COVID-19 대유행이 우리에게 교훈을 준 것이 있다면 예측할 수 없는 상황에 대비해야 한다는 것입니다. 이는 예상치 못한 의료 비용을 계획할 때 특히 그렇습니다. 결국, 아무도 아프거나 병원에 갈 계획이 없습니다. 그러나 미국인 10명 중 4명이 400달러의 응급 상황을 감당하기 위해 고군분투할 것이라는 점을 고려할 때 많은 가족이 계획에 없던 값비싼 의료비를 청구할 경우 어려운 재정 상황에 처할 수 있습니다.
건강 저축 계좌 또는 HSA는 오늘날과 같이 예측할 수 없는 세상에서 건강 및 재정적 웰빙 요구 사항을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다. 작동 방식이 확실하지 않습니까? 걱정하지 마십시오. 당신은 좋은 회사입니다. Voya Financial의 새로운 연구에 따르면 HSA의 핵심 속성을 알고 있는 사람은 2%에 불과합니다.
최신 정보를 얻는 데 도움이 되도록 HSA에 대해 알아야 할 사항을 분류하는 데 도움이 되는 5가지 사실이 아래에 나와 있습니다. 그리고 많은 미국 근로자를 위한 공개 등록 시즌이 진행 중이므로 지금이 고용주가 후원하는 모든 직장 혜택을 고려할 때 HSA에 대해 교육을 받기에 좋은 시기입니다.
HSA는 적격 높은 공제액 건강 보험(HDHP)에 등록할 때 사용할 수 있는 의료 저축 계좌입니다. IRS는 이러한 플랜을 2020년에 개인 1,400달러, 가족 2,800달러의 공제액이 있는 플랜으로 정의합니다. 의료 비용이 상승함에 따라 점점 더 많은 회사에서 직원 혜택 패키지에 HDHP를 제공하기 시작했습니다. 팬데믹 이전에 업계 연구에 따르면 민간 건강 보험에 가입한 미국인의 거의 절반(46%)이 HDHP에 등록되어 있었습니다.
일반적으로 대부분의 HDHP는 일반적으로 급여 공제를 통해 귀하의 계정에 예치된 세전 달러로 자금을 조달하는 HSA와 결합됩니다. 결과적으로 HSA는 적격한 의료비를 지불하는 데 도움이 되는 동시에 직원들이 이러한 건강 플랜과 관련된 높은 공제액을 계획하고 보장하는 데 도움이 되는 인기가 높아졌습니다.
아마도 HSA의 가장 큰 이점은 그것이 제공하는 세 가지 세금 이점일 것입니다. 1) 기여금은 세전이고 과세 소득을 줄입니다. 2) 귀하의 HSA 기금은 면세로 성장합니다. 3) 적격 의료비를 지불하는 데 사용되는 경우 HSA 인출은 면세됩니다.
HSA 기부 금액은 IRS에서 매년 상한선을 설정합니다. 2021년 HSA 기여 한도는 개인의 경우 $3,600, 가족 보장의 경우 $7,200입니다. 55세 이상 개인은 추가로 $1,000 캐치업 기부금을 받을 수 있습니다.
경제적인 경우 HSA 기부금을 최대화하여 이러한 세 가지 세금 혜택을 최대한 활용하는 것을 고려하는 것이 좋습니다. 또한 사람이 65세에 퇴직 연령에 도달하면 해당 HSA 기금은 주택, 음식 또는 여행과 같은 일반 생활비를 지불하는 데 사용할 수 있으며 퇴직 계좌에서 일반 분배와 마찬가지로 과세됩니다. 401(k) 또는 개인 퇴직 계좌(IRA)와 달리 급여 공제를 통한 HSA 기여금은 FICA(사회 보장 및 메디케어) 세금의 적용을 받지 않으며 개인은 모든 연령에서 최소 분배금을 받을 필요가 없습니다.
대부분의 사람들은 회사를 통해 HSA에 등록할 때 고용과 관련이 없다는 것을 인식하지 못합니다. 일반적으로 고용과 연결되어 있는 건강 보험 플랜 및 유연한 지출 계정(FSA)과 달리 HSA는 이식 가능합니다. 즉, 귀하가 계정을 소유한다는 의미입니다. 따라서 해고, 해고 또는 퇴사를 선택하는 경우 계정과 자금은 계속 유지되며 HSA 달러를 항상 적격 의료비를 지불하는 데 사용할 수 있습니다.
또한 유연한 지출 계정과 달리 HSA는 "사용하거나 잃는" 계정이 아니며 잔액은 매년 이월됩니다. 또한 HDHP 및 HSA에 등록하면 의료비를 지금 부담하고 현재 지출한 금액으로 향후 면세 분배를 선택할 수 있습니다. 이 접근 방식을 통해 HSA를 잠재적인 비상 저축 수단으로 사용할 수 있습니다. 모든 배포를 확인하려면 영수증을 잘 보관하십시오. 또한 HSA를 사용하면 연중 언제든지 기부 금액을 변경할 수 있습니다. 공개 등록 기간 동안 선택한 금액에 "고정"되어 있지 않습니다.
지난 3월 의회는 팬데믹의 영향을 받는 미국인들을 돕기 위해 코로나바이러스 원조, 구호 및 경제 안보법(CARES)을 통과시켰습니다. 이 법안의 일부로, 이제 HSA를 사용하여 의사의 처방전 없이 특정 비처방 의료 제품 및 의약품(검역 및 사회적 거리두기에 필요한 제품, 여성 위생 제품 포함)을 구매할 수 있습니다.
CARES 법은 또한 원격 의료 서비스의 적용 범위를 확대했습니다. 특히, 이제 HDHP가 공제액이 충족되기 전에 원격 의료 서비스를 보장할 수 있는 조항이 포함됩니다. 지금까지 IRS는 플랜의 공제액에 도달할 때까지 HDHP에서 이러한 비용을 상환하는 것을 허용하지 않았습니다.
HSA는 미국 근로자가 자신의 건강 및 재정적 웰빙 요구를 통제할 수 있도록 돕는 것 외에도 매력적인 투자 기회를 제공할 수 있습니다. 계정 소유자는 HSA에 돈을 기부하여 향후 의료 비용을 계획할 수 있으며 계정이 투자 임계값에 도달하면 뮤추얼 펀드에 투자할 수도 있습니다. 이러한 투자 옵션은 일반적인 직장 퇴직 계좌에서 사용할 수 있는 라인업과 유사하며 목표 날짜 시리즈, 액티브 및 패시브 주식, 채권 및 고정 수입을 포함할 수 있습니다. 따라서 개인은 20년 또는 30년 동안 HSA에 돈을 투자하고 잠재적으로 은퇴를 더 잘 준비할 수 있습니다.
HSA의 이 설계 기능은 미국이 의료 비용의 계속 증가로 인해 은퇴 위기에 직면해 있다는 점을 고려할 때 중요합니다. 업계 조사에 따르면 미국 근로자의 40%는 은퇴 후 의료비를 충당할 돈이 충분할 것이라는 확신이 부족합니다. 그리고 평균적인 부부가 은퇴 시 의료비를 충당할 확률이 90%인 경우 $296,000의 저축이 필요한 것으로 추산될 때 이러한 감정은 정당화될 수 있습니다.
따라서 HSA는 일할 때 의료비를 지불하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 은퇴 의료 저축 격차를 줄이는 데 도움이 되는 귀중한 장기 저축 수단이 될 수 있습니다.
이 글로벌 보건 위기가 언제 끝날지는 아무도 모르지만 예상치 못한 상황에 계속 대비하는 것이 중요합니다. 공개 등록 기간 동안 모든 사람이 HSA를 자세히 살펴보기를 권장합니다. 잘못 이해되고 종종 제대로 활용되지 않고 있지만, 지금은 HSA를 현명하게 파악하여 가족의 건강 및 재정적 웰빙 요구 사항을 보호하는 데 도움이 될 수 있는 잠재적인 기회입니다.
이 기사는 Kiplinger 편집 직원이 아닌 기여 고문이 작성했으며 의견을 제시합니다. SEC 또는 FINRA에서 고문 기록을 확인할 수 있습니다.보야 파이낸셜 헬스 솔루션 CEO
Rob Grubka는 Voya Financial의 Health Solutions CEO입니다. 이 역할에서 그는 미국에 제공되는 Voya의 손절매, 그룹 생명, 장애 및 추가 건강 보험 솔루션은 물론 건강 저축 및 지출 계정에 대한 제품 개발 및 관리, 유통 및 종단 간 고객 경험을 책임지고 있습니다. 기업 및 직장을 통해 660만 명 이상의 개인을 대상으로 합니다.