은퇴 저축을 위해 더 많은 돈을 모으려면 Roth IRA가 적합할 수 있습니다. Roth IRA는 귀하가 계정에 기부한 돈에 대해 이미 세금을 납부했기 때문에 세금 없이 성장할 수 있도록 합니다. 이 계정은 또한 돈을 관리하는 방법에 있어 엄청난 유연성을 제공합니다. 실제로, 그들은 광범위한 투자 기회를 제공하며 다양한 기관에서 개설할 수 있습니다. 퇴직 기금을 관리하는 방법에 대해 질문이 있는 경우 지역 재정 고문과 상담하는 것이 좋습니다.
Roth IRA는 세후 달러로 자금을 조달하는 일종의 개인 퇴직 계좌(IRA)입니다. 기여금에 대해 이미 소득세를 납부했기 때문에 즉각적인 세금 혜택은 없습니다. 그러나 이렇게 하면 면세 인출도 가능하고 면세 계정에서 돈이 늘어납니다. 이러한 계정은 401(k) 및 기존 IRA와 같은 세금 이연 계정의 반대이며 현재 과세 대상 소득을 줄이는 선불 세금 혜택을 제공합니다.
소득에 따라 Roth IRA 자격이 제한될 수 있습니다. 2021년에 독신 신고자와 가구주는 기여금이 줄어들기 전에 최대 $125,000를 벌 수 있습니다. 그러나 부부 공동으로 신고하는 사람들은 그 전에 최대 $198,000를 벌 수 있습니다. 부부 별거 신고의 경우 소득 한도는 배우자와 동거 여부에 따라 다릅니다. 그렇다면 소득 한도는 $10,000입니다. 그러나 그렇지 않은 경우 소득 한도는 $125,000입니다.
모든 IRA에는 연간 기여 한도도 있습니다. 2021년에는 50세 미만인 경우 연간 최대 $6,000까지 기부할 수 있습니다. 50세 이상인 경우 IRS는 연간 "추적" 기부금으로 $1,000를 추가로 허용하며 한도는 $7,000입니다.
다른 퇴직 계좌와 달리 Roth IRA에서 언제든지 페널티 없이 인출할 수 있습니다. 그러나 계정에서 얻은 것이 아니라 기부한 만큼만 인출할 수 있습니다. 따라서 Roth IRA는 비은퇴 펀드에도 적합합니다. 예를 들어, Roth IRA를 사용하여 대학이나 주택 계약금과 같은 큰 비용을 저축할 수 있습니다.
Roth IRA를 사용하기로 결정한 후 다음 단계는 계정을 개설할 위치를 결정하는 것입니다. 많은 금융 기관에서 Roth IRA를 제공하므로 소규모 신용 조합에서 국제 중개업에 이르기까지 수많은 옵션이 있습니다. 선택하는 기관은 개인의 선호도에 따라 다르지만, 주의해야 할 특정 요소가 있습니다.
먼저, 낮은 계정 및 투자 수수료를 제공하는 제공자를 찾고 싶을 것입니다. 일부 플랜은 계정이 있는 것만으로도 연회비를 부과할 수 있지만 다른 플랜은 특정 거래에 대해 숨겨진 수수료를 부과할 수 있습니다. 그러나 비용이 많이 들지 않는 수많은 옵션이 있습니다.
또한 다양한 저비용 펀드를 제공하는 Roth IRA 제공업체를 찾아야 합니다. 특히 뮤추얼 펀드와 상장지수펀드(ETF)는 손쉬운 투자 방법을 제공하기 때문에 찾는 것이 좋습니다. 더 위험을 감수하고 싶다면 많은 기관에서 투자용으로 주식과 암호화폐를 제공할 것입니다.
Roth IRA 제공업체를 볼 때 중요한 고려 사항은 투자에 대해 얼마나 실제적으로 원하는지입니다. "설정하고 잊어버리기"를 원하는 경우 로보어드바이저로 계정을 개설할 수 있습니다. Robo-advisors는 귀하의 목표와 위험 허용 범위에 따라 다양한 포트폴리오에 귀하의 돈을 투자합니다. 그들은 귀하의 투자를 설정하고 시간이 지남에 따라 귀하의 계정을 계속 관리하고 재조정하므로 귀하가 원하는 만큼 참여할 수 있습니다. 일반적으로 상당히 저렴하지만 로보어드바이저의 서비스에 대해서는 연회비를 지불해야 한다는 단점이 있습니다.
또 다른 옵션은 귀하의 계정을 개인적으로 처리할 수 있는 재정 고문과 함께 Roth IRA를 개설하는 것입니다. 또한 고문은 일반적으로 은퇴 및 재무 계획을 전문으로 하므로 모든 장단기 목표에 맞는 포트폴리오를 구축할 수 있습니다. 가까운 재정 고문을 찾으려면 SmartAsset의 무료 매칭 도구를 사용해 보세요.
IRA 제공자를 선택했으면 계속해서 계정을 열 수 있습니다. 요즘에는 계정을 만드는 것이 회사 웹사이트에 가서 지시를 따르는 것만 큼 간단합니다. 일부 소규모 기관에서는 이 서비스를 제공하지 않을 수 있지만 지역 지점을 쉽게 방문하여 계좌를 개설할 수 있습니다.
온라인이든 직접 방문이든 계정을 개설하려면 개인 정보를 제공해야 합니다. 여기에는 결혼 여부, 사회 보장 번호, 고용 정보, 은행 또는 퇴직 계좌 정보가 포함됩니다.
계정이 열리면 자금 조달을 시작할 수 있습니다. 이는 매우 간단합니다. 은행 계좌 정보를 제공하면 계좌 간에 쉽게 이체가 가능합니다. ACH 결제의 경우 자금이 이체되는 데 며칠이 걸릴 수 있습니다. 일부 소규모 또는 지역 기관에서는 직접 또는 전화로 송금하도록 요구합니다.
Roth IRA 프로세스의 이 시점에서 계정을 만들고 약간의 돈을 넣었습니다. 이제 Roth IRA에서 원하는 투자 옵션을 결정해야 합니다. 투자를 시작하는 쉬운 방법은 목표일자 펀드입니다. 이것은 은퇴 예정일에 따라 선택하는 뮤추얼 펀드입니다. 펀드 매니저는 주식, 채권 및 기타 자산을 혼합하여 펀드를 채우며 목표 날짜에 가까워질수록 혼합이 더 보수적입니다.
자신의 계좌를 안전하게 관리하고자 하는 많은 사람들은 인덱스 펀드와 ETF로 포트폴리오를 구성할 것입니다. 인덱스 펀드는 전체 시장 지수(예:S&P 500)를 반영하며 즉각적인 분산을 제공합니다. ETF는 개별 주식처럼 거래되지만 여러 주식으로 구성됩니다. 또한 채권이나 채권 펀드에 투자하여 위험을 최소화할 수 있습니다.
더 많은 위험을 감수할 의향이 있다면 대신 주식에 투자할 수 있습니다. 일부 주식은 다른 주식보다 안전하지만 일반적으로 주식은 더 위험하고 변동성이 큰 경향이 있습니다. 개별 주식을 선택하는 것은 높은 수익률을 제공할 수 있지만 많은 사람들에게 어려울 수 있습니다.
투자하는 정확한 자산에 관계없이 목표는 다양한 포트폴리오를 만드는 것이어야 합니다. 이것은 귀하의 퇴직 자금이 다양한 유형의 투자 및 시장에 분산되어야 함을 의미합니다. 이렇게 하면 한 산업 또는 시장이 실패하더라도 전체 포트폴리오가 실패하는 것을 방지할 수 있습니다.
일반적으로 젊은 투자자는 더 위험한 투자를 할 수 있습니다. 그렇게 하면 일시적으로 돈을 잃거나 시장이 하락하더라도 은퇴하기 전에 재건할 시간이 있습니다. 반면에 은퇴가 가까워질수록 안전하게 플레이하고 싶을 것입니다. 위험한 관행으로 인해 수십 년 동안 저축했다가 은퇴하기 1년 전에 모두 잃고 싶지는 않습니다.
Roth IRA에 얼마나 자주 기부하는지는 부분적으로 계정을 개설한 위치에 따라 다릅니다. 일부 기관에서는 최소 월간 기여금을 요구하지만 운 좋게도 일반적으로 이러한 지불을 자동화할 수 있습니다. 매달 기부할 필요가 없더라도 가능한 한 정기적으로 기부하는 것이 좋습니다.
위에서 언급했듯이 Roth IRA는 50세 미만 투자자의 경우 연간 최대 $6,000, 50세 이상 투자자의 경우 $7,000까지 기부할 수 있습니다. 이 최대 금액은 모든 IRA에 적용되므로 각 IRA가 있는 경우 기존 IRA와 Roth IRA에 모두 적용됩니다. .
또한 정확한 과세 연도에 돈을 기부해야 합니다. Roth IRA에 대한 기부 마감일은 일반적으로 다음 해 4월 15일이며, 이는 과세일입니다. 따라서 올해 귀하의 계정에 기부하고 싶다면 기술적으로 올해가 끝난 후에도 기부할 시간이 있습니다. 귀하의 기부금이 이전 과세 연도의 일부임을 지정하기만 하면 됩니다.
삶의 중요한 부분임에도 불구하고 많은 미국인들은 은퇴를 위한 저축이 충분하지 않습니다. IRA 등을 조사하여 조만간 시작하는 것은 확실히 올바른 방향으로 나아가는 단계입니다. 앞으로 나아갈 때 목표를 염두에 두고 목표에 부합하는 Roth IRA 제공자를 찾으십시오. 비용 절감을 극대화하려면 수수료를 최대한 피하십시오. 그 외에도 최악의 시기에 문제가 발생하지 않도록 가능한 한 많이 계정에 기여하세요.
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