오늘은 Penny의 기사를 가지고 왔습니다. 그녀의 6인 가족은 1년에 53,000달러만 지출하고 그 중 22,000달러는 학자금 대출로 지출됩니다. 여기 그녀의 이야기가 있습니다.
센트를 이해하는 독자 여러분,
저는 페니입니다. 나는 사촌인 Rich와 함께 블로그를 씁니다. 페니 앤 리치라고 합니다. 그는 부자입니다. 나는 가난하다. 알겠어? 저는 아이 넷을 둔 전업 주부입니다. 우리는 연간 가계 소득이 $43,000이고 남편과 저는 학자금 대출 부채가 $153,000가 넘습니다. Rich는 가계 소득이 $250,000인 바쁜 전문직 종사자이며 백만장자가 되기 위해 순조롭게 진행 중입니다. 이 블로그는 재정적으로나 다른 방식으로 서로에게 편지를 쓰고 이해하려고 노력하는 우리의 방식입니다.
남편이 카이로프랙틱 의사가 되기 위해 학교에 갔을 때 우리는 이 막대한 학자금 대출 부채를 축적했습니다. 그는 이제 거의 6년 동안 실무에 종사했습니다.
매년 더 나은 성과를 거두고 있지만 비즈니스를 성장시키는 데는 우리가 생각했던 것보다 훨씬 더 오랜 시간이 걸립니다.
우리는 돈과 빚, 그리고 모든 것보다 아이들과 가족과 시간을 보내는 것을 더 중요하게 생각하기 때문에 대출을 받은 것을 후회하지 않습니다. 그리고 솔직히 말해서 부채가 있는 것은 그리 큰 문제가 아닙니다.
부자는 우리 6인 가족이 막대한 학자금 대출 부채는 고사하고 어떻게 그렇게 적은 수입으로 버틸 수 있는지 이해하지 못합니다. 그러나 친애하는 독자 여러분, 우리가 어떻게 할 것인지 말씀드리겠습니다. 아마도 당신은 우리의 광기를 이해할 수 있을 것입니다(미셸, 당신에게 외치는 소리입니다!).
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아주 간단히 말해서, 우리는 매년 부채에 22,000달러를 투입할 것입니다. 다음은 스프레드시트가 어떻게 생겼는지 보여줍니다.
(학자금 대출 이자는 일반적으로 매일 복리로 계산되기 때문에 이 스프레드시트는 추정치임을 명심하십시오. 스프레드시트를 만들 때 이러한 종류의 계산을 하고 싶지는 않았습니다.)
매달 자동으로 $1,000가 당좌예금에서 인출되고(연간 총 $12,000), 세금 환급을 받을 때 추가로 $10,000가 추가됩니다. 이것은 결국 그 엄청난 대출에 흠집을 낼 것이고, 우리는 10년 안에 그것을 완전히 갚게 될 것입니다.
지금 당장은 우리가 벽에 돈을 던지는 것 외에는 아무것도 하지 않는 것처럼 느껴집니다. 많은 부분이 이익을 향해 가고 있습니다. 대출이 더 이상 늘어나지 않도록 하려면 한 달에 812달러를 지불해야 합니다. 짜증난다. 10년이 끝나면 이자만 55,000달러 이상을 지불하게 됩니다.
우리는 모든 정말 멋지고 재정적으로 책임 있는 사람들이 가는 곳인 대출을 재융자하려고 시도했지만 그들은 우리에게 우리의 부채를 소득 배급에 제공하도록 하지 않을 것입니다(물론 그들의 입장에서는 이해가 갑니다)...
하지만 여기에 또 다른 사항이 있습니다.
우리는 대출 기관과 함께 소득 기반 상환 계획을 가지고 있습니다. 이것은 우리가 소득에 따라 지불한다는 것을 의미합니다. 바로 지금, 그들은 우리에게 지불을 요구하고 있습니다:
$0
그리고 그들은 25년 후에 남은 대출 잔액을 모두 용서해 줄 것입니다.
꽤 괜찮은 거래 같죠?
그렇다면 기술적으로 지불할 필요가 없고 나머지 잔액은 어쨌든 용서받을 수 있는데 왜 학자금 대출을 위해 연간 22,000달러를 투입하는 것입니까?
글쎄요, 여기 함정이 있기 때문에 말씀드리겠습니다. 우리는 탕감된 금액에 대해 세금을 내야 합니다!
따라서 앞으로 25년 동안 계속 이 소득 수준($43,000) 또는 그 정도를 유지하고 계속해서 $0를 지불한다고 가정해 보겠습니다. 25년의 끝자락에 그 어마어마한 이자의 지속적인 증가로 인해 대출은 다음과 같이 놀라울 정도로 축적될 것입니다.
$716,865
이 작은 편리한 세금 계산기 덕분에 해당 금액에 대해 세금으로 $229,545를 지불해야 하는 것으로 계산할 수 있습니다. 이는 실제로 $9,545 더 많은 금액입니다. 내 작은 10년 상환 계획을 수행하는 것보다 지불할 것입니다.
(게다가, 우리는 대출을 받은 사람들이고, 우리가 그것을 갚을 책임이 있고, 우리는 정말로 그것을 갚을 수 있기를 원합니다. Blah, blah, blah.)
이제 여러분이 스스로에게 던지고 있는 질문은 다음과 같습니다.
먼저 2016년에 지출한 비용을 살펴보고 자세히 살펴보겠습니다.
자, 이제 여기서 더 많은 질문을 하게 될 것입니다. 첫 번째 질문은 다음과 같습니다.
글쎄, 친애하는 독자 여러분, 여기에 우리의 깊고 어두운 비밀이 있습니다. 우리는 소득이 낮기 때문에 식량 지원을 통해 대부분의 식량을 받습니다. 나는 이 포스트의 끝에서 그것에 대해 더 쓸 것이지만, 지금은 거기에 있습니다. 우리는 식품 지원을 받고, 이를 통해 학자금 대출 부채에 더 많은 돈을 투자할 수 있습니다.
다음 질문으로 이어집니다.
어떤 이유로, 나는 그것들을 내 머리 속에(따라서 이 포스트에서) 별도로 유지하는 것을 좋아합니다. 우리는 *기술적으로* 지불해야 하는 의무가 없기 때문에 *다소* 비필수적인 비용으로 생각합니다(사실은 아니지만, 알고 있습니다).
따라서 대출 상환으로 2016년 총 지출액은 실제로 다음과 같았습니다.
일반 경비 $31,942.03
+$22,000.00의 학자금 대출 상환
총 $53,942.03
다음 질문으로 이어집니다.
하지만 Penny, 당신은 연간 $43,000만 벌고 있습니까? 어떻게 그 모든 비용을 지불할 수 있습니까?
친애하는 독자 여러분, 저의 두 번째 깊고 어두운 비밀은... 우리는 매년 막대한 세금 환급을 받는다는 것입니다.
다음 수치를 살펴보겠습니다.
$7,321 – 2015년 연방 세금 환급
$2,655 – 2015년 주 세금 환급금
$2,006 – 2015 재산세 환급
$11,982 – 총계
따라서 이 숫자를 우리가 벌어들인 $43,000 수입에 더하면 다음이 됩니다.
$54,982.00
이제 우리는 게임보다 앞서 있습니다.
이에 대한 재미있는 차트를 만들어 보겠습니다. 2016년에 우리가 지출한 비용은 다음과 같습니다.
자, 이제 학자금 대출 금액이 어떻게 생겼는지 살펴보겠습니다.
꽤 미쳤어, 응? 10년 계획이 있어서 다행입니다!
앞서 언급했듯이 우리 가족은 식량 지원을 받습니다. 남편이 카이로프랙틱 학교를 시작한 이래로 우리는 약 8년 동안 그것을 받고 있습니다. 그 이전에 그가 가톨릭 초등학교 교사였을 때 연 18,750달러를 벌었을 때 우리는 그것을 얻을 수 있었지만 그것이 우리에게 제공될 줄은 몰랐습니다. 우리가 가난한 줄 몰랐어요.
처음 식량 지원을 받기 시작했을 때, 나는 그것에 대해 어떻게 느끼는지 잘 몰랐습니다. 왠지 부끄럽습니다. 나는 우리가 그 위에 있는 것처럼 우리가 너무 잘했다고 느꼈습니다.
이제는 감사한 마음으로 받고 있습니다. 나는 우리가 그것을 얻는 다른 사람보다 더 낫거나 더 나쁘지 않다는 것을 압니다. 나는 더 이상 너무 자랑스러워하지 않습니다.
우리는 그것 없이 지낼 수 있었습니까? 네.
저축한 음식을 학자금 대출 상환에 사용합니까? 물론입니다.
공정한가요? 그렇게 생각합니다.
최근에 The Art of Asking이라는 놀라운 책을 읽었습니다. 아만다 팔머. 이 책에서 그녀는 Henry David Thoreau가 Walden 작업을 하는 동안 그가 도넛을 가져오는 방법에 대한 작은 이야기를 씁니다. :
소로가 헐렁한 신발 위에 내려앉은 파랑새와 어머니가 가져다준 도넛을 먹으면서 초월적인 Walden Pond의 광활한 공간을 사려 깊게 바라보고 있다는 생각은 대부분의 사람들이 그를 자아로 생각하는 사진과 어울리지 않습니다. 의지하고 고귀하며 골수를 빨아들이는 숲속의 민속 영웅.
나는 많은 시간 동안 사람들이 정부 지원을 받는 사람들이 특정한 방식으로 보이고 행동하기를 기대하고(가난한) 어떤 종류의 대접이나 사치도 즐길 수 없어야 한다고(해리포터 세계에 가는 것과 같은) 기대할 수 있다고 생각합니다. 그것 덕분에. 우리가 Thoreau가 Walden Pond에 살았을 때 모습을 기대했던 것과 비슷합니다.
<블록 인용>그렇게 어려운 것은 취하는 행위가 아니라, 다른 사람들이 우리가 자연의 순수한 초월성과 자립과 단순함의 중요성에 대한 우리의 원고에 노예가 되는 것을 볼 때 어떻게 생각할지 두려워하는 것입니다. 남의 도넛을 씹으면서.
물론 여기서 문학적 걸작을 쓰는 것은 아닙니다. 남편이 사업을 성장시키려고 애쓰는 동안 나는 아이들을 키우려고 노력하고 있습니다. 그리고 우리가 다른 사람의 도넛을 씹는 동안.
그리고 저는 괜찮습니다. 도넛 먹는 법을 배우고 있어요.
다른 사람(또는 정부)의 지원을 받을 수 있다는 것은 선물입니다. 겸손하게 만듭니다. 그것은 당신을 감사하게 만듭니다. 그것은 당신을 인간으로 만듭니다. 줄 수 있는 것이 선물이고 받을 수 있는 것이 선물입니다.
예전과 달리 내가 (일종의) 가난한 사람이라는 것을 서서히 깨닫기 시작합니다. 그러나 나는 여전히 그런 사람이 아니라고 생각합니다(“가난한” 것이 예상보다 돈과 관련이 없다고 생각합니다). 여러 면에서 나는 부자들과 비슷한 삶을 살고 있습니다. 다만 훨씬 더 많은 지원을 받는 삶을 살고 있습니다. 우리는 아이들을 사립학교에 보내고(장학금 덕분에) 건강에 좋은 유기농 식품을 먹고(식량 지원 덕분에) 우리는 우리 자신의 집을 소유하고 있습니다(모기지에 공동 서명한 어머니 덕분에).
내 삶이 다르게 보여야 합니까? 내가 가난하고 고통받는 것처럼 보여야 합니까? 아니면 감사한 마음으로 도넛을 가지고 내가 할 수 있는 일을 해야 합니까?
그것이 내가 가고 있는 길입니다.
그리고 그게 공정한가요? 제 사촌 리치와 같은 많은 사람들이 자신이 있는 곳과 얻은 것을 얻기 위해 열심히 일했습니다. 그러나 남편이 카이로프랙틱 학교에서 일하고 자신의 진료를 시작하는 것보다 더 열심히 일한 적이 있습니까? 아마 아닐 것입니다. 바쁜 전문가들이 건설 노동자나 교사보다 더 열심히 일합니까?
모두 상대적입니다. 사람들마다 관심사와 가치, 직업과 소득 수준이 다릅니다. 그리고 어떤 사람들은 운이 좋습니다. (심지어 리치조차도 우리 모두가 해야 할 역할이 있다는 것을 인식하고 우리가 어떻게 다른 유형의 다람쥐인지에 대한 비유를 썼고 우리의 대화는 "숲"을 더 나은 곳으로 만듭니다.)
우리 모두는 우리가 할 수 있는 모든 방법으로 서로를 돌보아야 합니다. 우리는 서로에게 속해 있습니다.
좋은 일입니다.
다음은 묻는 기술에서 발췌한 또 다른 내용입니다. (이 책을 충분히 추천할 수 없습니다) 이 내용을 요약하면 다음과 같습니다.
<블록 인용>인생의 첫 번째 임무는 우리가 이미 가진 선물을 인식하고, 그 선물을 경작하고 사용하는 동안 나타나는 도넛을 가져간 다음, 돌아서서 그 선물을 나누는 것입니다. 때로는 돈의 형태로, 때로는 시간, 때로는 사랑 – 세상의 퍼즐 속으로.
우리의 두 번째 임무는 매 순간 퍼즐의 어느 부분을 받아들이는지 받아들이는 것입니다. 그게 더 어려울 수 있습니다.
나는 우리의 상황이 독특하다는 것을 알고 있습니다. 매년 43,000달러를 벌어 22,000달러를 학자금 대출에 쓰는 사람은 많지 않을 것입니다. 나는 미래에 퍼즐의 다른 위치에 있기를 희망합니다. 선물을 더 많이 나누고 덜 가져갈 수 있는 곳입니다. 그때까지는 이런 대화를 나누는 것이 좋다고 생각합니다. 돈, 삶, 그 안에서 우리의 위치에 대한 대화.
저소득층은 일반적으로 개인 금융 블로그에 표시되지 않습니다. 나는 내 사촌 리치(Rich)가 그것이 어떤 것인지 이해하기를 원하고, 친애하는 독자 여러분도 이해하기를 바랍니다.
그리고 그 과정에서 우리 모두는 서로에게서 무언가를 배울 수 있습니다.
읽어주셔서 감사합니다.
페니
페니에게 질문이 있습니까? 빚을 갚기 위해 무엇을 하고 있습니까?