이 이야기는 원래 Penny Hoarder에 실렸습니다.
현금이 절실히 필요한데 청구서가 만기되어 있고 은행 계좌가 적은 적이 있습니까?
그런 다음 거기 앉아 있는 401(k)를 보고 "대출을 받을 수 있습니다. 문제가 해결되었습니다."라고 생각합니다.
기다리다. 자신에게 가장 이익이 되지 않는 대출에 미쳐버리기 전에 대출 없이 퇴직 계좌에서 돈을 인출하거나 10% 인출 패널티를 받는 방법이 있음을 알아야 합니다.
연방 준비 이사회의 최신 재정 건강 설문 조사에서 마이크로데이터에 대한 TPH 분석에 따르면 60세 미만 미국인 10명 중 1명은 작년에 은퇴 계좌 중 하나에서 돈을 빌리거나 조기에 인출했습니다.
401(k) 또는 IRA에 돈을 넣고 59 ½세 이전에 액세스하려고 하면 일반적으로 401(k) 대출을 통해 이루어지거나 해당 세금 외에 인출 시 10%의 벌금을 지불해야 합니다.
은퇴 적금에 의존하는 것보다 비상 자금을 마련하는 것이 좋지만 때로는 인생이 급하게 다가오고 그 돈이 필요할 때가 있습니다. 그리고 올바른 이유로 사용하고 있다면 처음부터 본인 소유의 돈을 사용했다고 해서 불이익을 당해서는 안 된다고 생각합니다.
따라서 수수료, 위약금 또는 제한적인 대출 조건 없이 해당 계좌에서 돈을 인출할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.
Roth IRA는 성장 규모에 상관없이 인출에 대해 세금을 내지 않아도 되며, 필요한 최소 분배금이 없는 유일한 계정이기 때문에 은퇴 시 가장 유연한 계정입니다.
Roth IRA는 또한 은퇴 후 자금을 인출해야 할 때 가장 유연한 옵션을 제공합니다. 언제든지 면세 및 위약금 없이 기부금을 인출할 수 있습니다.
이는 Roth IRA 수입이 아닌 기부에만 적용됩니다.
신체적 또는 정신적 장애가 되어 일을 할 수 없는 경우 모든 퇴직 계좌에서 벌금 없이 배당금을 받을 수 있습니다.
의사가 신체적 또는 정신적 손상이 지속적이고 장기간 또는 무기한임을 확인하면 모든 퇴직 계좌는 59 ½에서와 같이 사용할 수 있게 됩니다. 즉, 벌금이 없더라도 여전히 연방 및 주세가 부과됩니다.
IRA(Roth 또는 Traditional)에서 평생 최대 $10,000(커플의 경우 $20,000)까지 인출하여 집을 구입하거나 지을 수 있습니다. 자격을 갖추려면 주택 구입 전 2년 동안 주택을 소유한 적이 없어야 합니다.
그러나 Roth IRA에서 기부금을 페널티 없이 인출할 수 있기 때문에 해당 한도는 소득에만 적용됩니다.
주의할 점은 계좌가 5년 미만이고 수입을 인출하기로 결정했다면 해당 계좌에 대한 소득세를 납부해야 한다는 것입니다.
기존 IRA에서 인출하는 것을 선호하는 경우 최대 한도는 $10,000입니다. 해당 세금을 납부해야 합니다. 둘 다 가지고 있고 인출을 위해 수입에 빠져야 한다고 생각하는 경우 401(k) 롤오버를 통해 잔액을 늘리는 것이 더 쉽기 때문에 전통적인 IRA를 사용하는 것이 좋습니다.
실직하고 12주 연속 실업 수당을 받으면 IRA를 사용하여 본인, 배우자 및 피부양자를 위한 건강 보험 비용을 지불할 수 있습니다.
어떤 이유로든 Roth IRA 기부금을 사용할 수 있기 때문에 이는 기존 IRA에서 더 두드러집니다.
보험에 의해 상환되지 않는 의료비는 위약금 면제 대상이 될 수 있습니다. IRA에서 인출하는 경우 해당 비용은 조정 총 소득의 10%를 초과하고 401(k)에서 인출하려면 7.5%를 초과해야 합니다. 분배금은 귀하, 귀하의 배우자 또는 피부양자를 위해 사용할 수 있습니다.
의료비가 발생한 같은 해에 분배해야 하는데, 12월 31일에 크리스마스 조명을 끄는 사고가 발생하면 어려울 수 있습니다. 1월까지 미루어야 하는 또 다른 이유입니다.
그 모든 것이 두렵고 막연하게 들린다면, 그 때문입니다. 이 방법을 사용하기로 결정했다면 공인 회계사와 플랜 제공자와 반드시 상의해야 합니다.
더 나은 옵션은 사용 가능한 건강 저축 계좌(HSA)가 있는 경우에 기여하는 것입니다. 의료비의 경우 HSA는 다른 어떤 퇴직 계좌보다 더 유연하고 접근하기 쉬우며 세금 혜택이 더 큽니다.
자격을 갖춘 예비군은 179일 이상의 현역 복무 중에 IRA, 401(k) 또는 403(b)에서 분배를 받을 수 있습니다.
여기에는 모든 예비군 및 방위군 구성원이 포함됩니다. 다른 분배금으로 인해 손실을 입을 수 있지만, 적격 예비역 분배금(QRD)은 추가 기부금이 연간 한도를 초과하더라도 현역이 끝난 후 최대 2년 동안 전액을 상환받을 수 있습니다.
귀하, 귀하의 배우자, 자녀 또는 손자가 고등 교육을 받고 있는 경우 벌금 없이 IRA에서 지불할 수 있습니다. 적격 비용에는 수업료, 수수료, 서적, 용품 및 — 최소 반 시간 등록한 경우 — 숙식비가 포함됩니다.
이것은 IRA의 장점일 뿐이지만 대학 등록금을 지불하기 위해 401(k)를 기존 IRA로 롤오버할 수도 있습니다. 그러나 대학 등록금을 인출하면 귀하 또는 귀하의 학생이 재정 지원 자격을 줄일 수 있다는 점을 이해하십시오.
그리고 은퇴 계좌를 대학 등록금으로 사용할 생각이라면 지금 당장 중단하십시오! 529개의 계획은 바로 이를 위해 설계되었습니다.
55세가 되는 해 또는 그 이후에 직장을 그만두면 401(k)에서 탈퇴할 수 있습니다. 이 나이쯤에 은퇴할 예정이고 오래된 401(k)가 있는 경우 기존 IRA 대신 현재 401(k)로 롤오버하는 것이 좋습니다.
보너스:457(b)가 있는 공무원이라면 퇴직할 때마다 나이와 상관없이 페널티 없이 퇴직금을 받을 수 있습니다.
55세 이전에 은퇴하려고 하는 경우 실질적으로 균등한 정기 지불(SEPP)이라고 하는 특정 금액을 매년 인출하는 데 동의할 수 있습니다. 귀하는 기본적으로 IRS 계산에 따라 평생 동안 매년 일관되게 인출하는 데 동의해야 합니다.
계산은 약간 혼란스럽기 때문에 재정 고문과 상담해야 하는 또 다른 계산입니다. 또한 SEPP가 조기 퇴직을 위한 최선의 선택인지 또는 여전히 10%의 패널티를 받을 수 있는 보다 유연한 방법이 있는지 알려줄 수 있습니다.
결론적으로 은퇴 계좌에서 돈을 인출할 때마다 그 돈으로 벌어들일 수 있었던 복리 이자를 잃게 됩니다. 이 중 어떤 것도 추가 돈을 벌기 위한 수단이 되어서는 안 되지만 필요할 경우 사용할 수 있습니다.