안녕하세요! 오늘은 JT의 멋진 기사를 가지고 왔습니다. JT는 10여 년 만에 은퇴를 선언하기 위해 호스텔에 살면서 마지막 돈까지 어떻게 썼는지에 대한 훌륭한 이야기를 가지고 있습니다. 또 다른 훌륭한 은퇴 기사를 찾고 있다면 How This 28 Year Retired With $2.25 Million을 추천합니다. 아래는 30대에 은퇴하는 방법에 대한 그의 기사입니다. . 즐기세요!
못생긴 어른이 우는 것을 본 적이 있습니까? 우리의 얼굴은 짜낸 스펀지처럼 구겨지며 눈에서 물을 짜냅니다. 어깨가 걷잡을 수 없이 떨린다. 우리는 웃는 하이에나와 꿀꿀거리는 소리가 섞인 소리를 냅니다. 우린 예쁘지 않아.
2000년이었습니다. 제가 살고 있는 스페인 할렘 호스텔의 침대에서 잔돈까지 펑펑 울었습니다. 몇 달 전에 나는 대학을 졸업하고 차를 팔고 햇살 가득한 서부 해안의 낙천주의와 함께 로스앤젤레스에서 뉴욕시까지 운전했습니다. 그 후 몇 달 동안 직장에서 거절당했고, 현실은 동부 해안의 눈보라처럼 몰아쳤습니다.
그들은 "뉴욕시:여기에서 만들 수 있다면 어디에서나 만들 수 있습니다."라고 말합니다. 시도해 본 사람은 "여기서 못 하니까 어디든 못 하겠다. .”
실패해서 우는 것이 아닙니다. 나는 내가 실패라고 생각해서 못생겼다. .
하지만 10여 년이 조금 지난 후 나는 은퇴 번호에 도달했습니다. 슬픔의 눈물과 기쁨의 눈물 사이에 무슨 일이 일어났습니까? 30대에 퇴직금을 받기 위해 무엇을 했는지 정확히 말씀드리겠습니다.
30대에 은퇴하는 방법에 대한 관련 기사:
먼저 퇴직 번호가 무엇을 의미하는지 정의하겠습니다. 그것은 과일 칵테일을 마시며 머나먼 해변의 우산 아래에 앉아 있는 것이 아닙니다(좋겠지만!). 일을 그만두더라도 기본적인 요구 사항을 충족할 수 있는 지점일 뿐입니다. 원래? 출근은 선택입니다.
나처럼 계속 일하고 싶다는 사실을 알게 될 수도 있습니다. 은퇴 번호에 도달하는 가장 좋은 부분은 돈이 아니라 대리인입니다. 당신이 선택한 방식으로 시간을 보낼 수 있는 능력입니다. 저처럼 매일 아침 6시에 당신을 깨우는 아이들이 없다면 말이죠!
아주 좋은 것 같습니까? 다음은 귀하의 퇴직 번호와 연락 방법을 찾는 6단계입니다. 나머지 4단계의 기초이기 때문에 처음 2단계에 더 많은 시간을 할애하겠습니다. 수학은 처음에는 다소 겁을 줄 수 있지만 종이에 적어보면 그리 나쁘지 않다는 것을 알게 될 것입니다. 보시다시피 일찍 은퇴하기 위해 수학이나 돈의 천재가 될 필요는 없습니다!
대차대조표에 대한 예산:
많은 사람들이 재정에 대해 생각할 때 "손익 계산서"라고 불리는 것에 초점을 맞춥니다. 결과적으로 귀하가 보는 예산은 다음과 같은 손익계산서에 불과한 경우가 가장 많습니다.
저축 금액을 이해하는 것이 좋은 출발점이지만 대부분의 사람들은 여기서 멈추게 됩니다. 대신 시작점으로 사용하십시오. 손익 계산서의 저축 금액은 "대차 대조표"를 작성하는 데 도움이 됩니다. 이는 귀하가 가진 것과 빚진 것을 이해하는 멋진 방법일 뿐입니다. 계산서를 모으는 데 시간이 좀 걸리겠지만 손익계산서보다 작성하기 어렵지 않습니다.
대차대조표는 기본적으로 다음과 같습니다.
저축액은 이제 "자산"이라고 하기 때문에 "가지고 있는 것" 버킷으로 들어갑니다. 캐슈넛을 먹었을 때 그릇에 여러 개가 남을 때와 같이 생각하십시오. 가서 남은 캐슈를 대용량 용기에 다시 넣으십시오. 그 캐슈는 남은 음식에서 미래의 간식으로 사용되었습니다.
다음으로 투자 계정 잔액을 "가지고 있는 것" 버킷에 추가하십시오. 실제로 1년 이내에 판매할 계획이 아니라면 자동차, 집, 보석 또는 기타 물리적인 물건을 포함하지 마십시오. 당신은 생활비를 충당하는 데 사용할 수 있는 모든 "가지고 있는 것"을 파악하려고 노력하고 있으며, 마지막으로 확인한 결과, 운전대를 물어뜯는 것만으로는 충분하지 않았습니다.
"채무자"는 신용 카드, 학자금 대출, 모기지 및 삼촌에게서 받은 대출입니다. 이에 대한 전문 용어는 "부채"입니다. 따라서 정보를 구성하면 기본적으로 대차 대조표가 생깁니다. 다음 단계에서 손익 계산서와 대차 대조표를 잘 파악하는 것이 왜 그렇게 중요한지 알게 될 것입니다.
재무설계사 William Bengen의 연구에 따르면 1년에 4%를 인출하면 주식과 채권의 포트폴리오가 50/50인 경우 자금이 최소 30년 동안 유지됩니다. 다른 사람들은 대부분의 경우(60/40 주식/채권 포트폴리오에 있음에도 불구하고) 실제로는 더 많은 시작할 때보다.
Bengen은 기본적으로 역사상 최악의 시나리오를 가정하고 대공황을 겪으면서도 효과가 있었을 철수율을 역 테스트하여 이 4%의 비율에 도달했습니다.
인출율 4%는 얼마를 인출해야 하는지 아는 데는 도움이 되지만 얼마를 인출해야 하는지 알려주는 데는 별로 도움이 되지 않습니다. 그것을 찾으려면 목표로 변환해야 합니다. 4% 인출 방정식부터 시작하겠습니다.
그러나 그것은 목표가 아닙니다. 일찍 은퇴하려고한다면 기본적으로 오늘의 위치입니다. 그것을 목표로 바꾸려면 위의 방정식으로 수학적 주짓수를 해야 합니다. 같은 방정식이지만 더 도움이 되도록 믹서기에 넣었습니다.
잘 보면 '은퇴 철회' 등식을 거꾸로 했을 뿐입니다. 퇴직금'을 '생활비'로 변경하고 4%를 거꾸로 하여 25로 만들었습니다. 이렇게 하면 '은퇴번호' 목표에 도달할 수 있습니다.
비용의 25배는 크고 무서운 숫자라고 생각할 수 있습니다. 도달할 수 없는 것처럼 보일 수 있습니다. 그러나 그것이 어떻게 당신에게 유리하게 작용할 수 있는지 보여드리게 되어 기쁩니다. 그렇게 하려면 "25배"를 비율로 바꾸십시오.
비율로 보면 경비절감의 위력을 알 수 있습니다. 연간 비용을 1달러 줄일 때마다 25달러가 감소됩니다. "What You Have" 버킷에 입력하여 은퇴 번호에 도달할 수 있습니다. 이것이 얼마나 강력한지 설명하기 위해 예를 살펴보겠습니다. 연간 $35,000를 지출하지만 비용으로 $4,000를 절감했다고 가정해 보겠습니다. 어떤 일이 일어나는지 살펴보세요:
주식 시장에 돈을 투자하면 역사적으로 연간 7%의 수익률을 얻을 수 있습니다. 계정이 커질 수 있습니다. 그러나 더 작아질 수 있습니다. . 하지만 비용을 절감하면 2,500%의 수익을 보장합니다! ($4,000 저축 x 2,500% =은퇴 번호에 $100,000 영향)
수학은 재미있지 않나요?
내가 "당신이 가진 것"에만 초점을 맞추었는데 왜 당신이 당신의 전체 대차대조표를 알기를 원했나요? 약간 원형이지만 손익계산서와 대차대조표가 서로 어떻게 연결되는지 생각해보면 이해할 수 있을 것입니다.
대차대조표에서 신용카드와 같은 값비싼 "채무자" 항목을 줄이는 것은...
손익 계산서의 비용 절감으로 이어지는…
손익 계산서에 대한 더 많은 저축으로 이어지는…
대차대조표에서 "가지고 있는 것"을 늘리면...
은퇴 번호를 빨리 잡으세요!
따라서 "당신이 빚진 금액" 번호를 무시하지 마십시오. 신용카드와 같은 고금리 카드를 빨리 버릴수록 더 빨리 목표를 달성할 수 있습니다.
좋아, 그럼 이것을 우리의 실생활에 어떻게 적용할 것인가?
(어렸을 때 이것을 할 수 있는 방법을 알고 싶습니까? 자녀에게 가르치고 싶습니까? 자녀에게 돈에 대해 가르치는 방법을 보여 드리겠습니다. 재미있고 빠르고 쉽게 여기서 시작 . 자녀가 첫 사업을 시작하도록 돕는 무료 가이드를 다운로드하면 조기 퇴직을 위한 재정 상태를 유지하는 방법에 대한 무료 과정도 이용할 수 있습니다!)
알아요 — 놀라셨군요!
기본적인 내용이지만 잠시 시간을 내어 이것이 의미하는 바를 생각해 보겠습니다. 조기 퇴직을 진지하게 생각한다면 열정을 위해 일하지 않는다는 의미입니다. 당신은 돈을 위해 일합니다. Goldman Sachs가 당신에게 일자리를 제공하지만 당신이 정말로 유리공예를 하고 싶다면 Goldman 일자리를 취하고 가능한 한 오래 일한 다음 일찍 은퇴하고 남은 인생을 유리공예로 보내십시오. 나중에 수확한 열매를 즐길 수 있도록 지금 경작하십시오.
저의 경우 계속해서 뉴욕시에 머물 수 있는 헤지펀드에 가입했습니다. 그러나 우리 대부분은 즉시 6자리 일자리를 얻을 기회가 없습니다. 그럼?
사이드 허슬.
Michelle은 추가 돈을 버는 65가지 방법이 있습니다. 당신의 공상을 간지럽히는 적어도 하나가 있어야합니다. 소득을 늘리기 위해 노력하고 있다는 것을 기억하십시오. 그래서 저축을 늘리고 "당신이 가진 것"을 늘릴 수 있습니다.
정규직이 될 때까지 활주로를 확장하기 위해 바나나 리퍼블릭에서 영업 사원으로 일했습니다. 마침내 정규직에 취직했을 때 친구들은 무척 당황스러웠지만 영업 사원이라는 직업을 유지하고 부업으로 바꾸었습니다. (내가 일했던 금융 회사의 상사가 바나나 리퍼블릭에서 나를 만났을 때 얼마나 낙담했는지 상상해보십시오!). 대차 대조표는 학자금 빚을 포함하여 "당신이 빚진 것"항목을 빨리 상환하는 데 도움이 되었기 때문에 감사합니다.
기본 질문을 "내가 감당할 수 있는 금액은 무엇입니까?"로 변경하십시오. "내가 무엇을 견딜 수 있습니까?" 종종 우리는 급여를 받을 때 생활 방식의 업그레이드가 필요하다고 자동으로 생각합니다. 이 가정을 기본으로 하는 이유는 무엇입니까?
연간 $5,000를 추가로 지급하는 판촉 행사가 있다고 가정해 보겠습니다. 룸메이트에게 설거지를 부탁하는 데 지쳤습니다. 당신의 차는 괜찮지만 기본입니다. 당신은 당신이 얼마나 열심히 일했고 당신이 당신의 자리와 새 차를 가질 자격이 있는지에 대해 생각합니다.
우리 모두는 더 많은 비용을 지출해야 한다고 느꼈습니다. 그러나 2단계에서 보았듯이 지출을 최소화하는 능력은 은퇴 횟수에 도달하기 위해 할 수 있는 가장 강력한 방법입니다.
나는 6개의 피규어를 만들고 있었지만 결혼할 때까지 맨해튼의 비 프라임 지역에서 룸메이트와 함께 살았습니다. 나는 도어맨이 없었다. 나는 택시를 거의 타지 않았다. 나는 대부분의 밤에 머물며 요리를 했다. 몇 년 안에 15,000달러의 학자금 빚을 갚고 순자산을 쌓기 시작했습니다.
저축은 투자와 다릅니다. 저축은 비오는 날을 위해 돈을 저축하는 행위입니다. 투자는 일에 돈을 투자하는 것입니다. 실제로 투자하지 않고 단순히 저축하면 실제로 잃습니다. 인플레이션으로 인한 돈.
3~6개월의 생활비를 저축한 후 나머지를 투자하세요. S&P 500은 역사적으로 인플레이션 이후 연간 7%의 수익률을 기록했습니다. 한편, 평균 연봉 인상률은 약 3% 수준이다. 이 차이가 큽니다! 이는 특정 시점에서 투자가 실제로 연간 저축하는 것보다 더 많이 벌기 시작할 것임을 의미합니다. 그러면 충분한 시간이 지나면 실제로 전체 연봉보다 더 많이 벌기 시작할 것입니다!
기본적으로 재정을 왼쪽 그림에서 오른쪽 그림으로 옮기려고 합니다.
이제 마지막 단계는 까다로울 수 있지만 목표를 향한 길을 기름지게 합니다.
이 부분은 가장 까다롭지만 조기 퇴직 목표를 달성할 수 있는 가장 큰 잠재력을 가지고 있습니다. 이를 수행하는 더 쉬운 방법은 원하는 위치에 있는 고용주를 찾는 것입니다. 동부 해안의 경우 맨해튼에서 Queens와 같은 자치구로 이동하거나 필라델피아 또는 Stamford와 같은 다른 도시로 이동합니다. 서부 해안에서는 샌프란시스코에서 포틀랜드로 이동하는 것과 같습니다. (또는 궁극적인 이동을 위해 RV에 살면서 Michelle처럼 전국을 볼 수 있습니다!)
몇 년 전 저는 뉴욕시 급여를 유지하면서 필라델피아로 이사했습니다. 그렇게 함으로써 나는 수천 달러의 주거비를 상당히 절감했습니다...매월 . 이사 한 번으로 가장 큰 지출을 줄였기 때문에 아내는 세 자녀와 함께 집에서 지낼 수 있었습니다. 다시 말해, 아내가 은퇴할 수 있었습니다(SAHM으로 일하는 것이 저보다 훨씬 더 어렵긴 하지만!). 동시에 우리 수십 년의 은퇴 타임 라인!
따라서 지출을 줄이는 것이 은퇴 수에 도달하기 위해 할 수 있는 가장 강력한 방법이라면 주택 비용을 줄이는 것이 지출 감소 목표를 달성하기 위해 할 수 있는 가장 강력한 것입니다.
6단계를 모두 통합해 보겠습니다.
6개의 숫자를 만들지 않고도 할 수 있음을 알 수 있습니다. 당신이 대학에서 $50,000를 벌고 연간 $12,000를 추가로 버는 부업이 있다고 가정해 봅시다. 또한, 당신은 룸메이트와 함께 살면서 일주일에 대부분은 도시락을 싸고 저녁은 가끔 외식합니다.
34세에 도시의 저렴한 지역으로 이사하여 전년도에 비해 생활비가 15% 감소했습니다(예, 가능합니다. 맨해튼에서 필라델피아로 이사하는 것보다 더 많이 저축했습니다) .
보시다시피 39세가 되면 연간 거의 $43,000를 인출할 수 있습니다. 따라서 귀하가 이 사람이고 39세에 직장을 그만둔다면 사회 보장 제도가 시작될 때까지 생활비와 세금을 충당하기에 충분할 것입니다.
보시다시피 월급이 많지 않아도 가능합니다. 그래서 진짜 질문은 "할 수 있습니까?"가 아닙니다. 하지만 "당신은?" 수학을 실제 생활 방식으로 옮기고 싶은 욕구가 있습니까? 인생이 당신에게 커브 볼을 던질 때에도 거의 20 년 동안이 수준의 투자를 유지할 수있는 습관을 만들기 위해 노력합니까? 친구들이 밖에 나가서 당신 없이 즐거운 시간을 보낼 때에도 부업을 시작하기 위해 시간과 에너지를 쏟습니까? 더 많은 돈을 쓰려는 줄다리기와 당신이 입는 옷이나 운전하는 차를 통해 당신이 얼마나 성공적인지를 세상에 알리고자 하는 열망에 대해 "아니오"라고 말합니까?
그렇다면, 당신과 그 목표를 달성하는 것 사이에 유일한 것은… 당신입니다.
몇 년 전 나는 앉아서 다른 순간을 경험했습니다. 이번에는 대차대조표를 보다가 퇴직금을 넘어섰다는 사실을 깨달았다. 이번에는 군더더기 없이 차분한 가벼움만 있었다. 나는 해방감을 느꼈다. 그때부터 매일 출근하는 게 내 선택이었기 때문이다.
재미있는 일? 나는 여전히 재미있기 때문에 계속 일하고 싶다는 것을 깨달았다. 지금은. 67세의 상사가 방금 퇴직했습니다. 당신이 기대했던 기쁨과 설렘 대신에 그는 남은 하루를 어떻게 보낼지 많이 두려워했습니다. 이 운명을 원하십니까? 당신은 너무 오랫동안 열심히 일해서 재정적 자유가 있을 때 하고 싶었던 모든 일을 경험하기에는 너무 늙거나 일상에 너무 익숙해져 있습니다.
오랫동안 한 가지 목적을 위해 일하는 사람에게 더 이상 큰 목표가 없다는 것은 사실 어려운 일입니다. 그리고 무엇을 더 해야 할지 알아낼 시간은 당신이 아직 고용되어 있는 동안입니다. 이것이 내가 스스로 선택한 목적과 프로젝트를 갖고 사람들의 삶에 더 큰 영향을 미치기 위해 Just Making Cents를 시작한 이유입니다.
그러면 인생이 정말 재미있어집니다.
저자 약력:JT는 월스트리트에서 15년 이상을 보낸 경력으로 돈을 다르게 보는 데 열정적입니다. 그는 믿음의 관점에서 그리고 세 아이의 아빠로서 돈에 대해 씁니다.
조기 은퇴 방법에 관심이 있으십니까? 왜 또는 왜 안되나요?