부채 아기에 대해 이야기합시다. 당신과 나에 대해 이야기합시다. 모든 좋은 점과 나쁜 점에 대해 이야기해 봅시다. 부채에 대해 알아보겠습니다.
1990년경에 인기 있는 Salt-N-Pepa 노래를 흥얼하게 하시겠습니까?
나는 전염병 동안 약간의 기쁨을 가져와야합니다! 확인. 우리는 예산 편성과 현금 흐름 분석의 중요성에 대해 이야기했습니다. 이제 관련 주제인 부채에 집중해 보겠습니다.
참 또는 거짓? 일부 부채는 좋을 수 있습니다. 답변:사실입니다. 하지만 함정이 있습니다. 당신은 부채를 책임져야 하고 그것을 가치 있는 자산을 얻기 위해 사용해야 합니다. 즉, 시간이 지남에 따라 가치가 증가할 자산입니다. 여기에는 규율과 집중이 필요합니다.
대부분의 사람들은 집을 완전히 또는 현금으로 구입할 여력이 없습니다. 그들은 주택 구입 자금을 담보 대출에 의존합니다. 첫 주택 구입자라면 다운페이먼트를 위해 주택 구입 가격의 최소 20%를 저축할 것을 강력히 촉구합니다. 그렇지 않으면 더 높은 이자율로 2차 대출을 받거나 PMI라고도 하는 개인 모기지 보험에 가입해야 할 수 있습니다. 2005년 부동산 시장이 정점에 이르렀을 때와 같이 최초 구입 후 집값이 하락하면 어떻게 될까요? 나는 그때 재정 고문이 아니었고 계약금으로 10%만 저축했습니다. 내 첫 집은 큰 재정적 실수였습니다. 마감 비용, 부동산 중개인 수수료 및 개조를 고려할 때 $150,000 스타터 주택에서 최소 $15,000의 손실을 입었습니다. 하지만 귀중한 교훈을 얻었습니다.
모기지 부채는 좋을 수 있습니다. 사실, 남편과 나는 최근에 미주리 주 주택 판매 수익금을 받아 플로리다에 있는 새 주택에 20% 이상의 계약금을 제공할 수 있는 선택권이 있었습니다. 그러나 모기지 이자율이 너무 높아서 여분의 현금을 유지하고 다른 장기 목표에 투자했습니다. 새 집을 구입할 때도 같은 판단을 할 수 있습니다.
다른 "좋은 부채"는 학자금 대출일 수 있습니다. 많은 경우 화이트칼라 직책에 들어가려면 학사 학위가 필요합니다. 일부 직업은 추가 교육을 요구합니다. 새로 설립된 의사나 변호사는 20만 달러 이상의 학자금 대출 빚을 지고 있을 수 있습니다.
자녀가 곧 대학에 입학합니까? 그렇다면 부채 상환 계획을 세우는 것에 대해 그 사람과 솔직한 대화를 나누십시오. 선택한 직업 분야, 평균 연간 수입 및 자리를 확보하는 데 걸리는 시간에 대해 생각해 보십시오. 귀하가 받고 있는 학자금 대출이 그런 맥락에서 의미가 있는지 확인하십시오. 그렇지 않으면 좋은 부채가 매우 빨리 나쁜 부채로 바뀔 수 있습니다.
귀하의 자녀는 수요보다 공급이 많은 분야에 진입하고 있습니까? 일부 고급 학위는 더 이상 많은 비중을 차지하지 않습니다. 나는 로스쿨 졸업생 중 일류 회사에서 받는 연봉은 고사하고 졸업 후 1년 안에 합당한 일자리를 찾지 못하는 소수의 사람들을 알고 있습니다.
부채가 항상 좋은 것은 아닙니다. 재정을 책임감 있게 관리하지 않는 사람들에게는 큰 타격을 줄 수 있습니다. 신용카드 회사는 최소한의 지불을 하는 개인을 노립니다. 거칠게 들릴 수 있지만 매월 잔액을 전액 상환할 수 있는 경우에만 신용으로 구매하세요. . 버는 것보다 더 많이 지출하고 현금 흐름 관리에 도움이 필요한 경우 봉투 및 자세한 예산에 대한 내 관련 기사를 참조하십시오.
신용 카드는 유일한 부채 유형이 아닙니다. 월급날 대출은 더 나쁩니다. 그들은 빠른 현금을 제공하지만 엄청난 이율을 부과합니다. 세금 부채도 위험합니다. 연방 무역 위원회(Federal Trade Commission)가 지적한 바와 같이 세금 감면 회사는 수천 달러를 선불로 징수하고 세금 부채를 청산하겠다고 약속하지만 실제로 그 약속을 이행하는 회사는 거의 없습니다.
참고로 요즘 자동차나 트럭 가격 많이 보셨죠? Kelley Blue Book에 따르면 7월 경차의 평균 판매 가격은 38,378달러였습니다. 친구와 이웃이 운전하는 것에 지나치게 신경을 쓴다면 몇 년에 한 번씩 새 차를 사고 싶은 유혹을 받을 수 있습니다. 위험한 제안입니다. "존스를 따라잡기"에 대한 열망은 장기적인 부를 축적하는 능력에 실제로 영향을 미칩니다. 언제 멈추나요? 고급차를 탄 후에? 두 개?
자동차는 빨리 감가상각됩니다. 40,000달러에 구입하면 1년 후에는 30,000달러의 가치가 있을 수 있습니다. 매월 지불할 뿐만 아니라 판매할 때 훨씬 적은 돈을 벌게 됩니다. 또한 개인 차량 융자에 대한 세금 공제가 없습니다(사업 구매는 다른 이야기입니다).
해결책? 적어도 7년은 새 차를 잡으십시오. 현재 차량에 더 이상 지불할 금액이 없을 때 다음 차량을 위해 저축하십시오. 아니면 앞서서 더 많은 마일리지가 있는 중고차를 구입하십시오. 오래 보관할 수는 없지만 더 저렴한 가격으로 협상할 수 있습니다.
부채로 인해 부담을 느낄 때 신용 보고서에서 부정적인 항목을 지우기 위해 취할 수 있는 조치가 있습니다. Kiplinger.com은 신용 점수에 영향을 미치는 요인과 신용 점수를 높이기 위해 취할 수 있는 조치에 대한 훌륭하고 심층적인 가이드를 제공합니다.
괜찮은. 일부 부채는 건강하다. 은퇴를 위해 더 많이 저축하기 위해 그 돈을 사용하는 대신 부채를 갚아야 할 때를 어떻게 알 수 있습니까? 다음은 몇 가지 고려 사항입니다.
진정한 비상 사태에 대비하여 머니 마켓 계좌에 충분한 현금을 따로 마련해 두십시오. "비상"이 너무 많은 부정적인 감정을 불러일으키면 대신 기회 기금으로 재구성하십시오. 이것은 부업을 시작하거나 더 많이 여행하거나 다른 목표를 달성할 수 있는 기회가 될 수 있습니다.
고용주의 퇴직 계획에 충분히 기여하여 경기를 최대한 활용할 수 있는지 확인하십시오. 당연합니다. 불행히도, 몇몇 고용주는 전염병 때문에 2020년에 회사 매치를 줄이거나 없앴습니다. 귀하의 가족이 직장에서 귀하의 401(k) 계획에 기여할 수 있을 만큼 재정 상태가 여전히 양호하다면 정상적인 퇴직 기여금을 유지하는 것을 고려하십시오. 즉, 고용주가 401(k) 경기를 재개할 때 복직을 기억할 필요가 없습니다.
이것은 귀하가 이미 비상 자금을 마련했고 고용주의 성냥을 활용하고 있다고 가정합니다. $10,000의 신용 카드 잔액이 있고 15%의 공제할 수 없는 이자를 지불한다고 가정해 보겠습니다. 이러한 이자 지불을 없애면 효과적으로 15%의 수익을 얻을 수 있습니다! 이 신용 카드로 지불하는 것과 투자 계정에서 7%를 받는 것 중 어느 것이 더 나은가요? 이 경우 고금리 부채를 없애는 것이 더 큰 우선순위가 되어야 합니다.
감정보다 논리를 중시하는 집중도가 높은 사람이라면 최고의 재정적 결정을 내리는 것이 만족감을 줍니다. 감정은 방정식에 올 수 없습니다. 당신은 "나쁜" 빚을 갚는 데 모든 에너지를 집중합니다.
다른 사람들에게는 재정적 결정과 감정적 결정이 다르게 작용합니다. 가장 경제적인 것이 "느낌"이 좋지 않을 수 있습니다. 학자금 대출 상환, 은퇴 준비금, 자녀 교육 자금 마련 등 여러 가지 의도가 있습니다. 모든 재정적 자원을 단일 목표에 투자하는 것은 정서적으로 이해가 되지 않을 수 있습니다. 대신, 각 목표에 약간의 돈을 할당하십시오.
일상적인 재정을 마스터한 일부 고객은 저에게 “모기지를 선불로 지불해야 하나요?”라고 묻습니다. 좋은 질문이고 항상 확실한 답을 가지고 있는 것은 아닙니다. 먼저 모기지 이자율, 대출 기간 및 소득세 범위와 같은 재정적 세부 사항에 중점을 둡니다. 또한 고객의 투자 일정과 위험 감수도 고려합니다. 따라서 재정적으로 어떤 결정이 더 나은지 쉽게 알 수 있습니다.
그렇다고 감정적인 부분을 무시할 수는 없다. 이유 고객이 모기지를 선납하기를 원합니까? 50세까지 빚 없는 것이 평생의 꿈일까? 지금부터 5년 후 세계를 여행? 근본적인 포부는 무엇입니까?
요점은 다음과 같습니다. 부채를 적절하게 사용하면 재정적 목표를 달성하는 데 훌륭한 도구가 될 수 있습니다.
부채는 Redefining Family Wealth에서 논의하는 많은 개념 중 하나일 뿐입니다. 하실 때 무료 자산 구축 팁과 시작 안내서를 받으십시오. 가정 부의 재정의 이메일 목록에 가입 .