이 이야기는 원래 Penny Hoarder에 실렸습니다.
당신은 언젠가는 은퇴한다는 목표를 위해 일생의 수십 년을 보냅니다. 언제 발생하는지, 매년 얼마나 필요한지, 심지어 얼마나 오래 살 것인지에 대해 많은 추측이 필요합니다.
그러나 해고, 건강 문제 또는 기타 인생 사건으로 인해 예상보다 빨리 은퇴하게 되면 수십 년간의 은퇴 계획이 무산됩니다.
갑자기 저장 시간이 끝났습니다. 이제 적은 돈으로 상상했던 것보다 더 오래 버틸 수 있어야 합니다.
통제할 수 없는 상황으로 인해 조기 퇴직을 하게 되었거나 최악의 시나리오를 준비하고 있더라도 재정적으로 건전한 퇴직을 위한 선택권이 여전히 있다는 것을 알아두십시오.
계획을 조정하려면 다음 단계를 따르세요.
일찍 은퇴해야 하는 경우 대부분의 사람들이 65세가 될 때까지 Medicare 자격이 없기 때문에 의료비를 지불해야 하는 예상치 못한 큰 비용이 발생합니다.
캘리포니아 산타모니카에 있는 캐피털 인텔리전스 어소시에이츠(Capital Intelligence Associates)의 공인 재무설계사이자 등록 교장인 미첼 크라우스(Mitchell Kraus)는 “개인 건강 보험을 스스로 지불하는 것은 대부분의 사람들이 예산을 책정하는 것보다 더 비쌉니다. "더 높은 공제액과 공동 부담금을 추가하면 대부분의 개인 및 가족 건강 플랜에서 비용이 예산 낭비가 될 수 있습니다."
직원이 20명 이상인 회사에서 근무했다면 최대 18개월 동안 COBRA 또는 지속적인 옴니버스 예산 조정법에 따라 보장을 계속할 수 있는 옵션이 있을 것입니다.
그러나 이것은 값 비싼 옵션입니다. 플랜 비용 및 고용주 부담 및 2%의 추가 요금을 모두 부담해야 합니다.
연방 건강 보험 시장인 Healthcare.gov는 다양한 수준의 보장과 비용으로 다양한 플랜을 제공합니다. 그곳에서 쇼핑할 가치가 있습니다. 소득에 따라 보험료를 지원하는 보조금을 받을 수 있습니다.
Kraus는 "돈이 부족한 경우 Affordable Care Act를 통해 해당 주에서 어떤 보조금을 사용할 수 있는지 알면 전반적인 재정적 복지를 구할 수 있습니다."라고 말합니다.
정리해고로 인해 은퇴하기로 결정했다면, 직장에 복귀할 계획이 없더라도 자격이 되는 모든 실업 수당을 활용하십시오.
2020년 초에 실직한 경우 실업을 소급 신청할 수 있습니다.
실업 수당은 장기적으로 큰 도움이 되지 않을 것입니다. 그러나 사회 보장 혜택과 퇴직 계좌에 대한 중요한 결정을 내릴 시간을 준다면 귀중한 생명줄이 될 수 있습니다.
재정 계획의 경험에 따르면 대부분의 퇴직자는 퇴직 전 소득의 약 70~80%를 대체해야 합니다.
모기지론을 갚았고 다른 부채가 없다면 덜 필요할 수 있습니다. 또는 주요 의료 비용이 있거나 아직 집에 살고 있는 자녀가 있는 경우 훨씬 더 필요할 수 있습니다.
돈에 대한 큰 결정을 내리기 전에 새로운 생활 방식을 고려한 은퇴 예산을 만드십시오.
건강 관리와 같은 특정 비용을 위해 더 많은 예산을 책정해야 할 수도 있지만 완전히 줄이거나 없앨 수 있는 다른 비용을 찾을 수도 있습니다.
예를 들어, 자동차 2대 가구인 경우 더 이상 통근하지 않기 때문에 귀하와 귀하의 배우자는 한 대의 차량으로 지낼 수 있습니다.
새로 은퇴한 경우, 특히 불확실성이 만연한 시기에 귀하의 요구 사항을 추정하는 것이 어려울 수 있습니다. 한 가지 해결책은 3가지 예산을 만들어 여유 시간, 좋은 시간 및 그 사이에 계획을 세우는 것입니다.
자산 배분(예:주식, 채권 및 예금 증명서(CD)과 같은 현금 등가물에 얼마나 투자했는지)을 전문가와 함께 검토하는 것이 중요합니다.
CFP이자 캘리포니아 어바인에 있는 MILE Wealth Management LLC의 사장인 Mark Wilson은 "은퇴를 위해 저축하는 데 사용되는 전략은 이러한 자산으로 생활할 때 필요한 전략과 매우 다릅니다. 현금과 같은 투자에 대한 예상 지출을 "1~3년 보호"하십시오. 성장 기회가 있는 자산 조합에 나머지를 투자하십시오.”
한 가지 까다로워지는 부분:은퇴한 후에는 근무 기간 동안 최대한 많은 위험을 감내할 수 없습니다.
그러나 당신은 또한 약간의 위험을 감수하지 않을 여유가 없습니다. 수입을 얻으려면 돈이 필요하므로 원금을 낭비하지 마십시오.
55세 이상에 어떤 이유로든 직장을 그만두면 조기 인출 벌금 10%를 지불하지 않고 현재 401(k)를 사용할 수 있습니다. 하지만 Roth가 없으면 소득세가 부과됩니다. 401(k).
이 규칙은 과거 고용주와 맺은 401(k) 플랜에는 적용되지 않습니다. 기존 401(k) 및 기존 IRA의 경우 대부분의 경우 10% 벌금을 피하기 위해 59½이 될 때까지 기다려야 돈을 인출할 수 있습니다.
Roth IRA는 59½세이고 최소 5년 동안 계정을 보유하고 있다면 인출할 때 면세 소득을 제공합니다.
퇴직 계좌가 여러 개인 경우 세금을 최소화하는 방법을 결정하기 위해 세무 전문가와 상황을 검토하는 것이 중요합니다. 401(k)를 IRA로 롤오버할지 여부를 논의할 수도 있습니다.
심각한 현금 부족이 있는 경우 더 높은 사회 보장 혜택을 받기 위해 67세 또는 70세가 될 때까지 기다릴 여유가 없을 수도 있습니다. 그러나 다른 수입원이 있는 대부분의 사람들에게는 가능한 한 오래 연기하는 것이 좋습니다.
62세에 수혜 자격이 되었을 때 소셜 시큐리티에 가입하면 66세 또는 67세가 될 때까지 기다릴 때보다 월 연금이 약 30% 낮아집니다.
그 이상을 기다리면 매년 70세에 복용을 시작해야 할 때까지 혜택이 8%씩 증가합니다.
혜택을 더 일찍 청구하는 것이 타당한 상황이 있습니다.
"두 가지 큰 예외는 기대 수명이 평균 이하이거나 현재 청구서를 지불하기 위해 갚아야 하는 부채가 발생하는 경우입니다."라고 Kraus는 말합니다. “개인은 세금 범위를 살펴보고 은퇴 계획에서 돈을 빼는 것이 가장 좋은지 아니면 저축에서 돈을 빼는 것이 가장 좋은지 결정해야 합니다. 예산과 비상예비비를 검토해야 합니다.”
주당 40시간 이상 일하지 않고도 추가 수입을 얻을 수 있는 방법을 찾을 수 있습니다. 재택근무를 하거나 온라인 과외 또는 식료품 배달과 같은 부업을 찾을 수 있습니다.
은퇴한 분야에서 프리랜서나 컨설팅 일을 할 수도 있습니다.
소셜 시큐리티를 연기하는 데 도움이 된다면 추가 돈을 벌면 큰 도움이 될 것입니다. 그러나 이미 연금을 받고 있고 정년퇴직 연령에 도달하지 않은 경우, 일시적으로 연금을 감소시킬 수 있는 사회보장 소득 한도를 알고 있어야 합니다.
2015년 Pew Research 여론 조사에 따르면 미국 성인의 61%가 성인 자녀를 재정적으로 돕고 있다고 말합니다. 그들 중 하나라면 재정 상황이 어떻게 변했는지 자녀들과 솔직하게 이야기해야 합니다.
자녀가 긴급 상황에서 도움이 필요할 때 부모에게 의지한다면 긴급 상황이 발생하기 전에 지금처럼 자녀를 구제해 주는 사람이 될 수 없는 상황에 대해 지금 대화를 나누는 것이 가장 좋습니다.
이것이 어려울 수 있지만, 언젠가는 자녀에게 의존할 필요가 없도록 자신의 미래를 확보하는 것이 장기적으로 자녀를 위해 할 수 있는 최선의 방법입니다.
수입원이 생계를 유지하기에 충분하지 않다면 더 작은 집이나 생활비가 저렴한 지역으로 이사하여 규모를 축소해야 할 때일 수 있습니다.
집을 떠나고 싶지 않다면 방을 빌리거나 리버스 모기지를 받을 수 있습니다.
은퇴는 단순히 재정을 바꾸는 것이 아닙니다. 라이프스타일의 완전한 변화입니다.
“사람들이 만나는 사람에게 가장 먼저 묻는 질문은 '무슨 일을 하시나요?'입니다."라고 Kraus는 말합니다. "또한 직장은 준비 시간, 출퇴근 시간, 직업에 대해 생각하는 시간을 포함할 때 대부분의 성인 깨어 있는 시간의 약 절반을 차지합니다."
은퇴는 고립될 수 있다. 더 이상 동료 및 고객과 일상적인 상호 작용이 없습니다. 또한 더 많은 시간을 할애할 수 있습니다.
취미를 찾고 다른 사람들과 계속 연락할 수 있는 방법을 찾는 것이 중요합니다. Kraus에 따르면 그 시간을 어떻게 채울 계획인지 알면 더 행복해질 뿐만 아니라 예산을 더 잘 쓸 수 있습니다.
"정원 가꾸기와 다리 놀이의 은퇴는 여행과 골프의 은퇴와 매우 다른 가격표를 가지고 있습니다."라고 그는 말했습니다.