편집자 주:연방 정부는 2020년 Affordable Care Act 플랜 등록 마감일을 2019년 12월 18일 오전 3시(동부 표준시)까지 연장했습니다.
Affordable Care Act 시장이 이번 가을 공개 등록을 위해 문을 열면서 이러한 개별 건강 보험 거래소는 과거보다 더 건강해 보입니다. 그리고 조기 퇴직자보다 더 많은 혜택을 받는 그룹은 없습니다.
댄 위켄하우저에게 물어보세요. 일리노이주 브라이튼에 사는 은퇴자는 작년 초부터 ACA 플랜에 가입했으며 보험료를 한 푼도 내지 않았습니다. 그는 과세 대상 계정에서 지출 자금을 인출하여 보험료 세금 공제 자격을 충족할 만큼 소득을 낮게 유지하고 공제액과 공동 부담금을 낮추는 비용 분담금을 줄입니다.
그 저비용 보장이 중요한 것으로 판명되었습니다. 올해 초 세상을 떠난 위켄하우저의 아내는 암 투병 중이었습니다. 본인 부담 지출에 대한 플랜의 상한선 $2,600를 초과했을 때 플랜은 보장되는 모든 혜택의 100%를 지불했습니다. 게다가 플랜의 제공자 네트워크는 "매우 크고 그 안에 최고의 의사들이 있습니다"라고 Wickenhauser는 말합니다.
ACA 공개 등록 기간은 대부분의 주에서 11월 1일부터 12월 15일까지이며, 지난 몇 년 동안 보장에 대한 쇼핑을 주저했다면 지금이 다시 살펴봐야 할 때일 수 있습니다. 소비자가 마켓플레이스 플랜에 등록할 수 있도록 지원하는 HealthSherpa의 CTO인 Ning Liang은 "올해 보험사 참여가 증가하고 있으며 새로운 옵션을 사용할 수 있습니다."라고 말합니다. 그는 보험사 간의 경쟁 심화로 보험료가 낮아지고 있다고 말합니다. 전국적으로 2020년 평균 보험료는 2019년과 거의 비슷할 것으로 예상됩니다.
마켓플레이스 플랜에 등록한 약 1,100만 명이 다양한 보호를 받습니다. 기존 질환에 대한 보장을 거부하거나 성별에 따라 추가 비용을 청구할 수 없으며, 해당 플랜은 필수 건강 혜택 보장에 연간 또는 평생 달러 한도를 설정할 수 없습니다. , 응급 서비스 및 처방약과 같은. 또한 마켓플레이스 플랜에는 연간 본인 부담 비용 한도가 있습니다.
건강 교류의 최근 안정화는 격변의 수년 후에 온다. 로버트 우드 존슨 재단(Robert Wood Johnson Foundation)의 수석 정책 고문인 캐서린 헴스테드(Katherine Hempstead)는 초기에는 가격이 너무 낮아 많은 보험사가 돈을 잃고 사업을 그만뒀다고 말했습니다. 보험료가 급격히 인상된 후 2019년 요금제가 안정화되기 시작했지만 30~40% 요금 인상에 지친 많은 소비자들이 쇼핑을 하지 않았다고 eHealth의 이동통신사 관계 이사인 Tom Loach는 말합니다. "그들은 매년 이 게임을 하는 데 지쳤습니다."
이제 수익성 회복으로 인해 더 많은 보험사가 시장에 다시 진입했지만 여전히 도전 과제가 남아 있습니다. 보조금을 받을 자격이 없는 소비자는 여전히 보험료를 감당할 수 없다고 생각할 수 있습니다. 새로운 규정은 ACA를 준수하지 않는 단기 건강 플랜의 판매를 확대하여 포괄적인 보장을 원하는 소비자에게 혼란을 야기했습니다. 그리고 제5순회 항소법원은 전체 ACA의 유효성에 이의를 제기하는 사건에 대해 곧 판결을 내릴 것으로 예상됩니다.
ACA를 해체하는 판결은 확실히 미국 대법원에 상소될 것이며 2020년 계획은 위험하지 않다고 시장 전문가들은 말합니다. 따라서 지금은 조기 퇴직자들이 정치적 소음을 피하고 자신의 건강과 알을 온전하게 유지할 2020년 보장을 찾는 데 집중해야 합니다.
지금 마켓플레이스 플랜이 있고 2020년 보장을 선택하지 않은 경우 플랜에 자동으로 재등록됩니다. 현재 플랜이 내년에 제공되지 않는 경우 유사한 플랜에 자동으로 재등록됩니다. 그러나 보험 전문가들은 이러한 수동적 접근 방식을 권장하지 않습니다. 플랜의 보험료, 서비스 제공자 네트워크, 약품 보장 및 기타 혜택은 해마다 크게 변경될 수 있습니다. 소득의 변화는 받는 보조금에 영향을 미치고 다른 플랜을 더 저렴하게 만들 수 있습니다. 그리고 2020년에 새로운 이동통신사가 여러 카운티에 진입함에 따라 쇼핑을 하지 않는 사람들은 매력적인 새로운 옵션을 놓칠 수 있습니다.
검색을 시작할 때 먼저 보조금을 받을 자격이 있는지 확인하십시오. 2019년 소득이 연방 빈곤선의 100%에서 400% 사이인 경우(개인의 경우 $12,490, 2인 가족의 경우 $16,910), 마켓플레이스 플랜의 월 비용을 줄이는 프리미엄 세금 공제를 받을 자격이 있습니다. 귀하의 소득이 연방 빈곤 수준의 100%에서 250% 사이인 경우, "실버"에 등록할 경우 공제액, 공동 부담금 및 최대 본인 부담금을 낮추는 비용 분담금 감액 자격이 있을 수도 있습니다. 레벨 계획. (플랜 유형에 대해서는 잠시 후에 자세히 알아보십시오.) Healthcare.gov에서 보조금 자격을 확인하십시오.
조기 퇴직자는 퇴직금 인출 전략을 조정하여 보조금을 받을 자격이 될 수 있습니다. 과세 소득을 높일 수 있는 전통적인 IRA에서 돈을 빼는 대신 Roth IRA에서 면세 분배를 받을 수 있습니다.
마켓플레이스 플랜은 일반적으로 디덕터블이 가장 높고 보험료가 가장 낮은 브론즈 보험부터 디덕터블과 보험료가 가장 높은 플래티넘 플랜까지 다양합니다. 은과 금 계획은 그 중간에 있습니다. 실버 플랜이 비용 분담금 감소 자격이 있는 사람들에게 가장 좋은 선택인 경우가 많지만, 다른 소비자는 월 보험료 비용과 의사 방문 및 기타 서비스에 대한 현금 지출 사이의 균형을 저울질해야 합니다.
60세인 Will Eaton은 처음에 마켓플레이스 플랜에 등록했을 때 실버 정책을 선택했습니다. 그러나 그와 그의 아내는 거의 의사를 방문하지 않았고 그는 생각했습니다. "우리가 왜 이 돈을 계속 지불합니까? 그 중 일부는 우리 자신을 위해 보관합시다.”라고 은퇴한 플로리다 주 사라소타는 말합니다. 그래서 그는 높은 디덕터블 브론즈 플랜으로 전환했습니다. 그는 보험료로 연간 약 4,000달러를 저축하고 있으며, 이 돈은 본인이나 아내가 상당한 비용을 지출해야 할 때 인출할 수 있는 은행 계좌에 따로 적립해 둡니다.
그는 또한 은퇴 후 의료비를 충당하기 위해 면세로 사용할 수 있는 건강 저축 계좌를 최대한 활용하고 있습니다.
계획을 비교할 때 특히 전문 의약품을 복용하는 경우 제공자 네트워크와 약품 보장에 주의를 기울이라고 Hempstead는 말합니다. 로버트 우드(Robert Wood)에 따르면 대부분의 실버 플랜은 공제액이 충족된 후 전문 의약품에 대한 공동 보험을 청구하며 중앙 공동 보험은 40%입니다. 존슨 재단.
이번 등록 시즌에 소비자들은 플랜을 비교할 수 있는 새로운 방법도 갖게 될 것입니다. 거래소는 각 플랜에 대해 별 1개에서 5개 사이의 품질 등급을 표시해야 합니다. 등급은 가입자가 플랜의 네트워크 의사를 평가하는 방법, 네트워크 제공자가 가입자의 건강 관리 및 고객 서비스를 얼마나 잘 관리하는지 등을 기준으로 합니다. 하지만 신규 요금제나 등록률이 낮은 요금제에는 등급이 제공되지 않을 수 있습니다.
연방 교환 또는 주 시장에 대한 링크에 액세스할 수 있는 HealthCare.gov 또는 ACA 플랜에 중점을 둔 HealthSherpa와 같은 등록 플랫폼을 사용하여 마켓플레이스 플랜에 가입할 수 있습니다. 플랜 비교에 도움을 줄 수 있는 지역 기관을 찾으려면 localhelp.healthcare.gov로 이동하십시오.
ACA 플랜을 단기 건강 플랜과 같이 ACA 비준수 정책과 혼합하는 중개인이나 웹사이트를 다룰 때는 주의하십시오. 최대 36개월 동안 갱신할 수 있는 옵션과 함께 최대 12개월 동안 보장을 제공할 수 있는 이 플랜은 본인 부담 비용 한도 및 기존 질환 보장과 같은 ACA 보호를 제공할 필요가 없습니다.