은퇴가 다가옴에 따라 마법의 숫자에 집착하기 쉽습니다. 저축한 돈을 다 쓰지 않고도 편안하게 은퇴할 수 있을 만큼 큰 돈입니다. 하지만 은퇴할 여력이 있는지 알아보려면 마법이 아니라 수학이 필요하고 시간과 돈을 어떻게 쓸 것인지에 대한 사려 깊은 분석이 필요합니다.
많은 온라인 계산기는 현재 소득의 특정 비율을 대체하는 데 필요한 금액을 기준으로 은퇴할 여유가 있는지 여부를 파악하는 데 도움이 됩니다. 일반적인 경험 법칙에 따르면 현재 버는 것의 70%를 교체하거나 크게 살고 싶다면 80%를 교체할 계획을 세워야 합니다.
그러나 이 가이드라인은 심각한 결함이 있다고 재무설계사들은 말합니다. 멋진 은퇴를 위해 얼마만큼의 돈이 필요한지 현실적으로 추정할 수 있는 단계를 안내해 드리겠습니다.
캘리포니아 산타크루즈의 공인 재무설계사인 Jennipher Lommen은 은퇴 초기에 많은 은퇴자들이 일할 때보다 더 많이 지출하게 된다고 말합니다.
그러나 물가가 저렴한 지역으로 이사하거나 성인 자녀 양육을 중단하면 은퇴 후 생활비가 줄어들 수 있습니다. 언제 은퇴도 중요합니다. 예를 들어 65세 이전에 은퇴하는 경우 Medicare 자격이 되기 전에 의료비 지불 방법을 알아야 합니다.
나만의 매직 넘버를 만들려면 실제로 은퇴에 지출할 금액을 파악해야 합니다. , 이는 포괄적인 퇴직 예산을 마련하는 것을 의미합니다. 그래야만 저축 및 기타 수입원이 귀하가 구상한 생활 방식에 필요한 자금을 조달하기에 충분한지 여부를 결정할 수 있습니다.
또한 돈이 얼마나 오래 지속되어야 하는지 추정해야 합니다. 약세장과 높은 인플레이션 기간을 포함할 수 있는 30년 은퇴에 대한 안전한 인출율로 간주되는 4% 규칙에 대해 들어본 적이 있을 것입니다. 이 규칙에 따라 은퇴 첫해에 다양한 포트폴리오에서 4%를 인출하고 전년도 인플레이션율에 따라 매년 금액을 조정합니다. . 예를 들어, 100만 달러 포트폴리오의 경우 첫 해 인출 금액은 40,000달러입니다.
그러나 4%의 인출율이 생활비를 충당하지 못한다면 이 전략은 별로 도움이 되지 않을 것입니다. 은퇴 예산을 계산한 후에는 4%의 인출율(사회 보장 및 연금과 같은 다른 소득원이 있는 경우 이를 합산)으로 청구서를 지불하기에 충분한지 여부를 결정할 수 있습니다. 그렇지 않다면 더 저축하거나 몇 년 더 일하거나 둘 다 해야 할 수도 있습니다.
그것은 냉정한 생각이지만 이 운동은 해방될 수도 있습니다. 4%의 인출율이 안락한 은퇴를 위한 충분한 돈 이상을 제공할 것이며 일부는 상속인을 위해 남게 될 것이라고 결정할 수 있습니다. 여러 연구에 따르면 많은 퇴직자들은 돈이 고갈될까봐 너무 걱정해서 상당한 양의 알을 모았음에도 불구하고 저축한 돈을 쓰지 않으려고 합니다.
Boston College의 퇴직 연구 센터 소장인 Alicia Munnell은 "사람들이 401(k) 잔액으로 무엇을 할 것인지에 대해 이야기하기 시작했을 때 처음에는 세계 일주를 할 생각이었습니다."라고 말했습니다. 그 대신 많은 사람들이 "마비되어 계좌에서 돈을 빼는 것이 편하지 않습니다"라고 그녀는 말합니다.
이 관성을 탈출하는 방법은 다음과 같습니다. 결국 그 꿈의 크루즈를 예약할 여유가 있다는 것을 알게 될 것입니다.
매월 급여에서 얼마가 남았는지에 따라 얼마를 지출하고 있는지 막연한 생각이 들 수 있습니다. 그러나 급여 중 식료품, 가스, 영화 및 기타 모든 필수품과 비필수품에 얼마나 들어가는지 정말로 알고 있습니까? 지금이 라이프스타일 비용을 처리할 때입니다 . 신용 카드와 은행 거래 내역을 자세히 살펴보고 지난 3~6개월 동안의 모든 지출을 추적하십시오. 재산세와 같이 분기별 또는 2년마다 발생하는 비용을 간과하지 마십시오. Mint.com과 같은 도구를 사용하여 지출 범주를 분석할 수 있습니다. 일부 신용 카드 및 직불 카드 제공업체에서는 비용을 분류하기도 합니다. 급여 명세서를 검토하여 건강 보험료, 퇴직 저축, 주 및 지방 세금에 대해 지불하는 금액을 연결하십시오. 구체적일수록 더 좋습니다. 매사추세츠주 메드필드의 공인 재무설계사 Ian Rea는 은퇴한 고객들에게 생명보험료부터 애완동물 돌보기에 이르기까지 모든 것을 포함하는 50줄짜리 스프레드시트를 작성하도록 요청합니다. 가계 예산 워크시트와 같은 소프트웨어 프로그램, 스프레드시트 또는 워크시트를 사용하십시오.
은퇴하면 더 이상 401(k) 또는 기타 직장 퇴직 계획에 기여하지 않으므로 해당 비용이 사라집니다. 직업을 통해 건강 저축 계좌에 기부하면 그 비용도 사라집니다. 일단 Medicare에 가입하면 더 이상 HSA에 기부할 수 없습니다. 치료비).
모기지를 상환할 계획이라면 예산에서 제거할 수 있는 큰 항목입니다 (그러나 여전히 재산세, 주택 소유자 보험 및 유지 관리에 대한 계획이 필요합니다). 급여에서 공제된 건강 보험료를 제거할 수 있지만 Medicare 자격이 있더라도 건강 관리 비용을 다시 추가할 준비를 하십시오.
일부 퇴직자는 여전히 "급여에" 성인 자녀가 있습니다. 콜로라도주 그린우드 빌리지의 CFP인 Sean Curley는 퇴직 후 지출할 금액에 대한 추정치를 복잡하게 만들 수 있다고 말합니다. 주택 계약금, 지출 체크리스트에서 제거할 수 있는 비용입니다.
일을 그만두면 시간과 돈을 어떻게 쓸지 진지하게 생각해 보십시오. 은퇴 후 처음 몇 년(예:65세에서 70세)은 종종 CFP이자 The Prosperous Retirement의 저자인 Michael Stein이 대중화된 용어인 "고생기"라고 합니다. 많은 퇴직자들이 여전히 건강하고 일할 때 할 수 없었던 모든 일을 하고 싶어하는 시기입니다. . N.J, Brielle에 있는 CFP인 Jorie Johnson은 퇴직자들이 "생각했던 것보다 항상 여행과 오락에 더 많은 돈을 지출합니다."라고 말합니다. 그녀는 퇴직자들이 일년에 한번의 큰 휴가 대신에 두세 번 여행을 갈 것이라고 말합니다. 꿈의 은퇴가 집 근처에 머물고 정원에서 일하는 것과 관련이 있더라도 하루 종일 집에 있어야 하기 때문에 난방(또는 에어컨) 요금이 올라갈 것입니다. 요리할 시간이 더 많아지기 때문에 주방을 더 많이 사용하게 될 주방을 수리할 때가 되었다고 결정할 수도 있습니다.
Kaiser Family Foundation에 따르면 평균 Medicare 수혜자는 2016년 의료 비용으로 5,400달러 이상을 의료비로 지출했습니다. 총액에는 메디케어 파트 B에 대한 보험료, 처방약, 추가 보험 및 기타 비용 지출이 포함됩니다.
개별 비용을 추정하려면 Medicare Part B와 Part D 및 medigap 플랜(기존 메디케어에서 보장하지 않는 비용을 보장하는 추가 정책)에 가입할지 아니면 Medicare Advantage에 가입할지 결정해야 합니다. Medicare Advantage 플랜은 자체 의사 네트워크를 보유한 민간 보험사의 의료 및 의약품 보장을 제공합니다. . 선택한 플랜의 예산이 얼마나 필요한지 알아보려면 Medicare.gov에서 Medicare의 플랜 찾기로 이동하십시오. 다양한 메디갭 정책 비용에 대한 정보를 제공하는 링크를 클릭할 수도 있습니다.
피츠버그의 CFP인 다이앤 피어슨(Diane Pearson)은 치과 치료는 전통적인 Medicare에서 보장하지 않으며(일부 Medicare Advantage 플랜에서는 보장하지만) 퇴직 시 막대한 비용이 소요될 수 있다고 말합니다. 그녀는 치아를 제거하고 임플란트로 교체하기 위해 30,000달러를 지불한 고객이 있었습니다. 그녀는 또한 고객들이 Medicare에서도 보장되지 않는 보청기에 3,000달러 이상을 지출하는 것을 보았습니다. Fidelity Investments는 퇴직 소득의 15%가 의료 서비스에 사용될 것으로 추정하며, 만성 질환이나 장애가 있는 경우 이 비율은 훨씬 더 높을 수 있습니다.
65세 이전에 은퇴하면 공제액과 함께 건강 보험료 비용이 가파르게 올라갈 수 있습니다. COBRA로 알려진 연방법에 따라 최대 18개월 동안 고용주의 건강 보험 플랜을 유지할 수 있지만 직원으로서 지불한 비율뿐만 아니라 전체 보험료를 부담해야 합니다. 플러스 측면에서, 당신은 당신이 일하는 동안 가지고 있던 동일한 제공자 네트워크에 머물 수 있습니다. 인사 부서에서 COBRA에 따라 지불할 금액을 알려줄 수 있습니다. 공제액 및 기타 본인 부담 비용을 고려하는 것을 잊지 마십시오.
또 다른 옵션은 해당 주의 건강 보험 거래소를 통해 보험을 구입하는 것입니다(HealthCare.gov에서 해당 주의 옵션 검색). 이러한 정책은 비용이 많이 들 수 있지만 보험사는 기존 조건 때문에 귀하를 거절할 수 없으며 많은 퇴직자들이 소득 기반 세금 공제를 받을 자격이 있습니다.
세금 코드는 노인을 위한 몇 가지 특전을 제공합니다. 예를 들어, 65세 이상인 경우 2020년에 표준 공제에 대해 추가로 $1,300(본인과 배우자가 모두 65세 이상이고 공동 신고하는 경우 $2,600) 또는 미혼이고 미혼인 경우 추가로 $1,650를 청구할 수 있습니다. 살아남은 배우자. 그러나 세금 청구서의 급격한 하락을 고려하면 예산이 부족할 수 있습니다. 전통적인 IRA와 401(k) 플랜에 성실하게 모아둔 모든 세전 돈은 인출할 때 일반 소득세율로 과세됩니다. 대부분의 연금은 세전 소득으로 자금을 조달하므로 급여를 받을 때 일반 소득세율로 돈에 대한 세금도 냅니다. 기타 소득에 따라 사회 보장 혜택의 일부도 과세될 수 있습니다 . 그리고 주세를 잊지 마십시오. 일부 주에서는 퇴직 소득의 일부 또는 전부를 세금에서 제외(또는 소득세가 없음)하지만 다른 주는 사회 보장 혜택을 포함한 모든 것에 세금을 부과합니다. 귀하의 주(또는 은퇴 후 이주를 고려 중인 주)의 세금에 대한 개요는 은퇴자 세금에 대한 주별 가이드를 참조하십시오.
대부분의 퇴직자와 마찬가지로 과세 대상 계정과 세금 이연 계정이 함께 있는 경우 재무 계획가나 세무 전문가와 함께 다양한 계정에서 돈을 인출하는 가장 세금 효율적인 방법에 대해 논의하는 것이 좋습니다. 세무 전문가는 또한 연방, 주 및 지방 세금 청구서에 대한 현실적인 추정치를 제시하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
많은 사람들이 지난 10년 동안 낮은 인플레이션에 익숙해졌지만 바뀔 수 있습니다. 그리고 전반적인 물가상승률이 낮게 유지되더라도 의료비는 역사적으로 물가상승률보다 훨씬 빠르게 상승했습니다. 생활비를 계산할 때 Pearson은 일반 비용에 대해 2%의 인플레이션율을 사용하지만 의료 비용에 대해서는 최대 10% 또는 그 이상으로 인상합니다. 마찬가지로 장기 요양 보험에 가입했다면 보험료가 인플레이션보다 빠른 속도로 상승할 것으로 예상할 수 있습니다. 일부 보험사는 2005년 이전에 구매한 보험료를 50% 이상 인상했습니다. 보험사는 최근 보험 상품의 가격을 더 잘 책정했지만 10년마다 약 20% 인상을 계획하는 것이 현명합니다. .
수많은 연구에 따르면 미국인들은 비상 사태에 대비한 자금이 부족합니다. 그러나 은퇴한 후에는 자금이 넉넉한 비오는 날 계정을 유지하는 것이 훨씬 더 중요합니다. 왜냐하면 일반적으로 주요 자동차 수리나 새 지붕 비용을 지불하기 위해 초과 근무를 할 수 없기 때문에(또는 상사에게 인상을 요청할 수 없기 때문입니다.) 플로리다 하바나의 CFP인 Bobbie Munroe는 고객에게 고액 상품을 위해 한 달에 200~300달러, 이상적으로는 별도의 계정을 따로 마련해 두라고 조언합니다. . "새 타이어라도 예산을 소진할 수 있습니다."라고 그녀는 말합니다.
고고 년 동안 많은 은퇴자들은 은퇴하기 전만큼 지출합니다. 그러나 일단 70대 중반에 도달하면(물론 건강 상태에 따라 다를 수 있음) 많은 사람들이 Michael Stein이 "슬로고"라고 부르는 시기를 맞이합니다. 콘도나 더 작은 집으로 축소하십시오. 은퇴자는 나이가 들수록 음식에 덜 지출합니다.
불행히도 지출 감소는 지속되지 않습니다. 은퇴 후 마지막 몇 년 동안(Stein이 슬프게도 "휴식 기간"이라고 부르는) 의료 비용을 충당하기 위해 지출이 증가할 가능성이 높기 때문입니다. 장기 치료가 필요한 경우 그 비용이 급격히 증가할 수 있습니다.
돈이 바닥날 것이라는 두려움을 달래는 한 가지 방법은 즉시 연금을 사는 것입니다. 즉시 연금은 평생 또는 특정 기간 동안 급여를 받는 대가로 보험 회사에 일시금을 제공합니다. 지출 워크시트는 월별 정기 지출(유틸리티, 식료품, 모기지 등)을 추정하고 해당 비용을 충당하기 위해 연금을 구매할 수 있기 때문에 매우 유용합니다. 이러한 비용을 충당하면 여행 및 기타 비 자유 품목을 위해 저축에서 돈을 인출하는 것이 더 편할 것입니다.
유감스럽게도 지금은 즉시 연금을 구매하기에 최적의 시기가 아닙니다 . 지불금은 역사적으로 낮은 10년 만기 국채 이자율과 연결되어 있습니다. 즉시 연금을 구매하기 위해 이자율이 더 높을 때까지 기다리거나 3년에서 5년마다 정기적으로 소규모 연금을 구매하는 래더링 전략을 사용할 수 있습니다. 이자율이 오르면 당신은 그들을 잡을 것입니다. 또한 나이가 많은 투자자에게 지불금이 더 높기 때문에 나중에 구매하는 연금은 무슨 일이 있어도 더 많이 지불하게 됩니다. 특정 월별 지불금을 받기 위해 얼마를 투자해야 하는지 알아보려면 immediateannuities.com으로 이동하십시오.
은퇴하기 전에 모기지를 갚는 것도 추가적인 보안을 제공할 것입니다. 불황기에 월 모기지 상환금을 지불하기 위해 주식이나 뮤추얼 펀드를 판매하는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
그리고 매년 인플레이션에 맞춰 조정되어 평생 동안 매달 수표를 제공하는 사회 보장 제도를 잊지 마십시오. 62세부터 급여를 청구할 수 있지만 정년퇴직 연령(올해 62세가 되는 사람은 66개월 및 8개월)까지 기다리는 것에 비해 지불금이 최대 30%까지 감소합니다. 만기 은퇴 연령이 지나고 매년 청구를 연기할 때마다 연금은 8%씩 증가합니다. Social Security Retirement Estimator에서 연금 추정치를 얻을 수 있습니다. 그러나 지금 또는 나중에 사회 보장 연금을 청구하든 그것이 유일한 수입원이 되는 것을 원하지 않습니다.
그렇게 하면 예상보다 더 많이 지출하거나 적게 지출하는지 판단하고 그에 따라 저축에서 인출을 조정할 수 있습니다. 상황의 변화를 고려하여 예측을 조정할 수도 있습니다. — 예를 들어, 상환된 모기지 또는 이사한 자녀. 지출한 금액이 예상보다 적은 경우 자신을 축하하고 자선 단체에 기부하거나 크루즈 계획을 시작하십시오.
장기 요양 보험은 나중에 인생에서 치명적인 비용을 피할 수 있는 방법을 제공합니다. 그러나 이미 60대에 접어들었다면 합리적인 가격의 정책을 찾는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 노년 치료를 위한 소득을 제공할 수 있는 한 가지 대안은 연기된 연금입니다. , 특정 연령에 도달하면 보장된 지불을 제공합니다. 지불금을 받기 전에 사망할 위험이 있기 때문에 이러한 연금은 즉시 연금보다 비용이 훨씬 저렴합니다.
예를 들어, Immediateannuities.com에 따르면 즉시 연금에 $100,000를 투자하는 65세 남성은 한 달에 $525를 받습니다. 그러나 그가 80세가 되었을 때 지급을 시작하는 이연 연금에 10만 달러를 투자했다면 한 달에 약 1,750달러를 받게 될 것입니다. 즉각적인 연금 지급과 같은 연기된 연금 지급은 이자율과 연결되어 있으므로 이자율이 오를 것으로 생각되면 투자를 연기하는 것이 좋습니다.
70½이 되면 해당 금액에 대해 필요한 최소 분배금을 받지 않고도 IRA 또는 401(k) 계획의 최대 25%(또는 $135,000 중 적은 금액)를 이연 소득 연금에 투자할 수 있습니다.