다시 일년 중 거의 그 시기인 연간 등록(또는 공개 등록) 시즌입니다. 당신이 대부분의 미국 노동자들과 같다면 아마도 마지막 순간까지 많은 생각을 하지 않을 것입니다. 그리고 마침내 선택을 하면 건강 보험에 전혀 신경 쓰지 않고 다른 모든 직장 혜택 옵션에 관해서는 단순히 "작년의 확인란을 선택"하게 될 것입니다.
작년의 확인란을 선택하면 시간과 두통을 절약할 수 있지만, 예상치 못한 일이 발생할 경우 귀하 또는 귀하의 사랑하는 사람이 재정적으로 취약해질 수 있어 장기적으로 비용이 발생할 수 있습니다.
이번 연간 등록 시즌에 급여, 저축 및 사랑하는 사람들을 보호할 수 있는 세 가지 방법이 있습니다.
자동차를 보장하는 것은 당연한 일입니다. 사실 대부분의 주에서 의무 사항입니다(버지니아와 뉴햄프셔를 포함한 몇 가지 주목할만한 예외 제외). 그렇다면 가장 소중한 자산 중 하나인 일을 하고 수입을 올릴 수 있는 능력을 보장해 보는 것이 어떻겠습니까? 이를 위한 한 가지 방법은 장애 보험을 이용하는 것입니다.
푸르덴셜의 재정 건강 센서스(Financial Wellness Census)에 따르면 직장은 장애 보험에 가입할 수 있는 가장 보편적인 경로이며 직원의 63%가 고용주가 장애 보험을 제공한다고 보고했습니다. 그러나 직장에서 장애 보험에 가입한 직원의 30%가 이를 거부합니다.
고용주가 무료로 단기 및 장기 장애 보험을 제공하더라도 상황에 따라 받는 혜택 금액을 늘리기 위해 추가 장애 보험에 가입해야 하는지 여부를 확인하고 싶을 수도 있습니다. 왜요? 대부분의 고용주가 지급하는 장애 보험은 소득의 약 60%만 보장하며, 장애를 가질 가능성은 생각보다 높을 수 있습니다. 성인 4명 중 1명은 은퇴 연령에 도달하기 전 어느 시점에 일시적으로 장애가 있습니다. 가장 큰 이유는 근골격계 문제, 암, 부상, 심혈관 문제, 정신 장애 및 임신과 같은 생각보다 덜 특별합니다.
작년에 노동부가 고용주가 장애, 생명, 사고 및 중대 질병을 포함한 보험 플랜에 직원을 자동으로 등록할 수 있는 선택권이 있다고 명시했기 때문에 올해에는 고용주가 추가 장애 보험 플랜에 자동으로 등록한다는 사실을 알게 될 수도 있습니다. 그들이 이미 은퇴 계획에 대해 하는 것처럼. 올해 추가 보장을 원하지 않는 경우 언제든지 탈퇴할 수 있는 옵션이 있음을 기억하십시오.
당신은 새로운 직업이나 승진을 얻었습니까? 결혼할 것인가, 이혼할 것인가? 새로운 아기를 환영 했습니까? 새 집을 사세요? 십대를위한 대학은 수평선에 있습니까? 이러한 중요한 삶의 이정표는 장기적인 재정적 웰빙뿐만 아니라 단기 현금 흐름에도 영향을 미치므로 혜택에 지출할 수 있는 금액에 영향을 미칠 수 있습니다.
물론 대부분의 사람들은 가장을 잃은 경우 재정적 보호의 중요성에 대해 잘 알고 있습니다. 귀하 또는 귀하의 배우자 또는 파트너가 조기에 합격한 경우 귀하의 생명 보험 보장 수준을 재평가할 수 있습니다. 현재의 생활 방식을 유지하고 모기지론을 갚고 자녀를 대학에 진학시키는 데 가족이 얼마나 필요한지 생각해 보십시오.
또한 모든 보험 적용 범위에 대해 수혜자를 재평가해야 합니다. 예를 들어, 이혼한 경우 모든 정책의 수혜자에서 전 배우자를 제거해야 하고 결혼한 경우에는 그 반대로 하고 싶을 것입니다.
증가하는 의료 비용, 대부분의 가족에 대해 3,000달러에서 8,000달러 범위의 공제액, 현재 평균 입원 비용이 10,000달러 이상인 상황에서 병원 보험(병원 배상금이라고도 함)은 고려할 가치가 있습니다. 푸르덴셜의 재정 건강 센서스(Financial Wellness Census)에 따르면 다른 종류의 추가 보험(직원의 33%만이 고용주가 제공한다고 말합니다)만큼 흔하지는 않지만 직원의 28%가 가입하기를 원합니다. 지불금은 건강 보험 공제액, 공동 보험 및 병원 방문으로 인한 기타 본인 부담 비용을 충당하는 데 사용할 수 있습니다.
또 다른 장점은 건강 보험과 달리 병원 실손 보험은 특정 의료 서비스에 묶여 있지 않기 때문에 수혜자가 선택한 목적에 상관없이 지불금을 사용할 수 있다는 것입니다. 대신 특정 사건(예:입원)이 발생할 때 보험 계약자에게 비용을 지불합니다. 병원 보험은 일반적으로 직장에서 자발적인 제안으로 제공됩니다. 즉, 한 달에 10달러만 내면 직원이 100% 자금을 조달할 수 있습니다.
건강 보험을 보완하는 데 사용되는 혜택인 건강 저축 계좌(HSA)는 대부분의 근로자에게 매우 친숙한 것입니다. 공제액이 높은 건강 플랜에 가입한 경우 HSA에 기여할 수 있습니다. HSA의 장점은 세 배의 세금 혜택과 퇴직 시에도 매년 자금을 이월할 수 있다는 사실을 포함하여 현재 본인 부담 의료비와 퇴직 시 미래 의료비를 충당할 수 있는 기회를 제공합니다.
2020년 등록 시즌의 기여 한도는 개인 보험의 경우 $3,550, 가족 보험의 경우 $7,100입니다(2019년 $3,500 및 $7,000에서 인상됨). 그리고 HSA에 기부할 고용주를 가질 만큼 운이 좋다면, 가입하지 않으면 본질적으로 돈을 테이블에 남겨두는 것입니다. (HSA에 대한 자세한 내용은 HSA를 사용하여 은퇴 비용 절감을 참조하십시오.)
사고나 암과 같은 심각한 질병은 정서적인 관점에서 가족에게 치명적일 뿐만 아니라 재정적으로도 큰 타격을 줄 수 있습니다. 일반적으로 건강 보험은 질병이나 사고로 인한 의료비의 일부만 보상합니다. NerdWallet Health의 2019년 연구에 따르면, 의료비 미지급으로 인한 파산은 올해 거의 200만 명에게 영향을 미칠 것이며, 연중 건강 보험에 가입한 거의 1000만 명의 성인이 여전히 올해 지불할 수 없는 의료비를 축적할 것입니다.
사고 보험 및 중대 질병 보험은 귀하의 건강 보험이 지불하는 금액과 상관없이 모든 보상 대상 부상 또는 심각한 질병에 대해 청구인에게 현금 혜택을 지급합니다. 혜택은 귀하가 필요로 하는 모든 비용을 충당하기 위해 귀하에게 직접 지급됩니다. 이러한 비용에는 의료 코페이먼트, 공제액 및 본인 부담금, 회복 기간 동안의 보육 및 가사 비용, 치료 센터로의 여행, 부상으로 인한 집 개조가 포함될 수 있습니다.
연간 등록 시즌 선택을 준비할 때 혜택에 대해 궁극적으로 지불하게 될 가격은 직장 밖에서 구매한 경우보다 훨씬 더 낮을 가능성이 높다는 점을 기억하는 것이 중요하며 경우에 따라 고용주는 당신을 위해 비용의 일부를 지불합니다. 직장 급여도 급여 공제를 통해 편리하게 구매할 수 있습니다.
이번 가을에 혜택 패키지를 활용하는 방법을 알아보려면 HR 부서에 문의하십시오.
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