www.finaid.org의 금융계산기에 따르면 공립 4년제 대학 등록금 올해 태어난 사람은 등록하고 연간 $50,000가 훨씬 넘는 비용이 듭니다. 이러한 금융 환경에서도 최고의 대학 저축 플랜 중 하나인 529 플랜에 투자하는 것은 가능할 뿐만 아니라 매우 큰 도움이 됩니다. 올바르게 사용하면 대학 계획을 세우고 장기적인 목표를 달성하는 데 매우 유용한 도구가 될 수 있습니다. 529 계획 규칙에 대해 자세히 알아보려면 계속 읽으십시오.

대학 저축 계획:529란 무엇입니까?

SEC 웹사이트에 따르면 529 플랜은 “향후 대학 비용을 위한 저축을 장려하기 위해 고안된 세금 혜택이 있는 저축 플랜입니다. 법적으로 "자격을 갖춘 수업료 계획"으로 알려진 529 계획은 주, 주 기관 또는 교육 기관에서 후원하며 국세법 섹션 529에 의해 승인됩니다."

이 529 저축 계획이 작동하는 두 가지 다른 방법을 찾을 수 있습니다. "선불" 플랜을 사용하면 미래에 사용할 현재 요율로 수업료 "크레딧"을 구입할 수 있습니다. 일반적으로 이러한 유형의 플랜은 대학이나 주립 프로그램에서 직접 구매하며 해당 기관에서만 사용할 수 있습니다.

"저축" 플랜은 보다 일반적인 상품입니다. 뮤추얼 펀드는 시장에 투자하는 데 사용됩니다. 계정의 성장은 시장 변동을 기반으로 합니다.

투자의 이점

기부금은 연방 세금 공제 대상이 아니지만 적격 대학 비용에 사용되는 모든 분배금은 면세입니다. 귀하의 주에서 College 529 Plan을 제공하는 경우 일반적으로 주 세금 공제가 가능하다는 점에서 추가 인센티브가 있습니다. 그래도 알아두세요. 모든 주에서 이 공제를 제공하는 것은 아니며, 그렇다면 주에서 승인한 529 대학 저축 계획이 최고의 투자가 아닐 수 있습니다. 더 나은 옵션을 찾으려면 다른 주에서 쇼핑하십시오.

실제로 공제 가능한 금액은 주마다 다를 수 있지만 529 플랜에 기여할 수 있는 금액은 증여세법에 따릅니다. 현재 $14,000는 세금 비용 없이 매년 기부할 수 있습니다. 그 기간 동안 그 사람으로부터 다른 선물이 없다면 5년치($70,000)를 일시불로 기부할 수도 있습니다.

주에서 세금 인센티브를 제공하더라도 주 529 계획을 선택하기 전에 확인해야 할 네 가지 사항이 있습니다.

• 최소 투자 – 주마다 다르며 일부 주에서는 월별 자동 입금이 필요합니다.
• 투자 옵션 – 각 주마다 자체 529 계획이 있기 때문에 매우 다양합니다. 대부분의 경우 이러한 계획은 다양한 뮤추얼 펀드를 제공하는 뮤추얼 펀드 회사에서 운영합니다. 주에서 직접 구매하거나 재정 고문을 통해 구매하는 두 가지 방법이 있습니다.
• 비용 – 여기에서 투자자가 주의를 기울여야 합니다. 일반적으로 529 플랜을 직접 구매하면 투자 자체에 연간 유지 보수 비용과 약간의 비용 비용이 포함됩니다. 고문으로부터 529 플랜을 구매하면 "부하" 또는 수수료가 부과됩니다. 이 요금은 구매하는 주식 클래스에 따라 최대 5.00% 또는 그 이상일 수 있습니다. 계획에 포함된 자금의 비용도 더 높습니다.

다양한 공유 클래스

일반적으로 뮤추얼 펀드와 일반적으로 529 계획에 대해 세 가지 다른 주식 클래스가 있습니다. 투자 자체는 정확히 동일하지만 수수료가 부과되는 시점의 차이가 있습니다. 529 플랜 비교는 아래를 참조하십시오.

• A-Shares – 모든 주식 클래스 중 가장 높은 판매 수수료이며 선불입니다. 수수료가 5%이고 $1,000를 투자하면 $950가 실제로 투자에 들어가는 것입니다. 투자하는 금액에 따라 이 수수료를 낮추는 "중단점"이 있습니다. 펀드 비용은 일반적으로 더 낮기 때문에 장기 투자자에게는 이것이 귀하에게 최고의 주식이 될 수 있습니다.
• B-주식 – 이 주식 클래스에는 조건부 이연 판매 부하 또는 "백엔드 부하"가 있습니다. 투자자는 펀드를 보유하고 있는 기간에 따라 청산할 때 비용을 지불합니다. 이것은 A주보다 비용이 더 많이 들고 몇 년 후에 자금이 필요한 사람에게는 매우 나쁜 투자가 될 수 있습니다.
• C-주식 – 이 주식 클래스에 1,000달러를 투자하면 1,000달러가 투자금으로 들어갑니다. 이 클래스의 연간 비용은 A주보다 높기 때문에 시간이 지남에 따라 더 비싸질 수 있습니다. 시간이 짧거나 펀드 간에 자금을 이동할 계획이라면 이 클래스가 더 나은 공유 클래스가 될 것입니다.

다른 투자와 마찬가지로 자문 판매 투자를 사용하거나 직접 처리하는 것 중에서 선택이 가능합니다. 여기에서 결정은 전적으로 개인에게 달려 있습니다. 고문 판매 제품에 대한 수수료는 고문과 회사의 지식과 지침에 대해 보상하기 위한 것입니다. 스스로 투자 결정을 내리는 것이 편하다면 DIY 방식이 가장 좋은 선택일 것입니다.

인출

"적격" 대학 비용에 사용된 인출은 페널티가 없지만 적격으로 간주되는 것은 무엇입니까?

• 적격 학교(전문대학, 대학교, 인가된 고등교육기관 및 직업학교) 등록 및 출석에 소요되는 모든 비용
  • 수업료/수수료
  • 도서, 용품, 장비
  • 숙소 및 숙식(보통 캠퍼스 내. 외부 아파트는 일반적으로 보장되지 않음)
  • 교통수단
  • 유니폼
  • 과외
  • 특별 필요 경비

적격하지 않은 목적으로 인출하는 경우 해당 분배는 경상 소득으로 과세될 수 있으며 10%의 벌금이 부과될 수 있습니다. 그러나 이러한 벌칙이 면제될 수 있는 특별한 상황이 있습니다.

529 계정은 한 수혜자에서 다른 수혜자로 이동할 수 있습니다. 예를 들어, 가장 큰 자녀가 장학금을 받을 수 있습니다. 플랜의 수혜자를 어린 자녀, 조카, 조카 또는 본인으로 변경할 수 있습니다.

결론

무엇을 하든지 지금 시작하기로 결정하십시오. 대학을 위해 저축을 시작하기에 너무 늦은 때는 없으며 미래에 스스로에게 감사할 것입니다. Morningstar 및 Kiplinger's와 같은 많은 주요 투자 사이트에는 대학 저축 계좌에 대한 529개의 계획 계산기 및 529개의 계획 순위와 같은 리소스가 있습니다. 또한 www.savingforcollege.com은 시작하기에 좋은 사이트입니다.

SmartAsset의 SmartAdvisor와 같은 매칭 도구는 귀하의 요구 사항을 충족하기 위해 함께 일할 사람을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다. 먼저 자신의 상황과 목표에 대한 일련의 질문에 답합니다. 그런 다음 프로그램은 수천 명의 고문에서 필요에 맞는 세 명의 수탁자로 옵션을 좁힐 것입니다. 그런 다음 프로필을 읽고 더 자세히 알아보고 전화나 직접 인터뷰를 하고 미래에 함께 일할 사람을 선택할 수 있습니다. 이렇게 하면 많은 노력을 기울이면서 자신에게 잘 맞는 사람을 찾을 수 있습니다.

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출처:IRS, SEC