사회 보장은 잘 알려진 프로그램이 아닙니다. 실제로 2019년 조사에 따르면 50세 이상의 사람들은 평균적으로 63세에 전체 사회 보장 혜택을 받을 수 있다고 생각했습니다. 잘못된 방법입니다.
우리 중 얼마나 많은 사람들이 노년에 이 돈이 절실히 필요하게 될지 생각할 때 혼란은 부끄러운 일입니다. 사회 보장 연금을 받는 부부의 약 21%와 미혼의 약 45%가 소득의 90% 이상을 사회 보장에 의존합니다.
규칙을 알면 월 급여 지급에 최대한 많은 돈을 투자하기 때문에 안타까운 일이기도 합니다.
다음은 사회 보장에 대한 몇 가지 주요 규칙입니다.
사회 보장국은 귀하의 최고 소득 35년, 즉 귀하의 소득이 가장 높았던 35년을 사용하는 공식으로 귀하의 월 급여를 계산합니다. 소득 기록에 35년이 포함되지 않은 경우 누락된 연도는 0으로 대체되어 잠재적 혜택이 낮아집니다.
따라서 가능하다면 적어도 35년 동안 직장에서 일할 가치가 있습니다. 공식에서 최고 소득 연도가 많을수록 월 급여 지급액이 더 커질 수 있습니다.
1년에 한 번 소득 기록을 확인하여 사회 보장국이 모든 소득에 대한 크레딧을 받을 수 있도록 소득을 올바르게 기록했는지 확인하십시오. 온라인 사회 보장 계정에 로그인하거나 가입하면 됩니다.
사회 보장 소득에 세금이 부과될 수 있다는 사실에 놀랐습니까? 퇴직자의 약 절반이 프로그램 소득에 대해 연방세를 납부합니다.
"사회 보장 소득에 대한 세금을 피하는 5가지 방법"에 자세히 설명되어 있듯이 엉클 샘은 귀하의 혜택 중 최대 85%를 과세 대상 소득으로 간주할 수 있습니다.
그게 다가 아닙니다. 많은 주에서는 또한 최소한 일부 거주자의 사회 보장 소득에 세금을 부과합니다. 저세율 퇴직을 기대하고 있다면 세금 혜택을 제공하지 않는 다음 26개 주를 고려하십시오.
사회 보장 연금을 받기 시작할 수 있는 가장 이른 나이는 대부분의 사람들의 경우 62세이고 유족 연금을 청구하는 사람들의 경우 60세입니다.
미국인의 가장 큰 비율(남성 약 35%, 여성 약 40%)은 62세를 요구합니다.
그것이 당신의 계획이라면 조기 청구에는 벌금이 부과되며 남은 평생 동안 더 적은 월별 지불금을 받아 지불하게 될 것임을 이해하십시오. 온라인 사회 보장 계정을 확인하여 62세에 매월 지급되는 금액과 나이가 들 때까지 기다려야 하는 금액을 비교하십시오.
그 모든 것에도 불구하고 선택의 여지가 거의 없는 상황이 있습니다. 예를 들어, 살기 위해 돈이 필요하거나 장수를 기대하지 않는 경우와 조기에 청구하는 것이 합리적입니다.
"정년퇴직 연령" 또는 FRA는 사회 보장의 맥락에서 기술적인 용어입니다. 이는 월 급여 전액을 받을 자격이 있는 연령을 의미합니다. 즉, 조기 청구에 적용되는 벌금이나 청구 지연에 대해 적용되는 보너스가 없습니다.
즉, 정년퇴직 연령에 도달하기 전에 급여를 청구하면 월 급여가 최대 30%까지 감소합니다. FRA에 도달한 후 청구하면 최대 70세까지 FRA를 지나 청구할 때까지 기다리면 매년 월 급여가 8%씩 증가합니다.
그렇다면 귀하의 정년퇴직 연령은 정확히 몇 살입니까? 출생 연도에 따라 다르지만 대부분의 사람들은 66세에서 67세 사이입니다.
귀하의 선택 사항을 이해하면 사회 보장 제도를 통해 실제로 효과를 볼 수 있습니다. 예를 들어, 귀하의 배우자 또는 전 배우자가 귀하보다 더 많은 돈을 벌었다면 귀하의 경력을 기반으로 청구하는 대신 배우자 또는 전 배우자의 소득 기록을 기반으로 하는 배우자 혜택을 청구하는 것이 더 나을 수 있습니다.
재택 배우자이거나 저임금을 받거나 장기간 일을 하지 않은 경우 배우자 또는 전 배우자의 월 급여 금액의 최대 절반까지 받을 수 있습니다. (전 남자의 경우, 귀하는 일반적으로 그 사람의 소득 기록을 기반으로 배우자 혜택을 청구하려면 최소한 10년 동안 그 사람과 결혼 생활을 하고 다른 조건을 충족해야 합니다.)
사회 보장 청구 전략을 조사하고 계획하는 것이 미래에 대한 투자인 또 다른 사례입니다.
Money Talks News 파트너인 Social Security Choices는 귀하의 청구 옵션에 대한 개인화된 보고서를 평가하고 제공할 수 있습니다. 쿠폰 코드 "moneytalks"를 사용하여 $10 할인을 받으세요.
아시다시피, 62세에 혜택을 시작하면 기다리던 때보다 월별 지불액이 줄어듭니다. 하지만 일찍 시작하여(월급을 적게 받든) 늦게 받든(그리고 더 많이 받든) 평균 기대 수명이 있다고 가정하면 은퇴 기간 동안 대략 동일한 총 지불금을 받아야 합니다.
사회 보장 시스템은 그런 식으로 작동하도록 설계되었습니다. "보험 계리상 중립"은 기술 용어입니다.
그렇다고 해서 기다릴 이유가 없다는 것은 아닙니다. 가능하면 70세까지라도 이상적으로는 말입니다. 소셜 시큐리티가 은퇴 소득의 큰 부분을 차지하게 된다면, 기다리면서 받게 될 더 많은 월 급여 지급액이 노년의 삶의 질에 가치가 있을 것입니다.
재혼 및 생존자 혜택에 대한 규칙은 때때로 사람들을 실망시킵니다. 아마도 재혼 연령이 방정식의 큰 부분을 차지하기 때문일 것입니다.
유족 연금은 미망인 또는 홀아비가 늦은 배우자의 사회 보장 연금 금액의 최대 100%를 징수할 수 있도록 합니다. 일반적으로 이러한 유형의 급여는 60세부터 청구할 수 있지만 만기 은퇴 연령에 도달하기 전에 청구하면 급여가 줄어듭니다. (Social Security의 팜플렛 "Survivors Benefits"에 자세한 내용이 있습니다.)
하지만 재혼한다면? 다시 말하지만, 그것은 당신이 재혼하는 나이에 달려 있습니다. 사회 보장국은 다음과 같이 설명합니다.
<블록 인용>“보통 60세(장애인의 경우 50세) 이전에 재혼하면 과부 또는 홀아비 혜택을 받을 수 없습니다. 그러나 60세(또는 장애가 있는 경우 50세) 이후에 재혼한다고 해서 이전 배우자의 근로를 기반으로 하여 급여를 받는 것을 막을 수는 없습니다. 그리고 62세 이상인 경우 새 배우자의 근로에 대한 급여가 더 높을 경우 급여를 받을 수 있습니다.”
편집자 메모 :퇴직자가 퇴직하는 동안 거의 동일한 총액을 받아야 한다는 사실은 퇴직자의 평균 수명이 있다는 가정에 근거한다는 점을 명확히 하기 위해 이 기사를 업데이트했습니다.