지역 전력 회사의 수리 직원이 부주의하게 전력 서지를 일으키고 전선과 플러그가 있는 모든 기기가 튀겨지면 책임이 누구이며 어떻게 해야 합니까?
그것은 작은 전력 회사가 운영하는 작은 캘리포니아 사막 지역 사회에 거주하는 82세 Thelma의 질문이었습니다. 그녀의 이메일은 다음과 같이 시작되었습니다. “우리가 사는 곳은 그다지 흥분되지 않지만 작은 막다른 골목에 사는 우리 중 몇몇은 처음에는 히스테리하게 웃긴 멍청이 영화 시리즈.”
그 미친 영화를 좋아하는 사람은 내 책에서 A-OK입니다.
Thelma는 앞마당에서 승무원이 전신주와 관련 장비를 교체하는 것을 지켜보고 있었습니다. “갑자기 장비가 앞으로 움직이고 감독자가 소리를 지르기 시작했습니다. '바보! 중지! 멈춰!' 하지만 운전자는 계속 천천히 움직이더니 이렇게 크고 밝은 플래시가 터졌습니다. 그와 동시에 집 안에서 가장 이상한 소리가 나는 것을 들었고, 집에 돌아왔을 때 공기 중에 타는 냄새가 났습니다.”
그녀의 모든 가전제품, 텔레비전, 시계-라디오 등 전기적인 모든 것은 핵이 박힌 상태였습니다. "나는 집 전체에 서지 보호기가 설치되어 있었습니다."
한 시간도 채 지나지 않아 전력 회사의 대표가 그녀의 집 앞에 와서 피해를 처리하겠다고 약속했습니다. 그는 그녀에게 작성해야 할 불만 사항 양식을 주었습니다. 그녀는 바로 그 일을 했고 그것을 보냈고, 그런 다음 "나는 정부에서 왔고 당신을 도우러 왔습니다"라는 속담을 안다면 그녀는 그곳에서 자신을 발견했습니다. .
"그들은 파괴된 모든 것이 대가를 지불할 것이라고 말하면서 매우 신속하게 나에게 연락했지만 ACV에서는 실제 현금 가치를 의미합니다. 감가상각되고 다시 말해서! 그러나 파괴된 모든 것은 몇 년이 지난 것이므로 거의 아무것도 얻지 못할 것입니다!
“그래서 집주인 보험 회사에 연락을 해서 대리인으로부터 교체 비용만큼 전액을 보상받을 수 있지만 보험료는 두 배로 되므로 보험을 사용하지 말라는 안내를 받았습니다! 저는 20년 넘게 그들과 함께 보험에 가입했지만 한 번도 청구한 적이 없으며 보험을 사용하고 처벌받는 것은 너무 불공평해 보일 것입니다!
“그러다가 당신의 기사를 발견하고 당신에게 전화를 걸었습니다. 어떻게 해야 하나요?”
대부분의 주에서 유틸리티 직원의 과실로 인해 피해가 발생하면 보상이 필요합니다. 예를 들어, Southern California Edison의 청구 정책(요약)에는 다음과 같이 명시되어 있습니다. "일반적으로 우리는 우리의 부주의로 인해 발생하는 손실에 대해 책임이 있으며 통제할 수 없는 원인은 아닙니다."
미국 전역에서 대부분의 유틸리티는 SCE와 유사한 언어로 청구를 평가하는 방법을 다루며 이것이 바로 법률입니다. 귀하는 손상이 발생하기 직전에 품목이 가지고 있던 가치에 대해서만 자격이 있습니다. 예를 들어, 제가 사고를 일으켜 귀하의 15년 된 픽업 트럭에 해당하는 사고가 발생한 경우 충돌 직전의 가치(재판매 가치가 가장 낮은 오래된 중고 차량)가 법에 따라 지불해야 하는 금액입니다.
“Edison이 고객의 개인 자산 손상에 대한 책임을 수락하면 수리, 공정한 시장 가치 또는 교체와 같은 최소 비용을 고객에게 보상합니다. 새 것이 아니고 수리할 수 없는 품목의 경우 공정 시장 가치는 손상이 발생하기 직전에 품목이 가질 추정 가치에 따라 결정됩니다.”
ACV(실제 현금 가치)는 낡았지만 완벽하게 작동하는 가전 제품으로 가득 찬 집이 있을 때 사실상 아무 가치도 없는 가치를 의미할 수 있습니다. 이것이 Thelma의 상황입니다. 그러나 그녀의 주택 소유자 보험에는 교체 비용 보장이 포함되어 있습니다. 이것은 실질적으로 말해서 그녀가 자신의 공제액 $1,000를 뺀 자신의 보험에서 청구를 처리하도록 하는 것 외에 다른 선택의 여지가 없다는 것을 의미합니다.
그녀의 보험 회사는 돌아서서 그녀의 공제액 회수를 포함하여 전기 회사에 상환을 요청할 것입니다. 이것은 귀하의 잘못이 아닌 자동차 사고가 발생하여 자동차 보험이 귀하의 차량 수리를 처리하는 것과 유사합니다. 그들은 귀하가 손실 없이 나올 수 있도록 귀하의 공제액을 포함하여 상대방 또는 그 보험사로부터 대위(청구에 대해 지불한 금액의 회수)를 요청할 것입니다.
수년 동안 저희 사무실은 고객이 주택 소유자 또는 사업 보험에 청구해야 하는지 여부를 평가하는 데 도움을 주었습니다. 종종 저는 고객들이 이러한 유형의 보험이 무엇을 보장하고 청구를 제출하지 않아야 하는지에 대해 잘 이해하지 못한다는 것을 알게 되었습니다.
최근에 저는 보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)의 전략적 커뮤니케이션 이사인 Janet Ruiz와 이야기를 나누며 주택 소유자 보험에 대해 일반적으로 오해하고 있는 두 가지 측면, 즉 보장 대상과 일반적으로 청구서를 제출할 경우 발생할 수 있는 결과에 대해 논의했습니다.
"주택 소유자 보험은 주택 유지 관리 정책이 아닙니다."라고 그녀는 지적합니다. “관이 터지는 것과 같은 갑작스러운 손실을 보상하기 위한 것이지만 집주인이 배관을 양호한 상태로 유지하고 곰팡이 또는 기타 손상을 유발하는 느린 누출을 수리하지 못한 결과로 인한 결과는 아닙니다. 손상이나 부상으로 이어지는 주택 소유자의 부주의는 보장이 거부되고 잠재적으로 보험료 인상 또는 보험 갱신 거부로 이어질 수 있습니다.”
저는 Ortiz에게 "주택 소유자는 청구를 제출하기 전에 무엇을 고려해야 합니까?"라고 물었습니다.
“먼저 본인부담금을 확인하세요. 공제액이 $1,000인 경우 $500 청구를 제출하는 것은 전혀 의미가 없습니다. 그러나 그 이상으로 주택 소유자 보험은 이웃의 나무가 집에 떨어지는 것과 같이 정말 큰 것, 즉 중요하고 값비싼 청구에 대한 것으로 보는 것이 가장 좋습니다. 자신의 주머니에서 손실을 처리 할 수 있다면 강력하게 고려해야 할 사항입니다.”
종종 우리는 하나의 청구서를 제출한 후 요율이 인상된다는 소식을 듣습니다. 자주 그런가요? Ortiz는 "좋은 질문이지만 아무도 대답하지 않습니다. "요율은 청구 자체와 관련이 없는 이유로 인상될 수 있으며, 이때 보험 대리인과 좋은 관계를 유지하여 필요에 맞는 최적의 요율을 찾는 데 도움이 되는 것이 매우 중요합니다."
이번 호 "청구를 해야 하나요?" 간단한 일이 아니며 첫 번째 사고 후 요금 인상이 없다고 약속하는 자동차 보험에 대한 텔레비전 광고를 본 적이 있을 것입니다. 일부 주에서는 Allstate도 주택 소유자를 위한 "Claim RateGuard" 기능을 광고합니다. “이 옵션을 사용하면 청구서를 제출한다고 해서 요금이 인상되지 않습니다. 이렇게 하면 실제로 주택 소유자 보험을 사용할 수 있으며 청구를 제기할 경우 요금이 올라갈 걱정을 하지 않아도 됩니다.”
또한 마케팅 자료에는 "Allstate를 사용하면 '클레임에 대한 보증 갱신' 기능을 사용할 수 있습니다. 이는 귀하가 청구서를 제출한다고 해서 주택 소유자 정책이 취소될까 걱정할 필요가 없다는 것을 의미합니다."
또한 보험사가 전액을 상환할 수 있는 곳(예:Thelma의 전력 서지 청구)에서 제가 이야기한 모든 청구 담당자가 보험료를 두 배로 올리는 것은 전례가 없을 것이라고 말했습니다.
그렇다면 그녀의 대리인은 그녀가 사회 보장만 받고 파괴된 모든 것을 교체할 돈이 없다는 것을 알면서도 주택 소유자 보험을 사용하지 못하도록 하는 이유는 무엇입니까?
로스앤젤레스의 한 독립 보험 중개인은 신원을 공개하지 않는다는 조건으로 “일부 비윤리적인 에이전트가 고객보다 자신의 재정적 이익을 우선시하기 위해 조언을 제공합니다. 이러한 행동은 고객에 대한 수탁자로서의 우리의 의무를 위반하며 대리인이 고소를 당하고 보험 판매 면허를 잃을 수 있습니다.
“이 경우 대리인이 보험금 청구를 미루어 보험사와 손해율을 보호하려 한 것으로 보입니다. 달러 가치가 상당하고 클레임이 지불될 경우에도 대리인에게 고객에게 클레임을 제기하지 말라고 지시하는 회사도 있습니다.”
그래서 나는 Thelma의 에이전트에게 물었습니다. 글쎄요, 정말 그에게 물어보십시오. 대신 소리를 지르지 않으려고 이렇게 말합니다.
“이 82세 여성이 전력회사가 제공하는 것을 그냥 받기를 원하십니까? 당신은 그녀의 비율이 두 배로 될 것이라는 주장으로 그녀를 놀라게 하려고 합니다! 그건 말도 안되는 소리야, 너도 알잖아! 결론은 통신사에 좋지 않은 모습을 보일 것이라고 생각하기 때문에 청구를 원하지 않는다는 것입니다! 그게 다야, 그렇지?
“당신은 그녀의 이 청구를 도와줄 것이고, 그녀의 잘못이 아닌 일로 인해 내년에 그녀의 비율이 두 배로 오르는 것에 대해 그녀를 겁주는 것을 멈출 것입니다. 명확합니까?”
떨리는 목소리로 그는 “네, 네, 비버 씨. 수정하겠습니다. 걱정하지 마세요.”
내 중간 이름은 걱정입니다.