우리는 60대와 70대에서 더 일찍 재정 계획을 수립했으면 좋겠다는 이야기를 자주 듣습니다. 과거로 돌아가 어린 시절을 보낼 수 있는 타임머신은 없지만, 이 사람들은 종종 차선책을 할 수 있습니다. 바로 성인 자녀가 그렇게 하도록 격려하는 것입니다.
30대와 40대가 되면 삶이 복잡해지기 시작합니다. 그들은 더 많은 돈을 벌고, 집을 사고, 가정을 꾸립니다. 그리고 그들의 부모는 자신의 경험을 기억하면서 자녀가 미래에 대해 전문 재정 고문과 이야기하는 것이 도움이 될 수 있음을 알고 있습니다.
성인 자녀가 있는 베이비 붐 세대를 위해 재정 고문이 성인 자녀가 재정 상태를 정상화하고 향후 몇 년 동안 부를 창출할 계획을 세우도록 도울 수 있는지 여부를 논의하는 것이 타당할 수 있는 4가지 이벤트가 있습니다.
자녀가 돈을 잘 관리하고 저축 습관이 좋아 보인다 해도 재정 상태가 복잡하여 훨씬 더 자세한 계획을 세워야 하는 수준에 도달할 수 있습니다. 예를 들면 자신의 사업을 시작하는 사람들이 있습니다. 회사 주식 상을받는 떠오르는 임원; 성장하는 비즈니스의 파트너가 되는 사람
몇 년 전, 우리는 대기업의 간부로 승진하고 새로운 형태의 보상을 받기 시작한 40대 남성과 함께 일했습니다. 그는 스톡 옵션, 주식 평가 권리, 주식 소유권 요구 사항, 이연 보상 및 각각에 대한 관련 세금 영향을 탐색하는 방법을 이해하는 데 도움이 필요했습니다. 우리는 그가 현금 흐름 요구를 충족하고 저축 잠재력을 최적화하기 위해 가장 세금 효율적인 방식으로 이러한 새로운 유형의 보상을 탐색하도록 도울 수 있었습니다.
30~40대가 더 많은 돈을 벌기 시작하면 더 많이 저축하거나 더 많이 쓰거나 둘 다 쓰는 경우가 많습니다. 그들의 세금 신고서도 더 복잡해질 것입니다. 저축할 돈의 양과 저축할 곳을 결정하는 것이 점점 더 어려워집니다. 특히 자금이 다양한 형태의 회사 지분과 이연 혜택에 묶여 있는 경우에는 더욱 그렇습니다. 특정 혜택을 언제 행사할 것인지, 퇴직 저축 계좌의 우선 순위를 정하는 최선의 방법을 아는 것과 같이 더 큰 돈으로 세금을 효율적으로 절약할 수 있는 기회를 놓치는 경우가 많습니다.
라이프스타일 크리프(Lifestyle Creep)를 피하기 위해서는 보다 상세한 계획도 필요하다. 개인이나 부부가 더 많은 돈을 벌수록 더 많이 지출하는 경우가 많습니다. 그들은 그것을 알기도 전에 은퇴 후에도 유지할 수 없는 비율이나 규모로 구매하는 데 익숙해졌습니다.
몇 년 전에 고객 중 한 명이 로펌의 파트너가 된 지 얼마 안 된 딸을 우리에게 소개했습니다. 그녀의 수입은 상당히 증가했고 현금 흐름과 세금 상태는 거의 하룻밤 사이에 더 복잡해졌기 때문에 이때가 계획을 시작하기에 완벽한 시기였습니다. 몇 년 동안 그녀는 저축 계획의 우선 순위를 정하고 자동화하여 재정적 기회를 최대한 활용했으며 생활 방식의 유혹을 피했습니다.
부부가 새 아기를 낳거나 성장하는 가족에 더 많은 자녀를 추가하면 그들의 재정 상황은 거의 항상 더 복잡해집니다. 소득이 일시적으로 감소하거나 두 소득에서 한 소득으로 이동할 수 있습니다. 반면에 양육비와 교육비를 지불하거나 저축해야 하기 때문에 비용은 거의 항상 오르고, 먹일 입과 입을 옷이 하나 더 있습니다.
여기 좋은 예가 있습니다. 두 사람 모두 연간 약 $250,000의 합산 수입을 올리는 번창하는 경력을 가진 한 부부는 곧 가정을 꾸리기로 결정했습니다. 그들은 가족이 재정적으로 보호받고 있는지 확인하고 아이를 낳는 비용을 절약하기 위해 할 수 있는 모든 일을 하고 있었습니다. 우리는 자녀와 교육에 대한 예상 비용, 적절한 보험에 대한 조언, 유산 관련 문서가 준비되어 있는지 사전에 확인하는 것을 포함하여 재정 계획이 순서대로 되어 있는지 확인하는 데 도움을 주었습니다.
수년 동안 우리는 많은 성인 자녀가 돈을 상속받는 것을 보아왔고 거의 모든 경우에 처음에 생각했던 것과는 달리 돈을 상속한다고 재정 문제가 해결되지 않는다는 것을 알게 되었습니다. 물론, 추가 리소스는 삶을 더 쉽게 만들고 일시적인 압력을 완화하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 좋은 재정 기반과 습관 없이 단기간에 재정적 횡재를 낭비하는 복권 당첨자들과 마찬가지로 상속은 금전 문제를 오랫동안 해결하지 못할 수 있습니다.
성인 자녀가 상속을 받기 전에 재정 계획을 세울 수 있도록 도와줌으로써 좋은 습관을 형성하고 돈과 건강한 관계를 유지할 수 있습니다. 다른 방법으로 상속받을 성인 자녀에게 지금 돈의 일부를 주는 것에도 이점이 있을 수 있습니다. 현재 증여세 신고 없이 1인당 최대 $15,000까지 기부할 수 있으며, 기혼인 경우 부부로서 각 개인에게 최대 $30,000까지 증여할 수 있습니다.
우리는 부모가 절대적으로 자신을 먼저 돌볼 것을 권장하지만 남은 생애 동안 원하는 생활 방식을 유지하는 데 필요한 잉여 자산이 있다면 이것이 기회가 될 수 있습니다. 부모는 이제 성인 자녀가 관대함의 혜택을 받는 것을 실제로 보는 기쁨을 가질 수 있으며, 언젠가는 더 큰 금액을 받기 전에 성인 자녀가 더 적은 양의 돈을 어떻게 사용하는지 목격할 수도 있습니다.
성인 자녀에게 거액의 돈을 남길 계획이라면 통제할 수 없는 재정적 불에 휘발유를 추가하는 대신 자녀가 더 빨리 갈 수 있도록 돕는 것이 로켓 연료인지 확인하십시오.
재정 고문과 함께 일하는 것이 모든 사람을 위한 것은 아니라는 점을 이해합니다. 그리고 이 옵션을 고려하기 시작하는 사람들에게는 고문과 그 회사에 대해 조사하고 급여를 받는 방식도 중요합니다. 그러나 30대와 40대에 성인 자녀가 있는 미국 노인의 경우 자녀가 장기 재정 계획에서 얻을 수 있는 혜택을 이해하도록 돕는 것도 중요합니다. 당신이 남길 수 있는 가장 영향력 있는 유산 중 하나일 것입니다.
이 기사는 Kiplinger 편집 직원이 아닌 기여 고문이 작성했으며 의견을 제시합니다. SEC 또는 FINRA에서 고문 기록을 확인할 수 있습니다.부동산 고문 브라이트워스
Josh Monroe는 CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ 실무자이자 Chartered Financial Consultant 대리인으로 적극적으로 경청하고 고객이 목표를 달성할 수 있도록 신중하게 계획합니다. 그는 2019년 재무 플래너로 Brightworth 팀에 합류했습니다. Brightworth 이전에 Josh는 선도적인 보험 및 투자 회사에서 규정 준수 및 감독을 비롯한 다양한 역할을 8년 동안 수행했습니다. Josh는 재무 계획과 복잡한 개념을 이해하기 쉽게 만드는 일에 열정적입니다.
Brigthworth, 자산 고문
Patricia Sklar는 애틀랜타 자산 관리 회사인 Brightworth의 자산 고문입니다. 그녀는 공인 회계사이자 CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ 실무자이며 Chartered Financial Analyst® 자격을 보유하고 있습니다. Sklar는 CPA 및 투자 배경을 활용하여 고소득 및 고소득 개인을 위한 재무 계획 전략을 개발하고 구현하는 데 도움을 줍니다.