Roth IRA와 Traditional IRA의 차이점을 알고 싶습니다. 그 이야기를 하기 전에 풍요로운 삶은 우연히 생기는 것이 아니라는 점을 말씀드리고 싶습니다. 신중한 재정 계획이 필요합니다.
실제로 대부분의 사람들이 가정하는 것이 훨씬 쉽습니다. 몇 가지 중요한 결정을 한 번 하고 나서 다시는 그것에 대해 걱정하지 않으면 쉬운 은퇴와 풍요로운 삶의 길로 들어서게 될 수 있습니다.
귀하가 내려야 할 결정 중 하나는 올바른 퇴직 계좌를 확보하는 것입니다. 이 내용이 지루하게 들린다는 것을 알고 있습니다. 하지만 이 작업은 한 번만 수행하면 됩니다. 그 후에는 영원히 보상을 받을 수 있습니다.
다양한 유형의 퇴직금 계좌, 운영 방식, 오늘 개설할 수 있는 최고의 퇴직금 계좌를 안내해 드리겠습니다.
바로 시작하겠습니다.
일반적으로 IRA라고 불리는 개인 은퇴 계좌는 은퇴를 위해 저축하고 투자하는 투자 계좌입니다.
직접 설정하고, 돈을 추가하고, 직접 투자를 선택합니다. 당신이 완벽하게 제어할 수 있습니다.
환상적인 세금 혜택을 제공하기 때문에 최고의 투자 도구 중 하나입니다. 세금 절감은 IRA를 일반 중개 계좌와 차별화하는 요소입니다.
당신은 일반적으로 은퇴를 위해 장기간에 걸쳐 투자하기 때문에 작은 세금 혜택이라도 실제로 당신의 돈이 얼마나 증가하는지에 엄청난 영향을 미칠 수 있습니다. IRA 유형에 따라 세금 절감 옵션이 다릅니다(자세한 내용은 나중에 설명).
이 계좌는 매우 가치가 있어 IRS는 매년 귀하가 계좌에 넣을 수 있는 돈을 제한합니다. 그렇기 때문에 은퇴를 위한 저축의 첫 번째 규칙은 연간 IRA 투자를 최대한 활용하는 것입니다.
IRA에는 몇 가지 고유한 기능이 있습니다.
IRA 기부 한도는 거의 매년 변경되므로 IRS 웹사이트에서 최신 수치를 확인하십시오.
IRA를 개설할 수 있는 가장 일반적이고 편리한 곳은 증권사나 은행입니다. 사회 보장, 자녀 양육비 또는 투자 수입이 아닌 근로 소득으로만 IRA에 기부할 수 있습니다.
IRA의 가장 일반적인 두 가지 유형은 Traditional IRA와 Roth IRA입니다.
더 자세히 살펴보겠습니다.
Roth IRA와 Traditional IRA에는 4가지 주요 차이점이 있습니다.
Roth IRA와 Traditional IRA의 가장 중요하고 두드러진 차이점은 세금을 부과하는 시기와 방법입니다.
전통적 IRA에서 기여금은 해당 연도의 소득에서 공제됩니다. 당신은 세전 달러를 기부합니다. 그러나 세금 슬래브에 따라 얻은 분배에 대해 세금을 납부해야 합니다. 따라서 지금 세금을 피하고 나중에 세금을 내야 합니다.
Roth IRA는 반대입니다. 세금 후 금액을 기부하지만 은퇴 중 인출을 시작할 때 나중에 세금이 부과되지 않습니다.
예를 들면 다음과 같습니다. 연간 소득이 $50,000이고 Traditional IRA에 $6,000를 기부하는 경우 과세 소득은 $44,000입니다. 그러나 Roth IRA에서는 $6,000 기부금이 과세 소득에서 공제되지 않으며 여전히 $50,000입니다.
전통적 IRA에서는 72세부터 필수 최소 분배금(RMD)을 받기 시작해야 합니다. 이때 RMD를 받지 않으면 인출하지 않은 금액의 50%라는 놀라운 벌금이 부과됩니다.
반면에 Roth IRA에서는 은퇴 계좌를 상속받지 않는 한 원하는 만큼 돈을 그 안에 보관하고 늘릴 수 있습니다. 이러한 유연성은 은퇴 기간 동안 엄청난 이점을 제공하여 세금을 최대한 낮추면서 인출할 수 있는 더 많은 옵션을 제공합니다.
은퇴 전에 IRA에서 돈을 인출하지 말 것을 강력히 권고합니다.
하지만 긴급하게 돈이 필요한 경우 Roth IRA에서 받는 것이 더 쉽습니다. 소득을 인출할 수는 없지만 세금이나 벌금을 내지 않고도 기여금을 인출할 수 있습니다. 어느 시점에서 심각한 비상 사태에 직면할 경우 이것이 큰 이점이라고 생각합니다.
은퇴 전에 기존 IRA 계정에 담그면 조기 인출에 대한 10%의 벌금과 함께 세금을 내야 합니다.
이 규칙에는 몇 가지 예외가 있습니다. 인출하면 10%의 패널티를 피할 수 있습니다.
전통적 IRA에는 기술적으로 소득 제한이 없으며 소득에 관계없이 기여할 수 있습니다. 그러나 소득이 $64,000(단독 신고) 또는 $103,000(결혼 공동 신고) 미만인 경우에만 세전 달러를 기부할 수 있습니다. 소득이 증가하면 청구할 수 있는 공제 금액이 점차 감소합니다.
Roth IRA에는 소득 제한이 있습니다. 2020년 기준으로 연간 소득이 $139,000(단독 신고) 또는 $206,000(결혼 신고) 이상인 경우 Roth IRA에 기부할 수 없습니다.
그러나 IRS에서 승인한 백도어 항목이 있어 소득에 관계없이 Roth IRA에 기부할 수 있습니다. 전통적인 IRA에 돈을 넣고 해당 계정을 Roth IRA로 전환하고 필요한 세금을 납부한 다음 Roth IRA에서 면세 이익을 즐기기만 하면 됩니다. 그리고 Traditional IRA가 비어 있으면 세금을 완전히 건너뛰어 Roth IRA에 대한 한도를 피할 수 있습니다.
IRA 유형을 선택할 때 고려해야 할 가장 큰 요소는 귀하의 돈에 세금이 부과되는 방식입니다. IRA가 더 나은 세금 절감을 제공하는지에 대해 금융 세계에서 많은 논쟁이 있습니다. Roth IRA를 선택하는 것이 좋습니다.
전통적 IRA를 사용하면 퇴직 후 분배금에 해당 시점의 과세 등급에 따라 과세됩니다. 미래에 세율이 떨어지면 세금 부담이 줄어들 수 있습니다. 하지만 세금이 어디로 흘러갈지 예측하기 어렵다. 경력이 순조롭게 진행된다면 은퇴가 가까워질수록 더 높은 세율 범위에 속하게 되어 분배금에 대한 세금이 증가할 가능성이 매우 높습니다.
반면 Roth IRA의 배당금은 면세입니다.
1970년에 10,000달러 가치의 Southwest Airlines 주식을 샀다면 오늘날 가치는 약 1천만 달러였을 것입니다. 이러한 이익은 Roth IRA를 통해 구매했다면 세금이 면제되었을 것입니다. 초기 투자액 $10,000에 대해서만 세금을 내야 했습니다. 얼마나 좋은가요?
기존의 IRA를 통해 동일한 투자가 이루어졌다면 1천만 달러를 분배할 때마다 세금을 내야 했을 것이므로 막대한 세금을 내지 않고도 인출할 수 있는 금액이 크게 줄어듭니다.
은퇴를 위해 투자하는 동안 투자 기간이 더 길기 때문에 기여금보다 소득에 대해 세금을 면제받는 것이 더 나을 것입니다(투자한 돈보다 훨씬 더 많이 오를 것이기 때문입니다).
Roth IRA의 유일한 단점은 선불 세금 공제를받지 못한다는 것입니다. 하지만 방법이 있습니다. 많은 사람들이 모릅니다. 하지만 Roth IRA에 기부하고 소득이 낮거나 중간 정도라면 Saver's Tax Credit을 받을 자격이 있고 매년 $2,000의 세금을 절약할 수 있습니다.
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