의료 비용 상승은 모든 연령대에서 위험할 수 있습니다. 조기 퇴직을 원하거나 조기 퇴직이 필요한 경우 의료 비용은 퇴직 계획에서 특히 중요한 부분입니다. Medicare는 65세까지 시작되지 않기 때문입니다. 즉, 의료 보험에 취약한 시기에 건강 보험을 찾아야 함을 의미합니다. 비용이 많이 들고 급여도 부족합니다.
ACA(Affordable Care Act)는 보험을 보다 저렴하고 공평하게 만들고 이전의 기존 조건 요건을 제거하고 소득을 연방 건강 보험 보조금에 묶기 위한 것이었습니다. 이러한 보조금은 귀하의 소득이 특정 기준을 충족하는 경우, 귀하가 healthcare.gov의 연방 의료 거래소 또는 주 보험 거래소를 통해 건강 보험을 구매할 때 발동됩니다. 2021년에는 특정 주의 주민들에게 서비스를 제공하는 15개의 국영 장터 거래소가 있었습니다. 나머지는 모두 연방 ACA 마켓플레이스 거래소에서 제공합니다.
2021년과 2022년에 바이든 대통령의 미국 구호법(American Relief Act)을 통해 일부 특별 규칙이 도입되어 현재 시장 보장이 있는 사람들, 보험이 없는 사람들, 팬데믹 기간 동안 고용주 보장을 상실한 사람들을 위한 건강 보험 비용을 높일 수 있습니다. 보조금은 소득 수준에 따라 인상되었으며 보험료는 조정 총소득의 8.5%로 제한됩니다.
이러한 변화는 추가로 370만 명의 개인이 보조금을 받을 자격이 있음을 의미하며 소득이 연방 빈곤 수준의 400%에서 600% 사이인 사람들에게 월 평균 $70를 절약할 수 있습니다. 이 새로운 기준은 보조금 한도를 독신자의 경우 최대 $76,560, 4인 가족의 경우 $157,200로 인상합니다. ACA 보조금 목적의 경우, 소득은 세금 신고서의 조정된 총 소득에 면세 해외 소득, 면세 사회 보장 혜택 및 면세 이자를 더한 금액을 기준으로 합니다.
이 법은 또한 조정 소득을 초과하는 세금 공제를 상환해야 하는 요구 사항을 제거합니다. 팬데믹 기간 동안 고용주 연계 건강 보험을 상실한 사람들을 위해 정부는 올해 9월까지 COBRA 보험료 전액을 지불합니다.
더 나은 보험 적용 범위는 당분간 사상 최저 가격으로 제공됩니다. 의회가 이를 영구적으로 만들지 않는 한 이는 2022년 이후에도 계속되지 않을 것입니다. 한편, 은퇴를 생각하고 있다면 ACA 보조금을 통해 받을 수 있는 저축을 극대화하여 은퇴부터 65세 사이의 건강 보험 비용을 줄이는 데 도움이 되도록 고안된 세 가지 전략을 소개합니다. 보조금을 받는 것도 중요하지만 편안하고 지속 가능한 은퇴 생활을 원하기도 합니다.
소셜 시큐리티에서 받는 금액은 나이, 일한 연수, 소셜 시큐리티에 기여한 금액, 청구 시기에 따라 사회보장국이 설정한 차등제에 따라 다릅니다. 62세부터 청구할 수 있지만 급여가 최대치에 도달하는 70세까지 청구를 연기할 때마다 지급액이 인상됩니다.
사회 보장 소득은 시장에서 보험료를 계산할 때 소득의 일부로 계산됩니다. 따라서 나중에 사회 보장을 청구하면 소득이 낮아지고 은퇴 후부터 Medicare가 시작되는 65세 사이의 중간 기간에 더 많은 보조금을 받을 수 있습니다.
따라서 사회 보장 청구를 연기하는 것은 전체 은퇴 전략에 도움이 됩니다. 중년 또는 후기 퇴직에 실제로 필요할 때 더 높은 지속적인 소득을 얻을 수 있기 때문입니다. 특히 기혼 부부는 사회 보장 청구 전략을 활용하여 의료 비용을 최소화할 수 있습니다. 예를 들어, 저소득 배우자는 조기에 청구할 수 있고 고소득자는 청구를 기다릴 수 있습니다. 이렇게 하면 현재 건강 보험 보조금에 포함되는 부부의 소득이 최소화됩니다.
사회 보장과 함께 401(k), IRA 및 이와 유사한 계정에서 인출하면 귀하가 받는 의료 보조금 수준을 결정하는 소득에 계산됩니다. 따라서 조기 퇴직을 원하는 경우 잠재적인 보조금에 영향을 미칠 수 있는 세금 유예 퇴직 계좌에서 많은 금액을 인출하지 않는 것이 중요합니다.
72세가 될 때까지 배당금을 받을 필요가 없기 때문에 신중하게 계획하면 건강 보험 비용에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 과도한 인출을 피할 수 있습니다. 은퇴하기 몇 년 전에 IRA에서 인출을 늘리고 그 돈을 유동 저축 계좌에 따로 넣어두십시오. 그러면 조기 은퇴를 통해 은퇴할 때부터 65세까지의 비용을 지불할 수 있습니다.
지금 세금 계획에 약간의 여지가 있다면 은퇴하고 분배금을 받으면 지불해야 하는 세금을 줄이기 위해 IRA를 Roth IRA로 변환하는 방법도 생각해야 합니다. Roth IRA가 이미 있는 경우 Roth 인출은 ACA에 따른 소득에 포함되지 않기 때문에 필요한 경우 이러한 방식으로 조기 인출을 할 수도 있습니다.
은퇴 직전 몇 년 동안 예상치 못한 의료 비용에 대한 노출을 제한하기 위해 할 수 있는 일이 많이 있습니다. 은퇴하기 전에 일반적으로 추가 저축을 위에서 언급한 유동적 저축 계좌로 보내야 합니다. 은퇴하기 최소 1년 전에 과세 대상 투자 계정에서 자본 이득이 있는지 고려하고 거기에 넣어두십시오. 직장에서 얻은 보너스, 상속 또는 선물과 같은 갑작스러운 횡재에 대해서도 똑같이 하십시오.
아이디어는 이 유동적 저축 계좌를 만들어 귀하가 Medicare에 액세스할 수 있는 은퇴부터 65세 사이의 연도 또는 몇 년 동안 지출의 전부 또는 대부분을 충당할 수 있도록 하는 것입니다. 분명히 말씀드리자면, 이 현금 쿠션은 단순히 건강 관리 비용을 지불하기 위해 고안된 것이 아니라 더 큰 목적은 은퇴 전에 상상했던 은퇴 생활 방식을 누리도록 하는 것입니다.
이 해에 많은 퇴직자들이 시간제 근로를 통해 귀하의 지출과 저축 및 사회보장 소득 간의 격차를 충당할 추가 수입을 제공합니다. 이는 중간 해에 고려해 볼 가치가 있는 전략입니다.
은퇴 후 의료 비용은 골치 아픈 일을 일으키고 재정적으로도 부정적인 결과를 초래할 수 있습니다. 조기 퇴직 시 사회 보장을 연기하고 IRA 및 기타 퇴직 계좌에서 인출을 최소화함으로써 ACA에 따라 받는 건강 보험 보조금을 극대화할 수 있습니다. 은퇴하기 전에 귀하는 은퇴한 후와 Medicaid가 귀하의 건강 관리 필요에 대한 주요 기여자가 될 때 사이에 발생하는 건강 관련 지출을 충당하기 위해 유동적 저축 계좌를 만들 수 있습니다.
휴식과 즐거움의 시간에 필요할 수 있는 모든 치료 비용을 지불할 수 없다는 걱정에 시간, 에너지 또는 감정을 낭비할 필요가 없습니다. 다행스럽게도 신중한 사전 계획을 통해 이러한 골칫거리를 완전히 줄이거나 없앨 수 있습니다.