우리는 은퇴를 위한 충분한 돈을 벌기에 충분한 돈을 모으는 방법에 집착하는 데 너무 많은 시간과 노력을 소비합니다. 우리는 열심히 일하고, 부지런히 저축하고, 전략적으로 투자합니다. 이 모든 것은 우리가 일을 그만두고 나면 결국 우리의 알이 우리가 원하는 생활 방식을 뒷받침할 만큼 충분히 커질 것이라는 희망입니다.
그 모든 노력과 노력 속에서 많은 사람들은 주머니에 넣어둔 돈에 큰 영향을 미치고 은퇴 저축에 추가할 수 있는 몇 가지 간단한 전략을 사용하는 것을 잊습니다. 그들은 무엇입니까?
세금을 낮추기 위한 조치 이후 당신은 은퇴. 다음은 이를 수행할 수 있는 몇 가지 방법입니다.
대부분의 사람들은 FICA 세금을 통해 전체 직장 경력에 대해 사회 보장에 지불합니다. 지불했다면 사회 보장 퇴직 연금 형태로 지불금을 기대할 수 있습니다. (예상 금액이 얼마인지 모르십니까? 여기에서 예상 급여 또는 급여 지급액을 찾아보십시오.) 언제와 관련하여 선택의 폭이 넓습니다. 사회 보장을 신청하고 급여 청구를 시작할 수 있습니다.
가장 빨리 신청할 수 있는 나이는 62세입니다. 그렇게 하면 혜택이 줄어듭니다. 만기 은퇴 연령(1937년 이전 출생자는 65세, 1960년 이후 출생자는 최대 67세)까지 기다리면 모든 혜택을 받게 됩니다. 그리고 70세가 될 때까지 기다렸다가 신청을 시작할 수 있다면 정년 퇴직 후 혜택이 상한선이 70세일 때까지 연기할 때마다 혜택이 매년 8%씩 증가합니다.
가능한 한 빨리 제출하는 것은 대부분의 사람들에게 실수입니다. 할 수 있다면 가장 좋은 전략은 사회 보장 혜택을 가능한 한 오래 연기하는 것입니다. 연금 수령을 연기하는 동안 갭 년(은퇴할 때와 70세가 되는 시점 사이의 시간이라고 함)을 여러 가지 방법으로 충당할 수 있습니다.
그 기간 동안 생활비와 기타 필요와 필요를 지불하기 위한 몇 가지 옵션에는 다음이 포함됩니다.
70세 이전에 소득을 제공하기 위해 생활 방식에 자금을 지원하는 이러한 방법 중 하나에 의존할 수 있다면 그것을 사용하고 사회 보장 퇴직 연금 신청을 연기하십시오. 이렇게 하면 몇 가지 중요한 이점을 얻을 수 있습니다.
첫 번째는 위에서 언급한 것처럼 기본적으로 연간 8%의 수익률로 사회 보장국에서 더 많은 돈을 받을 수 있다는 것입니다. 다른 곳에서는 볼 수 없는 매우 환상적인 보장 수익률입니다. 또한, 갭 연도에 과세 대상 소득도 감소합니다.
사회 보장 급여 지급액은 부분적으로 과세 대상이므로 급여 지급을 연기하면 소득이 감소하는 동시에 세금도 연기됩니다. 소득세율은 누진적이기 때문에 세금을 훨씬 적게 납부하게 되며 세금 효율적인 Roth 변환을 사용하여 이점을 활용할 수 있습니다.
사회 보장 혜택을 받기 위해 기다리는 동안 공백 기간에 부분 Roth 전환이라고 하는 것을 할 수 있습니다. 이것을 Roth 변환 사다리라고 하는 것을 들을 수도 있습니다.
부분 Roth 전환을 통해 기존 IRA 계정에서 일부 돈을 가져와 Roth 계정에 넣을 수 있습니다. 인출할 때 기존 IRA에서 인출한 돈에 대해 세금을 냅니다. 이것은 처음에는 그렇게 좋게 들리지 않을 수 있습니다. 낮추는 것이 핵심이 아닙니다. 세금은?
예, 세금을 적게 내는 것이 목표입니다. 이 전략을 사용하면 대신 부분 전환을 할 때 세금을 납부하기 때문에 전체적으로 세금을 덜 납부할 수 있습니다. 70세까지 기다립니다. 그 갭이어 동안에는 더 낮은 세율 범위에 속하므로 소득 비율이 미래보다 낮아질 것입니다.
또한 70½세가 되면 RMD를 복용해야 합니다. 이는 필요한 최소 분배금으로, 퇴직 시 훨씬 더 높은 세금을 부과할 수 있습니다. 부분 Roth 전환은 공백 기간 동안 매년 소액의 세금을 납부하는 것을 의미하므로 향후 세금 부담이 줄어듭니다.
연금이 있는 경우 전에 부분 Roth 전환 옵션을 활용하는 것이 중요합니다. 그 연금 혜택이 시작됩니다. 월별 연금 혜택으로 인한 지불에는 사회 보장 연금 지불과 마찬가지로 소득세가 적용됩니다. 연금으로 인한 소득은 세금 고지서 기한이 도래할 위험이 있는 금액에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
샘 엉클에게 퇴직금을 한 푼도 잃지 않고 어떻게 연금을 운용할 수 있습니까? 이 예에서 몇 가지 가정을 하여 실제 수치에서 이것이 어떻게 작동하는지 확인할 수 있습니다.
60세에 은퇴할 계획이라고 가정해 보겠습니다. 귀하는 100만 달러 상당의 전통적인 IRA 계정을 가지고 있고 67세부터 매월 2,500달러의 사회 보장 연금을 받을 것으로 예상할 수 있습니다. 월 $3,100의 혜택을 드립니다. 은퇴하면 연금이 시작되는 60세에서 65세 사이에 생활비를 지불하기 위해 현금 저축과 과세 대상 중개 계좌에 있는 돈에 의존합니다.
한편, 그 기간 동안 부분적인 Roth 전환을 사용하여 기존 IRA에서 돈의 일부를 가져와 Roth에 기부합니다. 그 돈에 대해 세금을 내고 있지만 급여를 신청하지 않았거나 연금을 사용하기 시작하지 않았기 때문에 과세 대상 소득이 매우 낮습니다. 즉, 낮은 세금 브래킷 및 지불 적은 연금으로 소득을 올리기 시작한 몇 년 후보다 세금이 더 많이 부과됩니다.
귀하의 연금은 65세부터 시작되어 과세 소득이 증가합니다. 그런 다음 70세가 되면 사회 보장 혜택을 받게 되며, 이는 과세 소득도 증가하고 더 높은 세금 청구서를 받게 됩니다. 그러나 최소한의 세금만 지불하면서 Roth 전환을 이미 완료했기 때문에 도움이 됩니다. 돈을 절약하세요!
은퇴 후 세금을 낮추기 위해 사용할 수 있는 또 다른 전략은 및 기타:자선 기부. 언제든지 할 수 있지만 세금을 절약하려면 기부 방법을 생각해야 합니다.
가장 좋은 방법은 70세가 될 때까지 기다렸다가 강제로 IRA와 같은 계정에서 RMD를 인출한 다음 해당 RMD를 QCD(적격 자선 기부)로 바꾸는 것입니다. 이것은 귀하가 더 높은 세율 범위에 속할 가능성이 높기 때문에 작동합니다(그리고 70세 이후에는 더 높은 세율에 직면하게 되며, 이는 귀하가 갭 년 동안에 속할 가능성이 있는 세금 범위에 비해). 더 높은 세금 범위에 있는 동안 자선 기부를 하면 세금을 더 많이 절약할 수 있습니다.
말할 것도 없이, 예를 들어 60세에 은퇴하자마자 기부하는 것이 아니라 70세까지 기다리면 IRA에 10년 더 투자하여 계속해서 복리 수익을 올릴 수 있습니다. 그렇게 하면 은퇴를 위한 더 많은 돈을 남길 수 있을 뿐만 아니라 그것이 당신에게 중요하다면 더 많이 줄 수 있는 위치에 놓이게 될 수도 있습니다.
이러한 전략은 미리 계획할 때만 효과가 있습니다. 퇴직 시 세금을 낮추는 방법을 이용하려면 갭 년(Gap Years), 또는 은퇴한 시점과 연금 및 사회 보장 수당과 같은 것들이 작용할 시점 사이의 시간에 대해 생각해야 합니다.