명된 제한 사항 중 일부를 철회하여 보고 요건과 자본 제한을 완화하기로 결정했습니다.
미국 금융 부문에서 알아야 할 또 다른 요소가 있습니다.
연방준비제도라고 합니다.
연준(Fed)이라고도 하는 연준은 미국의 중앙 은행으로, 전국에 위치한 12개의 지방 은행으로 구성되어 있으며, 이들은 함께 미국의 통화 정책을 담당합니다.
연준의 임무는 국가 금융 시스템의 건전성을 감독하는 것입니다. 낮은 인플레이션과 건전한 고용 수준을 유지하기 위한 정책을 시행함으로써 경제를 튼튼하게 유지하고 성장을 유지하려고 합니다. 주로 이자율을 조정하고 국가 은행에 돈을 빌려줌으로써 이를 수행합니다.
연준은 연방기금 금리라고도 하는 오버나이트 펀드 금리라는 것을 설정합니다. 이 비율은 은행이 다른 은행, 특히 중앙 은행에 돈을 대출하는 데 드는 비용을 나타냅니다. 연준은 특정 방식으로 금리를 조작할 수 있으며, 이는 경제 전반에 영향을 미칠 수 있습니다.
예를 들어, 팬데믹 초기에 연준은 저리 대출 형태의 이른바 싼 돈으로 경제를 활성화하기 위해 연방기금 금리를 거의 0%로 낮췄습니다. 연준은 금리를 그대로 유지해 왔으며 경제가 여전히 회복되고 있기 때문에 인상을 주저하고 있습니다. 그러나 이러한 현금 유입으로 인플레이션이 상승했으며 인플레이션을 평소보다 높게 유지할 수 있습니다.
상업 은행과 연방 준비 은행이 전통적인 은행 부문을 구성하는 동안 새로운 기술이 은행 산업을 뒤흔들고 있습니다. 그리고 FinTech 회사로 알려진 새로운 금융 서비스 회사(예:Stash)가 시장을 혼란에 빠뜨리고 있습니다.
오늘날에는 은행, 지출, 대출, 지불 수락, 사업 자금 조달, 모기지 신청 등의 방식을 바꾸는 수백 개의 회사가 있습니다.
아마도 가장 오래되고 가장 잘 알려진 Paypal은 인터넷 초기에 사람들이 신용 카드나 은행 계좌를 사용하여 안전한 방식으로 물건을 온라인으로 결제할 수 있게 해주었습니다.
페이팔은 수십억 달러의 회사입니다. 또한 Stripe, Venmo, Dwolla 및 Square를 비롯한 다수의 신생 기업에 의해 혼란에 직면하고 있습니다.
요컨대, 금융 서비스 산업은 손으로 쓴 수표를 지역 은행 창구에게 전달하는 것 이상으로 이동하고 있습니다. 뱅킹은 글로벌화되고 모바일화되어 더 많은 사람들이 전 세계 어디에서나 자금에 액세스할 수 있습니다.
실물 화폐에 의존하지 않는 디지털 자산인 암호화폐는 금융 서비스 분야도 변화시키고 있습니다. 암호화폐는 블록체인 또는 분산 원장 소프트웨어를 사용합니다. 즉, 코드는 각 가상 코인의 가치와 관련된 거래에 대한 암호화된 기록을 생성하여 해당 기록을 인터넷의 수많은 네트워크에 배포합니다. 암호화폐 전문가들은 분산 원장은 은행만이 통제하는 중앙 집중식 데이터베이스에서 달러를 추적하는 방식과 다릅니다. 2009년 도입 이후 비트코인, 이더리움, 스텔라, 바이낸스 코인 등 2,000가지 이상의 암호화폐가 등장했습니다.
Cryptocurrency는 또한 분산 금융 또는 DeFi라는 것을 위한 문을 열었습니다. DeFi는 완전히 온라인이고 암호화폐(일반적으로 이더리움)를 기반으로 하는 경제입니다. DeFi 앱 또는 dapp이라고도 하는 DeFi 산업의 비즈니스는 중개인인 기존 은행을 제거하여 운영됩니다. DeFi는 은행이 사용하는 많은 단계를 요구하는 대신 암호화폐 이면의 기술을 사용하여 대출, P2P 거래 등과 같은 금융 전환을 안전하고 자동으로 수행합니다.
그러나 암호 화폐는 공식 통화로 인식되지 않으며 변동성이 매우 높은 경향이 있음을 기억하는 것이 중요합니다. 따라서 암호화폐에 관심이 있거나 DeFi에 참여하는 경우 이를 염두에 두어야 합니다.
은행은 단순히 돈을 보관하고 옮기는 곳이 아닙니다. 그것들은 기업이고 당신은 그것에 투자할 수 있습니다. 금융 서비스의 개별 주식에 투자할 수 있습니다. Stash는 또한 이 부문 내에서 상장지수펀드(ETF)를 제공합니다.
금융 서비스에 투자하기로 결정했다면 이 부문에 대한 투자는 순환적인 경향이 있다는 것을 알아야 합니다. 즉, 경제 변화에 대응한다는 의미입니다. 경제가 잘 될 때 금융 서비스도 잘 수행되는 경향이 있으며 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
Stash Way를 따르면 시장 변동성으로부터 보호할 수 있습니다. 다양한 부문에 걸쳐 주식, 채권 및 ETF를 포함하는 다양한 포트폴리오에 정기적으로 투자하여 Stash Way를 따를 수 있습니다.