오늘은 Carrie Willard의 훌륭한 기사를 가지고 왔습니다. Carrie는 2-18세의 7명의 자녀를 둔 홈스쿨링 엄마입니다. 그녀는 엄마들이 그녀의 블로그(http://www.CarrieWillard.com)에서 숭고함에 더 많은 시간을 할애하기 위해 일상을 단순화하도록 권장합니다. 그녀의 최신 전자책인 Temporary Tightwad는 삶을 변화시키는 금전적 목표를 달성하기 위해 지출을 근본적으로 줄이는 방법을 설명합니다. 아래는 그녀의 기사입니다.
2015년 10월, 남편과 나는 마지막 빚을 갚고 자랑스러운 무이자 대열에 합류했습니다. 우리는 5년 만에 이 일을 해냈고, 단 한 명의 정규직 수입을 얻었습니다. 그 기간 동안 우리는 건강상의 문제, 입원, 그리고 세 명의 추가 자녀를 낳는 경험을 했습니다. 그 많은 책임을 지고 어떻게 그 많은 빚을 갚을 수 있었습니까? 물어봐주셔서 기뻐요!
부채의 출처
먼저, 부채가 어디에서 왔는지 조금 역추적하겠습니다. 남편도 나도 돈을 많이 쓰는 편은 아니다. 검소한 성격으로 우리 둘 다 비싼 취향이나 가난한 소비 습관이 없었습니다. 그럼 부채는 얼마였습니까?
2008년에 다른 많은 사람들과 마찬가지로 남편도 수입이 크게 감소했습니다. 이전에 성공했던 그의 사업은 경기 침체 기간 동안 약 75% 감소했습니다. 이전에 쉽게 처리했던 비용(창고의 임대료 및 공과금, 계약자 3명의 급여, 작업 차량)이 갑자기 감당할 수 없게 되었습니다. 그는 자산을 매각하고 개인 청구서를 지불하기 위해 임대차 계약을 불이행한 자신을 발견했습니다.
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우리가 만났을 때 나는 인터넷 마케터이자 블로거로서 네 아이를 부양하는 이혼한 미혼모였습니다. 나는 부채가 없었고 남편도 그와 같은 자유를 누리기를 원했습니다. 어느 날 나는 그에게 "자기야, 파산하기에는 너무 많은 돈을 번다! ". 남편의 사업이 다시 번창하는 동안 그는 그를 쫓는 채권 추심자들에게 족쇄를 받았습니다.
나는 남편을 Dave Ramsey의 라디오 쇼에 소개했고 그가 직장에 차를 몰고 가는 동안 그는 들었습니다. 돈에 대한 그의 패러다임은 그가 평생 들어왔던 많은 돈 비유가 완전히 잘못된 것이라는 것을 알게 되면서 바뀌기 시작했습니다. 우리는 금융 평화 대학 수업에 참석하기로 결정했습니다. 이 즈음에 나는 임신했고 호르몬은 재정난을 정리하기 위해 빠른 시일 내에 조치를 취해야 한다고 말했습니다!
참고:Credit Sesame으로 신용 점수를 무료로 확인하세요!
빚을 청산하기로 결정할 때 가장 먼저 하는 일 중 하나는 앉아서 정확히 얼마를 빚지고 있는지 파악하는 것입니다. 이 과정은 피곤할 수 있습니다. 처음에는 충격을 받습니다. 그러면 슬픔과 우울이 시작됩니다. 저는 이것이 정상이라고 생각합니다. 남편은 그 모습을 보고 비통한 과정을 겪었습니다!
이 시간 동안 나는 지원하려고 노력했습니다. 남편은 우리 모두와 마찬가지로 자신이 신뢰하는 사람들로부터 돈에 관한 조언을 들었습니다. 이러한 생각 중 일부는 내가 "빈곤 정신"이라고 부르는 것을 배반합니다. 그 아이디어 중 하나는 "항상 자동차 결제가 가능 ". 그러나 몇 년에 한 번씩 새 차를 사는 것은 재정 문제의 큰 부분이었습니다. 오래된 대출이 새 대출로 들어왔고, 그는 한 번도 운전하지 않은 차를 여전히 갚고 있었지만 그것은 그의 전 사람 소유였습니다.
빚을 갚는 데 몇 년이 걸릴 것이라는 것을 깨달았을 때 우리가 나눈 대화를 기억합니다. 처음에는 이것이 압도적으로 느껴졌지만 그 세월이 어쨌든 빨리 지나가리라는 것을 알고 있었습니다. . Future Us는 Present Us가 조치를 취했으면 했을까요? 전적으로! 그래서 우리는 우리 자신과 우리 아이들을 위해 다른 미래를 만들기에 바빴습니다.
Hubby와 나는 예산을 만들고 지출을 추적하기 시작했습니다. 예산을 만드는 것은 우리에게 매우 중요했습니다. 우리는 자영업을 하기 때문에 월 수입이 조금씩 다릅니다. 얼마나 많이 들어오고 나가는지 정확히 알면 냉장고에 불을 켜고 음식을 계속 보관할 수 있다는 사실을 알면서 매달 채권자에게 크고 두툼한 수표를 안전하게 보낼 수 있었습니다.
처음에는 매주 예산 회의를 열어 우리가 어떻게 지내고 있는지 이야기를 나눴습니다. 우리 각자는 "숙제"로 예산 회의를 떠날 것입니다. 아마도 그의 임무는 채권자에게 전화하여 더 낮은 상환 금액을 협상하는 것이었을 것입니다. 내 휴대폰 회사에 전화하여 더 저렴한 요금제를 요청했을 수도 있습니다.
예산 회의를 통해 우리는 책임감을 느끼고 통제할 수 있다는 느낌을 받았습니다. 우리는 서로를 격려하고 같은 페이지에 머물렀다.
예산 회의는 또한 결혼 생활의 "자유로운 정신"이 재정적인 일을 하지 않도록 하고 "괴상한 사람"이 인계를 받아 통제하고 분개하는 것을 방지합니다. 남편은 결혼 생활에서 자유분방하지만, 예산 회의를 통해 우리의 돈을 통제할 수 있다는 느낌을 주기 때문에 그는 예산 회의를 좋아합니다. 그들은 그에게 그가 갈망하는 평화를 줍니다. 당신의 성격 유형과 배우자의 성격 유형을 아는 것은 당신의 강점을 활용하는 데 도움이 됩니다.
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우리에게 예산 회의는 우리가 심오한 것에 대해 소통하는 데 도움이 되었습니다. 돈에 대해 이야기한다는 것은 희망, 꿈, 그리고 가장 깊은 두려움에 대해서도 이야기하는 것을 의미합니다. 예산 회의를 열면 우리의 결혼 생활이 보다 성숙한 관계로 빨리 발전할 수 있습니다. 그리고 함께 중요한 목표를 위해 노력하는 것은 우리의 젊은 결혼 생활을 확실히 강화시켰습니다.
잠시 후 남편의 우울한 감정은 분노로 바뀌었고, 이는 그에게 엄청난 에너지를 주었다. 그 때 상황이 격렬해지기 시작했고 빨리 돌기 시작했습니다!
우리는 Dave Ramsey의 Debt Snowball 계획을 따랐습니다. 나는 Dave가 말한 모든 것에 동의하지 않습니다(예를 들어, 우리는 이제 모든 비용을 지불하고 보상 포인트를 즐기기 위해 신용 카드를 사용합니다. 단지 매달 잔액을 보유하지 않을 뿐입니다). 그러나 돈 때문에 스트레스를 받을 때 계획을 세우는 것은 매우 도움이 됩니다.
가장 작은 것부터 큰 것 순으로 빚을 갚을 것인지 아니면 가장 높은 이자를 먼저 지불할 것인지는 귀하에게 달려 있으며 아마도 귀하의 성격에 달려 있을 것입니다. 괴상한 유형은 후자를 선호할 수 있고 느낌이 있는 유형은 전자를 선호할 수 있습니다. 계획이 있고 그것을 고수하는 한, 당신은 성공할 것입니다.
이제 핵심 내용으로 들어갈 시간입니다(방금 Nacho Libre를 들었습니까? 들었습니다!). 우리는 실제로 빚을 갚기 위해 무엇을 했는가?
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앞서 언급했듯이 내 일은 가능한 한 비용을 줄이는 방법을 알아내는 것이었습니다. 나는 1달러에 페니로 개인 위생 용품을 얻기 위해 "약국 게임"을 했습니다. 아기용 천기저귀를 사용했어요.
나는 식료품에 가능한 한 적게 지출하기 위해 일했다. 나는 음식과 아이들에 관해서는 스위트 스폿이 있다는 것을 배웠습니다. 너무 낮으면 좋아하는 간식이 없다고 불평하고 너무 높으면 패배감을 느끼고 음식물 쓰레기가 생길 것입니다. 처음에는 쿠폰을 많이 사용했습니다. 나중에 나는 중저가 식료품점(ALDI)을 발견하고 그곳에서 모든 쇼핑을 했습니다. (그리고 ALDI에서 돈을 절약하고 건강하게 먹는 방법에 대한 책을 썼습니다!)
나는 우리의 유틸리티를 낮추는 것에 대해 진지하게 생각했습니다. 나는 빨래를 걸었다(때로는 부득이한 일이었다. 부채 없는 여행을 하는 동안 건조기가 고장나서 한동안 교체하지 않았다). 찬물에 다 씻었어요. 나는 우리가 81F로 설정된 에어컨으로 덥고 습한 조지아 여름을 보낼 수 있다는 것을 발견했습니다!
나는 중고품 가게와 야드 세일에서만 옷을 샀다. 우리는 홈스쿨링 가족이지만 중고품 가게와 PaperBackSwap에서 고품질 교과서를 구입하거나 아마존에서 .01 플러스 배송을 받는 방법을 배웠습니다.
우리는 레스토랑에 머물지 않고 저렴하거나 무료로 레크레이션을 즐겼습니다. 고맙게도 우리 아이들은 하이킹, 자전거 타기, 숲속 산책 또는 공원에 가는 것을 즐깁니다. 그리고 우리는 작은 간식을 위해 예산을 짰습니다. 빚을 갚는 데 몇 달이 더 걸리더라도 때때로 아이들을 데리고 나가서 약간의 사치를 하는 것이 낫다고 생각했습니다.
관련 도움말: 저는 최근에 집에서 더 많이 먹고 음식 지출을 줄이기 위해 $5 Meal Plan에 가입했습니다. 한 달에 5달러면 식사를 만드는 데 필요한 정확한 쇼핑 목록과 함께 식사 계획이 바로 전송됩니다. 식사는 만들기 쉽고 저렴합니다.
우리는 야드 세일(그리고 나중에 또 하나!)을 가졌습니다. Hubby는 원치 않는 도구와 기타 물건을 팔았습니다. 의류와 생활용품을 팔았습니다. 아이들이 커피와 쿠키를 팔았어요!
팁:야드 세일을 주최하는 경우 잘 마케팅하고 판매하는 물건을 나열해야 합니다. Craigslist에 광고하고 사람들을 안내하는 많은 간단한 표지판을 가지고 있습니다. 모든 것에 가격을 매기고 매력적인 방식으로 상품화하십시오. 이것은 상자나 바닥에 아무 것도 의미하지 않습니다. 눈높이에서 테이블 위에 놓아두십시오. 옷을 걸어두세요. 사람들이 쉽게 보고 더 많이 구매할 수 있도록 하세요. 그리고 가장 원하는 상품을 도로에 가장 가까이 두어 사람들이 당신의 판매 범위를 찾아 운전할 때 멈출 것입니다!
나는 우리에게 필요하지 않은 것을 없앴다. 아이들은 마당 판매 제품에서 돈을 보관할 수 있도록 했기 때문에 쓰레기를 파는 것에 대해서도 신이 났어요. 보너스 - 정리!
eBay에서 가벼운 물건을 팔았습니다. 무거운 물건이 Craigslist에 나열되었습니다. 음악, 영화, 책은 아마존에서 잘 팔립니다. 무엇을 버릴지 결정할 때, "오늘 나가서 이것을 살까요? ” 대답이 아니오라면 나는 그것을 팔았습니다. 나중에 재정 상황이 개선되면 언제든지 다시 구매할 수 있다고 생각했습니다. 스포일러 경고:나는 그것들을 교체하지 않았습니다. 나는 그것들이 필요하지 않았다!
우리는 좋은 유명 브랜드 의류를 모아서 위탁 판매점에 가져갔습니다. 이것의 좋은 점은 새 옷이나 신발이 필요할 때(그리고 아이들은 항상 무언가가 필요할 것입니다!) 신용으로 쇼핑할 수 있다는 것입니다.
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빚을 갚기 위해 노력하는 것에 대해 재미있는 일이 있습니다. 소득이 증가합니다! 남편은 책을 읽고 사업에 관한 CD를 들었습니다. 그는 하루 일과를 분석하고 수입을 늘리는 변화를 일으켰습니다. 그는 이윤이 적은 일자리를 해고했습니다. 그는 가격을 두 번 인상했습니다!
남편은 토요일 오후에 빚더미처럼 일하면서 많은 일을 했습니다. 그러나 우리는 일이 우리의 삶을 대신하도록 내버려 두지 않았습니다. 우리는 가족과 신앙을 우선시했고 재미와 휴식을 위한 시간을 확실히 했습니다.
이 시간 동안 나는 내 블로그에 다시 일했습니다. 아마존에서 처음으로 전자책을 썼습니다. 그 작은 전자책은 정말로 성공했습니다. 수천 부 판매되어 해당 카테고리의 아마존 베스트셀러 목록 첫 페이지에 올랐습니다! 첫 달에 부채를 갚기 위해 남편에게 뚱뚱한 수표를 건네는 것은 기분이 좋았습니다.
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큰 빚을 갚을 때 가장 어려운 부분 중 하나는 시간입니다. 동기를 유지하는 것이 중요합니다. 포기하지 않도록 머리를 올바른 위치에 유지해야합니다!
부부가 재정적 목표를 달성할 때 좋은 점은 교대로 서로의 사기를 높일 수 있다는 것입니다. 남편이 우울할 때 나는 그를 격려했다. 내가 불안을 느끼는 사람이었을 때 그는 강했다.
또한, 우리는 재정에 관한 긍정적인 메시지로 마음을 가득 채움으로써 각자 자신을 펌핑했습니다. 우리는 우리 자신을 교육하고 우리가 샀던 돈에 대한 신화를 없애는 데 전념했습니다. Hubby는 개인 재정에 관한 CD, 팟캐스트 및 라디오 쇼를 차에서 들었습니다. 나는 현명한 돈 관리에 관한 책을 읽었다. (내가 가장 좋아하는 것 중 일부는 Tightwad Gazette 시리즈, Laura Vanderkam의 All The Money in the World, 그리고 더 많은 것을 포함합니다. 이 게시물에는 급진적인 검소함에 관한 내가 가장 좋아하는 책에 대해 나열되어 있습니다. http://carriewillard.com/my-favorite-books-on -급진적인 절약/)
커다란 포스터에 꺾은선 그래프를 만들어 주방에 걸어두었습니다. 그것은 우리의 저축 잔고와 부채를 설명했습니다. 우리가 채권자에게 지불금을 보낼 때마다 나는 포스터를 업데이트했습니다. 보는 재미도 쏠쏠했고 아이들도 흥미를 가질 수 있었습니다. 우리는 바로 그곳에서 우리의 진행 상황을 흑백과 빨간색으로 볼 수 있었습니다.
큰 빚을 갚았을 때 우리는 어떤 식으로든 축하하곤 했습니다. 때때로 우리는 아이들과 바나나 스플릿 파티를 하거나 우리가 가장 좋아하는 멕시코 레스토랑에서 테이크아웃에 탐닉하곤 했습니다.
우리의 부채 상환 목표에 아이들을 계속 참여시키는 것이 중요했습니다. 우리는 그들이 이 일시적인 박탈이 우리 모두에게 장기적인 혜택을 줄 것임을 이해하기를 원했습니다. 우리는 말 그대로 우리 자신뿐만 아니라 그리고 그들의 자녀를 위해 재정적 그림을 바꾸고 있었습니다. . 우리는 새로운 재정적 유산을 만들고 있었습니다!
우리는 과거의 돈 실수에 대해 아이들에게 공개했습니다. 그리고 우리는 재미있는 예산을 마련했습니다. 우리는 빚이 눈덩이처럼 쌓이는 동안 두어 번의 휴가를 가기도 했습니다. 그 중 하나는 캠핑 여행이었습니다. 가장 저렴한 휴가 중 하나지만 아이들에게는 재미가 없었습니다. 다른 하나는 대부분 관대한 조부모가 자금을 지원했습니다. 우리는 당신이 목표에 대해 목소리를 낼 때 당신을 걱정하는 사람들이 당신을 지원하기 위해 목공에서 나올 것이라는 것을 발견했습니다.
물론 그 반대도 마찬가지입니다. 때때로 사람들은 당신을 방해하려고 할 것입니다. 그렇기 때문에 긍정적인 마음으로 마음을 채우고 목표에 집중하는 것이 중요합니다.
물론 빚을 갚는 과정에 우여곡절이 있었던 것은 아니다. 우리는 우리 무리에 세 명의 아기를 더 추가했습니다. 우리는 늘어나는 가족을 수용하기 위해 현금을 모아 두 대의 새 차량을 구입해야 했습니다. 소득세가 증가했습니다(소득 증가로 인해!). 예상치 못한 의료비가 발생했습니다. 남편은 건강 문제가 있었습니다. 나는 장기간 입덧을 했다. 우리는 팔이 부러지고 아이들과 응급실 방문을 했고 그 중 일부는 주머니에서 비용을 지불해야 했습니다.
그 다음에는 남편이 존재하는 것을 잊은 채 예기치 않게 우편물에 나타나게 될 놀라운 부채가 있었습니다. 이것은 확실히 실망스러웠다.
알뜰한 실패가 있었습니다. 집에서 만든 세탁 세제로 옷에 곰팡이가 생기고 냄새가 납니다. 집에서 하는 엉성한 이발(눈물을 흘렸는데 내 머리도 아니었다!).
그 모든 것에도 불구하고 우리는 언젠가는 마지막 수표가 우편으로 발송되고 부채가 없을 것이라는 것을 알고 목표에 계속 집중했습니다! 그리고 부채에서 벗어나는 것의 좋은 점은 예산 책정, 비용 추적 및 자금 계획 수립이 제2의 천성이 된다는 것입니다. 이러한 습관은 재량 수입이 많아지면 목표 설정이 쉬워집니다.
이번 봄, 우리 가족은 새로운 목표를 달성했습니다. 우리는 첫 집을 샀습니다! 빚을 갚은 후, 우리는 그 여분의 돈을 모두 계약금을 위한 저축에 사용했습니다. 우리는 두려움과 수치심 대신에 지금 우리의 재정적 미래에 대해 흥분하고 있습니다. 모든 노력은 그만한 가치가 있었습니다.